Екінші ипотека дегеніміз не?
Екінші ипотека - сіздің үйді сатып алу үшін пайдаланған қарызға ұқсас үйді пайдаланатын қарыз.
Несие «екінші» ипотека ретінде белгілі, себебі сіздің сатып алу несиесі әдетте сіздің үйіңіздегі кепілмен қамтамасыз етілген бірінші несие болып табылады.
Екінші ипотека сіздің үйіңіздің меншікті капиталына енеді , яғни сіздің үйіңіздің нарықтық құны кез келген қарызға қатысты. Капитал көбеюі немесе азаюы мүмкін, бірақ, ең алдымен, уақыт өте келе өседі. Капитал әртүрлі тәсілдермен өзгеруі мүмкін:
- Сіз өзіңіздің несиеіңіз бойынша ай сайынғы төлемдерді жүзеге асырған кезде өзіңіздің үлесіңізді арттыратын несие балансын азайтасыз.
- Егер сіздің үйіңіздің күшті жылжымайтын мүлік нарығынан құндылығы болса немесе үйге жетілдіретін болсаңыз, сіздің меншікті капиталыңыз өседі.
- Үйіңіз құндылығын жоғалтқанда немесе үйіңізге қарсы қарыз болған кезде теңдік жоғалтады.
Екінші ипотека бірнеше түрлі нысандарда болуы мүмкін.
Біржолғы мөлшерлеме: Стандартты екінші ипотека - бір реттік несие, бұл Сізге қажет кез келген ақша үшін біржолғы ақшаны береді. Мұндай несие түрімен несиені мерзімді түрде ай сайын өтей аласыз, жиі ай сайын төленген ай сайынғы төлемдер.
Әрбір төлем арқылы сіз пайыздық шығындардың бір бөлігін және сіздің несие балансыңыздың бір бөлігін төлейсіз (бұл процесс амортизация деп аталады ).
Несие желісі: Сондай-ақ , несие желісін пайдалана отырып қарызға алуға болады, немесе ақша қаражатынан ақша алуға болады. Мұндай несие түрімен ешқашан ақша талап етілмейді, бірақ сіз қаласаңыз, мұны істеу мүмкіндігіңіз бар.
Сіздің несие беруші қарыз алудың максималды шектеуін белгілейді және ең жоғарғы шектеуге жеткенше сіз қарыз алуды жалғастыра аласыз (бірнеше рет). Кредиттік карта сияқты, сіз өтеуге және қайтадан қарызға аласыз.
Баға таңдауы: Сіз пайдаланатын несие түріне және сіздің қалауыңызға қарай сіздің қарызыңыз бекітілген пайыздық мөлшерлемені алуы мүмкін, бұл сіздің төлемдеріңізді бірнеше жылға жоспарлауға көмектеседі. Айнымалы мөлшерлеме қарыздары да бар және кредит желілері үшін норма болып табылады.
Екінші ипотекалық несиелердің артықшылықтары
Кредит сомасы: Екінші ипотека сізге айтарлықтай соманы алуға мүмкіндік береді. Несие сіздің үйіңізден қамтамасыз етілгендіктен (әдетте көп ақша қажет) сіз өзіңіздің үйіңізді кепілсіз қамтамасыз ету ретінде пайдалана алмайсыз. Қанша қарыз аласың? Бұл сіздің несие берушіге байланысты, бірақ сіздің үйіңіздің құнының 80% дейін қарызға алуы мүмкін. Бұл максималды сома сіздің барлық несиелеріңізді, соның ішінде бірінші және екінші ипотекалық несиелерді санайды.
Пайыздық мөлшерлемелер: Екінші ипотека қарыздың басқа түрлеріне қарағанда жиі төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие. Тағы да, сіздің үйіңіздің көмегімен несиені қамтамасыз ету сізге көмектеседі, себебі ол сіздің кредиторыңыз үшін тәуекелді азайтады. Кредиттік карталар сияқты қамтамасыз етілмеген жеке қарыздардан айырмашылығы, екінші ипотекалық несие пайызы әдетте бірыңғай сандарда.
Салық жеңілдіктері (әсіресе, 2018 жылға дейін): Кейбір жағдайларда сіз екінші ипотекаға төленген пайыздар үшін шегерім аласыз. Өзіңіз білетін көптеген техникалық ерекшеліктер бар, сондықтан салық аудармашыларын шегерімдерді бастамас бұрын сұраңыз. Қосымша ақпарат алу үшін ипотека бойынша пайыздарды шегеру туралы біліңіз. 2017 жылдан кейінгі салық кезеңі үшін, салық жеңілдіктері мен бос жұмыс туралы заң үйді «елеулі жақсартуларға» ақша жұмсамай , шегерімді алып тастайды.
