PMI қызметін тоқтату құқығыңыз
Өкінішке орай, үй иелері PMI шығындарын жойып, PMI талап етілмейтін болса да, қиындықтарға тап болды.
Кейбір жағдайларда қарыз алушылар мен сервистер PMI-ны қалай жоюға болатынын білмеді, ал кейбір ажарсыз несиелік қызметшілер PMI шығындарын болдырмау үшін аяқтарын апарады.
Үй иесінің қорғау туралы заңы қандай?
PMI Cancelation Заңы деп аталатын Homeowner Protection Act (HPA) заңы - бұл тұтынушыларды PMI үшін артық төлеуден қорғайтын заң. Ереже белгілейді:
- Үй иелері PMI-ны тоқтата алады және сыйлықақыларды төлеуді тоқтата алады
- Кредиторлар РМІ үшін қарызгерлерді автоматты түрде тоқтатуы керек
- Қарыздар PMI талап ететін кезде кредиторлар қамтамасыз етуі тиіс ақпарат
- Тұрғын үй иелерінің ақы төленбеген сыйақыларына қалай қол жеткізуге болады
Кім біліктілікке ие? НРА тұрғын үй ипотекалық несиелеріне, оның ішінде бір отбасылық үйлерге, кондоминиондарға және басқа көп пәтерлі тұрғын үйге арналған несиелерге қолданылады. Заң FHA несиелері немесе ВА қарыздары сияқты мемлекеттік қолдау қарыздарын қамтымайды. Бұған қоса, НРА тиісті несиелер мен «жоғары тәуекел» несиелерін басқаша қарастырады. HPA-ны пайдалану үшін тұтынушылар жақсы төлемдер тарихын сақтауы керек.
Күшіне ену күні: HPA 1999 жылдың 29 шілдесінде күшіне енді. Алайда кредиторлар сол күнге дейін несие алған қарыз алушыларға ақпаратты ашып көрсетуі тиіс.
Неге PMI? PMI әдетте үй иелері 20 пайыздан аз төлеген жағдайда ғана талап етіледі. Кредиттің құндылығы жоғары (LTV) коэффициенті бар болса, кредиторлар үйде иемденіп, тез сатуға тура келсе, ақша жоғалту қаупі бар.
Бірақ LTV 80 пайыздан төмен түссе , кредиторлар әлдеқайда аз тәуекелге ұшырайды және үй иелері - теорияда айлық PMI шығындарын төлеуді тоқтатуы керек.
Үй иелерінің ҚМС-ны қалай жоюы
HPA үй иелері ай сайынғы қарызды төлеу мерзіміне төленетін PMI ақысын төлейтін жағдайларға жол бермейді.
Қарыз алушының талабы: Қарыз алушылар қарызды 80% LTV (несие бойынша амортизация кестесіне сүйене отырып) жоспарланғаннан кейін өздерінің несиелік қызметіне жазбаша сауал жолдап, PMI-ны жоюы мүмкін. Үй иелері, егер қосымша LTV-ны 80 пайызға дейін төмендетсе, бұл сұранысты қосымша несие төлеу арқылы жасай алады. Біліктілігін арттыру үшін үй иелері мүліктің құнсызданбағанын дәлелдеуі қажет болуы мүмкін.
Автоматты түрде тоқтату: Кредиторлар бастапқы LTV-нің 78 пайызына қол жеткізу жоспарланғаннан кейін PMI жабуын автоматты түрде тоқтату керек.
Қорытынды тоқтату: Қарыз алушының сұрауы немесе автоматты түрде тоқтатылуы себепті PMI жойылмаған жағдайда, несие алушының амортизация кестесінің жартысына жеткен соң, ай сайынғы PMI шығындарынан бас тартуы керек.
Басқа да ерекшеліктер: НРА күрделі және несие туралы мәліметтер заң бойынша сіздің құқықтарыңызға әсер етеді. Мысалы, мүлігіңіздегі кез-келген кепілдік сізді қамтуды сәтті тоқтатуға кедергі келтіруі мүмкін.
Сәйкес келмейтін қарыздар ( мысалы, ақша аударымдары ) Сізге 77 пайыз LTV дейін жетуді күтуіңізге болады.
Ақпаратты ашу: Қарыз алушы ретінде Сіздің құқығыңыз
PMI-ны алып тастау ережелерін белгілеуден басқа, HPA қарыз алушыларды өз құқықтары туралы хабардар етуді талап етеді. Ақпаратты ашып көрсетуде PMI-нен қарыз алушыларды қашан және қалай жоюы туралы алдын-ала және жылдық ескертулер бар. Ақпаратта амортизация кестесі туралы толық ақпарат, жоюды сұрастыру және PMI алу мүмкіндігін шектейтін кез-келген мүмкіндіктер жойылған.
1999 жылдың шілдесіне дейін берілген қарыздар үшін, қарыз алушылар өздерінің несие алушысының байланыс ақпаратын тоқтатуды және оларға қызмет көрсетуді сұрай алатындығын еске салады.
Несиелендіруші ақылы ипотекалық сақтандыру
Кейбір несие берушілер ипотекалық тұрғын үйді сақтандыру төлемін орнына тұрғын үйдің ай сайынғы төлеміне ақы төлеудің орнына төлейді.
Қарыз алушылар ЛПМИ үшін әлі де ақы төлейді - атау толық емес, бірақ олар ай сайын төлейді. Оның орнына, қарыз алушылар төмендегілерді төлей алады:
- Қарыздың басында біржолғы төлем.
- Ай сайынғы ипотеканы (негізгі және пайыздық) төлеуге әкелетін несие қалдығы бойынша жоғары пайыздық мөлшерлеме.
Көптеген қарыз алушылар ЛПМИ-мен жоғары пайыздық ставканы қолданады. Бірақ бұл пайыздық мөлшерлеме несиенің өмір сүру мерзіміне созылады, және LPMI-ны «жою» және қолданыстағы қарызды сақтап қалу мүмкін емес. Оның орнына, үй иелері өздерінің ЛПМИ несиесін төлейді, әдетте жаңа несиеге қайта қаржыландыру арқылы .
Дегенмен, HPA LPMI-мен берілген кредиттерге қолданылады. Кредиторлар қарыз алушыларға ақпаратты ашып көрсетуді талап етеді:
- LPMI қалай жұмыс істейтінін түсіндіріңіз
- Әдетте LPMI-мен табылған жоғары пайыздық мөлшерлемені бөлектеңіз
- Әртүрлі нұсқалардың артықшылығы мен жағымсыздығын талқылаңыз