Егер сіз нарықтың жақсаруын күтіп, ипотеканы төлеуді жалғастыра алсаңыз да, сіз ипотекалық жағдайды қайта қаржыландыруға және жақсартуға мүмкіндік аласыз.
Бір нұсқа, үкіметтің қолдаушы үйде қол жетімді қайта қаржыландыру бағдарламасы (HARP) 2018 жылдың 31 желтоқсанына дейін ұзартылды.
Меншікті капиталдың теріс мөлшері: Менің опциондарым қандай?
Көптеген үй иелері теріс капиталмен айналысады, бірақ олардың үйі, бәрібір көрінгенімен, бұрынғыға қарағанда арзан. Мүмкін үйіңізді қайта қаржыландыру үшін бірнеше банкке жүгінген шығарсыз, бірақ олар сіздің қарыздарыңыздың (LTV) қатынасының тым жоғары екендігін айттыңыз. Басқаша айтқанда, сіздің үйдің ипотекалық несиесі сіздің үйіңіздегі ағымдағы бағалау құнының пайыздық үлесін тым үлкен немесе шын мәнінде асып түседі. Бақытымызға орай, сізде бірнеше опция бар.
Теріс немесе «су астындағы» ипотеканы қайта қаржыландыру мүмкін, бірақ бұл оңай емес. Сізде екі таңдау бар:
- Үкіметтің үй иелеріне көмек көрсету бағдарламасының көмегімен қайта қаржыландыруға тырысыңыз.
- Жабу үшін қолма-қол ақшаны әкеліңіз, бұл көптеген иелеріне мүмкін емес.
Тұрғын үй дағдарысының салдарынан үкімет қиын кезеңге тап болған иелеріне бірнеше бағдарлама жасады.
Бұл бағдарламалар теріс теңдік немесе жоғары LTV коэффициенті болса да, қайта қаржыландыруға мүмкіндік береді. Көптеген жағдайларда сіз өзіңіздің ипотекаңызда болуыңыз керек. Егер төлемдерді жіберіп алмасаңыз, ол сізге кейбір несие бағдарламалары бойынша дисквалификациялануы мүмкін.
Қайта қаржыландыру бағдарламалары
Қайта қаржыландырудың қандай бағдарламаларын қолдануға болады? Бұл сіздің ипотекалық несиеңізді қалай алғандығыңызға байланысты, немесе дәлірек айтқанда, сіздің қазіргі несиеіңіздің иегері.
Қарыз алушылар өздерінің несиелері Fannie Mae немесе Freddie Mac компаниясымен кездеседі. Бұл ұйымдар туралы ешқашан естімеген болсаңыз да мүмкін, сондықтан HARP бағдарламасы бұл несиелерді қайта қаржыландырудың жалғыз мүмкіндігі болып табылады.
Егер сіздің ипотекаңыз Fannie Mae немесе Freddie Mac компаниясымен қамтамасыз етілмесе, FHA Streamlined немесе VA Streamlined несиені қайта қаржыландыру бағдарламалары сияқты төмен немесе бейресми қайта қаржыландыруға арналған түрлі қайта қаржыландыру бағдарламаларын зерттеуге болады. Көптеген жағдайларда бұл бағдарламалар LTV талап етпейді және жаңа бағалауды қажет етпейді, сондықтан сіздің несие Сіздің үйдің алдыңғы құндылығына негізделген, бұл барлық айырмашылықты жасай алады.
Басқа нұсқа: Ипотеканы төлеу
Теріс теңдікпен қайта қаржыландырудың тағы бір тәсілі бар, яғни несие құндылығын төмендету үшін қолма-қол ақшаны төлеу, сіздің үйіңіздің ағымдағы құнына жақын. Сіз өзіңіздің қарызыңыз бойынша үлкен төлем жасау арқылы немесе қайта қаржыландыру кезінде жабылған кезде ақшаңызды төлеу арқылы сіз қарыз сомасын азайтасыз.
Сіздің меншіктегіңіздің жоғары LTV коэффициенті дәстүрлі кредитордан қайта қаржыландыруды алуға кедергі келтірді. Егер сізде теріс несие бар болса, сіз үйден артық қарызға алсаңыз, несие берушілердің көбісі осындай тәуекелді қабылдағысы келмейді.
Егер несие бойынша дефолт болмасаңыз, несие беруші үйіңізді сатса да, толық көлемде өтеле алмайды.
Нәтижесінде көптеген несие берушілер несие теңгерімін несиенің құнсыздану коэффициентін жасау үшін төлеуге немесе сіздің үйіңіздің нарықтық құнының жоғарылауын күтіп, несие құнының арақатынасын жақсарта отырып, қайта қаржыландыруды ұсынады.
Өкінішке орай, бұл тәсіл сізде ақшаның біржолғы сомасына қол жеткізуді талап етеді. Егер үлкен чек жазып алмасаңыз, мемлекеттік қайта қаржыландыру бағдарламалары сіздің жалғыз нұсқа болып табылады. HARP бағдарламасы үй иелеріне тағы да бас тартуға мәжбүр болса да, қайтадан өтініш беруді ұсынады.
Егер сіз барлық қарыз нұсқаларын таусып, қайта қаржыландырғыңыз келмесе, жағдайды жақсарта аласыз. Кредит берушіден несие түрін өзгертуді сұраңыз немесе егер олар сізге басқа ұсыныстар болса.
Көптеген кредиторлар қарыз алушымен дефолтқа қарағанда немесе төлемдерінен бас тартқаннан гөрі, кесте бойынша жүйелі төлемдерді алу үшін қарызгерлермен жұмыс істеуге тырысады.
Кредиттің шарттарын өзгерту туралы сұраңыз, сіздің кредиторыңызда ипотека бойынша ағымдағы күйде қалуға көмектесетін басқа шешімдер бар ма.