Ақшаны үнемдеуге болады, бірақ сізде жағдайдың нашарлауы мүмкін
Ақшаны үнемдеу үшін қайта қаржыландыру
Сіз неге қайта қаржыландыруды қаламақсыз?
Сіз әлдеқайда көп ақша үнемдей аласыз және бұл қайта қаржыландыруға ең жақсы себеп.
Атап айтқанда, қайта қаржыландыру сіздің қарызыңыздың өміріне қызығушылықты төмендетуге мүмкіндік береді. Пайыздық шығындарды азайтудың бірнеше жолы бар:
- Несиелік теңгеріміңізден аз төлей алу үшін төмен пайыздық мөлшерлемені қайта қаржыландыру.
- Несие мерзімін қысқартуға, тіпті ай сайынғы төлемдерді білдіреді дегенді білдіреді, сондықтан сіз қызығушылықтарыңыз аз болады.
- Пайыздық мөлшерлемемен төмен қарыздарға жоғары пайыздық қарыздарды біріктіру.
Бақытымызға орай, ақшаңызды үнемдейсіз бе, соны анықтаудың тәсілі бар: Сандарды іске қосыңыз. Қайта қаржыландырудың әлеуетті үнемдеуін есептеу қиын емес. Алайда, сіздің өміріңіздің жалпы мерзімін азайтқаныңызда, ақшалай шығындар ақылға қонымды, бұл мақсатпен қайта қаржыландыру әрдайым дұрыс таңдау емес.
Қарызды ауыстыру. Жоғарыда аталған үшінші стратегия - жоғары пайыздық ставка бойынша берешекті біріктіру - бұл бірнеше күмән тудырады. Сенімді қарыздармен қамтамасыз етілмеген қарыздарды қайта қаржыландыратын болсаңыз, қосымша тәуекелді аласыз.
Мысалы, несие картасының қарызын өтеу үшін үйде несие алуыңыз мүмкін. Ия, қарызды төмен пайыздық мөлшерлемемен төлеуге болады, бірақ сіз өз үйіңізді тәуекелге ұшыратасыз. Егер несие картасының қарызы бойынша дефолт болса , несие карточкалық компания сіздің үйіңізде ұстап қалуы мүмкін емес. Бірақ кепілдік ретінде сіздің үйді кепілі ретінде кепілге берген соң, сіздің үйіңіз әділ ойын.
Төменгі төлемдер. Төмендетілген төлем көбінесе қайта қаржыландыру үшін негіз ретінде пайдаланылады. Ай сайын аз төлеп тұрса да, үлкен суретке көз жеткізіңіз. Қарызды ұзарту (мысалы, сізде 15 жыл ғана болғанда жаңа 30 жылдық несиенің басталуы) сіздің өміріңізде төлеген пайыздардың жалпы сомасын арттыруы мүмкін. Неліктен түсіну үшін әр ай сайынғы төлеммен қаншалықты төлеуге болатындығын көрсететін амортизация кестесін пайдаланыңыз. Жаңа ұзақ мерзімді несие бойынша, алғашқы жылдардағы төлемдер сіздің несие балансыңызда ғана кішігірім стикер жасайды.
Реттелетін мөлшерлеме ипотекасына (ARM) ауысу сіздің төлеміңізді төмендетудің тағы бір әдісі болып табылады. Алайда, осы несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер артуы мүмкін, және сіздің төлеміңіз бір сәтте қол жетімсіз деңгейге көтерілуі мүмкін. Сіз АРМ-ге қайта қаржыландыруды тек жолдағы ай сайынғы ай сайынғы төлемдерді алу қаупін тудыруы мүмкін .
Қайта қаржыландырудың басқа да себептері
Сіз ақшаны үнемдеу кезінде қайта қаржыландыру керек екенін білесіз, бірақ басқа стратегия туралы не деуге болады?
