Ипотекалық төлемді қалай есептеуге болады: Fixed, Variable, and More

Есептеулер мен еркін кестелер

Сіздің ипотеканы түсіну қаржылық шешімдерді жақсартуға көмектеседі. Ең жақсыларына үміт артудың орнына кез-келген қарыздың артында тұрғандардың санын - әсіресе үй несиесі сияқты айтарлықтай қарызды қарастырады.

Ипотеканы есептеу үшін несие туралы бірнеше мәліметтер қажет болады. Одан кейін сіз мұны барлық қолмен жасай аласыз немесе нөмірді қақыру үшін тегін онлайн-калькуляторлар мен электрондық кестелерді қолдана аласыз.

Көптеген адамдар тек ай сайынғы төлемге ғана назар аударады, бірақ назар аудару қажет басқа маңызды мәліметтер бар.

Бұл мақалада сіздерге:

• Бірнеше түрлі үй кредиттері үшін ай сайынғы төлемді қалай есептеу керек.
• Ай сайын пайыздарға қанша төлеп, несие мерзімін ұзартады.
• Сіз шынымен қанша ақша төлесіз - немесе сіздің үйіңіз қаншалықты белгілі бір уақытта иелік ете алады.

Кірістер

Процесті төлемдеріңізді және несиенің басқа да аспектілерін есептеу үшін қажетті ақпаратты жинау арқылы бастаңыз. Сізге келесі мәліметтер қажет:

• Несие сомасы немесе «негізгі». Бұл несие бойынша басқа да ақы алынуы мүмкін болса да, бұл кез-келген төлемді алып тастағанда, үй сатып алу бағасы.
• Кредит бойынша пайыздық мөлшерлеме . Бұл, әрине , жабу шығындарын қамтитын APR емес .
• Өтеу мерзімі өтетін жылдар , сонымен қатар термин ретінде белгілі
• Несиенің түрі : тұрақты, пайыз, реттелетін және т.с.с.
• Үйдің нарықтық құны
• Сіздің айлық табысыңыз

Түрлі қарыздар бойынша есеп айырысу

Сіз қолданатын есептеу сіздің қарыз түріне байланысты болады.

Тұрғын үй заемдарының басым бөлігі тіркелген қарыздар болып табылады. Мысалы, стандартты 30-жылдық немесе 15 жылдық ипотекалық несие мерзімі бірдей пайыздық мөлшерлеме мен ай сайынғы төлемді сақтайды.

Бұл несиелер үшін формула:

Қарызды өтеу = Сома / жеңілдік коэффициенті
немесе
P = A / D

Келесі мәндерді қолданасыз:

• Мерзімді төлемдердің саны ( n ) = Жылдық төлемдер жыл саны

• Мерзімді пайыздық мөлшерлеме ( i ) = Жылдық мөлшерлеме төлемдер санына бөлінеді
• Дисконттау факторы ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Мысал: 30 жыл ішінде 6 пайызға 100 000 АҚШ долларына қарыз бересіз деп ойлайсыз. Ай сайынғы төлем ( Р ) дегеніміз не? Ай сайынғы төлем - $ 599,55.

• n = 360 (30 жылда 12 айлық төлем)
• i =. 005 (жылдық 6 пайыз, жылына ай сайын 12 айлық төлемге бөлінген .06, пайыздық мөлшерлемені ондық бөлшек түріне қалай аударуға болатынын қараңыз)
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55

Несиелік амортизацияны есептеу калькуляторы арқылы математиканы тексеріңіз.

Қанша қызығушылықты төлейсіз?

Сіздің ипотекалық төлеміңіз маңызды, бірақ сіз ай сайын қызығушылықтың қаншалықты жоғалтқаны туралы білуіңіз керек. Әрбір ай сайынғы төлемнің бөлігі сіздің пайыздарыңыздың бағасына қарай, ал қалған бөлігі сіздің несие балансын төлейді. Ай сайынғы төлеміңізге кіретін салықтар мен сақтандырудың болуы мүмкін екенін ескеріңіз, бірақ олар сіздің несие есептеулеріңізден бөлек.

Амортизация кестесі сізді ай сайын көрсете алады - әр ай сайын төленетін төлемдер нақты. Сіз амортизация кестелерін қолмен жасауға немесе сіз үшін тапсырманы орындау үшін тегін онлайн калькуляторды және электрондық кестені пайдалануға болады.

Қарыздың өміріне қанша пайыз төлегеніңізге көз жеткізіңіз. Осы ақпаратпен сіз ақша үнемдегіңіз келе ме:

• Қарызды аздау (арзан үйді таңдау немесе үлкен төлем жасау)
• Әр ай сайын қосымша төлеуге
• Төмен пайыздық мөлшерлемені табу
• Қысқа мерзімді несие таңдау (мысалы, 30 жыл орнына 15 жыл)

Пайыздармен ғана несие төлеуді есептеу формуласы

Пайызға ғана арналған несие есептеуді оңайырақ етеді. Неғұрлым жақсы немесе нашар болса, сіз несие алу үшін қажетті ақы төленбейді. Алайда, егер сіз өзіңіздің қарызыңызды азайтқыңыз келсе, әдетте ай сайын қосымша ақы төлей аласыз.

