Жеке зейнетақы шотын (IRA) қайсысы сіз үшін жақсы деп шешіңіз
Дәл осы жерде IRA типтері арасындағы ұқсастықтар аяқталады. Дәстүрлі IRA немесе Roth IRA-ға үлес қосуды таңдағанда, алдымен айырмашылықтарды білуіңіз керек.
Кейбіреулер үшін, Roth IRA мен дәстүрлі IRA арасындағы шешім оңай, себебі ол жарамдылыққа түсе алады. Қарап көрейік.
Дәстүрлі салық салынатын IRA-ді алуға бола ма?
Дәстүрлі IRA-нің сіз үшін жақсы нұсқасы болып табылатынын анықтаудың алғашқы қадамы салық салынатын табысыңыздан Дәстүрлі АЖ-ға салымдарды аудару құқығыңыздың бар-жоғын анықтау болып табылады. Дәстүрлі IRA-ның тікелей пайдасы сіз жасайтын жарналар сіздің салық салынатын табыңыздан толық немесе ішінара шегерілуі мүмкін. Дегенмен, салық салынатын табысы бар әрбір адам Дәстүрлі IRA-ға (ағымдағы шегіне дейін) жарналар төлеуге құқылы болғанымен, әрқайсысы сол жарналарды шегеруге құқылы емес.
Жай сөзбен айтқанда, сіз немесе сіздің жұбайыңыз жұмыс берушінің білікті зейнеткерлік жоспарымен қамтылмаған болса, сіз өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) қандай болса да, дәстүрлі IRA-ға салық жеңілдікті салымдар жасауға құқығыңыз бар.
Егер сіз 401 (k) сияқты басқа білікті зейнеткерлік жоспармен қамтылған болсаңыз; Дегенмен, сіздің MAGI сіздің мәртебеңізге байланысты белгілі бір шегіне жеткенде сіздің Дәстүрлі IRA жарналарыңыздың шегерілуі төмендейді. Қазіргі уақытта сауалнамалық мәртебе беру арқылы дәстүрлі IRA жарналары үшін шегерім шегі келесідей.
| Үй шаруашылықтарының біреуі немесе басы | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің IRA Deduction шектеу құқығыңыз |
| $ 61,000 немесе одан аз | Сіздің жарнаңыздың шегіне дейін толық көлемде ұстау |
| 61 000 доллардан артық, бірақ 71 000 доллардан аз | Ішінара шегерім |
| $ 71,000 немесе одан көп | Шегеру жоқ |
| Үйленген немесе бірлескен немесе ерлі-зайыптыларға өтініш беру (ер) | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің IRA Deduction шектеу құқығыңыз |
| $ 98,000 немесе одан аз | Сіздің жарнаңыздың шегіне дейін толық көлемде ұстау |
| 98 мың доллардан артық, бірақ 118 000 доллардан аз | Ішінара шегерім |
| $ 118,000 немесе одан көп | Шегеру жоқ |
| Үйленген, бөлек | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің IRA Deduction шектеу құқығыңыз |
| 10 000 доллардан аз | Ішінара шегерім |
| $ 10,000 немесе одан көп | Шегеру жоқ |
Сіз осы лимиттерді дәстүрлі IRA жарналарын сіздің салық салынатын табыстарыңыздан шегеруге құқығыңызды анықтайтын нұсқаулық ретінде қолданғыңыз келеді, бірақ IRS кейде бұл шектеулерді инфляция үшін түзететінін ескеріңіз.
Сіз РОТ-тың ИРА-ға құқылысыз ба?
Табыс деңгейі Roth IRA үшін либералды болып табылады және сіз жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарына 401 (k), Пайда бөлісу немесе Зейнетақы жоспары және / немесе сізде бар болса да, Roth IRA-ні құруға және үлес қосуға болады қазіргі дәстүрлі IRA, табыстың кейбір деңгейлерінде.
Roth IRA-лердің жеке емдеудің себебі Рот ИРА-ға төленетін жарналар салық салынатын табысқа қарсы шегерім ретінде алынуы мүмкін емес.
Roth IRA-ға үлес қосуға болатын сома сіздің мәртебеңізді және модификацияланған түзетілген жалпы кірісті (MAGI) тәуелді. Қазіргі уақытта бұл шектеулер:
| Жалғызбасты, үй шаруашылығының бастығы немесе үйленген | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің Рот ИРА қосқан үлесі |
| Аз дегенде $ 116,000 | Толық сома жарна мөлшеріне дейін |
| $ 116 000 немесе одан көп, бірақ $ 131,000-нан кем | Төмендетілген салым |
| $ 131,000 немесе одан көп | Нөлдік |
| Үйленген немесе бірлескен немесе ерлі-зайыптыларға өтініш беру (ер) | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің Рот ИРА қосқан үлесі |
| 183 мың доллардан аз | Толық сома жарна мөлшеріне дейін |
| $ 183,000 немесе одан көп, бірақ $ 193,000 кем | Төмендетілген салым |
| $ 193,000 немесе одан көп | Нөлдік |
| Үйленген, бөлек | |
|---|---|
| Өзгертілген түзетілген жалпы табыс (MAGI) | Сіздің Рот ИРА қосқан үлесі |
| 10 000 доллардан аз | Төмендетілген салым |
| $ 10,000 немесе одан көп | Нөлдік |
Сіз бұл шектеулерді Roth IRA-ға үлес қосу құқығыңызды анықтайтын нұсқаулық ретінде қолданғыңыз келеді, бірақ IRS кейде бұл шектеулерді инфляция үшін түзететінін ескеріңіз.
