Сіздің болашағыңызға көмек көрсетіңіз
Бүгінде ескі әлемдегі зейнетақылар көптеген американдық фирмаларда жүреді; керісінше, бүгінгі жұмыс күшінің көпшілігі зейнеткерлікке шыққан жылдарын 401к зейнеткерлік жоспары бойынша қаржыландырылады.
401к зейнетақы жоспары дегеніміз не?
401к зейнетақы жоспары - алдын-ала салық төленетін шегерімдер арқылы қаржыландырылатын арнайы шот түрі. Шоттағы қаражат бірнеше түрлі қорларға , облигацияларға, өзара қорларға немесе басқа да активтерге инвестициялануы мүмкін және олар алынып тасталғанға дейін капиталдың кез келген пайдасына , дивидендтерге немесе пайыздарға салық салынбайды. Зейнетақы жинақ құралы 1981 жылы Конгрессте құрылды және оның атауын Ішкі табыстың кодексінің бөлімінен алады; Сіз бұл туралы білесіз - бөлім 401k.
401к зейнетақы жоспарының артықшылықтары қандай?
401к зейнетақы жоспары арқылы инвестициялауды жүзеге асыратын бес маңызды артықшылық бар, әсіресе тартымды. Олар:
- Салық артықшылығы
- Жұмыс беруші матч бағдарламалары
- Инвестициялық теңестіру және икемділік
- Тасымалдау
- Несие және қиындықты алып тастау
401к зейнетақы жоспарларының салықтық артықшылығы
Кіріспе сөзінде айтылғандай, 401к зейнетақы жоспарының негізгі артықшылығы - Сэм дөңесінен қолайлы салық режимі. Дивидендтер, пайыздар және капиталдан түскен кірістер оларды төлегенге дейін салық салынбайды; Сонымен қатар, олар есепте кейінге қалдырылған салықты қосады.
Болашақта үш-төрт онжылдық жұмыс жасаған жас қызметкердің жағдайында бұл Плаза қонақ үйінде немесе 8-Бюджетте тұрудың айырмашылығын білдіреді.
401к зейнеткерлік жоспарларға арналған жұмыс беруші матч
Көптеген жұмыс берушілер талантты тарту және ұстап тұру үшін қызметкердің үлесін белгілі бір пайызға сәйкес келтіруді ұсынады. Starbucks-тың «Total Pay Package» брошюрасы бойынша, мысалы, компания қызметкерлердің 401 (k) зейнетақы жоспарына өз үлесін қосатын бірінші 4 пайыздық үлеске сәйкес келеді . Компаниядағы қызметкерлер 36 айдан аз уақыт ішінде 25 пайыздық матчқа ие болады; 36 айдан 60 айға дейін 50 пайыздық матч өтеді; 60-тан 120 айға 75 пайыздық матч алады; 120 немесе одан көп айлар 150 пайыздық матчты алады.
Басқаша айтқанда, 10 жылдан астам уақыт бойы жұмыс істейтін қызметкер $ 100,000 табады, бұл 401 (k) сомасына 4000 доллар үлес қосқан кезде, компания есебінен 6000 АҚШ доллары көлемінде депозитке ие болады (150 пайыздық матч $ 4000 үлесті құрайды). 4 пайыздық шегінен асатын депозитте матч болмайды.
Егер сізде жоғары пайыздық несие картасының қарызы болса да, барлық жағдайларда, сіздің компанияңыздың сәйкес келетін ең жоғарғы мөлшерін үлестіруге болады!
Міне, қарапайым математика: Егер сіз несие картасында 20 пайыз төлесеңіз және сіздің компанияңыз сізге доллармен долларға (100 пайыздық кіріс) сәйкес келсе, онда сіз қарызды төлеп, кедейлікке қол жеткізесіз. 401 (k) жоспары бойынша алынатын салықтық кейінге қалдырылған кірістегі фактор, ал айырмашылық одан да үлкен болады. Осы тақырып бойынша қосымша ақпарат алу үшін мен сізге Suze Orman жұмысын оқып беруді ұсынамын.
Тақырып осы мақалада кейінірек егжей-тегжейлі талқыланатын болса да, жұмыс берушінің қызметкер алдындағы жалақы мөлшерінің 6 пайызына дейін жарналарын төлеуі жыл сайынғы шектеулерге енгізілмегенін ескеріңіз. Мысалы, егер сіз біліктілікке ие болсаңыз, 2009 жылы 161 500 АҚШ долларын құрайтын 401к үлес қосып , жұмыс беруші жалақыңыздың алғашқы 6 пайызына сәйкес келуі мүмкін; бұл матч сіз тікелей қосқан $ 16,500-ден жоғары және одан тыс жерлерде сақталады.
Инвестицияны икемдеу және икемділік
401к зейнеткерлік жоспарлары қызметкерлерге олардың активтері қалай инвестицияланатыны туралы таңдау береді. Тəуекелге төзімділік танытпайтын адамды білетін адам, қысқа мерзімді облигациялар сияқты төменгі тәуекелді инвестицияларға активтерді бөлуді таңдауы мүмкін; Сонымен қатар, ұзақ мерзімді құндылықтарды жасауға мүдделі жас мамандар акцияларға үлкен көңіл бөлуі мүмкін. Көптеген компаниялар қызметкерлерге өзінің 401к зейнеткерлік жоспары бойынша жеңілдіктерге қол жеткізуге мүмкіндік береді, бірақ көптеген қаржы кеңесшілері Enron мен Worldcom дау-амалдары аясында жұмыс берушіңіздің акцияларында 401k-ің маңызды бөлігін ұстауға қарсы ұсыныс ұсынады. Сіз өзіңіздің жұмыс берушіңіздің қорына инвестиция салуды оқып, көбірек ақпарат ала аласыз - Жақсы идея немесе апаттар күтіп тұр ма? .
401к зейнеткерлік жоспардың артықшылықтарының бірі - қызметкердің өзінің мансаптық жолымен жүру мүмкіндігі. Жұмыс берушілерді ауыстырған кезде инвестордың төрт нұсқасы бар:
1.) өзінің активтерін ескі жұмыс берушінің 401к зейнетақы жоспарына қалдырыңыз
Көптеген 401k жоспары әкімшілері өзіңіздің компанияңыздың болуына қарамастан, есептік жазбаңызды басқару үшін және басқа да төлемдерді жүргізеді . Бұл төлемдер сіздің болашақ таза табыңыздың елеулі мөлшерін азайтуы мүмкін, әсіресе сіз бірнеше түрлі жұмыс берушілерде шоттарыңыз болса.
2.) 401к жаңа жұмыс берушінің 401к жоспарына көшуді аяқтаңыз
Іс жүзінде, бұл опция тек жұмыс берушіден кетпес бұрын қызметкердің басқа жұмысқа орналасуы болған жағдайда ғана қол жетімді болады. Кейбір жағдайларда, айналдыру IRA ең жақсы нұсқасы болуы мүмкін, себебі қарапайым. Сіз бұл дұрыс таңдау екенін қалай білесіз? Шешім негізінен жаңа 401к жоспарының инвестициялық нұсқалары негізінде жасалуы керек. Сізге қол жетімді таңдаудан қанағаттанбасаңыз, IRA-ға 401к айналдыруды аяқтау дұрысырақ болуы мүмкін.
3.) 401к айналымды аяқтап, активтерді Жеке зейнетақы шотына ( IRA )
401к айналдыруды аяқтау - ыңғайлы зейнетақымен қамтамасыз етуге мүдделі адамдар үшін әрдайым әрқашан жақсы таңдау, себебі ол инвестордың капиталын активтерді бөлуді максималды бақылауды қамтамасыз ете отырып, кейінге қалдырылған салықты жалғастыруға мүмкіндік береді (яғни, сіз ұсынылған инвестициялармен шектелмейсіз) 401k жоспар жеткізушісі.) Мұнда қалай жұмыс істейді: Ағымдағы 401k жоспар активтерін бөлу бұйрық (бұл IRS Form 1099-R-де баяндалған). Активтерді қызметкер алғаннан кейін олар жаңа зейнетақы жоспарын алпыс күн ішінде; бұл депозит IRS нысаны бойынша есептеледі 5498.
Үкімет 401 мың роллирлерді әр он екі айда бір рет шектейді.
4.) Салықтарды төлеп, 10% айыппұлды төлеуді жүзеге асырыңыз
Жұмыс берушінің үлес бағдарламасының артықшылығын қолданбаудан басқа, жұмыс орындарынан шыққан кезде 401к мөлшерінде ақшалай қаражат алу - бұл жұмыс істейтін жеке тұлға жасайтын жалғыз ең ақылды шешім.
401K Анықтамалық орталығының пресс-релизіне сүйенсек, зерттеуде «Х генерациясы X жұмыс ауысымшыларының 66 пайызы өз жұмысын тастағанда қолма-қол ақша алады, ал 20-29 жас аралығындағы жұмысшылардың 78 пайызы қолма-қол ақшаға ие болады» дейді. Трагедия салықтар мен айыппұлдарды төлеу; Шын мәнінде, үлкен қаржылық шығындар онжылдықтардан кейін салықты кейінге қалдырылған компаундиядан шығып, капиталдың 401к айналымын бастауға таңдалған шот иесі болса, капитал жинақталуы мүмкін еді.
