Бұл қалай жұмыс істейді
Ай сайынғы төлем пайыздық мөлшерлеме бойынша негізгі соманы, сонымен қатар негізгі соманың пайыздық мөлшерлемесіне тең.
Əрбір қызметкердің ай сайын төленетін ақшалай төлемі қалған негізгі сомаға біршама аз төлейді. Нәтижесінде ай сайынғы төлеміңіз ай сайын негізгі сомаға аударылады. Сондықтан қарыздың басында төлемнің басым бөлігі қызығушылыққа ие болады, ал көпшілігі қарыздың соңында негізгі қарызға өтеді.
Тіркелген ипотекалық несие
Пайыздық мөлшерлеме, әдетте, ипотека шығарылған кезде 30 жылдық қазынашылық облигациялардан біршама жоғары. Өйткені, инвесторлар тым көп тәуекелдерді қоспай, көп қайтарымды қамтамасыз ететін нәрсе іздейді. Осылайша Қазынашылықтың ноталары ипотекалық несиелерге әсер етеді .
Артықшылықтары
Тіркелген мөлшерлемедегі ипотеканың артықшылығы - төлем әр айда бірдей. Бұл болжау бюджетті жоспарлауды жеңілдетеді. Сіз реттелетін мөлшерлемедегі ипотека сияқты болашақ жоғары төлемдер туралы алаңдамайсыз.
Сіз әр ай сайын негізгі соманың біразын төлейсіз. Бұл сіздің меншікті капиталыңызды автоматты түрде арттырады. Бұл пайызға ғана арналған қарызға ұқсас емес.
Сіз өзіңіздің негізгі сомаңызды бұрын төлеуге қосымша төлем жасай аласыз. Тіркелген қарыздардың көпшілігінде алдын-ала төлемдер жоқ. Егер сіз пайыздық мөлшерлемелер келесі бірнеше жылда өсетін болады деп ойласаңыз, бұл үлкен несие.
Өйткені сіздің тарифіңіз құлыптаулы.
Кемшіліктері
Қолайсыздық - пайыздық мөлшерлеме реттелетін мөлшерлеме несиеінен немесе пайызсыз несиеден жоғары. Бұл пайыздық мөлшерлемелер бұрынғы қалпында қалатынын немесе болашақта құлдырауын қалайтынын қымбат етеді.
Тағы бір қолайсыздық - негізгі соманы реттелетін қарызға қарағанда жылдамырақ төлеуге. Өйткені алғашқы бірнеше жылда төлемдер ең алдымен қызығушылыққа бағытталған. Сондықтан, егер сіз өз үйіңізді 5-10 жыл ішінде сатқыңыз келсе, бұл жақсы емес.
Белгіленген ставка бойынша несие алу мүмкін емес. Сіз әдеттегі несие бойынша жабылу шығындарын жоғары төлейсіз. Олардың екеуі, егер ставкалар көтерілсе, банктер ақша жоғалтуы мүмкін. Бұл 30 жылдық несие алуға үлкен тәуекел. Олар осы тәуекелді жабу үшін төленетін ақшаны қалайды. Егер сіз бес жылдан кейін немесе одан аз жылжуды жоспарласаңыз, реттелетін қарызды алыңыз.
Абайлаңыз
Кейбір ипотекалық брокерлер сіздерге ставка тек бірінші бес жылда ғана бекітілген тіркелген жылдамдығы бар ипотеканы сатады. Сіз берген баға мөлшерлемесі несиенің бүкіл өміріне жарамды екенін тексеріңіз.
Шығынсыз несие , шын мәнінде, жабу бойынша шығындар несиедің өзінде жүзеге асырылады. Сіз өзіңіздің несие мерзімін ұзартудан бас тартасыз, себебі сіз осы жабу шығындарына қызығушылық танытасыз.
Жылжымайтын мүлікке салынатын салықтар, үй сақтандыру немесе ипотекалық сақтандыру ставкалары көтерілсе, ай сайынғы төлеміңіз көтерілуі мүмкін.
Тіркелген пайыздық несие түрлерінің түрлері
- 5 жылдық бекітілген мөлшерлемедегі кепілдік алғашқы бес жылда бірдей пайыздық мөлшерлемені сақтайды. Содан кейін реттелетін мөлшерлеме ипотекасына айналады. Бастапқы пайыздық мөлшерлеме 30 жылдық кепілдікке қарағанда төмен. Бұған бес жыл өткеннен кейінгі жағдай жетіспейді. Сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңіз қазіргі тарифтерге байланысты тез арада өсуі мүмкін. Сондықтан бес жыл ішінде сатылатынына сенімді болсаңыз, бұл жақсы несие.
- 15 жылдық тіркелген пайыздық мөлшерлеме ипотека өте тартымды, себебі ол төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие. Сондай-ақ, ол әдеттегі 30-жылдық несиеге қарағанда тезірек ақы төлеуге мүмкіндік береді. Яғни, сіз өзіңіздің капиталыңызды тезірек құрастырасыз. Екінші жағынан, 15 жылдық ипотекалық несиелердің төлемдері жоғары. Сол себепті, сіздің табыстың құлдырауы кезінде дефолтқа ұшырау қаупі әлдеқайда жоғары.
- 30 жылдық ипотека - ең қолжетімді шартты қарыз. Жоғары пайыздық мөлшерлемелері болса да, ай сайынғы төлем төмен, өйткені несиені өтеу 30 жылдан астам уақытқа созылады. Егер үйде ұзақ уақыт бойы қалғыңыз келсе, бұл несие. Бұл аз табысы төмен отбасылар үшін де жақсы, себебі олар үйге ай сайын арзанырақ үй сатып алуға мүмкіндік береді.
Пайыздық үрдістер
Пайыздық ставка үрдісі 1985 жылдан бері төмендеп келеді. Себебі, АҚШ-тың Федералды резерв жүйесінің кеңейтілген ақша-несие саясатының арқасында инфляция бақылаудан өтті. Бұл қазыналық облигациялар бойынша төмен ставкаларға әкелді. Нəтижесінде 30-жылдық тіркелген пайыздық мөлшерлемелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер 2002 жылғы наурыздан бастап 7 пайызға төмен болды.