Реттелетін ставкадағы ипотека дегеніміз не?
АРМ деп аталатын жылдам реттелетін ипотека - бұл экономикалық көрсеткішпен байланысты пайыздық мөлшерлемесі бар ипотека. Пайыздық мөлшерлеме және төлемдер мезгіл-мезгіл индекс өзгерген сайын жоғары немесе төмендейді.
ARM терминологиясы
Индекс
Индекс пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруін өлшеу үшін кредиторлар пайдаланатын нұсқаулық болып табылады. Кредиторлар пайдаланатын жалпы көрсеткіштер бір, үш және бес жылдық қазынашылық бағалы қағаздардың қызметіне жатады, бірақ көптеген басқалары бар.
Әр ARM нақты индекспен байланысады.
Маржа
Кредитордың белгілеуі ретінде маржаны ойлап көріңіз. Бұл несие бойынша несие берушінің бизнесті жүргізуге жұмсаған шығындары мен пайдасына пайда болатын пайыздық мөлшерлеме. Жиынтық пайыз мөлшерлемесін анықтау үшін маржа индекс мөлшерлемесіне қосылады. Бұл әдетте сіздің несиеңіздің өмірінде бірдей болады.
Реттеу кезеңі
Реттеу кезеңі - ықтимал пайыздық мөлшерлемені түзету арасындағы кезең.
1-1, 3-1 және 5-1 сияқты суреттермен сипатталған ARM-ты көре аласыз. Әрбір топтағы бірінші сурет қарыздың бастапқы кезеңіне қатысты, ол кезде сіздің пайыздық мөлшерлеме несиелік қағаздарға қол қойған күндегідей өзгереді.
Екінші нөмір - бастапқы кезең аяқталғаннан кейін ставка бойынша жиілікте түзетулер енгізілетінін көрсететін түзету кезеңі. Жоғарыда келтірілген мысалдар жыл сайынғы түзетулерге ие барлық ARM-лер болып табылады, яғни жыл сайынғы түзетулер болуы мүмкін.
Егер төлемдерім көтерілсе, неге ARM деп есептеймін?
ARM үшін бастапқы пайыздық мөлшерлеме белгіленген пайыздық мөлшерлемедегі ипотекадағыға қарағанда төмен, егер пайыздық мөлшерлеме несие мерзімінде сақталған болса. Неғұрлым төмен мөлшерлеме төменірек төлемдерді білдіреді, бұл сізге үлкен несие алуға құқылы.
Сіз үйге қанша уақыт жұмсамақсыз?
Егер сіз үйді бірнеше жылдан кейін сатуды жоспарласаңыз, ставкаларды көбейту мүмкіндігі фактордың көптігі емес.
Сіз табысыңыздың артуын күтесіз бе? Егер солай болса, қосымша қаражат мөлшерлемелердің өсуінен туындайтын жоғары төлемдерді қамтуы мүмкін.
Кейбір ARM-лер тіркелген жылдамдықты ипотекаға айырбастауға болады. Алайда, конверсиялық төлемдер сіз көрген барлық жинақтарды бастапқы төменгі мөлшермен алып тастау үшін жеткілікті жоғары болуы мүмкін.
ARM индексі
Кредитордың қай индексін қолдануға болатынын біле алмасаңыз да, қарызға қолданылатын индексті негізге ала отырып, қарыз және несие берушіні таңдай аласыз. Несие берушіден өткен индексті қалай өткенін сұраңыз. Сіздің мақсатыңыз көптеген жылдар бойы тұрақты болып қалған индекспен байланысқан ARM-ды табу болып табылады.
Кредиторларды салыстыру кезінде индексті және маржа ставкасын ұсынуға болады.
Дисконтталған тарифтер және сатып алу
Үйді сатып алған кезде сіз несие берушіге индекстің және маржаның сомасынан төмен бастапқы мөлшерлеме ұсынуға мүмкіндік беретін сатып алу ақысын төлеуді ұсынатын сатушылармен кездесесіз. Жаңа үй құрылысшылары кейде адамдарды өз үйлеріне шығаруға көмектесетін сатып алудың осы түрін ұсынады.
Сатып алудың төмендеуі, ақырында, мерзімі аяқталады және сіздің төлемдеріңіз ARM ставкасы жоғары қарай реттелсе, жеңілдік мерзімі аяқталса, айтарлықтай өсуі мүмкін.
Сатушылар кейде сіздің қарызыңызды сатып алу үшін төлеген сомасына үйдің бағасын көтеретінін есте сақтаңыз. Қосымша ақы бастапқы жеңілдіктерден кез-келген үнемдеуді уақытша алып тастауы мүмкін.
Пайыздық мөлшерлеме қалпақтары
Қақпақтардың ставкасы қаншалықты сізді қызықтыра алатынын шектейді. ARM-лармен байланысты пайыздық ставкалардың екі түрі бар.
- Мерзімді қалпақшалар пайыздық мөлшерлеме бір түзету кезеңінен келесі кезге дейін ұлғайтылуы мүмкін соманы шектейді. Барлық ARM-ларда мезгіл-мезгіл жылдамдық коды жоқ.
