Төменгі төлем және несие талаптары
- Алдын-ала төлемді 3,5 пайызға дейін төмендетіңіз.
- Қарызды несие немесе несиелік тарихыңыздағы проблемалармен қарызға алуға рұқсат алыңыз.
- FHA қолдауымен бір отбасылық үйлерді, кондоминиумдарды, көпқабатты үйлерді және өндірілген үйлерді сатып алыңыз.
- FHA 203k бағдарламасымен жөндеуге және жөндеуге қосымша қаржы алуға (сатып алу несиесінің жоғары және шегінен тыс).
- Алдын-ала төлеміңізді сыйлық ақшамен немесе сатушыдан көмек алыңыз.
Төмендегі барлық мәліметтерді жабамыз. FHA несие алу үшін, жергілікті немесе онлайн кредитормен сөйлесіп, FHA бағдарламалары туралы сұраңыз.
FHA несиесі деген не?
FHA несиесі - бұл АҚШ-тың Федералдық тұрғын үй әкімшілігі (FHA) кепілдік беретін үй несиесі. Банктер мен кредиттік одақтар сияқты жекеменшік несие берушілер несие береді және FHA қолдау көрсетеді: Егер сіздің несиеіңізді қайтармасаңыз, FHA несие берушіге төлейді.
Осы кепілдіктің арқасында кредиторлар қарыз беру туралы өтініштерді қанағаттандыруды қаламайтын жағдайларда ипотекалық несиелерді елеулі мөлшерде жасауға дайын.
FHA несиелерінің артықшылықтары
FHA несиелері барлық адамдар үшін кемелді емес, бірақ олар кейбір жағдайларда өте жақсы. Негізгі шағым - жылжымайтын мүлік сатып алуды жеңілдетеді. Бірақ бұл жеңілдіктер әрдайым келіспеушіліктермен кездеседі.
Ең тартымды ерекшеліктері:
Кішігірім төлемдер: FHA несиелері 3,5 пайызға дейін төмен төлеммен үй сатып алуға мүмкіндік береді. Басқа (әдеттегі) несие бағдарламалары неғұрлым төмен төлемді талап етуі мүмкін немесе жоғары несие ұпайлары мен жоғары ақшалай табыстарды талап етеді, олар алдын-ала төлеммен бекітіледі.
Егер сізде 3,5% -дан астам қол жетімді болса, сіз алдын-ала ақы төлеуді жақсарта аласыз.
Бұл сізге қарыз алудың қосымша мүмкіндіктерін береді, және сіз несие мерзіміне байланысты пайыздық шығындарға ақша үнемдейсіз .
Басқа халықтардың ақшасы: FHA-ны қаржыландыру арқылы сіздің алдын-ала төлеміңізге және жабылу шығындарыңызға сыйлықтарды пайдалану жеңілірек.
Сондай-ақ, сатушылар несие сомасының 6 пайызын сатып алушының жабу шығындарына дейін төлей алады. Сіз сатып алушының нарығынан көп пайда көресіз, бірақ тіпті күшті нарықтарда да, сатушыларға сүюге болады.
Алдын ала төленетін айыппұл : Ешбіреуі ( субпримердің қарыз алушыларына арналған үлкен плюс).
Болжамды қарыздар: Сатып алушы сіздің FHA несиеіңізді «қабылдауға» құқылы . Олар төменгі пайыздық шығындардан пайда табатын жерден кетіп қалады (өйткені, ең жоғары пайыздық кезеңдерден өтіп, амортизация кестесімен көре аласыз). Сатылған уақытқа қарай ставкалар өзгергеніне қарамастан, сатып алушы ағымдағы ортада қолжетімді емес төмен пайыздық мөлшерлемені пайдалана алады.
Қайта қалпына келтіру мүмкіндігі: Сіздің банкроттығыңыз немесе сіздің тарихыңыздағы кепілзатпен айналысқан кезде, FHA несиелері мақұлданғанды жеңілдетеді. Қаржылық қиындықтардан кейін екі-үш жыл қаржыландыруға жарамдылығы жеткілікті.
Үйді жақсарту және жөндеу: Кейбір FHA несиелері үйді жақсарту үшін ақы төлеу үшін пайдаланылуы мүмкін ( FHA 203k бағдарламалары арқылы).
