Бұл несие, өте көп ақша
Адамдардың ең көп тараған қателіктерінің бірі - 401к-дан қарыз алу банкке бару және жинақ шотынан ақша алу сияқты .
Бұл шындықты одан әрі көтере алмады. Сіз 401 (k) -дан ақша алған кезде, сіз несие аласыз. Автокредит немесе үй несиесі сияқты, бұл қарызды қайтаруды уәде етеді.
Зейнетақы жоспарыңыздан несие бастаған кезде көп несиелер бойынша бір жылдан бес жылға дейін өтелетін өтеу жоспарын жасауға тура келеді. Несиені өтеу жақын арада басталады және сіздің төлеміңізден автоматты түрде шегеріледі. Қарыздың кез-келген түрін алып тастаған сияқты, бұл енді төленуге тиіс тұрақты шығындар болады.
Пайыздар мен алымдар
Зейнетақы қорына қарсы қаралмас бұрын қарастырылатын тағы бір нәрсе әртүрлі сыйақылар мен пайыздық мөлшерлемелерге қатысты болады. Көптеген жоспарлар қарыз мөлшеріне қарамастан 75 доллардан жоғары болуы мүмкін біржолғы несие беру ақысын төлейді . Бұл дегеніміз, сіз тіпті 1000 доллар қарызға алсаңыз да, олар 75 доллар ақы төлесе, сіз жоғарғы деңгейден 7,5% жоғалтасыз.
Төлемдерден басқа, сіз кез келген басқа несие сияқты сізді қызығушылықпен төлеуге тура келеді. Қызығушылық туралы бір жақсы нәрсе - сіз шынымен өзіңізге қызығушылық танытып отырсыз. Мәселен, Сіз өзіңіздің банктік мүдделеріңізге ие емес, өзіңіздің шотыңызға қосымша ақшалай қаражат аласыз. Ортақ пайыздық мөлшерлеме ағымдағы бағам бойынша 1% -ды құрайды.
Қосарланған салық салу
Егер есіңізде болса, зейнетақы жоспарыңыздағы жарналар салық салынғанға дейін төленеді. Бұл жоспарға қосқан үлестері кезінде салықтық үзілісті түсінесіз және болашақта жоспардан тыс ақша жинаған кезде салық салынасыз. Өкінішке орай, сіз өзіңіздің жоспарыңыздан несие алған кезде сіз өзіңізге қосымша салықтарды енгізуіңіз мүмкін.
Сіздің 401 (k) жарнаңызды салықтан алдын-ала салықтық төлемдер бойынша алып отырғанда, несие өтелмейді. Бұл дегеніміз, сіздің шотыңыздан алдын-ала салықты алып, оны салықтан кейін төлей аласыз. Бұл осы ақша бірнеше рет салық салынуы мүмкін.
Құраманың күші азаяды
Біріктіру қызығушылығы зейнеткерлік жоспарда сіз үшін баратын ең үлкен активтердің бірі болып табылады. Уақыт өте келе, сіздің шотыңыздағы ақшаға деген қызығушылықтар мен пайда көбіне жиналуы мүмкін.
Зейнетақының есебінен ақшаны тартып алған кезде, сіз қосылатын ақша көлемін азайтып отырсыз. Сіз несиені біршама қызығушылықпен баяу өтеп жатқаныңызда, бұл ақшаның 401 (k) мөлшерінде толық мөлшерде сақталса, бұл ақшаның өсуі мүмкін болатын мөлшерге кері әсерін тигізуі мүмкін.
Жұмыс берушіден шыққан кездегі салдарлар
Ең басында айтылғандай, бұл несие және оны өтеу керек.
Егер сіз жоспарға демеушілік көрсететін жұмыс берушіден кетсеңіз, сіз әлі де несие алу үшін ілмексізсіз. Кейбір жағдайларда сіз купон кітапшасын сұрай аласыз және төлемдерді жалғастыра аласыз, бірақ егер төлемдеріңізді сақтамаған болсаңыз немесе қарызды толығымен өтей алмасаңыз, несие бойынша дефолт болады.
401 (k) несие бойынша дефолт және 59/1 / 2 жасқа жетпеген жағдайда, IRS несиені тек қана табыс салығына жатпайды, сонымен қатар қосымша 10% мерзімінен бұрын айыппұлды алып тастайды . Бұл сіздің зейнетақылық жинақтарыңызда үлкен мөлшерде тезірек қояды.
Соңғы ойлар
Түсіну керек, өмір жүреді, ал кейде қосымша ақшаға мұқтаж болған кездер болады. Ең дұрысы сіз осы жағдайларды жабуға арналған төтенше жағдайлар қоры болғыңыз келеді, бірақ көптеген адамдар үшін зейнетақы жоспарына ауысу бірнеше нұсқалардың бірі болуы мүмкін.
401 (k) қарызға өтпес бұрын, алдымен сіздің барлық басқа нұсқаларыңызды қарастырып, зейнетақы жоспарынан алынған несие сізге шын мәнінде қаншалықты шығын түсетінін толық түсініңіз.