Төлемдер қызығушылығын сақтамайды
Теріс амортизацияны кез келген несие түрімен жасауға болады, және ол көбінесе студенттердің қарыздары мен жылжымайтын мүлікке қарыздармен көрінеді.
Теріс амортизация қалай жұмыс істейді?
Таза амортизацияны түсіну үшін қарапайым ескі амортизациядан бастау керек.
Амортизация - тіркелген төлемдермен (жиі ай сайынғы төлемдермен) несие балансын төлеу процесі . Мысалы, сіз 30 жылдан кейін бекітілген мөлшерлемедегі ипотеканы үй сатып алған кезде, несие балансы мен сіздің пайызыңыз уақыт бойынша азайғанына қарамастан, сіз ай сайын бірдей төлем жасайсыз.
Ай сайынғы төлемдер бірнеше факторлар негізінде есептеледі:
- Несие балансы - қанша қарыз аласың?
- Қарызды өтеу уақытын ( термин ретінде белгілі )
- Сыйақы мөлшерлемесі Сіздің несие балансыңыз бойынша төленеді
Есептеу сіз таңдаған уақыт кезеңі аяқталғаннан кейін (әдетте 15-тен 30 жылға дейін) қарызды толығымен төлейтін тұрақты төлеммен қамтамасыз етіледі. Әр төлемнің екі компоненті бар:
- Төлем бөлігі сіздің қарызыңыз бойынша пайыздық төлемдерді қамтиды
- Қалған бөлігі сіздің қарызыңызды төлейді (немесе несие балансын азайтады)
Қосымша ақпарат алу және үлгі амортизация кестелерін көру үшін осы беттің төменгі жағында теріс амортизация кестесін табасыз.
Егер нәрсе теріс болса
Кейбір несиелермен сіз толық амортизациялық төлемдерден аз төлей аласыз. Ең аз төлеудің негізгі себебі, әрине, аз төлеуге оңай .
Берілген айда пайыздық төлемдерден аз төлегенде (немесе қандай да бір уақыт кезеңі қолданылатын болса), пайыздық шығындар сіздің несие балансына қосылады.
Басқаша айтқанда, сіз ай сайын көбірек мұқтажсың . Сіз өзіңіздің несие берушіден ақшаны ала алмайсыз, бірақ сіздің несиелік теңгеріміңіз өседі, өйткені сіз қызығушылықты төлемейсіз.
Кредиттік теңгерімге қызығушылық қосу үрдісі қызығушылықты капиталдандыру деп аталады.
Ақырында, несиені төлеуге тура келеді. Бұл бірнеше жолмен болуы мүмкін:
- Тұрақты амортизациялық төлемдер арқылы (олар несие өсірілмеген болса, олар жоғары болады)
- Қарызды қайта қаржыландыру арқылы
- Қарызды өтеу үшін әуе шарын төлеу арқылы
Неге амортизацияны теріс пайдалану керек?
Сіз қандай да бір жолды төлеуге тиіссіз, сондықтан неліктен адамдар несиелерді өсіруге мүмкіндік береді?
Төлем қабілетсіздігі: кейде сіз төлемдерді жүзеге асыру үшін қаражатыңыз жоқ. Мысалы, жұмыссыздық кезеңінде сіз студенттік қарыздарды төлей алмайсыз. Төлемдерді уақытша тоқтатуды тоқтатуға мүмкіндік беретін мерзімін ұзарту туралы өтініш беруге болады . Дегенмен, қызығушылық әлі де сақталады және субсидияланбаған қарыздар болмаса, сіз қызығушылығын төлеуіңіз керек. Егер теріс амортизацияны болдырмасаңыз, қызығушылықты төлеуге мүмкіндігіңіз бар екенін ескеріңіз (үлкен төлемді өткізіп жіберу кезінде).
Инвесторлық қарыздар: кейбір жағдайларда инвесторлар үлкен айлық төлемдерге қол қоюға мүдделі емес.
Бұл, әсіресе, қысқа мерзімді жобаларға қатысты (мысалы, түзету және аудару). Бұл инвестициялаудың алыпсатарлық және қауіпті тәсілі, бірақ кейбір адамдар мен кәсіпорындар оны табысты жүзеге асырады. Стратегияны төлеу үшін сіз ешқашан төлеген пайызыңызды төлеуге жеткілікті табыспен активті сатасыз.
Сатып алу үшін «созылу»: кейбір үй сатып алушылар өз бағасының ауқымынан тыс жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін теріс амортизацияны пайдаланады. Болжам, кейінірек олар көп табысқа ие болады және олар арзанырақ сатып алудан гөрі қымбат жылжымайтын мүлік сатып алуды жөн көреді және болашақта бір сәтте қозғалу керек. Тағы да, бұл қауіпті стратегия - сіз болашақты болжай алмайсыз және ешқашан шындық болмаған күтудің сансыз әңгімелері бар. Тәуекелді несиелердің кейбір мысалдары опциондық ARM-нің қарыздары немесе өзіңізге төлейтін қарыздар (олар бұрынғыдай танымал емес) болып табылады.
Теріс амортизацияның мысалы
Әрекетте теріс амортизацияны көру үшін, кез келген несие алыңыз және пайыздық төлемдерден аз төлейік деп ойлаңыз. Уақыт өте келе, баланс өседі.
Мысалы, ай сайын төлеуге 30 жыл ішінде 6% мөлшерінде $ 100,000 қарызға аласың деп ойлаймын. Бұл жағдайда біз айына ештеңе төлей алмаймыз, және несие теңгерімі артып келе жатқанын көресіз. Сіз өзіңіздің амортизация кестелеріңізді құрып, кез-келген төлемді пайдалана аласыз.
Көріп отырғаныңыздай, сіз төлейтін пайыздарыңыз ай сайын өседі - несие балансымен қатар.
| Ай | Бастапқы баланс | Нақты төлем | Директор | Пайыздар | Аяқталу балансы |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 болды |
| 7 | $ 103,037.75 болды | $ - | $ (515,19) | $ 515,19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |