Қарыздар бойынша тек қалай жұмыс істейді
Төлемді пайыздық мөлшерлеме бойынша ғана есептеу үшін несие қалдығын пайыздық мөлшерлеме бойынша есептеңіз.
Мысалы, егер сіз $ 5000 мөлшерінде 5% мөлшерінде қарызға алсаңыз, жылына $ 5000 немесе айына 416,67 доллар қажет.
- Біздің несие калькуляторыз сіз үшін ғана математика жасайды
- Содан кейін пайыздық төлемдерді несие төлемдерін толығымен амортизациялауға салыстыру
Қызығушылық тек несиелер, ақыр соңында, тек «пайыздық кезең» аяқталғаннан кейін стандартты амортизациялық несиеге (жоғары төлемдермен) ауысады - әдетте бес немесе он жыл.
Қарыздар бойынша несиелердің артықшылықтары
Сізге ай сайынғы төлемдеріңіз төмен болғандықтан, тек ипотекалық несиелер қызықтырады. Төменгі төлемге барудың белгілі себептері (немесе азғырулар) қандай?
Неғұрлым қымбат жылжымайтын мүлік сатып алыңыз: тек пайыздық несие стандартты тіркелген пайыздық ипотекамен қамтамасыз етуге қарағанда, қымбат үй сатып алуға мүмкіндік береді. Кредиторлар сіздің табыстың арақатынасына байланысты қарызды пайдалана отырып ай сайынғы табыстың негізінде (ішінара) қанша ақша алуға болатындығын есептейді. Пайыздық несие бойынша төменгі талап етілетін төлемдермен қарыз алуға болады.
Егер сіз қымбат жылжымайтын мүлікке қол жеткізе алатыныңызға сенімді болсаңыз, плюс сіз жоспарға сәйкес емес, тәуекелге баруға дайынсыз және оны қабылдауға дайынсыз - тек пайыздық несие мүмкіндік береді.
Ақшаны босату: төменгі төлемдер ақшаны қалай және қайда орналастырғаныңызды таңдауға мүмкіндік береді. Егер сіз қаласаңыз, ай сайын сіз өзіңіздің ипотекалық несиеіңізге қосымша ақшаны салып, стандартты «толығымен амортизациялау» төлемін көп немесе аз көрсете аласыз.
Немесе сіз басқа нәрсеге ақша салуға болады (бизнес немесе басқа қаржылық мақсаттар сияқты) - сіз таңдайсыз. Көптеген тұрғын үй заемдары жақсартуларға баратын ақша көлемін барынша арттыру үшін ғана қолайлы.
Шығындарды төмен ұстаңыз: кейде қызығушылық төлемі ғана сіз төлей алатын жалғыз төлем. Сіз арзан меншікті таңдай аласыз, бірақ әлі күнге дейін ай сайынғы қорларға жетеді. Пайыздық несие сізге жалға беру ақысын төлеуге балама береді, бірақ бұл бағытты алу үшін тәуекелдер бар.
Нақты артықшылықтар мен төменгі төлемнің азғырылуы арасындағы айырмашылық маңызды. Пайыздар несиелер тек оларды дұрыс пайдаланғанда ғана жұмыс жасайды - стратегияның бір бөлігі ретінде (шығындарыңызды аз ұстаудың жолы ғана емес).
Мысалы, олар тұрақты емес кірістер болған кезде жақсы нұсқа (мысалы, тұрақты айлық жалақының орнына айнымалы бонустар немесе комиссиялар алсаңыз). Ол сіздің айлық міндеттемелеріңізді төмен ұстап, қосымша ақшаңыз болған кезде негізгі соманы азайту үшін үлкен біржолғы төлемдер жасауға тырысуы мүмкін. Әрине, сіз бұл жоспарды ұстануға тиіссіз.
Сондай-ақ, амортизация кестесін қызығушылықпен ғана таңдауға болады. Амортизацияның ипотекаға қалай әсер ететіні туралы толық ақпарат алу үшін амортизация жұмысын қараңыз.
