Қолма-қол кепілдендірілген несие қалай жұмыс істейді

Қолма-қол ақша алды ма? Құрылыс несие

Егер сіздің жинақ ақшаңызды қорғау кезінде несиені жақсарту қажет болса, қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген несие сіздің мақсатыңызға жетуге көмектесуі мүмкін. Біріншіден, тұжырымдама еліктіреді: банктегі жинақ ақшаңыздан қарызға алынады және несие бойынша үнемдеуге үнемделеді. Бірақ несиені қамтамасыз ету үшін қолма-қол ақшаны пайдаланудың пайдасы бар. Бұл қарыздар, әсіресе, несие алу үшін өте пайдалы және олар сіздің мінез-құлықты басқаруға көмектеседі.

Қолма-қол кепілдік қарызы дегеніміз не?

Қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген несие - бұл несие, сіз өзіңіздің кредиторыңызбен қаражат салу арқылы кепілдеме жасайсыз. Сіз несие бойынша төлемдерді қабылдауды тоқтатсаңыз, несиені бірінші кезекте несие алушының қолма-қол ақша алу қабілетіне негізделген «біліктілігін» аласыз.

Бұл несие түрін пайдалану үшін, сіз бір банктен немесе кредиттік одақтан сізде жинақ шоттағы ақша, ақша нарығының шоты немесе депозиттік сертификат (CD) бойынша қарыз аласың.

Себебі, сіз өзіңіздің шотыңызда қолда бар ақшаға ие болсаңыз, несие берушіге аз тәуекел бар. Сіз бұл қолма-қол ақшаны кепілге бересіз, яғни қарызды келіскенше қайтара алмасаңыз, несие беруші қорларды иелене алады. Нәтижесінде мақұлдау оңай болады. Егер басқа несие түрлеріне (мысалы, қамтамасыз етілмеген несие немесе несие карталары) үміткер болмаса, ақшалай қамтамасыз етілген несиелер жақсы идея болуы мүмкін.

Олар қалай жұмыс істейді

Кез келген нәрсе үшін пайдаланыңыз: Қолма-қол кепілдендірілген несиелер кез-келген заңды мақсат үшін пайдаланылуы мүмкін.

Бірақ, шын мәнінде, қажет нәрсеге ақша салу немесе инвестицияларды қайтару (мысалы, үйіңіздегі жақсартулар). Несие біржолғы түрінде болуы мүмкін немесе несие желісін (мысалы, қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген кредиттік картамен) пайдалана аласыз.

Бәсекеге қабілетті тарифтер: Сіздің несиеңіздің кепілдігі үшін сіздің несие берушіде ақшаңыз болса да, сіз пайыз төлесіз.

Дегенмен, сіз қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген несие бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлеме басқа несиелер бойынша төлеуге қарағанда төмен. Егер сізде жоғары несие ұпайлары болмаса, несиелік карталармен немесе жеке қамтамасыз етілмеген несиелермен салыстырғанда бұл қарыздармен жақсы баға аласыз. Сіздің кредиторыңыз үшін тәуекел аз, сондықтан сіз үшін құн төмен.

Тіркелген мөлшерлемелер: Ең төменгі ставкалар әдетте бір жолғы қарыздар бойынша белгіленеді, сондықтан сіздің төлеміңіз уақыт өте келе қалады. Сіз таңғажайып төлемдердің өсуі сияқты өзгермелі мөлшермен бірге келетін бірдей тәуекелдерді қабылдамайсыз. Әсіресе, егер тарифтер төмен болса, бірнеше жылдар бойы тіркелген мөлшерлемені алу сіздің пайдаңызда жұмыс істей алады, егер сіздің жинақ ақшаңыз көбейе бастаса. Егер сіз қолма-қол ақшасыз несие картасын пайдалансаңыз, онда тариф өзгереді.

Қанша? Кейбір банктер сіз кепілге салынған және кепілге берілген барлық соманы қарызға алуға мүмкіндік береді. Басқалары қарызды 90 пайызға дейін (немесе одан кем) құнға дейін шектейді. Мысалы, есептік жазбаңыздағы әрбір 100 доллар үшін сізге тек 90 доллардан қарыз алуға мүмкіндік береді. Егер сіздің негізгі мақсатыңыз несиені құрастыру болса, сізге үлкен несие қажет емес - бірнеше мың доллар өте көп, және бұл несиеден басталады. Кейбір банктер қолма-қол ақшамен қамтамасыз етілген несиелерді $ 100,000 дейін ұсынады - максималды мөлшер банк немесе кредиттік одаққа байланысты.

Қысқаша терминдер: Көптеген ақшалай қамтамасыз етілген несиелер қысқа мерзімдермен келеді . Он жыл немесе одан да көп жалпы. Бұл несиелер қатаң уақыттарда көмектесу және несие ұпайларын жақсарту үшін жақсы. Егер сіз 30 жылдық ипотеканы іздесеңіз, қолма-қол кепілденген несие дұрыс құрал емес шығар.

