Зейнетақылардағы ипотеканы қайта қаржыландыру артықшылықтары мен кемшіліктері бар
Зейнетақылық жағдайдағы ипотеканы қайта қаржыландыру
Әдетте, ипотеканы қайта қаржыландыру иелеріне бірнеше артықшылықтар береді. Біріншіден, қайта қаржыландыру сізге несие бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендетуге көмектеседі. Неғұрлым төмен мөлшерлеме ай сайынғы төлемнің төмендеуіне әкеп соғуы мүмкін, бұл тұрғын үйге жұмсалатын шығындарды сіздің бюджетіңізден азайтады. Сондай-ақ, ипотеканы несиелеу мерзімін қайта қаржыландыру арқылы төменгі төлемге қол жеткізуге болады.
Екінші жағынан, ипотеканы қысқа мерзімге қайта қаржыландыру сізге оны тезірек төлеуге мүмкіндік береді. Сіздің ай сайынғы төлеміңіз жоғары болуы мүмкін, бірақ ипотеканы қанша уақытқа созғаныңызға байланысты пайыздық үнемдеуді жүзеге асыра аласыз. Егер сіздің үйде айтарлықтай үлесіңіз бар болса, қайта қаржыландыруды қарастыруға тағы бір себеп бар. Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру сіздің ипотекалық несие көлемін төмендетуге мүмкіндік береді, сонымен қатар сіздің ипотекалық несие мөлшерлемесін төмендетеді.
Бұл жеңілдіктер кез келген үй иесіне қатысты болуы мүмкін, бірақ зейнеткерлік тұрғыдан ипотеканы қайта қаржыландыруды қарастыруға бірнеше негіз бар.
Біріншіден, тұрғын үйдің ай сайынғы шығындарын төмендету мүмкіндігі. АҚШ-тың Еңбек статистикасы бюросы 65-74 жастағы әдеттегі адамдар жыл сайын үй шаруашылығындағы табыстың орта есеппен 32,4 пайызын өткізеді деп есептейді. Егер сіздің зейнеткерлік жұмыртқағыңыз өзіңіздің қалауыңыз бойынша қаншалықты үлкен болмаса, неғұрлым төмен ставка бойынша қайта қаржыландыру немесе ұзақ мерзімді кепілдік мерзімі болса, сіздің төлемдеріңізді азайтып, ай сайынғы ақшалай қаражат ағымына құнды доллар қосыңыз.
Бұл зейнетақы денсаулық сақтау шығындарының көтерілуімен сәйкес келсе, бұл ақшаның тиімді болуы мүмкін. Fidelity Investments-тың 2017 жылғы есебіне сәйкес орташа 65 жастағы ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда денсаулық сақтауға жұмсалатын шығыстарды жабуға шамамен 275 мың доллар қажет болады. Бұл жалпы сомасы Medicare компаниясымен қамтылмаған ұзақ мерзімді күтімге арналған шығындарды қамтымайды. Medicaid бұл шығыстарды төлейді, бірақ зейнеткер өз активтерін жұмсағаннан кейін ғана.
Ақшаны қайта қаржыландыру осы мақсаттарға қызмет етуі мүмкін. Ол сондай-ақ күнделікті тұрмыстық шығындарды жабуға немесе өз құндылығын көтере алатын үйге қажетті жөндеуді немесе жетілдіруді қамтамасыз ету үшін қолма-қол ақша ұсынады. Егер зейнеткерлікке шыққан кезіңізде үйді сатқыңыз келсе, пайдасы болуы мүмкін. Егер сіз өзіңіздің үлесіңізді алу үшін ипотеканы қайта қаржыландыруды қарастырсаңыз, онда бұл ақшаның қалай пайдаланылатынын білу маңызды. Мысалы, демалыста демалыста болу немесе ересек балаларды қолдауға көмек көрсету, мысалы, зейнеткерлікке шығуға ешқандай материалдық пайда әкелмейді.
