Міне, жасырын қауіп
Бұл «жазба жылдамдығы» кіріспе кезеңі, әдетте, бір, үш немесе бес жылға созылады.
Осыдан кейін несие әдеттегі ипотекаға айналды . Сыйақы мөлшерлемесі өседі. Ай сайын төленетін ақы ақшаның кейбірін қамтуы керек. Бұл төлемді көбейтеді. Кейбір қызығушылыққа ие ипотека несие алушының кіріспе кезеңнен кейін барлық балансты өтеуін талап етеді.
Несиелер тек экзотикалық кредиттер мен экзотикалық ипотека деп аталады. Кейде олар суб-премиалдық несиелер деп аталады, бірақ олар тек суб-несие несие ұпайларына ие болғандарға ғана емес, сонымен бірге.
Үш артықшылығы
Бірінші артықшылығы: кепілдікке салынатын ипотека бойынша ай сайынғы төлемдер бастапқыда әдеттегі қарызға қарағанда төмен. Бұл қарыз алушыларға қымбат үй алуға мүмкіндік береді. Бұл тек кіріспе кезеңнен кейін қарыз алушы жоғары төлемдерді жасауды жоспарласа ғана жұмыс істейді. Мысалға, кейбіреулер кіріс уақытының басталуына дейін кірісін көбейтеді. Басқалары несиені ауыстырғанға дейін үй сатуға ниетті.
Қалған қарыз алушылар жаңа пайыздық несиеге қайта қаржыландырылады. Бірақ бұл пайыздық мөлшерлемелер көтерілген жағдайда жұмыс істемейді.
Екінші артықшылығы - қарыз алушы әдеттегі қарызға қарағанда тез пайызға ғана кепілдік бере алады. Қосымша төлемдер несиелер бойынша негізгі қарызға тікелей бағытталады. Бірақ, тек пайыздық несие бойынша төменгі принцип беруші ай сайын төменгі төлемді жасайды.
Кәдімгі қарыз бойынша ол негізгі борышын төмендетеді, бірақ ай сайынғы төлем бірдей болып қалады. Қарыз алушылар қарызды тезірек төлей алады, бірақ олар несиелік мерзімнің соңына дейін пайда көрмейді. Пайыздық несие қарыз алушыларға пайданы дереу жүзеге асыруға мүмкіндік береді.
Үшінші артықшылығы: пайыздық несие беретін икемділік. Мысалы, қарыз алушылар кез-келген қосымша ақшаны, бонустар мен көтерілімдерді пайдалана алады, принципалға қарай қолдана алады. Осылайша, олар өмір сүру деңгейінің айырмашылығын байқамайды. Егер олар жұмысын жоғалтса немесе күтпеген медициналық шығындары болса, олар тек пайыздық соманы төлеуге кете алады. Бұл тәртіпті ақша менеджерлері үшін қарапайым ипотекадан жоғары пайыздық несие.
Үш кемшіліктер
Біріншіден, пайызсыз несие қарызды өтемейтін қарыз алушылар үшін қауіпті болып табылады. Олар көбінесе «жасырын ставкасы» аяқталған кезде жоғары төлемге қол жеткізе алмайды. Өзгелері үйде теңдесі жоқ екенін түсінбеуі мүмкін. Егер олар оны сатса, ештеңе алмайды.
Екінші жағымсыз жағдай жаңа жұмысқа есептелетіндер үшін жоғары ақы алуға мүмкіндік береді. Бұл кездейсоқ болмаса немесе ағымдағы жұмыс жоғалып кетсе, соғұрлым үлкен сома апат болып табылады.
Басқалары қайта қаржыландыруды жоспарлауы мүмкін. Бірақ егер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, олар қайта қаржыландыруға мүмкіндік бермейді.
Үшінші тәуекел - тұрғын үй бағасының құлдырауы. Несиені қайтару алдында үйді сатуды жоспарлап отырған үй иелеріне нұқсан келтіреді. 2006 жылы үй иелері сата алмады, өйткені ипотека үйден де тұрды. Банк жаңа, төменгі акциялар құнына қайта қаржыландыруды ұсынады. Төлемді төлеуге мүмкіндік бермейтін үй иелері ипотеканы бұзуға мәжбүр болды. Көптеген адамдар үйден айырылып қалғандықтан, қызығушылық тек несие болды.
Түрлері
Пайызды модельге негізделген суб-несиелік қарыздардың көптеген түрлері болды. Олардың көпшілігі субпиматтық ипотекаға сұранысты қанағаттандыру үшін 2000 жылдан кейін құрылған. Бұл банктер ипотекалық бағалы қағаздармен несие беруді бастады. Бұл туындылар соншалықты танымал болды, олар негізгі ипотекалық активке үлкен сұраныс қояды.
Шын мәнінде, бұл пайыздық несие - бұл субпаймдық ипотекалық дағдарыстың салдарынан туындаған нәрселердің бір бөлігі.
Мұнда экзотикалық кредиттердің сипаттамасы берілген. Олардың бүлінуі көптеген адамдардың қолы жетпейтінін білдіреді.
- ARM қарыздары опциондар қарыз алушыларға алғашқы бес жылда ай сайынғы төлем сомасын таңдауға мүмкіндік берді.
- Негативті амортизациялық несиелер ай сайын негізгі соманы шегеруге емес, қосылады.
- Балдыр несие барлық несиені бес жылдан жеті жылға дейін өтеуді талап етті.
- Ақшалай қаражаттың жоқтығы қарыз алушыға төлемді төмендетуге несие алуға мүмкіндік берді.