Сіздің үйіңіздің көп бөлігі сізде бар ма?
Басқа жолды қойыңыз; LTV коэффициенті сізге қаншалықты қарызға қарағанда сіз қаншалықты меншікке ие екеніңізді айтады. Бұл коэффициент үй және автокредиттерді (сатып алу және қайта қаржыландыру) қоса алғанда бірнеше қарыз түрлері үшін пайдаланылады.
Есептеу әдісі
LTV коэффициентін есептеу үшін қарыз сомасын несие қамтамасыз ететін активтің жалпы құнына бөліңіз.
Мысал: $ 100,000 тұратын үй сатып алғыңыз келе ме? Сізде алдын ала ақы төлеу үшін 20 000 АҚШ доллары бар, сондықтан сізге $ 80,000 қарыз қажет.
Сіздің LTV коэффициенті 80 пайызды құрайды, өйткені доллардың қарызы үйдің құнының 80 пайызын құрайды. $ 80,000 $ 100,000 тең бөлінген 0.80 (80% тең - ондық сандар мен пайыздар қалай байланысты екенін қараңыз).
LTV коэффициентін несие құнын жылжымайтын мүлік құнына бөлу арқылы есептеңіз: 80,000 / 100,000 = 0,8.
LTV-ді есептеудің жеңіл тәсілі - құрылғының калькуляторын пайдалану немесе Google-ді бөлу үшін қиғаш сызықты («/») пайдалану.
Мысалы, келесі сілтеме жауап үшін «іздейді»: 80,000 / 100,000 немесе оны кез келген іздеу жолағына енгізе аласыз (Bing және Yahoo сияқты).
Неге бұл маңызды
LTV коэффициенті кредиторларға тәуекелдерді бағалауға көмектеседі: олар қарызға қаншалықты көп қараса, соғұрлым тәуекелге ұшырайды. Кредитор үшін жоғары тәуекел:
- Несие бойынша мақұлдау қиын.
- Сізге көп төлеуге тура келуі мүмкін ( жоғары пайыздық мөлшерлемемен ).
- Сіз ипотеканы сақтандыру сияқты қосымша шығындарды төлеуіңіз мүмкін.
Егер Сіз LTV-ды есептеп жатсаңыз, сіз кепілдікке ие боласыз. Мысалы, үй сатып алу үшін қарызға алынған кезде, несие үйде кепілге салынған . Несие бермейтін болса, несие беруші үйді иемденіп, оны сатып алу арқылы сата алады . Сонымен қатар, автокредиттерге арналған төлемдер - сіздің төлеміңізді тоқтатқан кезде сіздің автокөлігіңіз өтелуі мүмкін .
Кредиторлар сіздердің мүліктеріңізді қаламайды - олар өз ақшаларын тез арада алуды қалайды. Егер олар мүліктің құнынан 80% (немесе одан аз) қарызға келсе, онда олар өз қаржысын қайтару үшін мүлікті ең жоғарғы доллардан төмен сата алады. Бұл керемет ұсынысты орындаудан гөрі оңай.
Сол сияқты, сіз сатып алған кез келген нәрсе оны сатып алғаннан бері жоғалуы мүмкін, сондықтан 100 пайыз немесе одан көп қарыз беру қауіпті кредиторларға жүктейді.
Ақырында, өзіңіздің ақшаңызды сатып алуға жұмсаған кезде, сіз оны бағалайсыз және төлем жасауды жалғастырасыз. Ойында сізде тері бар, сондықтан сіз опциялардан тыс болмасаңыз, жүре алмайсыз.
Жақсы LTV коэффициенттері
Қарызға мақұлдануға көмектесетін жақсы LTV коэффициенті қандай?
Бұл Сіздің кредиторыңыздың артықшылықтарына және қарыз түріне байланысты. Көптеген үлес салмақпен (немесе төменгі LTV коэффициентімен) жиі сәттілікке ие боласыз.
Тұрмыстық несиелердің 80 пайызы сиқырлы сан. Үйдің құнының 80 пайыздан астам пайызын қарызға алатын болсаңыз, онда сіздің несие берушіңізді қорғау үшін әдетте жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) алуға тура келеді. Бұл қосымша шығыстар, бірақ 80% LTV-дан төмен болғанда сақтандыруды жиі тоқтата аласыз. Тағы бір қызығы - 97 пайыз. Кейбір кредиторлар 3 пайыздық төмендікпен сатып алуға мүмкіндік береді ( FHA несиелері 3,5 пайызды талап етеді) - бірақ сіз ипотекалық сақтандыруды төлей аласыз, мүмкін сіздің қарызыңыздың мерзімі.
Авто несиелермен LTV коэффициенттері жиі жоғары болады, бірақ кредиторлар LTV коэффициентінің қаншалықты жоғары болатынына қарай лимиттерді (немесе максимумдарды) белгілей алады және сіздің бағамыңызды өзгерте алады. Кейбір жағдайларда, сіз тіпті 100 пайыздан астам LTV-де қарыз аласыз.
Суасты: Егер LTV коэффициенті 100 пайыздан жоғары болса, несие қарызды қамтамасыз ететін активтің құнынан үлкен (немесе сізде теріс теңдік бар). Әдетте бұл жақсы жағдай емес, өйткені активті сату үшін чек (немесе ақы төлеу) жазуға тура келеді - мәміледен ешқандай ақшаңыз болмайды. Үйдегі құндылықтар ипотекалық дағдарыс кезінде төмендеген соң, суасты қарыздары негізгі мәселе болды. Су асты автокредиттері әрдайым мәселе болып табылады. Егер жоғары LTV коэффициентімен қарыз алсаңыз, тәуекелді алудың жақсы себебі бар екеніне көз жеткізіңіз.
Есіңізде болсын: Сіздің капиталыңыз мәмілеге әкелетін ақша түрінде болмауы керек. Егер сізде меншік (немесе меншіктің бір бөлігі) болса, меншік үлесі меншікті капитал ретінде пайдаланылуы мүмкін және осы қызығушылықтың құны уақыт өте өзгеруі мүмкін. Мысалы, үйіңізге меншікті капиталдың қарызымен қарыз бергенде, үйдің құндылығын пайдаланып, несие алған кезде LTV коэффициентін тиімді көбейтеді . Егер сіздің үйіңіз құндылыққа ие болса, тұрғын үйдің бағасы көтерілсе, LTV төмендейді (бірақ оны дәлелдеу үшін бағалау қажет болуы мүмкін). Сол сияқты, сіз жаңа үй салу үшін ақшаңызды қарызға алған болсаңыз, құрылыс несиесі үшін өзіңіз жасаған жерді меншікті ретінде пайдалана аласыз .
Үлкен сурет
LTV коэффициенттері өте маңызды. Бірақ олар үлкен суреттің бөлігі болып табылады, ол мыналарды қамтиды:
- Сіздің кредиттік ұпайларыңыз (жақсы кредитпен LTV-нің қарызын жоғарылату оңайырақ)
- Сіздің табыстарыңыз ай сайынғы төлемдерді жасау үшін қол жетімді
- Сіз сатып алған актив (жақсы үйде немесе көпбалалы үйде ме, ол жаңа немесе қолданылған көлік ме?) Мотоцикл не RV?)
Несиеден басқа, кредиторлар үшін ең маңызды нәрселердің бірі - кіріс коэффициентіне қарыз. Бұл кез-келген жаңа несие қаншалықты қол жетімді болатынын анықтаудың жылдам жолы - сіз қосымша ай сайынғы төлемдерді ыңғайлы түрде ала аласыз ба, әлде өзіңіздің басыңыздың үстіне кіре аласыз ба?