Осы Үш Инвестициялық Стратегиясымен өзіңіздің таза құндылықтарды құру оңайырақ
Роттың 401 (k) және Рот ИРА екеуінің күштерін біріктіріңіз
Ең соңғы зейнетақыға салық жеңілдігі үшін, ең алдымен, өмірді кейінірек алу үшін барған кезде салықтық жақшасыздығыңызға әсер ету үшін материалды жеткілікті мөлшерде ақшаңызды біліп, соларға бөлсеңіз, көптеген инвесторлар үшін ең жақсы салық салу қондырғысы орнатылады, ықтимал Roth 401 (k) және Roth IRA комбинациясы болуы мүмкін. Рот ИРА -ны дисконттық брокерлік фирмада ашуға болады, бірақ Roth-401 (k) -пен бірге сіз кез-келген бизнеске жұмыс істеуге жеткілікті сәттілікке ие боласыз (егер олар болмаса, осы күні және жасында зейнетақы шотының опцияларының мәзірінде болмау үшін ешқандай негіздеме жоқ) немесе жеке Roth 401 (k) талаптарына сай келетіндіктен өзін-өзі жұмыс істейтін болыңыз.
Осы зейнетақы шоттарының екеуі салықтан кейінгі долларларды енгізуге мүмкіндік береді (яғни, дәстүрлі IRA-менен айырмашылығы, әр жыл сайын сіңісіп кететін сомаға салық есептен шығарылады). (k) контрагенттері), бірақ қазіргі уақытта қолданыстағы ережелерге сәйкес сіз: 1. капиталдың пайдасы, дивидендтер, пайыздар, жалдау ақысы немесе активтерде немесе бағалы қағаздарда пайда болған басқа да кірістер бойынша салық төлеуге міндетті емес; Рот ИРА-дағы 70,5 жасқа келгенде міндетті түрде қажетті үлестірулерді (RMD) алудан аулақ бола аласыз, бұл сізден салықты ұзақ мерзімге ұзартуға мүмкіндік береді (өкінішке орай, сіз сіз Roth 401 (k) жоспарына сәйкес) және 3.) өлсеңіз, Сіздің мұрагерлеріңіз сіздердің қайтыс болуыңыздың нақты уақытына қарай, өздеріне қосымша салық төлеушілігінің 5-тен 6 жылға дейінгі мерзімін пайдалана алады, мұрагерлік IRA-дің кірісі.
Егер сіз үкіметтің қолдарынан шығуға болатын барлық нәрсені ұстап қалғыңыз келсе, шын мәнінде обличный зейнеткерлік инвестор болсаңыз және сіз білсеңіз (бәрі бірдей болмаса), сіз Денсаулық сақтау Жинақ Шоты түрінде жалған-дәстүрлі IRA немесе HSA , ең бастысы, сіздің алтын жылдарыңызға жеткен кезде нақты ақшаға қосуға болатын қосымша жарналардың лимиттерін алу үшін.
Бұл осы мақаланың шеңберінен тыс күрделі тақырып.
401 (k) жарналарды ұлғайту үшін тіркеліңіз
Көптеген ірі жұмыс берушілер ең аз дегенде, жалақыңыздың жылдық инфляциясының өзгеруін ұсынады. Бұл өте көп болмауы мүмкін және ол сізді қуат эквиваленттігін сатып алу кезінде ұстап қалуы мүмкін, бірақ сіз бұл кадрларды тиімді басқаруға және адам ресурстарын басқару бөліміне бару арқылы 401 (k) жарнаны ұлғайтуға атсалысуға өтініш жасай аласыз.