Егер сіз жаңартуларды қажет ететін мүлікті сатып алсаңыз, бұл бағдарламалар сатып алуды және жақсартуларды бір несиемен жеңілдетеді.
FHA несиеіне қалай қарайсыз?
Кәдімгі қарыздармен салыстырғанда, FHA несиелері әдетте оңай біліктілікке ие болады.
FHA тұрғын үйді иеленуді барлық табыс деңгейлері бойынша адамдарға қол жетімді етеді. Үкімет несиені кепілдендірген кезде несие берушілер өтініштерді мақұлдауға дайын.
Бірнеше кредиторлармен тексеріңіз: Кредиторлар ең төменгі FHA талаптарына қарағанда қатаң стандарттар орнатуы мүмкін (және жасайды). Егер сіз бір FHA-ның мақұлдаған несие берушісімен қиындықтар туындаса, басқа біреумен жақсы сәттілікке жетесіз. Кез-келген жерде дүкен жасау әрдайым ақылды.
Табыс лимиттері: Ең аз табыс талап етілмейді. Қарызды қайтаруға болатындығын көрсету үшін жеткілікті табыс қажет (төменде қараңыз), бірақ FHA несиелері төменгі табысты қарыз алушыларға бағытталған.
Егер сізде табыс деңгейі жоғары болса, сізге дисквалификацияланбадыңыз, себебі сіз үйде алғашқы сатып алушылармен белгілі бір бағдарламамен жұмыс жасай аласыз.
Кіріс коэффициенттеріне берешек : FHA қарызын алу үшін сізге ақылға қонымды борыштың кіріс коэффициенттері қажет . Ай сайынғы несие бойынша төлеген сомаңыз айлық кіріспен салыстырғанда салыстырмалы түрде төмен болуы керек. Әдетте, 31/43 төмен болуы жақсы. Бірақ кейбір жағдайларда D / I коэффициенттерімен 50 пайызға жақындауға болады.
Мысал: айына 3500 доллар табыс таптыңыз деп ойлаңыз.
- Стандартты талаптарды қанағаттандыру үшін айлық төлемдеріңізді 1225 АҚШ долларынан төмен ұстау керек (себебі 1225 АҚШ доллары 3100 АҚШ долларынан 3500 долларға дейін).
- Егер сізде басқа қарыздар болса (мысалы , несиелік карталар бойынша берешек ), сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз бір-бірімен $ 1505-ден кем болуы тиіс.
Төлемдер үшін қаншалықты жұмсауға болатындығын анықтау үшін, ипотекалық төлемді қалай есептеу керектігін немесе сіздің төлемдеріңізді моделдеу үшін онлайн несие калькуляторын қолданыңыз.
Несиелік көрсеткіштер: Несие бойынша несие алған несие алушылар FHA несиелері үшін мақұлданған болуы мүмкін. Егер сіз 3,5 пайызға дейінгі төлем жасағыңыз келсе, сіздің ұпайыңыз 580-ден төмен болуы мүмкін. Егер сіз үлкен ақы төлеуді қаласаңыз, сіздің баллыңыз әлдеқайда төмен болуы мүмкін (10 пайызға дейінгі алдын-ала төлем FICO ұпайларына тән) 500 және 580 аралығында).
Кредиторлар қайтадан FHA талаптарына қарағанда шектеу қоюға құқылы. Егер сізде төмен балл болса (немесе несие тарихын мүлде жоқ болса), сіз қолмен андеррайтинг жасайтын несие берушіні табуыңыз керек болуы мүмкін. Бұл процесс кредиторларға «баламалы» несие ақпаратын, соның ішінде уақытылы жалдау мен коммуналдық төлемдерді қоса, сіздің несие қабілеттілігіңізді бағалауға мүмкіндік береді.
Несие сомасы : FHA сіз қанша қарыз ала аласыз. Тұтастай алғанда, сіз өзіңіздің аймағыңыздағы үй бағаларына қатысты қарапайым несие мөлшерімен шектелесіз. Жергілікті максимумдарды табу үшін HUD веб-сайтына кіріңіз. Егер сізге көбірек ақша керек болса, демалыстық қарыздар туралы ойланыңыз , бірақ сіз білікті несиелер мен табысты қажет ететінін біліңіз.
