Зейнетақыңыздың жоспарлау негіздері
Зейнеткерлікке шығу дәстүрге айналып, жұмыс күшінің ұзақ мансапынан кейін өзіңізді рахатқа бөліп, көңіл көтеру мүмкіндігімен өмір сүру кезеңі ретінде қарастырылады. Кейбір көзқарастар отбасымен және достарымен, саяхатпен, еріктілермен, тіпті ішінара жұмыс істейтін уақытты қамтиды. Бұл зейнеткерлік арман.
Өкінішке орай, көптеген адамдар зейнеткерлікке шығуды жоспарлады және қаржылық тәуелсіздікке қол жеткізу мүмкіндігін елестету қиын.
Зейнеткерлік шындық - жұмысшылардың тек 69 пайызы, олар және / немесе олардың жұбайының зейнетке шығу үшін жеткілікті ақшаны үнемдегенін сезеді. Employee Benefit Research Institute және Mathew Greenwald & Associates компаниясының зейнетақымен қамсыздандырудың соңғы зерттеулеріне сәйкес, 10 қызметкерден және / немесе олардың жұбайларының тек 6-сы зейнеткерлікке шыққан кез келген нәрсені құтқарды.
Пенсионер құтқара алмайтын кез келген адам үшін өте қиын кезең болуы мүмкін. Зейнетақы жұмыртқасы жеткіліксіз болса, өзіңіздің арманыңызға зейнеткерлікке шыққан «ұзақ уақыт» және кеңейтілген еңбек жолына сәлем беріп отырсыз. Нашар, сіз зейнеткерлікке ақшаға қатысты алаңдаушылық пен қаржылық қиындықты бастан өткізе аласыз.
Жақсы жаңалық - сіздің зейнеткерлік жылдарыңызда ыңғайлы өмір сүру қабілеті көбінесе өз бақылауыңызда. Кішігірім жоспарлау және қаржылық сауықтырудың негізі бола отырып, мәңгі жұмыс істеу зейнетақылық шындық болуыңыз керек емес!
Мұнда зейнетақы мақсаттарына жету процесін біршама қол жетімді ету үшін бүгін қабылдайтын кейбір іс-әрекеттер:
Зейнетақының мақсаттарын белгілеңіз.
Жекеменшік зейнетақы жоспарын белгілеу үшін зейнетке шығудың сіз үшін қандай мағынасы бар екенін өзіңіздің жеке анықтамаңызды жасау маңызды. Өзіңізге келесі сұрақтарды қойыңыз:
- Сіз зейнетке шығуды қалайсыз ба?
- Ең алдымен не күтесіз?
- Қанша жыл сіз зейнеткерлікке тұруды күтесіз (яғни, сіздің өміріңіздің ұзақтығы қандай)?
- Сіз зейнеткерлікке шыққанда қандай өмір салты қажет?
- Өмірді сақтап қалу үшін зейнеткерлікке шыққанда қандай ай сайынғы табыс қажет болады?
- Қандай кіріс көздері бар (әлеуметтік сақтандыру, зейнетақы, 401 (k), инвестиция табысы, үйдегі капитал және т.б.) зейнетақыға жұмсалатын қаражат?
- Сіз үнемдеу үшін қанша жыл қалды?
- Сіз зейнеткерлікке кететін уақытты қалай өткізесіз?
Зейнетақының мақсаттарын белгілеген кезде оларды жазбаша түрде қоюға тырысыңыз. Сіздің жазбаша жоспарыңызды жасай отырып, оны сақтауға және оны қайда инвестициялауға болатындығыңызға бақылау жасауға болатын нәрселерге назар аударыңыз. Жазбаша зейнетақы жоспары сіздің уақытыңызды қадағалап отыруға көмектеседі. Бірақ бұл жиынтық болмауы керек және оны ұмытып кету керек. Сіздің жоспарыңызды қадағалаңыз және қажет болғанда реттеңіз.
Сіз жеткілікті түрде үнемдеуге бола ма?
Financial Finesse-тің жақында жүргізген сауалнамасына сүйенсек, қызметкерлердің жартысына жуығы зейнеткерлікке шыққан зейнетақы жинақтарының қанша зейнетақыны қажет ететінін есептеу үшін уақытты алды. Сіз зейнеткерлік мақсатыңызды жеткілікті түрде үнемдеп жатқанын анықтау үшін нұсқаулық ретінде пайдалана аласыз. Егер жоспарланған зейнеткерлік жасыңыз он жылдан артық болса, зейнетақылық мақсат ретінде ағымдағы кірістің пайыздық көрсеткішін жөнелту дұрыс. Көптеген қаржылық жоспарлаушылар қазіргі зейнетақыларыңыздың 80 пайызын зейнеткерлікке шығу кезінде бірдей жайлы өмір салтын сақтауға тырысады.
Зейнетақымен қамтамасыз етуге жақындаған сайын зейнетақы шығындарын бағалау үшін зейнетақы жоспарын жоспарлауды пайдаланыңыз.
