Қаржылық сауаттылық викториналары бізге жақсылық жасай алатынын айтады. Бірақ біз не білуіміз керек?
Бұл әңгіме қаржылық сауаттылықтың жай күйі туралы истерияны жалғыз қалдырған жоқ.
CNBC.com қыркүйектің ортасында қаржы қозғалтқыштарының диагностикасы туралы американдықтардың 94 пайызы қаржылық сауаттылыққа арналған сауалнамаға жауап бермеді. «Американдықтардың үштен екісі қаржылық сауаттылықтың негізгі сынағын өткізе алмайды. Сіз Fox News-тың маусым айындағы тақырыбын FINRA Қорының қаржылық сауаттылыққа шолуының ең соңғы нәтижелері туралы сұрадық.
Тақырыптар оқып алмады, өйткені бұл викториналардың кейбіреулері ақша табу қабілетімізді өлшемейді деп ойлаймын; Керісінше, олар бізге терминдерді анықтау және математикалық мәселелерді шеше білу қабілетімізді үйретеді. Мен мектепте оқитын мұғалімге нақты мемлекеттік емтиханға дайындалу үшін айыптауды ұйғардым. Бұл әдіс бізге шектеулі уақыт пен ресурстарды дұрыс емес нәрселерге жұмсау қаупін тудырады. Мен қаржылық сауаттылық сарапшыларын, соның ішінде кейбір викториналармен айналысуды сұраған сарапшыларды шақырдым. Міне, мен үйрендім.
Өзара білу және білу арасындағы айырмашылық қасақана
Біріншіден, қаржылық сауаттылықтың бұл өлшемдері сіздің ақшаңызбен дұрыс нәрселерді жасай алатыныңызды анықтауға арналмаған.
Бұл FINRA қаржы институтының Инвесторларға арналған білімін зерттеу жөніндегі директоры Гари Моттоланы түсіндіреді. «Сауаттылық білімге көбірек бағытталған. Мүмкіндіктері борыш пен қаржылық білімді сақтауды, бақылауды қамтиды. «(FYI: CFPB сияқты ұйымдар бақылайтын қаржылық сауықтыру, денсаулығына және стресстік шараларды есепке алатын кеңінен таралған).
Моттоладің айтуынша, FINRA сұранысы бойынша қаржылық сауаттылықтың үш үлкен сұрақтары (2004 жылғы қайсысы және осы жайттың соңында болатын жауаптар) сауаттылықтың үш негізгі бағытын өлшейді:
- Пайыздық мөлшерлемелерді түсіну және есептеу мүмкіндігі. ( Мысалы, сіз $ 100 банкпен жылына 2 пайыз, 5 жылдан кейін, сіз қанша еді?) A) $ 102-ден көп, B) $ 102-ден аз, C) дәл $ 102, D) білмеймін )
- Инфляцияны түсіну қабілеті. ( Жинақ шотыңыздағы пайыздық мөлшерлеме жылына 1 пайыз, ал инфляция жылына 2 пайызды құрайды деп ойлап көріңіз.) 1 жыл өткеннен кейін банкдегі ақша бүгінгі күнмен салыстырғанда көбірек сатып ала ма? ) Көп B) бірдей C) аз D) білмеймін )
- Тәуекелді түсіну қабілеті. (A) True B) False C) Білмеймін (бір)
Кейінірек қосымша сұрақтар енгізілді, егер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, облигациялардың бағалары туралы не айтады; 30 жылдық мерзімге қарағанда 15 жылдық кепілдікте көп немесе аз пайыз төлесеңіз; және егер Сіз төлем жасамаған болсаңыз, онда 20 пайыздық пайызға екі есе көп мөлшерде 1,000 АҚШ доллары мөлшерінде қарыз алуға болады. (Толық викторинаны осында алуға немесе мақаланың соңына өтуге болады, осы сұрақтарға дұрыс жауап алғаныңызды білуіңізге болады.)