Орнату төлемдері: біржолғы қарыздарды өтеу, сіз әдетте сіздің қарызыңыздың мерзімі ішінде тең ай сайынғы төлемдерді жүзеге асырасыз. Әр төлемнің бір бөлігі сіздің несие балансын азайтады, ал қалған бөлігі сіздің пайыздық шығындарыңыз. Бұл үдерістің қалай жұмыс істейтінін көру үшін амортизация туралы оқыңыз . Өзіңіз үшін кейбір нөмірлерді қараңыз және несие жоспарлаңыз .

Алайда стандартты несие бойынша нұсқалар бар. Кейбір несиелер несиелік карталар немесе несие желісінің басқа түрлері түрінде ұсынылады.

Салыстырмалы түрде кішкентай: бұл несиелерді пайдалану үшін үлкен жетістікке жетудің қажеті жоқ.

Егер сіз жаңадан несие салуды бастасаңыз (немесе қайта құруды) бастасаңыз, онда бірнеше жүз доллардан қарыз алу туралы сұраңыз. Сіздің несиеіңіз қаржыға қарағанда ауыртпалықсыз болады. Сізге көбірек ақшаны құлыптауды қаламаңыз, және сіз пайыздық шығындарды аз ұстай аласыз.

Өз ақшаңызды неге жұмсамаңыз?

Сіз қолма-қол ақшаны алған кезде несие алудың кез-келген нүктесі бар ма? Кейбір жағдайларда қолма-қол ақшаны жұмсау жақсы нұсқасы болып табылады: сіз қызығушылықты төлеуден аулақсыз, сіз өзіңіздің қарыздарыңыздың ауыртпалығыңызды аз ұстайсыз және сіз төлемдерді жүзеге асырмасаңыз, несиеіңізге залал келтірмейсіз.

Алайда, бұл несиелерді пайдалану пайдалы болуы мүмкін.

Несие салу: Егер сіздің несиеіңіз нашар болса (немесе бұрын несие бермегендіктен, несие «нәзік» болса), бұл несие жоғары несие ұпайларына қатысты қадам болып табылады. Қарызды әр сәттен бастап табысты өтеген сайын несие жақсарады ( кредит несиелік агенттікке хабарлаған кезде).

Пайыздық мөлшерлемелер бойынша пайыздық мөлшерлеме : Егер сіз несиені құруға қызығушылық танытатын болсаңыз, онда бұл шығындардың бір бөлігін жұмсау пайдалы. Әрине, егер сіз басқа жеңілдіктерге ие болсаңыз, онда сіз тек қарызға алуы және төлеуге тиіссіз. Қолма-қол ақшаны кепілдік ретінде пайдаланған кезде, ақша несие өтелгенге дейін ақшаны құрсаулайды (қарызды жартылай өтегеннен кейін кейбіреулеріне қол жеткізе аласыз). Дегенмен, сіздің ақшаңыз қызығушылық тудырады , бірақ сіз несие бойынша төлегеннен гөрі аз қызығушылық табасыз.

Жинақ сақталмайды: мінез-құлықтың пайдасы да бар. Егер сізде ақша үнемдеу қиын болса, онда сіздің авариялық ақшаңызды сөндірген дұрыс болмас еді (өйткені, сіз қайта құру үшін тәртіпті қажет етесіз және нөлден бастаңыз). Сіздің ақшаңызға қарыз алу сізге қажетті төлемдер жасауға ынталандыратын және төтенше жағдайлар үшін төлеуге арналған несие карталарын пайдаланудан бас тартатын құрылымды ұсынады. Несие төленгеннен кейін сіз әлі де болашақ қажеттіліктер үшін қолжетімді ақшалай қаражатыңыз бар.

Болашақта жақсы несиелер: Ақыр соңында, сіз өзіңіз табатын және сіз төлеп отырған нәрсе арасындағы айырмашылық - жақсартылған несие және психологиялық пайдасы. Болашақта үлкен несиелерді пайдалансаңыз (мысалы, үйді немесе автокөлікті сатып алу үшін), стратегияны төлеуге болады. Егер сіз жақсы несиеге және үлкен ақшаға (ақшаңызды үнемдеуге байланысты) үлкен ақшалай қаражаттарыңыз болса, сол ірі несие бойынша жақсы бағаға ие бола аласыз. Бұл мөлшерлеме өмір сүруге байланысты пайыздық шығындарды айтарлықтай төмендетеді.

Құрылыс кредиті бойынша кеңестер

Егер сіздің негізгі мақсатыңыз несиені қалпына келтіру болса, несие сіздің пайдаңызда жұмыс істейтініне көз жеткізіңіз.

1. Сіздің кредиторыңыздың кредиттік бюроларға төлемдер туралы хабардар екендігіне көз жеткізіңіз, әйтпесе несие ұпайларына әсер етпейді.
2. Несиені мерзімді түрде тексеру арқылы нақты несие туралы хабарланатынына көз жеткізіңіз (ол АҚШ тұтынушыларына тегін).
3. Төлемдеріңізді уақытында алыңыз - кеш төлемдер сіздің несиеіңізге зиян тигізеді, кейінірек сізге көп жұмыс жасайды.