Зейнетақымен қамтамасыз ету мақсатына жету үшін дұрыс жолда екеніңізді анықтау үшін зейнеткерлік есептегішті пайдаланыңыз. Сіз маңызды мәліметтерді жоққа шығармас үшін келесі ақпаратты жинауыңыз керек:
- Барлық зейнеткерлік шоттар бойынша ең соңғы мәлімдемелер және / немесе ағымдағы шоттар, оның ішінде жұмыс берушілердің демеушілік зейнетақы жоспарлары (401 (k), 403 (b), зейнетақы жоспарлары және т.б.) және IRA.
- Жоспарланған жарна мөлшері жыл сайын зейнетақы шоттарыңызда жасалады.
- Есептеулерде қолданылатын күтілетін инфляция деңгейі және орташа күтілетін қайтарымдылық нормасы.
- Қажетті және қолайлы табыс деңгейлері сіздің зейнеткерлік жаста.
- Әлеуметтік қамсыздандырудан болашақ кірістерді бағалаңыз (Әлеуметтік қамсыздандырудың зейнеткерлік бағалауы).
Зейнеткерлік жоспарыңыз дұрыс жолда немесе жетіспеушіліктің бар-жоғын анықтауға көмектесу үшін әр түрлі зейнеткерлік калькуляторлар және бағалау құралдары бар.
Есіңізде болсын, егер сіздің нәтижелеріңіз дәл жоспарланғандай болмаса, сіздің көзқарасыңызды жақсарту үшін қолдануға болатын қадамдар бар. Кем дегенде, бүгінгі күні қай жерде тұратыныңыз туралы хабардар болу керек. Сонымен қатар, зейнеткерлікке шыққан басқа бір жылына кем дегенде бір рет есептелетін жақсы идея.
Пенсионентті сақтау үшін (және сіздің ақшаңызды өсіруге көмектесетін) шоттардың дұрыс түрін таңдаңыз.
Активтің «орналасқан жері» зейнеткерлік жоспарлаудың маңызды аспектісі болып табылады. Сіздің арманыңыздың зейнетақысын сақтауға көмектесетін зейнетақылық жинақ нұсқалары бар. Пенсионентті үнемдеу маңызды болып табылады, бұл Сэм Скалин зейнетақы шоттарында (мысалы, IRAs, 401 (k) , 403 (b) және 457 жоспарлары сияқты) үнемдеу үшін салық жеңілдіктерін беруге дайын. Мұнда зейнетақы шоттарының негізгі түрін қысқаша қарастыруға болады.
Жұмыс беруші демеушілік зейнетақы жоспарлары (401k, 403b, 457, т.б.). Көптеген қаржы сарапшылары Сіздің компанияңыздың зейнетақылық жоспары сіздің ең жақсы инвестицияларыңыздың бірі бола алады деп есептейді. Бұл зейнетақы жинақ жолын бастау үшін бірінші орын болуы керек кейбір жарамды себептері бар.
- Салымдар салық салынатын табысты тікелей төмендетуге мүмкіндік береді. Олар сондай-ақ салықты кейінге қалдырады, яғни қаражатты алуға дайын болғанға дейін пайдаға салық төлей алмайсыз.
- Жұмыс берушіге сәйкес келетін жарналардан айырылып қалмау үшін кез келген ақшаны артта қалдыру сирек ақылға қонымды! Көптеген компаниялар сіздің ақшаңызды қайтаруға көмектесетін сәйкес бағдарламаларды ұсынады. Жұмыс беруші матчынан пайда табу үшін, ең болмағанда, компания матчына дейін үлес қосып жатқаныңызды тексеріңіз, бірақ сол жерде тоқтап қалуыңыз керек сияқты емес. Жұмыс берушінің орташа жарнасы шамамен 3% құрайды. Алайда, әдетте, табыстың 10 және 20 пайызын зейнеткерлікке шығу сияқты ұзақ мерзімді мақсаттарға жұмсау керек.
- Жұмыс берушілердің демеушілік жоспарлары портативті болып келеді. Бұл олардың салықтық салдарын IRA-ға немесе болашақ жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына аудару арқылы аударуға болатынын білдіреді.
- Жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарларында Рот шотының опциялары кеңінен таралған. Егер сіз салық салынатын табысты төмендетпеуіңіз немесе өзіңізді зейнеткерлікке шыққан кезде табыс салығы бойынша жоғары кірістегі болуды қажет етпесеңіз, Роттың жарналарын есептеңіз.