Маттола білу мен жасасудың арасындағы айырмашылыққа қатысты: «Мен біреудің екіншісінен маңызды екенін айта алмаймын деп ойлаймын», - дейді. Сонымен қатар, қаржылық сауаттылық бойынша сарапшы Доктор Льюис Манделл: «Сіз қандай өлшеулеріңізге қарамастан, сандар көтерілмейді. Өзінің ескертулеріне бір кезеңді енгізу сияқты, CFPB қыркүйек айының соңында өзінің алғашқы қаржы жағымды шараларын шығарды: американдық ересектердің 43 пайызы аяқтау үшін күресуде.
Қаржылық сауаттылық бүкіл тарихты айтуға болмайды, бірақ қаржылық мүмкіндіктің қол жетімді шаралары әлдеқайда тартымды емес.
Жоғарғы мектеп пен колледж сабақтарының шектеулері
Бұл мәселенің бір бөлігі мектеп сабағында бұл сабақтарды толығымен қамту үшін жеткіліксіз уақыт. Жер туралы ғылым мен американдық тарих сияқты тақырыптар мектепте қалай қамтылғанын ойлап көріңіз.
Оларды мектепте өте қарапайым деңгейде алуға; әдетте, орта мектепте; және қайтадан орта мектептерде айтарлықтай дәрежеде.
«Бұл қаржылық көзқарастың негізгі қағидаттарымен жүрмейді», - дейді PWC Foundation-тың Митчелл Росчелли, оқушылар арасында қаржылық мүмкіндіктер мен технологиялық дағдыларды қалыптастыру үшін жұмыс істейді. Экономикалық білім туралы баяндамаға сәйкес, «2016 жылы қаржылық-экономикалық білім берудің ұлттық мемлекеті» тек 17 мемлекетте жеке қаржыға орта мектептің курстарынан өтуді талап етеді, тек 20-ға жуық экономика бойынша жоғары білім алуды талап етеді.
Басқа фактор - уақыт мәселесі. «Егер сіз жастарды жеке қаржы сыныптарында отыруға мәжбүрлей алсаңыз да, олар жас болған кезде үлкен қызығушылыққа ие болмайды» дейді Манделл. «АҚШ заңы [CARD Act тәрізді] тіпті 21 жастан асқан адамдар үшін несие картасын теңдеулерден алып тастады. Сондықтан сұрақтар жас кезеңінде жасалмайды».
Түпнұсқалық шешімдерді қарастырыңыз
Жеке қаржы білімінің уақытын (және, шын мәнінде, уақытты) реттеу сабақтарды өткізудің шешімі болып табылады. Біз оқып жатқан нәрселердің бірі, сабақ сату сатысымен неғұрлым тығыз байланыста болғанда, яғни, айтуға болады.
Джордж Вашингтон Университетіне түспес бұрын, ол мектептің Глобалды қаржы сауаттылығын зерттеу орталығын құрды, Аннамария Лусарди Дартмут колледжінің профессоры болды. Онда ол проблеманы шешуге көмектесуге шақырылды: профессорлық-оқытушылық құрамның қызметкерлері ұсынған қосымша зейнетақы шотына салым болмады. Олар осы құнды игіленуді пайдалану үшін не істей алады?
Зерттеушілер әдеттегідей, Лусарди мен оның әріптестері зерттеуден бастады. Олар осы қызметкерлермен әңгімелесті, олардың көпшілігі әйел болған, неге олар қатыспайтын. Олардың естігендері қызметкерлердің «қайдан басталатындығын білмеді», «бірнеше қадамдар болған» және «олар өз отбасыларына қамқорлық көрсететін болды». Басқаша айтқанда, мәселе процестен гөрі, үнемдеуге ақша табу туралы болды. Сондықтан, зерттеушілер бір пейджерді жасайды, соның ішінде компьютердің алдында отыру керек болатын, сонымен қатар ыдыс-аяқ жуғышты түсіру уақытын да азайтты. Олар сондай-ақ бағдарламаға қатысушылар өздерін қалай сезінетіні туралы әңгімелеп, қатысушылардың қысқа бейнелерін шығарды. Содан кейін олар жаңа бейнероликтер мен нұсқауларды жаңа жұмысшы бағдарларына жібере бастады. Бағдарламадағы ақшаның сомасы бір айда екі есе өсті. Лусаридің нәтижелері өте төмен, олар өте төмен деңгейден басталды.