IRA-дің дәстүрлі IRA-ға қарсы
Дәстүрлі IRA жарналарын есептен шығару құқығыңыз және Roth IRA-ға үлес қосу құқығыңыз қандай IRA-нің таңдағанын өте жақсы анықтауы мүмкін. Бірақ екі түрдегі артықшылықтарға ие болсаңыз, не істейсіз? Сіздің жарамдылығын анықтағаннан кейін ақылға қонымды шешім қабылдаудың ең жақсы тәсілі әр IRA түрінің бірегей аспектілерін бір-біріне теңестіру болып табылады.
Дәстүрлі ИРА-ға сіздің жарналарыңызды шегеруге құқығыңыз бар деп есептесеңіз, кез-келген жарналар салық төлеуден кейінге қалдырылады, демек сіз зейнеткерлікке шыққанда, оларды шығармайынша салымдарыңызға салық төлей алмайсыз. Ақшаны алып тастағанда, сіз жарналарыңыз бен табыстарыңызға салық төлейсіз. Егер сіз шегерімге құқығыңыз жоқ болса, онда сіздің жарналарыңыз бен табыстарыңыз салықтың кейінге қалдырылған өсімінен де пайда көреді, сондықтан IRA-дің бұрынғы кез келген зейнеткерлікке үнемдеуге жақсы мүмкіндігі бар. Рот ИРА-ға өз үлесіңізді қосқан кезде салықтық жеңілдіктерді алсаңыз да, Рот ИРА-ның күші - бұл табыс үнемі салықсыз. Бұл салықсыз * өсім және Roth IRAs 70½ жастан кейін жасырын алуды талап ететін ең аз бөлу қағидаттарына жатпайтындығы (олардың ең төменгі дистрибутивтері ретінде де белгілі).
Сіз РОТ-дан ИРА-дан артық боласыз ба?
Сіз Roth IRA-дан көп пайдасын көресіз бе, дәстүрлі IRA-нен өзгеше боласыз ба, мысалы, сіз бөлуді бастауды жоспарлаған кезде зейнетке шыққанша қанша уақыт болады және сіздің салықтық кронштейніңіз қазір және сол кезде қандай болады? зейнеткерлікке шығу. Тіпті егер сіз салықтық жеңілдікті Дәстүрлі IRA-ға үлес қосуға құқығыңыз болса да, сіз ұзақ мерзімді кезеңде Roth IRA-ға инвестиция салу арқылы пайдалы бола аласыз.
Roth IRA компаниясының салықтық жеңілдіктері Roth IRA-ні құрған уақыт аралығымен және сіз бөлуді бастайтын уақыт аралығындағы жылдармен бірге артады. Салықтық жеңілдіктер бар, егер сіз жоғары зейнетақыға немесе басқа салық кодексіне (болжау керек) қарағанда қазір зейнетақыға қарағанда жоғары салықтық кронштейнге айналатын боласыз деп күтсеңіз. Ротпен бірге алға шығатындығыңызды нақты анықтау үшін, сіз бірнеше нөмірді сынап, жалпы инвестициялық суреттеріңізді қараңыз. Сіз тіпті салық бухгалтерімен сөйлескіңіз келуі мүмкін.
Дәстүрлі IRA қорларын IRI-ға Ротқа айналдыру
Кейбір адамдар Дәстүрлі IRA-дағы қорларды Рот ИРА-ға айналдыруға құқылы, бірақ бұл конверсиялау қайта есептеу кезінде айырбасталатын сомаға салық төлеуді талап етеді. Конверсия туралы шешім қабылдағанға дейін IRA кеңесшісімен сөйлесіңіз.
Басқа әр түрлі IRA бөлшектері
- Банктер, сенімгерлік компаниялар, жинақ банктер, брокерлік фирмалар немесе өзара қор компаниялар сияқты Ішкі табыстар кодексімен рұқсат етілген кез-келген қаржы мекемесімен IRA құра аласыз.
- Сіз әр жылдың 15-ші сәуіріне дейін IRA-ді алдыңғы салық жылына үлес қосуыңыз керек, бірақ жыл бұрын сіз өз үлесіңізді жасайсыз, жинақталатын ақшаңыздың көбеюі.
- * Рот ИРА жарналары мен табысы, әдетте, салық салынбайтын болып есептеледі, бұл федералды табыс салығына қатысты. Roth IRA-нің дистрибуциясы бойынша мемлекеттік салық ережелері мемлекет тарапынан өзгеріп отырады.
Бұл мақала тек Роттың Дәстүрлі IRA-ларға қатысты жалпы шолуы ретінде қарастырылады. ИРА веб-сайтының IRA-леріне арналған көптеген басқа да мәліметтер бар. Дәстүрлі және Рот IRA-лерін реттейтін ережелерді жан-жақты салыстыру үшін IRS-ның пайдалы салыстыру кестесін қараңыз.