Жеке зейнетақы шоттарын (IRA) тексеріңіз. Егер сіздің жұмыс беруші 401 (k) немесе ұқсас зейнетақы жоспарын ұсынбаса, Сіз шегерілетін дәстүрлі жеке зейнетақы шотын (IRA) қаржыландыруға құқылы бола аласыз. Сіздің жұмыс беруші зейнетақы жоспарын ұсынады ма, жоқ па - зейнетақыға жұмсалатын болсақ, бұл сіздің жалғыз инвестициялық нұсқа емес. Сіз салықты кейінге қалдырылған дәстүрлі IRA немесе салықсыз Roth IRA- ды қаржыландыруға құқылы бола аласыз . IRA-лер болашақ ақшаны ұрлаудың тағы бір тамаша тәсілі. Кейбір кіріс шектеулері және басқа да шектеулер жарнаны есептен шығару немесе РОТ-ға үлес қосу үшін қолданылады. Сондықтан өз жағдайыңыз үшін үздік IRA таңдағаныңызға көз жеткізіп, сіз сенімді бола қоймасаңыз да, әрдайым өз үлесіңізді қосуға болатындығын есте сақтаңыз.
Денсаулық сақтау жинақ шоттарын (HSAs) қарастырыңыз. Денсаулық сақтаудағы жинақ шоттары қалтадан тыс денсаулық сақтау шығындарына жақсы салықтық жеңілдіктер береді. Олар сондай-ақ зейнеткерлік кірістердің қосымша көзі ретінде қолданылуы мүмкін.
Кәсіпкерлер мен өзін-өзі жұмыспен қамтығандарға арналған зейнетақы жоспарын ашыңыз. Егер сіз өзіңіз жұмыс істейтін болсаңыз немесе бірнеше қызметкермен өте шағын бизнеске ие болсаңыз, зейнеткерлікке шығуды үнемдеуге және салықтарды төмендетуге мүмкіндік беретін өзін-өзі жұмыспен қамтыған зейнеткерлік жоспарларыңызды орнату мүмкіндігі бар.
Сақтандыру және аннуитет. Осы күндерде әртүрлі әртүрлі сақтандыру және аннуиттық өнімдер бар, олар жақсы құрылымдалған зейнетақы жоспарының бөлігі ретінде пайдаланылуы мүмкін. Мысалы, аннуитеттер салықтың кейінге қалдырылған өсуі мен табысын ұсынады.
Салық салынатын инвестициялық шоттар. Салық салуды кейінге қалдырылған инвестициялық есеп-қисаптар әдетте салық салудан ақылды инвестициялаудан басталатын бірінші орын, ал салық салынатын шоттарда кейбір артықшылықтар бар. Әр түрлі себептермен қаражатты пайдаланудың икемділігі - бұл бір пайда. Тағы біреу - салық шығынының жиналуын және салық салудан тиімді инвестицияларды пайдаланған кезде капиталдың өсу қарқынынан төмен пайда алу мүмкіндігі. Сондай-ақ салықтық кіріс үшін муниципалдық облигацияларды да қарауға болады.
Ақшаңыздың қалай инвестицияланатынын қарап шығыңыз.
Сіз ақша жинау шотына, ақша нарығының қорына немесе басқа «қауіпсіз» орынға өз ақшаңызды жерге орналастырғаныңызда немесе ақшаыңызды матрацтың астына жасырғаннан гөрі ақша жинау жоспарыңыздан тым алыс алдамайсыз . Шын мәнісінде, бұл болжамды қауіпсіз нұсқалар нақты уақыт ішінде доллардың сатып алу қабілетіне айтарлықтай әсер ететін инфляция деп аталатын маңызды тәуекелге ұшырайды. Басқаша айтқанда, салықтар сіздің инвестициялық табыстарыңыздан төленгеннен кейін, сіз зейнеткерлікке шыққан кезде өзіңіздің ақшаңызды азыр сатып ала аласыз.
Сіздің активтеріңізді әртүрлі инвестициялық түрлерде бөлуді қалайсыз, сіздің зейнеткерлікке жету мақсаттарына қол жеткізуге айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Өзіңіздің нақты жағдайыңыз үшін активтерді бөлектеудің неғұрлым тиімді екенін анықтау үшін кейбір өзін-өзі бағалауды жүргізуіңіз керек. Мысалы, инвестордың тәуекелге төзімділігін бағалау арқылы бастауға болады. Активтерді бөлуді тәуекелге төзімділікке және уақыт горизонттарына сәйкес активтерді бөлу үлгілерімен салыстыруға болады. Содан кейін, сіз «қолды» немесе «инвестициялауға» көбірек «қолын» салуды қалайсыз ба? Қол жетімді зейнеткерлікке шыққан инвесторлар, мақсатты күндізгі зейнетақы қорларының немесе алдын-ала аралас активтерді бөлу портфелінің ыңғайлылығы мен ыңғайлығын қалауы мүмкін. Тағы бір маңызды шешім - белсенді және пассивтік басқару стилін таңдағандығыңыз.
Оңай жасай алатын жоспарды жасау арқылы оны жеңілдетіңіз.
Зейнеткерлікке шығу - бұл бір уақыттағы оқиға емес, бұл жақсы әдеттер жасаудың ұзақ мерзімді процесі. Сіз зейнеткерлікке шығу жоспарын оңайлату үшін неғұрлым көп жасай алсаңыз, дұрыс жолда қалу оңайырақ болады.