Артықшылықтар және төлем жасаудан бас тарту
- Бастапқы төлем
- Ағымдағы мерзімді төлемдер (мысалы, ай сайынғы төлемдер)
- Кейбір жағдайларда қосымша біржолғы төлемдер (қарызыңызды азайту немесе қарызды толығымен өтеу үшін қосымша төлемдер)
Көптеген нәрселер сияқты, басталатын нәрселерді қалай бастауға болады, ол сізге көмектеседі немесе болашақта сіздерді тежейді, сондықтан бастапқы төлемді түсіну қажет. Мұны істегеннен кейін, жоспарыңызды үнемдеуге мүмкіндік беру үшін үнемдеуді бастаңыз.
Төлемді төлеу дегеніміз не?
Алдын-ала төлем - бір нәрсе сатып алу үшін жасаған алдын-ала төлем. Бұл өзіңіз үшін төлейтін сатып алу бағасының бөлігі (қарызға қарағанда). Бұл ақша сіздің жеке жинақ ақшаңыздан келеді және сіз үстелге әкелесіз. Әрине, төлемдер ақшалай қағаздар түрінде өте сирек . Көптеген жағдайларда сіз чектерді алып немесе электронды төлем жасайсыз .
Төмен төлемдер жиі, бірақ әрдайым емес, несиенің бір бөлігі. Сіз «нөлдік төмен» ұсыныстарды көргенде, ешқандай төлем талап етілмейді, бірақ бәрібір біреуді жасау керек. Алдын-ала төлем көбінесе жалпы сатып алу бағасының маңызды үлесін қамтиды (20% сияқты). Қарыздың қалған бөлігін мерзімді төлемдермен уақытында төлеуге болады - егер сіз үлкен чек немесе қайта қаржыландыру арқылы несиені мерзімінен бұрын өтемеген болсаңыз.
Мысал: сіз $ 100,000 үй сатып аласыз ( жабу шығындарын елемейді). Осы мақсатта 20 000 АҚШ долларын үнемі сақтап қойдыңыз және сіз 20 000 АҚШ доллары көлеміндегі алдын-ала төлемге (бұл сатып алу бағасының 20% -ы) кассирдің чекін әкелесіз. Нәтижесінде сізге 30 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі ипотека төлеуге болатын 80 000 АҚШ доллары қажет.
Төлеуге қанша?
Жалпы алғанда, алдын-ала төлеудің үлкен мөлшерін таңдауға болады және шешім әрдайым оңай емес.
Кейбіреулердің пікірінше, үлкендер әрқашан жақсы, ал басқалары төлемдерді мүмкіндігінше аз ұстауды қалайды. Сіз өзіңіздің артықшылықтарыңыз бен артықшылықтарыңызды бағалауға және өзіңізді шешуге тиіссіз.
Үлкен ақшалай төлемдер қарыз алуды минимумға дейін сақтайды. Алдыңызда қанша ақша төлесең, несие мөлшері аз. Бұл несие бойынша жалпы пайыздық шығындармен аз төлейсіз дегенді білдіреді, және сіз төменгі ай сайынғы төлемдерді пайдаланасыз . Өзіңіз үшін бұл қалай жұмыс істейтінін көру үшін сіз қарайтын қарыздардан алынған нөмірлерді алыңыз және оларды несие калькуляторына қосыңыз . Несие теңгерімін өзгерту арқылы басқа сандар қалай реттелетінін қадағалаңыз.
Үлкен ақы төлеу бірнеше шығындарды азайтуға көмектеседі. Мысалы, төменірек пайыздық мөлшерлемені төмендетсеңіз болады. Кредиторлар несие бойынша дефолт болса, олар ақшаны қайтаруды жеңілдететіндіктен, үлкен төлемдерді көруді ұнатады (және олардың тәуекелдері үлкен болғанда көп ақша алса). Сондай-ақ, сіз ипотекалық сақтандыруды және басқа да ақыларды алдын-ала төлеу арқылы аластатуыңыз мүмкін.
Төмен ай сайынғы төлемдер болашақта өмірді жеңілдетеді. Егер сіздің кірісіңіз өзгерсе (мысалы, жұмысты жоғалтуға байланысты), төменгі ай сайынғы төлемдер төмендетіледі. Сонымен қатар, төмен төлемдер болашақта қосымша қарыздарды жеңілдетеді.
Кредиторлар сіздің ай сайынғы міндеттемелеріңізді қанағаттандыру үшін жеткілікті мөлшерден көп табысыңыз бар екенін көріп, оны кіріс коэффициенті бойынша қарайды .
Ақшаға кіру қажет болса не істеу керек? Кейбір жағдайларда сатып алғандарыңыздан қарыз ала аласыз. Жоғарыда келтірілген мысалда сіз өзіңіздің үйіңізге салынған 20 000 долларға батып кете алмайсыз, өйткені кредиторлар құнсыздануға 80% жоғары қарыз беруден тартынбайды. Егер сіз бастапқыда 20% -дан астамын қысқартсаңыз немесе бағаны бағалай білетіндігіңізге риза болсаңыз, онда бұл ақшаның бір бөлігін үйдегі қарызға салуыңыз мүмкін .
Кішігірім төлемдер айқын себептермен жақсы: сізге көп ақша қажет емес. Үй сатып алу үшін 20% үнемдеу жылдар кетуі мүмкін. Егер сіз үлкен көлемді сақтап қалсаңыз, онда бұл ақшамен бірге бөлінетін қорқынышты болады - егер бір нәрсе пайда болса (сіздің машинаңыз бұзылса, денсаулығыңыз туындайды және т.б.)?
Барлық ақшаңызды үйге немесе автокөлікке қойып, барлық ақшаңыздың сатылу қиын болуы мүмкін нәрсеге байланғандығын білдіреді, ал кейбір адамдар осыдан ыңғайсыз.
Әсіресе, үй сатып алу туралы айтатын болсақ, төменгі төлемдер қызықтырады. Бірнеше жыл бұрын сатып алуға болады, ал сіз бұл қолайсыз жақсартулар мен жөндеулер үшін қолма-қол ақша ұстайсыз. Бірақ төмен 20% төмендеуі сізге төмендеуі мүмкін (кем дегенде уақытша - төменде қараңыз).
Ақырында, мүмкіндіктің шығындарын қарастырғыңыз келеді. Ақшаны зейнетақы жинақтары немесе бизнесіңіздің өсуі сияқты басқа мақсаттарда пайдалануды қалауыңыз мүмкін.
Әрине, шешім жеке болып табылады және дұрыс таңдау көптеген факторларға байланысты. Сізге кез-келген тосынсыйлармен күресу үшін сізде қатты фитнес-қорлар бар, және сіз бұл қордан тонау жасамайсыз.
Кредиторға қойылатын талаптар
Кредиторларға ең төменгі талап етілетін төлемді белгілеу өте жиі емес (бірақ, әрине, сізге көбірек ақша төлеуге болады). Тағы да, алдын-ала төлем үлкен мөлшерде кредитордың тәуекелін азайтады: егер сіз өз үйіңізде автокөлікке шығып немесе автокөлікке ие болсаңыз , оларды инвестицияны қалпына келтіру үшін ең жоғарғы долларға сатудың қажеті жоқ.
Үлкен төлемдер ақ психологиялық әсер етуі мүмкін. Олар сізде «теріде» бар екендігін көрсетеді - және сіз жасайсыз . Нәтижесінде, сіз төлем жасауды жалғастыра аласыз (қыдырып кету қымбат). Басқа көзқарас бойынша, алдын-ала төлем несие берушілерді сатып алу бағасының бір бөлігін жасауға дайын және қабілетті екендігін көрсетеді, сондықтан олар несиелерді мақұлдауға дайын.
Жалпы талаптар қандай? Үй сатып алумен бірге, 20% маңызды сан. Кем дегенде 20% -дық ақы төлеу несие бойынша дефолт болса, кредиторды қорғайтын жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуге жол бермеуге мүмкіндік береді. Егер кестеге 20% жете алмасаңыз, FHA несиесі тек 3,5% төмендеуі талап етілетін өміршеңдік нұсқасы болуы мүмкін (бірақ сіз әлі де сақтандыру үшін ақы төлейсіз және сіз кіріп-шықпағаныңызды бағалайсыз) сатып алуға жақсы жағдай).
Автонесиелеу үшін кредиторлар кем дегенде 10% төмендеуі мүмкін. Дегенмен, кейбір кредиторлар 110% дейін LTV (Kelley Blue Book мәндеріне негізделген) деңгейіне дейін рұқсат беруге дайын.
Көптеген жағдайларда төмен төлемдер «ақшалай» (немесе, мүмкін, чек, ақша аударымы немесе ақша аударымы) болып келеді. Бірақ ақша әрдайым қажет емес. Мысалы, жер учаскелері құрылыс кредитін алуға өтініш бергенде кейде алдын-ала төлем ретінде пайдаланылуы мүмкін.