Қайта қаржыландыру ипотекалық зейнетақыға байланысты
Кепілдікті қайта қаржыландыруда зейнетақыға қайта кірісу, оған қалай жақындауға болатынына байланысты кейбір төмендетулердің болуы мүмкін. Мысалы, ұзақ мерзімді несие мерзімін қайта қаржыландыратын болсаңыз, төменгі төлемдер түрінде дереу қаржылық көмек көрсете аласыз, бірақ сіз бюджетіңіздің қаншалықты орнықты екенін ескеруіңіз керек.
Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының хабарлауынша, бүгінгі таңда 65 жастағы әдеттегі зейнеткер 20 жылдан бері тұра алады. Төрт зейнеткердің бірі 90 жасқа дейін өмір сүреді, ал 10-дан біреуі 95 жасқа дейін өмір сүреді.
Егер сіз 15 жасар кепілдікке зейнеткерлікке шыққан 30 жылдық кепілдікке баратын болсаңыз, онда сіздің жинақ ақшаларыңыз бен Әлеуметтік қамсыздандыру сияқты басқа көздерден алынған табыстар төлемдеріңізді және басқа да төлемдеріңізді сақтауға жеткілікті екеніне сенімді болуыңыз керек. келесі екі-үш онжылдыққа арналған шығыстар. Сіздің ипотекалық төлеміңіз айына 300 долларға төмендеуі мүмкін, бірақ жаңа несие бойынша ипотеканың жалпы құны туралы ойлануға тура келеді.
Қысқа мерзімді несие мерзіміне қайта қаржыландыру сіздің зейнетақылық табыстарыңыз бен ақшаңызды жоғары төлемдерді ұстап тұру үшін жеткіліксіз болған жағдайда да қайтара алады. Егер денсаулығыңыздың маңызды проблемасын дамытатын болсаңыз, мысалы, медициналық төлемдер үшін өзіңіздің қалтаңыздан көп төлей аласыз.
Бұл шығындар сіздің бюджетіңіз үшін ауыртпалықсыз жоғары ипотекалық төлемдерді сақтауға мүмкіндік береді.
Ипотеканы қайта қаржыландырудан бұрын сұрақ қою
Егер сіз зейнеткерлікке жақындасаңыз немесе сіз жақында зейнеткерлікке шыққан болсаңыз және қайта қаржыландыруыңыз үстелде болса, онда өзіңізге дұрыс сұрақ қою мағынасы бар-жоғын анықтауға көмектеседі. Мысалға:
- Сіз қанша уақыт үйде тұруды жоспарлайсыз? Кепілге қанша жыл қалды?
- Сіз осы үйді балаларыңыздан өткізгенде өткізесіз бе? Егер солай болса, сіздің жылжымайтын мүлікіңізде қалған ипотекалық теңгерімді төлеу үшін жеткілікті активтер бар ма?
- Қайта қаржыландыру мақсаты қандай? Сіздің тарифіңізді төмендету керек пе? Ай сайынғы төлеміңізді азайтыңыз ба? Акционерлік капиталдың қайтарылуы?
- Төлемді төмендетіп жатсаңыз, қанша ақша сіздің айлық бюджетіңізге қосылады ?
- Егер қысқа мерзімді несиеге қайта қаржылансаңыз, бұл сіздің бюджетіңізге қалай әсер етеді?
- Егер картаға ақша қаражатын қайта қаржыландыру жатса, бұл ақшаны қалай пайдалануға болады?
- Қайта қаржыландыру құны жабу ақысы бойынша қанша тұрады? Бұл ақшаның қалтасынан төленуі немесе қарызға аударылуы керек пе? Несиедегі шығындарды ай сайынғы төлемдерге қалай аударуға болады?
- Несиелік профиліңізге негізделген қандай пайыздық мөлшерлемені алуға болады? Бұл сіз қазіргі уақытта төлеп жатқан тарифке қалай сәйкес келеді?
Барлық осы мәселелер туралы ойлап, зейнетке шығудағы ипотеканы қайта қаржыландыру дұрыс таңдау болып табылатынын жақсы түсінуге көмектеседі.