Көптеген жағдайларда, негізгі қарызға қарсы қосымша ақы келесі айларда талап етілетін төлемді төмендетеді (себебі сіз пайызды төлеген негізгі сома азайды). Кейбір несиелер төлемді реттей алмайтындықтан, несие берушімен тексеріңіз (немесе төлем дереу түзетілмейді).
Тек мүдде кемшіліктері
Бұл төменгі ай сайынғы төлем ақысыз. Несие бойынша пайызды ғана төлеген кезде не істейсің?
Ешқандай теңдік жоқ: сіз өзіңіздің үйіңізде тек қана ипотекалық несиеге ие боласыз . Егер сіз қосымша төлем жасасаңыз, капитал салуыңызға болады , бірақ несие дизайн арқылы оны көтермелейді. Болашақта, егер сізде жаңартулар үшін қолма-қол ақшаны қажет етсе, сізде үйдегі несиелерді пайдалану қиын болады.
Су астындағы тәуекел: Сіздің несие балансын төлеу көптеген себептер бойынша пайдалы. Солардың бірі сатуға келгенде тәуекеліңізді азайтады.
Егер сіз сатып алғаннан кейін үйіңіз құнды жоғалтса, оны үйге сатуға қарағанда әлдеқайда көп қарызға аласың (мүмкін, жоғарыда немесе су астында ). Егер бұл орын болса, үйіңізді сату үшін үлкен тексеруді жазыңыз.
Келісімсіздікті алып тастау: Сіз бір күні несиені төлеуге тура келесіз, ал қызығушылық тек заемдар сол күні қиындық тудырады - күн келеді. Біз болашақта жақсы жағдайда боламыз деп ойлаймыз, бірақ қазір сіз өзіңізге ыңғайлы түрде сатып ала аласыз.
Егер сіз қызығушылығын төлеп берсеңіз, 10 жылдан кейін сіз дәл қазір қарызға ие боласыз - тек сіз оны төлеуден немесе жағдайды жақсартудың орнына қарызға қызмет көрсетесіз.
Мысал: $ 300,000 үй сатып алып, 80% (немесе $ 240,000) қарыз деп ойлаңыз. Егер Сіз тек төлемдерді қызықтыратын болсаңыз, онда сіз осы үйде 240 000 АҚШ доллары (тек қызығушылық кезеңі аяқталмайынша) аласыз. Егер үйіңіз құндылығын жоғалтса және сіз оны сатқан кезде ғана $ 280,000 болса, онда алдын-ала төлеуден толық 60 000 АҚШ долларын ала алмайсыз. Егер сіз сатқан кезде бағаның $ 240,000 төмен түссе, сіз қарыз берушіні өтеу үшін және сіздің үйіңізден ұстап алу үшін қалтаңыздан төлеуге тура келеді .
Әрине, сіз өзіңіздің несиеіңізді басқа тәсілмен төлеуге тиіссіз. Әдетте, сіз үйді сатасыз немесе ипотеканы қайта қаржыландырасыз, тек пайызды ғана төлеуге болады. Егер сіз несиені және үйді сақтап қалуды аяқтасаңыз, ақыр соңында әрбір айлық төлеммен негізгі борышты төлеуге кірісіңіз. Тағы да, он жыл өткеннен кейін бұл өзгеріс болуы мүмкін. Сіздің несиелік келісіміңіз тек қызығушылық кезеңі аяқталғаннан кейін және келесіде болатындығын түсіндіреді .
Пайыздар несиелері міндетті түрде жаман емес. Бірақ олар жиі дұрыс емес себептермен пайдаланылады. Егер сізде балама қаржыны пайдаланудың қатаң стратегиясы болса, онда сіз басқаға төлейтін негізгі қарызға (және борыштан құтылу стратегиясын) төлейтін боласыз, сонда олар жақсы жұмыс істей алады. Тек қана қымбат үй сатып алу үшін ғана несие алу - қауіпті тәсіл.