Дегенмен, бұл жалғыз емес. Бірнеше жыл бұрын, CARD Act-тың алдында Уэллс Фарго колледждің кампусында тәжірибе өткізді. Кредиттік карталарға өтініш білдірген студенттерге өздерінің жаңа карталарын қалай пайдалану керектігі туралы 15 минуттық онлайн оқу құралын алу үшін шағын сыйлық ұсынылды. Содан кейін студенттердің мінез-құлқы қадағаланды. Оқулықты қабылдағандар өздерінің шоттарын толығымен төлеп, кеш төлемдерге немесе өздерінің шекараларын шектеуге ықтимал.
Roschelle үшін мағынасы бар. «Сіз жүргізуші куәлігін ала алмас бұрын жазбаша тест пен жол сынағын өткізу керек», - дейді ол. Бірақ Лусарди сізді үй сатып алған кезде , мысалы, білім алу кезінде, ипотекаға өтініш берген кезде, тым кеш болуы мүмкін екенін ескеру керек. «Сол уақытқа дейін олар өздеріне мүмкіндік бермейтін үйге деген сүйіспеншілігінен айырылып, қабырғаларды бояуға қандай түсті екенін анықтады», - дейді ол.
Сауаттылықтың орнына өмірлік дағдыларға назар аударыңыз
Мүмкін екеуінің де бірігуі керек шығар. Бірақ біз алға немесе бұрышқа қарай қарайтын болсақ, онда біздің күш-жігерімізді оқытуға қалай бағыттауымыз керек? Мен осы мәселе бойынша өзімнің көздерімнің әрқайсысына бұл сұрақты қойдым. Бірлескен ұсыныстардың алғашқы алты түрі:
1. Қажеттіліктерді қажет етеді: айырмашылықты біліңіз және оған сәйкес ақшаңызды басқаруға тырысыңыз.
2. Ақшалай қаражат уақыт өте келе өсіп келеді ... Және де ақша алуға болады. Басқаша айтқанда, компрометацияның күші сіздің пайдаңызда және оған қарсы жұмыс істей алады. (Егер сіз несие карточкасы бойынша болсаңыз және сіз оны ай сайын төлесеңіз, кодекс бойынша, сізде қызығушылық жоқ).
3. Контрагенттің қызығушылығын біліңіз. Олар қалай пайда әкеледі және сізден келіссөздерден не қалайды? Нәтижесінде жақсы нәтиже жасайсыз.
4. Кез-келген сатып алуды қалай зерттеу керек екенін біліңіз. Инвестиция (әртүрлі ақылармен), автокөлік немесе демалыста болсын, онлайн режимінде қалай жүретінін біліп, бұл сіздің ақшаңызды тиімді пайдалану екенін біліңіз. Ақшаға жұмсалған қаражат үнемделмеген.
5. Тәуекелдің сипаты . (Және оны әртараптандыру арқылы басқаруға болады.)
6. Сіздің қаржылық жағдайыңызға назар аударыңыз. Ақырында, өзіңіздің денсаулығыңыз туралы қамқорлықпен айналысу үшін уақытты жұмсаған кезде, қаржылық жағдайыңызға қамқорлық жасау үшін уақытты жұмсау қажет. Егер сіз мұны жасамасаңыз, Лусардидің айтқанындай, сізде жақсы нәрсе болмайды.
FINRA бастапқы викторинадағы жауаптар: A, C, B