Сіздің 401к зейнеткерлік жоспарыңыздың мақсаты - алтын жылдарыңызды қамтамасыз ету. Алайда, ақша қажет болған кезде және ұялы жұмыртқаны басудан басқа ешқандай өміршең нұсқалар жоқ. Осы себепті үкімет әкімшілерге қатысушыларға 401 килограмдық несие беруге мүмкіндік береді (үкімет бұл талап етпейтінін және сондықтан әрқашан қол жетімді емес екенін ескеріңіз).
401к қарыздардың негізгі пайдасы, дефолт болмаған жағдайларды қоспағанда, түсімдердің салық салынбайтынына немесе он пайыздық айыппұлға жатпайды.
Үкімет 401 килограмм несие бойынша нұсқаулар немесе шектеулер белгілемейді. Көптеген жұмыс берушілер болса; олар әкімшілік шығындарды азайту үшін ең аз несие қалдығын (әдетте $ 1000) және қарыздардың кез-келген уақытын қамтуы мүмкін. Сонымен қатар, кейбір жұмыс берушілер некесіз жұмыскерлер несие алғанға дейін жұбайының келісімін алуын талап етеді, теория екі шешімге де әсер етеді.
401к Несие лимиттері
Көптеген жағдайларда қызметкер өзінің шоттағы шоттағы төлемнің елу пайызын ең көп дегенде $ 50,000 дейін қарызға алады. Егер қызметкер алдыңғы он екі айда 401 к несие алған болса, олар алдыңғы қарыздың өтелмеген теңгерімін шегере отырып, тек қана 50 000 АҚШ долларына дейінгі шоттағы қарыздың елу пайызын қарызға алады. 401к қарызы кейінгі бес жыл ішінде, үй сатып алуды қоспағанда, төленуі тиіс, олар ұзақ уақыт бойы көкжиегіне жарамды.
401к Кредит бойынша сыйақы шығыны
Сіз өзіңізден қарыз алсаңыз да, сіз әлі де қызығушылықты төлеуіңіз керек! Көптеген жоспарлар стандартты пайыздық мөлшерлемені қосымша бір немесе екі пайызға белгілейді. Пайыз екі есе: 1.) банкке төленген пайызға қарағанда, сіз ақшаны ақыры зейнеткерлікке шыққанда немесе жақын жерде білікті төлемдер түрінде аласыз, және 2. 401к жоспарына төлеген қызығушылық - бұл салық - соғылған.
401к қарыздарының кемшіліктері
401к қарызды алудың ең үлкен қауіпі, бұл доллардың орташаландыру үдерісін бұзатындығында. Бұл ұзақ мерзімді нәтижелерді едәуір төмендетуге мүмкіндік береді. Тағы бір ескерту - жұмыспен қамту тұрақтылығы; егер қызметкер жұмыстан шығарылса немесе тоқтатылса, 401к қарызы әдетте алпыс күн ішінде өтелуге тиіс. Егер жоспар қатысушысы белгіленген мерзімде орындалмаса, дефолт жарияланады және айыппұлдар мен салықтар есептеледі.
401k қиындықты алып тастау
Егер сіздің жұмыс беруші 401к несие ұсынбаса немесе сіз жарамды болмасаңыз не болады? Төмендегі төрт шарт орындалса, қолма-қол ақшаға қол жеткізуге болады (үкімет жұмыс берушілерден 401к қиындықты алуды талап етпейтінін ескеріңіз, сондықтан жоспар әкімшіңізбен байланысу керек):
- Қаражат дереу және ауыр қаржылай қажеттілікке байланысты қажет
- Шығу бұл қажеттілікті қанағаттандыру үшін қажет (яғни, сіз басқа жерде ақшаны ала алмайсыз)
- Несие сомасы қажеттілік шамасынан аспайды
- 401к жоспары бойынша барлық бөлінетін немесе салық салынбайтын несиені ала алдыңыз
Егер осы шарттар орындалса, қаражат алынып, келесі бес мақсаттың біреуіне қолданылуы мүмкін:
- Бастапқы үй сатып алу
- Сізге, жұбайыңызға, асырауындағы адамдарға немесе балаларыңызға (тіпті олар сізге тәуелді болмаса да) келесі он екі айда жоғары білім алу ,
- Сіздің үйіңізден көшіруге немесе негізгі тұрғылықты жеріңізде кепілге салуды болдырмау үшін
- Ауыр қаржылық қиындық
- Сізге, жұбайыңызға немесе асырауындағы адамдарға өтелмейтін салық салынатын медициналық шығындар
401 мың теңгеге ауыртпалық алу салыққа және он пайыздық айыппұлға жатады. Бұл $ 10,000-ні алып тастау, қалтада айтарлықтай аз ақшаны ғана емес, сонымен бірге, 6,500 доллар немесе 7,500 АҚШ доллары көлемінде ақшалай қаражаттың аз болуына әкеп соқтырады, бірақ сол активтердің пайда болуы мүмкін салықтың кейінге қалдырылған өсуін мәңгілікке тоқтатуға мәжбүр етеді. 401к қақтығыстық ақшаны алу сомасы төлем жүргізілгеннен кейін шотқа қайтарылмайды.