Мысал: Ай сайынғы төлемдермен пайыздық несие есебінен 100 000 АҚШ долларын 6 пайызға қарыз деп есептеңіз. Төлем дегеніміз не ( P )? Төлем - $ 500.

Кредитті төлеу = Сомасы x (Пайыздық мөлшерлеме / 12)
немесе
P = A xi

P = $ 100,000 х (.06 / 12)

P = $ 500

Google парақтарындағы қызығушылық тек калькулятормен математиктерді тексеріңіз.

Жоғарыда келтірілген мысалда қызығушылық төлемі 500 АҚШ долларын құрайды және ол келесідей болады:

1. Сіз ең төменгі төлемнің үстінде және одан тыс қосымша төлемдер жасайсыз. Бұл сіздің несие балансыңызды азайтады, бірақ қажетті төлем бірден өзгермейді.
2. Кейбір жылдардан кейін сіз борышты жою үшін амортизациялық төлемдерді бастауды талап етесіз.
3. Сіздің несиеіңіз несиені толығымен өтеу үшін әуе шарын төлеуді талап етуі мүмкін.

Ипотекалық төлемдерді есептеудің реттелетін мөлшерлемесі

Реттелетін ипотека (ARM) өзгере алатын пайыздық мөлшерлемелерге ие, бұл ай сайынғы жаңа төлемге әкеледі. Бұл төлемді есептеу үшін:

1. Қанша ай немесе төлемдер қалғанын анықтаңыз.
2. Қалған уақыт ұзақтығы үшін жаңа амортизация кестесін жасаңыз (мұны қалай қараңыз).
3. Несиенің өтелмеген несие түрін жаңа қарыз ретінде пайдаланыңыз.
4. Жаңа (немесе болашақ) пайыздық мөлшерлеме енгізіңіз.

Мысал: Сізде гибридті-ARM несие балансы 100 000 АҚШ долларын құрайды және несиеге он жыл қалды. Сіздің пайыздық мөлшерлеме 5 пайызға теңшеуге дайын. Ай сайынғы төлем қандай болады? Төлем $ 1,060.66 құрайды.

Өзіңіздің меншікті капиталыңызды біліңіз

Сіздің үйіңізде қаншалықты иеленетінін түсіну өте маңызды. Әрине, сіз үйге иесыз, бірақ ол төленгенге дейін, сіздің несие берушіңізге мүліктік мүдде немесе жалдау бар , сондықтан ол тегін және түсініксіз. Сіздің үйіңіздің меншікті капиталы ретінде белгілі сома үйдегі нарықтық құн болып табылады, бұл жағдайда кез-келген қарыз қалдығы жоқ.

Сіз бірнеше себептер бойынша өз капиталыңызды есептеп алғыңыз келуі мүмкін.

Сіздің қарыздарыңыздың (LTV) коэффициенті өте маңызды, себебі кредиторлар несие алудың алдында ең төменгі коэффициентті іздейді. Егер сіз қайта қаржыландыруды немесе сіздің төлеміңізді келесі үйде қаншалықты үлкен болуы керек екенін білгіңіз келсе, LTV коэффициентін білуіңіз керек.

Сіздің нетто-құндылығыңыз сіздің үйіңізде қаншалықты иеленетініне негізделеді. Бір миллион долларға ие үй сізде 999 000 $ мүлікке қарыз болған жағдайда жақсы болмайды.

Екінші ипотека мен несие бойынша несие желісін (HELOCs) пайдаланып , үйіңізге қарыз алуыңызға болады . Кредиторлар қарызды мақұлдау үшін LTV-ді 80 пайыздан төмен көреді, бірақ кейбір кредиторлар жоғары болады.

Қарызға қол жеткізе аласыз ба?

Кредиторлар, әдетте, өздерінің нормативтерін қолайлы борышқа қатынасы коэффициентін пайдалану үшін сізді мақұлдайтын ең үлкен несие ұсынады. Дегенмен, толық соманы алудың қажеті жоқ, әдетте қол жетімді максималды мөлшерден аз қарыз алу жақсы идея.

Несие алуға немесе үйге бармас бұрын, ай сайынғы бюджетіңізге назар аударыңыз және ипотекалық төлемге қаншалықты жұмсаңыз деп шешіңіз. Шешім қабылдағаннан кейін, несие берушілермен сөйлесіп, қарыздан кіріс коэффициенттеріне көз жеткізіңіз. Егер сіз мұны басқа жолмен жасасаңыз, сіз қымбат үйлерді сатып алуға кірісе аласыз (тіпті сіз өзіңіздің бюджетіңізге әсер етеді және тосынсыйларға осал етеді). Төлемдермен күресу үшін күресуден гөрі әлдеқайда аз ақша сатып алу және кейбір күлімсіреу бөлмесінен ләззат алу жақсы.

Бұзылудың алдынан қарызды қалай алу туралы көбірек біліңіз.