Қайсысы жақсы?
Екі шығын қалтаңыздан алдынан шығады (егер сіз нүктелерді қаржыландырмасаңыз), сондықтан сіздің бюджетке дереу әсер ету бірдей. Осылайша, екі тармақ да, алдын-ала төлеу де ай сайынғы ипотекалық төлемді азайтады.
Дегенмен, ұзақ мерзімді перспективада олар сіздің қаржыңызға түрлі жолдармен әсер етеді.
Тез жаңару ретінде, нүктелер арасындағы айырмашылықты және төлемді алдын ала қарастырайық. Содан кейін, біз бір опцияның басқасына қарағанда жақсы болатынын бағалаудамыз.
Жеңілдік нүктелері
Дисконт ставкалары сіздің несиеңіздің ставкасын төмендетеді. Бүгінгі төлем үшін айырбастаушы сіздің қарызыңыз бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендетеді. Бұл кейде сіздің қарызыңыз бойынша «бағаны төмендету» деп аталады, себебі сіз төменірек ставканы тиімді сатып аласыз.
Неғұрлым дәлірек айтқанда, сіз қызығушылықты ерте төлеп жатырсыз, ал сіздің несие беруші сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді тиісінше реттейді.
Пайыздық шығындарды қалпына келтіру мүмкін емес - сіз сатқан кезде пайыздарды қайтармайсыз. Нәтижесінде, сіз осы шығындардан басқа тәсілдермен пайда болуыңыз керек (сандарды қосыңыз). Төлем нүктелерінен пайда болатын бірнеше ықтимал тәсілдер бар, соның ішінде:
- Потенциалды салық жеңілдіктері, Сіз жұмсалған ақшалардан ұпайлар
- Алдағы уақытта ай сайынғы ақы төлеу болашақта ақшалай қаражаттардың қозғалысын ыңғайлы етеді
- Жылдар бойынша берешектің төмен ставкасы (ұзақ мерзімді қарызды сақтасаңыз)
Төмен төлемдер
Алдын-ала төлем - мүліктің сатып алу бағасына қарай төлейтін сома . Бұл сома сіздің қарызыңыздың мөлшерін азайтады және сіздің үйде иелік мүддесін білдіреді ( сіздің үлесіңізді көбейтеді).
Сіз өзіңіздің иелігіңіздегі кез келген үйдің иесі болып табыласыз, бірақ қарызыңыздың барлығын өтегенге дейін сіздің несие беруші мүлікке ие болуы мүмкін.
Алдын ала төлем жасау үйді шошқа ретінде пайдалану сияқты. Үй құндылықтар ретінде әрекет етеді: Егер үй құндылығын жоғалтпаса, мүлікті сатқан кезде сол мәнді ала аласыз. Немесе екінші ипотекалық несие арқылы осы құнға қарсы қарыз ала аласыз немесе басқа мұқтаждықтар үшін кепілдік ретінде бұл құнды пайдалана аласыз.
Ұпайлармен және төлемдермен төлеген төлемдер
Екі жеңілдік нүктесі де, неғұрлым төмен төлемдер ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңізді төмендетеді. Ай сайынғы төлемдер бірнеше факторлар бойынша есептеледі:
- Пайыздық мөлшерлеме
- Несие сомасы (баланс деп те аталады)
- Несиенің мерзімі (немесе несие мерзімі ұзартылған мерзім)
Егер сіз сол заттардың біреуін азайтсаңыз, ай сайынғы төлем де төмендетіледі. Бұдан басқа, сіз төлейтін қызығушылықтың көлемі де төмендейді. Бір қызығы, несие мөлшерін сақтай аласыз, бірақ пайыздық мөлшерлемені төмендету немесе қарыздың мерзімін қысқарту арқылы азайтуға болады.
Түрлі кірістер сіздің төлеміңізді төмендетеді, бірақ оны әртүрлі тәсілдермен жасайды. Мұны көрудің ең жақсы жолы - несие калькуляторымен тәжірибе алу немесе әртүрлі кредиттік баламаларды бағалау үшін амортизация кестелерін пайдалану .
Ең бастысы, уақыт бойынша пайыздық шығындарды және несие мерзімін қарау.
Сіз не істеуіңіз керек?
Төлем және пайыздық шығындардың әрбір опциямен қалай өзгеретінін жақсы түсіну арқылы, сіздің кредиторыңыздың опцияларын бағалау оңай болуы керек (және қолма-қол ақшамен не істеу керектігін шешіңіз).
Қолда бар қаражатыңыз болса және сіз ұзақ уақыт бойы үйде тұрмақшы болсаңыз, ұпайларға назар аударыңыз.
- Сіздің несиеңізді қаншалықты ұзақ сақтай алатыныңызды бағалаңыз. Ұзақ уақыт бойы сіз ұпайларды төлеуден және пайыздық мөлшерлемені төменірек ставкамен төлеуіңіз мүмкін.
- Сіздің нүктелеріңіздегі үзіліс кезеңін тексеріңіз: Төлеміңізге ай сайын қанша ақша үнемдейтінін және алдын-ала жұмсалатын соманы қайтару үшін қанша уақыт қажет екенін есептеңіз. Одан кейін ұпайларды төлеген кезде, жалпы пайыздық шығындарыңыз әр түрлі болуы мүмкін.
- Салық кеңесшісімен ықтимал салық әсерін зерттеу. Төлем нүктелері бүгінгі таңда сізге шегерім беруі мүмкін және бұл болашақ жылдары пайыздық жинақтардан гөрі пайдалы болуы мүмкін. Сонымен қатар, пайыздық шығындар да шегерілуі мүмкін екендігін ұмытпаңыз, бірақ салық жинау үшін ақша жұмсау әлі де ақша жұмсауда.
- Қорларға балама көзқарастарды бағалаңыз және ақшаңызды үйіңізге бағыттаудан басқа бірдеңе істеу керек пе?
- Жақын болашақта жақсы пайыздық мөлшерлеме бойынша қайта қаржыландыру мүмкіндігіңіз бар ма деп шешіңіз. Егер несиелік несие немесе табысыңыз жақсарса, сіз жақсы несие алуға құқылы боласыз. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлемелерді қараңыз және олардың көтерілуін, құлдырауын немесе деңгейін жоғалтқанын күтіңіз.
- Қаржыландыру нүктелеріндегі нөмірлерді іске қосыңыз. Сіздің несие балансыңыздың айналмалы нүктелері, әдетте, қалтасынан төлем ретінде тиімді емес, бірақ көзге түсуі мүмкін.
Төлеу нүктелерінен қаншалықты пайда болатындығын анықтау үшін нүктелер калькуляторын пайдаланыңыз. Содан кейін бұл жинақтарды аз мөлшерде несиеге салыстыру (амортизация кестесін пайдалану). Мысалы, $ 300,000 несие бойынша екі ұпай (немесе $ 6,000) төлесеңіз, төменгі пайыздық мөлшерлеме бойынша жинақталған ақшаны бағалаңыз. Содан кейін, қарыздың $ 294,000 несие алғандығын көріңіз - 6000 АҚШ долларын алдын-ала төлемге аударудың орнына оны қосыңыз.