Сынап көру керек: Егер сіз мақұлдамаңыз деп ойласаңыз да, FHA-ның мақұлдаған кредиторымен әңгімелесіңіз. Стандартты бекіту критерийлеріне сәйкес келмегенде, өтемақы факторлары, мысалы, сіздің несиелік тарихыңызды есептен шығаратын үлкен төлем ретінде, сізге сәйкес болуға көмектеседі.
FHA несиелері қалай жұмыс істейді?
Жеке несие берушілер FHA несиелерін шығарады және FHA заем берушіге кредитордың тәуекелін азайту кепілдігін береді. Қарыз алу үшін жергілікті несие ұйымын , онлайн-ипотекалық брокерді немесе қаржы мекемесіндегі несие офицерін бастап алыңыз. Өз нұсқаларын талқылаңыз, соның ішінде FHA несиелері мен баламалары, және сіздің қажеттіліктеріңізге арналған дұрыс бағдарламаны шешіңіз.
Ипотекалық сақтандыру: FHA қарыз алушыны FHA несие бойынша бұзған жағдайда кредиторларды қайтаруға уәде береді. Бұл міндеттемені қаржыландыру үшін, FHA қарыз алушылардан (бұл сіз) ақы төлейді.
- FHA несиесін пайдаланатын үй сатып алушылар 1,75% мөлшерінде ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын төлейді.
- Қарыз алушылар әр ай сайынғы ақы төлеуге қарапайым ақы төлейді. Сіз төлеген сомаңыз FHA сіздің қарызыңызбен байланысты тәуекелге байланысты. Мерзімді қысқа мерзімді несиелер, кішігірім қалдықтар және айтарлықтай төмен төлемдер ай сайынғы сақтандыру шығындарын төмендетеді. Бұл төлемдер жыл сайын 0,45 пайыздан 1.05 пайызға дейін болады.
FHA несиелері көптеген қасиеттерге қол жетімді. Стандартты бір отбасылық үйлерден басқа, дуплекстерді, өндірілген үйлерді және басқа да жылжымайтын мүлік түрлерін сатып алуға болады.
Неге FHA несиелерінен аулақ болыңыз?
Олар тартымды ерекшеліктерге ие болғанымен, FHA несиелері сізге арналмаған.
Кредиттік лимиттер: Кейбір жағдайларда, үлкен қарыз қажет болған жағдайда, FHA жеткілікті қаржыландыруды қамтамасыз етпейді. Егер сіз әсіресе қымбат жылжымайтын мүлік сатып алсаңыз немесе сіз ыстық нарықта болсаңыз, онда FHA сіз үшін жұмыс істемеуі мүмкін.
Ипотекалық сақтандыру: Алдын-ала ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы және ағымдағы жарналар жеке ипотекалық сақтандырудан қымбатқа түсуі мүмкін. Кейбір жағдайларда, FHA несиелері бойынша ипотекалық сақтандыруды жою мүмкін емес. Бірақ, қарапайым несие бойынша PMI- ны жоюды жеңілдету оңай, себебі сіз өзіңіздің үлесіңізді саласыз.
Төлемді төмендетудің баламалы нұсқалары: әдеттегі несиені пайдалана отырып, FHA-ны қолдаусыз төмен үй сатып ала аласыз. Әсіресе жақсы кредит алған болсаңыз, FHA несиелерін ұрлайтын бәсекелестік ұсыныстар таба аласыз. Осы бағдарламалармен сіз өзіңіздің үйіңізде акционерлік капитал салу арқылы кез-келген ипотекалық сақтандыруды тез арада алып тастай аласыз .
Әрқашан дүкен жасау керек. Бірнеше түрлі көздерден, соның ішінде FHA несиелері мен шартты қарыздардан, ұсыныс жасауға тырысыңыз. Сізге өзіңіздің жағдайыңыз үшін қандай бағдарламалардың дұрыс екендігі туралы басшылық алу үшін ипотека маманымен сөйлесіңіз.
Мемлекеттік қарыздардың артықшылықтары мен жағымсыздылығы туралы толығырақ ақпарат алу үшін FHA Loan Pipes қараңыз.