- Жалпы қақпақтар пайыздық мөлшерлеменің несиенің өміріне қаншалықты артуы мүмкін екенін шектейді. 1987 жылдан бастап заң бойынша жалпы қақпақтар талап етілді.
Төлем кастары
Төлем қақпағы әрбір реттеу кезінде ай сайынғы төлемнің қаншалықты артуы мүмкін екенін шектейді. Төлем қақпақтары бар ARM-ларда көбінесе мерзімді ставкалары жоқ.
Carryovers
Егер пайыздық мөлшерлеме мөлшерлемесі индекстің өсуіне қарамастан қызығушылықты төмендетсе, өсім сомасы келесі түзету кезеңіне ауыстырылуы мүмкін.
Теріс амортизациядан сақтаныңыз
Амортизация пайыздық төлемдерді төлеу үшін жеткілікті мөлшерде болған кезде, сондай-ақ негізгі борыштың бір бөлігін төлеу кезінде орын алады.
Теріс амортизация төлемдер пайыздық шығындарды өтемегенде пайда болады. Төленбеген сома қарызға қосылады, онда ол одан да көп пайыздық берешекті тудырады. Егер бұл жалғаса берсе, сіз көптеген төлемдер жасай аласыз, бірақ несие басталғаннан гөрі әлдеқайда көп.
Теріс амортизация, әдетте, несиенің ай сайынғы төлемдерді қызығушылықты жабудан сақтайтын төлемдік қақпасы болған кезде пайда болады.
Кредиторлар сізге салыстыру және ипотеканы таңдау үшін сізге жазбаша ақпарат беруі керек. Сізге ұсынылатын АРМ мен басқа да несиелердің барлық аспектілерін түсінуге көмектесу үшін көптеген сұрақтар қоймаңыз.
Реттелетін пайыздық несие туралы фактілерді алыңыз
Реттелетін мөлшерлемедегі ипотека тәуекелдері қандай? Сіздің тәуекелдеріңізді азайту АРМ-ны қабылдағанға дейін келесі мәселелерді қарастырыңыз.
Дисконтталған тарифтер - сатып алу
Сатушылар кейде несие берушіге индекстің және маржаның сомасынан төмен бастапқы мөлшерлеме ұсынуға мүмкіндік беретін ақы төлейді. Сатып алудың жылдамдығы ақыр соңында аяқталады.
- Екі есе көп
Егер сіздің тарифіңіз жоғарыда түзетілген болса, жеңілдіктердің мерзімі аяқталатын болса, төлемдеріңіз айтарлықтай көтерілуі мүмкін. - Дисконтталған тариф құнды ма?
Сатушылар сіздің несиеңізді сатып алу үшін төлеген сомасына үйдің бағасын көтере алады. Қосымша ақы бастапқы жеңілдіктерден кез-келген үнемдеуді уақытша алып тастауы мүмкін.
Пайыздық мөлшерлеме қалпақтары
Қақпақтардың ставкасы қаншалықты сізді қызықтыра алатынын шектейді. ARM-лармен байланысты пайыздық ставкалардың екі түрі бар.
- Мерзімді қалпақшалар пайыздық мөлшерлеме бір түзету кезеңінен келесі кезге дейін ұлғайтылуы мүмкін соманы шектейді. Барлық ARM-ларда мезгіл-мезгіл жылдамдық коды жоқ.
- Жалпы қақпақтар пайыздық мөлшерлеменің несиенің өміріне қаншалықты артуы мүмкін екенін шектейді. 1987 жылдан бастап заң бойынша жалпы қақпақтар талап етілді.
Төлем кастары
Төлем қақпағы әрбір реттеу кезінде ай сайынғы төлемнің қаншалықты артуы мүмкін екенін шектейді. Төлем қақпақтары бар ARM-ларда көбінесе мерзімді ставкалары жоқ.
Carryovers
Егер пайыздық мөлшерлеме мөлшерлемесі индексі жоғарыласа да қызығушылықты төмендетсе, өсім мөлшері келесі түзету кезеңіне ауыстырылуы мүмкін.
Теріс амортизация
Амортизация пайыздық төлемдерді төлеу үшін жеткілікті мөлшерде болғанда және принциптің бір бөлігін төлеу кезінде орын алады.
- Теріс амортизация төлемдер пайыздық шығындарды өтемегенде пайда болады. Төленбеген сома қарызға қосылады, онда ол одан да көп пайыздық берешекті тудырады. Егер бұл жалғаса берсе, Сіз көптеген төлемдер жасай аласыз, бірақ несие басталғаннан гөрі сізден көп ақша қажет.
- Теріс амортизация, әдетте, несиенің ай сайынғы төлемдерді қызығушылықты жабудан сақтайтын төлемдік қақпасы болған кезде пайда болады.
- Теріс амортизация жылжымайтын мүлікті жақсы бағалаған кезде әсер етпейді, сондықтан төменгі төлемдер сізге принципті төмендетуден гөрі тартымды болуы мүмкін.
Кредиторлар сізге салыстыру және ипотеканы таңдау үшін сізге жазбаша ақпарат беруі керек. Сіздің қарызыңыздың барлық аспектілерін түсінуге көмектесу үшін көптеген сұрақтар қоймаңыз