Қаржылық емес қиындық 401ктен шығу
Қаржылық емес қиындықтарға қарамастан, инвестор әлі де салық төлеуі тиіс болса да, он пайыздық айыппұл төлемінен бас тартылады. Біліктіліктің бес жолы бар:
- Сіз толығымен және толықтай ажыратылған боласыз
- Сіздің медициналық қарыздарыңыз түзетілген жалпы кірістің 7,5 пайызынан асады
- Сот Сізге ажырасқан жұбайына, баласына немесе тәуелді адамға қаражат бөлуге бұйырды
- Сіз 55 жылдан кейін немесе кейінірек жұмыс істеп, бір жыл ішінде ерте бас тартасыз, тоқтатыласыз, кетіп қаласыз немесе зейнетке шығады
- Сіз тұрақты түрде жұмыстан шығарылып, тоқтатылып, кетіп қалдыңыз немесе зейнеткерлікке шықтыңыздар және сіздің күтілетін табиғи өміріңізді тең мөлшерде тұрақты түрде алудың төлем кестесін белгілепсіз. Бірінші шығарылғаннан кейін инвестор оларды 5 жыл бойы немесе 59 жасқа толғанға дейін жалғастыруы тиіс , қайсысы ұзағырақ болса.
401к қиындықты жою соңғы шара болуы керек. IRA , мысалы, ешқандай сызықсыз үйге арналған 10 000 доллардан тұратын өмір сүруді алып тастауға ие.
401k есептік жазбаңыздағы ең жоғарғы жарна мөлшері қандай? Жауап сіздің жоспарыңызға, жалақыңызға және үкіметтің нұсқауларына байланысты. Қысқаша айтқанда, Сіздің салымыңыздың лимиті жұмыс беруші жалақының пайыздық үлесі ретінде рұқсат етілетін ең жоғарғы соманың ең төменгі деңгейі (мысалы, егер сіздің жұмыс беруші жалақыңыздың 4% -на үлес қосып, 20 000 АҚШ доллары мөлшерінде салық төлеуге мүмкіндік беретін болса, сіздің ең жоғарғы жарнаңыз $ 800) , немесе үкіметтің нұсқаулықтары төмендегідей:
401k Максималды жарналар шектеулері
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009 ж.: $ 16,500
2010 ж. $ 16,500 инфляция индексі (500 АҚШ доллары мөлшерінде)
2010 жылы қол жеткізілгеннен кейін, өмір сүру бағасының өзгеруіне байланысты ең жоғарғы жарна мөлшері лимиті ұлғайтылатын болады (link = url http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] инфляция) 500 долларға дейін көтерілді.
Қосымша жарналарды көтеру
Егер сіз елу жастан асқан болсаңыз және сіздің жұмыс беруші 401к үшін «ұстап қалу» салымын ұсынады, сіз төмендегідей ең жоғарғы жарналар мөлшеріне дейін қосымша соманы енгізуге құқылысыз:
401к Максималды қол жетімділікке арналған шектеулер
2004: 3000 доллар
2005: 4000 АҚШ доллары
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009 ж.: $ 5,500
2010 ж. $ 5,500 инфляция индексі (500 АҚШ доллары мөлшерінде)
2010 жылы қол жеткізілгеннен кейін, өмір сүру бағасының өзгеруіне ( инфляцияға ) 500 доллар көлемінде негізделген ең жоғарғы үлес лимиті ұлғайтылады.
Жарналар мен 401к үлеске сәйкес келетін жұмыс берушіде ескерту
Қызметкерге салық салуға дейінгі жалақы мөлшерінің алты пайызына дейін жарна төлейтін жұмыс беруші жарнаға кірмейді. Мысалы, егер сіз біліктілікке ие болсаңыз, сіз 2009 жылы 16 500 АҚШ долларынан 401к үлес қосып, жұмыс берушііңіз сіздің жалақыңыздың алғашқы алты пайызына сәйкес келуі мүмкін; бұл матч сіз тікелей қосқан $ 16,500-ден жоғары және одан тыс жерлерде сақталады.