Тәуекелді азайту. Кейбір жағдайларда төмендетілген ставка не қысқа мерзімді несие алу мүмкін болмаса да, қайта қаржыландыру жақсы идея болуы мүмкін. Мысалы, ARM-дан кетуді қайта қаржыландыруыңыз мүмкін. Егер сіз болашақта айтарлықтай пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне алаңдап отырсаңыз, тұрақты пайыздық мөлшерлемені қайта қаржыландыру сізге бүгінгі ай сайынғы төлем (және пайыздық мөлшерлеме) жоғарырақ болса да, Сізге сенімділік береді.
Тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелердің ағымдағы мөлшерлемесін, бағамдық өзгерістерге деген үміттеріңізді және қолданыстағы АРМ-нің өзгеру мүмкіндігін бағалаңыз.
Борыштық детокс. Сондай-ақ жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша қарыздарды шоғырландыру үшін ақшалай қаражат алуыңыз мүмкін, бірақ бұрын болғаннан гөрі тәуекелге ұшырауыңыз мүмкін екенін есте сақтаңыз. Егер сізде улы қарыздарды жоюдың нақты жоспары болса, стратегия жұмыс істей алады. Егер жоспар сәтсіз болса, онда сіз өзіңіздің үйіңізді жоғалту немесе көлік құралын сатып алу қаупіне тап болуыңыз мүмкін.
Сіздің болашаққа инвестиция. Кейбір үй иелері білім беруді, үйді жақсартуды немесе бизнесті бастау үшін ақшалай қаражаттарды қайта қаржыландыруды пайдаланады. Бұл қаражаттар қымбат демалыстарға немесе тұрақты тұтынуға төлегеннен гөрі жақсы болса, онда стратегия сізді бастапқыда болғаннан гөрі әлдеқайда нашарлай алады.
Не нәрсе керек?
Қайта қаржыландыруға уақыт керек деп ойласаңыз, төмендегілерді тексеріңіз:
- Жабу шығыны . Бұл шығындар сіздің қарызыңыздың есебіне қосылады және олар сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді төмендетудің кез-келген пайдасын жоюы мүмкін. Бұл шығыстарды несие теңгеріміне аудару өте ұнайды , бірақ қалтасынан төлеу керек.
- Сізге қайта қаржыландыруға жататын қарызды алдын-ала төлеу .
- Егер сіздің үйіңіз жоғалтқан болса, жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) қосу қажет пе?
- Егер сіз қайта қаржыландыруды жүзеге асырсаңыз , сіз қарызсыз қарызды айналымға бересіз. Егер сіз мұны жасасаңыз, жаңа несие беруші тәуекеліңізді ашып, өндіріп алу арқылы өтетін болсаңыз, сіздің жалақыңызды гарнирлеуге және сізге қарсы басқа әрекеттер жасауға болады .
- Үйдегі капитал өзгеруі мүмкін. Егер сіз қолма-қол ақшаны алсаңыз немесе өзіңіздің несие балансыңызға елеулі жабу шығындарын қоссаңыз, меншік капиталындағы үлесіңізді азайтасыз. Дегенмен, егер бір несиені бірдей көлемдегі басқа несиемен алмастыратын болсаңыз, сіздің капиталыңыз өзгеріссіз қалады.
Қайта қаржыландырудан бұрын негізгі талдауларды жасаңыз. Сіз жабу шығындарын төлеуге тура келуі мүмкін, сондықтан сіз сол шығындарды қалай және қашан сатып алсаңыз және сіздің алға қарай жүретін қаржыға қалай әсер ететінін дәл анықтауыңыз керек. Есіңізде болсын, егер сіз ешқандай жабу шығындарын төлемесеңіз, жоғары пайыздық мөлшерлемені аяқтай аласыз.
Қайта қаржыландырудың орнына
Кейде қайта қаржыландыру - сіздің ең жақсы таңдауыңыз емес немесе жай ғана мүмкін емес.
Сіз процедурадан өтпестен қайта қаржыландырудың артықшылықтарын ала аласыз. Мысалы, пайыздық шығындарды үнемдеуді қаласаңыз, ай сайын талап етілетін минимумдан көп төлей аласыз. Сіз бұрын қарыздан құтылмақшысыз, және сіз өмір бойы қызығушылықтарыңыздан аз жұмсайсыз.