Екінші ипотекадағы кемшіліктер
Артықшылықтар әрдайым сауда-саттықпен келеді. Шығындар мен тәуекелдер бұл несие ақылмен қолданылуы тиіс дегенді білдіреді.
Қайта сатып алу қаупі бар: Екінші ипотекадағы ең үлкен проблемалардың бірі - үйіңізді сызыққа салу керек. Егер сіз төлемдер жасауды тоқтатсаңыз, сіздің несие беруші сізді және сіздің отбасыңыз үшін маңызды проблемаларды тудыруы мүмкін кепілдікке алу арқылы үйіңізді ала алады.
Осы себепті, «ағымдағы тұтыну» үшін екінші ипотеканы пайдалану өте сирек болады. Көңіл көтеру және тұрмыс шығындарын өтеу үшін бұл жай ғана тұрақсыз немесе үйдегі қарызды пайдалану тәуекеліне ұшырайды.
Бағасы: Екінші ипотека, сіздің қарызыңыз сияқты, қымбат болуы мүмкін. Несиелік тексерулер, бағалау , төлем жасау және басқа да көптеген нәрселер үшін төлеуге тура келеді. Жабу шығындары мыңдаған долларға оңай қосыла алады. Сізге « жабу құны жоқ» несие берілсе де, сіз әлі де ақы төлеп жатырсыздар - сіз бұл шығындарды ашық көрмейсіз.
Пайыздық шығындар: Сіз қарызға алған кезіңізде сіз қызығушылықты төлейсіз . Екінші ипотекалық несие ставкасы несиелік карталар бойынша пайыздық мөлшерлемелерге қарағанда әдетте төмен, бірақ олар сіздің бірінші қарызыңыздың мөлшерінен бірнеше есе жоғары. Екінші ипотекалық несие берушілер өзіңіздің бірінші несиеіңізді жасаған несие берушіге қарағанда тәуекелге ұшырайды. Егер сіз төлемдерді қабылдауды тоқтатсаңыз, екінші ипотекалық несие беруші ақшаны қайтармайды, ал бастапқы несие беруші өз ақшаларын қайтармайынша төлейді. Бұл несиелер соншалықты үлкен болғандықтан, жиынтық пайыздық шығындар елеулі болуы мүмкін.
Екінші ипотеканы жалпы пайдалану
Қарыз қаражатын қалай пайдаланатындығын даналықпен таңдаңыз. Бұл ақшаны болашақта сіздің таза құнды (немесе сіздің үйіңіздің құндылығын) жақсартатын нәрсеге қою керек. Сізге бұл несиелерді өтеу қажет, олар тәуекелді және олар көп ақша жұмсайды.
- Үйді жетілдіру - ортақ таңдау, себебі, болжамыңыз, үйді сатылым бағасын жоғары сатқанда несиені өтеуге болады.
- Жеке ипотекалық сақтандыруды болдырмау (PMI) несиелерді үйлестіру арқылы мүмкін болады. Мысалы, 80/20 стратегиясы немесе «piggyback» несиесі сіздің екінші несиеіңізде 80% -дан жоғары несие құнының қатынасын сақтау үшін екінші ипотеканы пайдаланады. Тек ақшаның төленуімен салыстырғанда - бұл PMI-ні жоюға болады.
- Қарыздарды шоғырландыру: Сіз екінші ипотекамен жиі төменірек ставка аласыз, бірақ сіз қамтамасыз етілмеген несиелерден сіздің үйіңізге шығуы мүмкін қарызға ауысқан боларсыз.
- Білімі: Сіз жоғары табысқа қол жеткізе аласыз. Бірақ, басқа жағдайларда, сіз өндіріп алудың алдында тұрған жағдайды жасайсыз. Стандартты студенттік несиелердің жақсы мүмкіндігі бар-жоғын біліңіз
Екінші ипотеканы алу бойынша кеңестер
Кем дегенде үш түрлі көздерден сауда жасау және баға белгілерін алу. Іздестіруге мыналарды енгізіңіз:
- Жергілікті банк немесе кредиттік одақ
- Ипотекалық брокер немесе несие алушы (сіздің жылжымайтын мүлік агенттігінен ұсыныс сұраңыз)
- Онлайн-кредитор
Ақшаны дұрыс жерлерге алу және құжаттарды дайындау арқылы дайындалу. Бұл процесті әлдеқайда жеңіл және аз стресстік етеді .
Кредиттің қауіпті ерекшеліктерінен сақтаныңыз . Көптеген несиелерде осы проблемалар болмайды, бірақ олар үшін назар аудару қажет:
- Жолда қиындық тудыратын баллон төлемдері
- Алдын ала төленетін айыппұлдар , сіздің қарызыңызды мерзімінен бұрын өтеудің артықшылықтарын жойып тастайды