Сізге келесідей бір нәрсе айтуға болады: «Мен сіздің жалақымыңыздың 5% -ын ұстап тұруыңызды қалаймын, содан кейін 15% -ды ұстамайынша, кейінгі жыл сайын бұл соманы 2% -ға арттырамын, мысалы, биылғы жылы 5% келесі жылы сіз 7% ұстап бересіз, келесі жылы сіз 9% ұстап бересіз, ол 6-ға дейін жалғасады, сіз толық 15% аласыз. « Егер олар осылай әрекет етпесе, онда сіз басуды жалғастырғыңыз келуі мүмкін, себебі көптеген фирмаларда бұл сұранымды қанағаттандыру механизмі болуы тиіс, өйткені көптеген жұмысшылар тіпті білмейді.
Дұрыс айтылса, сіз тіпті өмір салты айырмашылығын байқамайсыз. Сіздің мансапыңызда жеткілікті ерте жасаңыз, бұл шағын қадамдық түзетулер сіз басқаша болмайтын артық байлыққа ондаған мың, тіпті жүздеген мың долларға әкелуі мүмкін.
Анонима: «Көруден тыс, ақылсыз» деген әйгілі ескі сөзге оралады. Бұл азық-түлік үшін ақша сияқты шын. Шын мәнінде, бұл «Ең алдымен төлеңіздер» стратегиясы , ол көптеген зейнеткерлерге жақсы жұмыс істейді.
Тікелей сатып алу жоспары арқылы зейнеткерлікке шықпаған инвестициялық портфельді құрыңыз
Тікелей сатып алу жоспарлары туралы айтпас бұрын, зейнеткерлікке шықпайтын инвестициялық активтердің маңыздылығын және «қадамдық құнның негізін» талқылап көрейік. Егер бай үйде немесе ақшаңыздың ұстаушысымен өсіп шықпаған болсаңыз, таза құндылықты қалай құруға болатынын білсеңіз, отбасыңыз зейнеткерлікке шықпаған инвестициялық активтерді қандай да бір маңызды жолмен өсірмеген. Бұл ұят, өйткені дұрыс жұмыс жасағаныңызда, сіз жұмыс істеген жылдарыңызда дивидендтер немесе жалдау ақысын көре аласыз, әр доллар сіздің үй шаруашылығыңыздың қосымша табысын сатып алатын холдингтерге айналды.
Егер сіз әлі күнге дейін қор немесе салыстырмалы қауіпсіздікті ұстап қалсаңыз, сіздің мұрагерлеріңіз «қадамдық негізделген шығындар негізінде» белгілі бір нәрсеге жарамды болады. Қарапайым ағылшын тілінде, яғни акцияларға төлеген жылдарыңыз, тіпті ондаған жылдар өтсе де, маңызды болмай қалса, сіз бұрынғыдан жоғары табыс үшін қолданылатын кейінге қалдырылған салықтардың бәрі тиімді түрде кешірілді! Бұл сіздің балаларыңызға немесе басқа бенефициарларыңызға үнемі ләззат алатын экономикалық түскі астың ең жақын нәрселерінің бірі. Оның тартымдылығын елеусіз қалдырмаңыз.
Жылына $ 10,000 үнемдейтін жас колледждің сәтті жас түлегін елестетіп көріңіз. Ол ақшаны біржола қояды және оған орташа мөлшерлеме алады. Әр жыл сайынғы 40 жыл бойы ол ақшалай қаражатқа 10 000 АҚШ долларын жұмсап, инфляцияны сақтап қалу үшін сақталған көлемде кейіннен түзетілмей, сол қорға инвестиция салады. Осы кезең ішінде оның акциялары бойынша шығындар негізі (біз үлкен мөлшерге назар аудару үшін қарапайым болу үшін дивидендсіз төлейтін акциялар деп есептейміз) 400 000 АҚШ долларын құрайды. Қордың өзі 4 425 926 АҚШ доллары болатын еді. Кейінге қалдырылған салық 4 026 926 АҚШ долларын құрайды, егер ол өз қызметін тоқтатса.
Егер ол әлі күнге дейін акцияларды ұстап тұрса, қайтыс болады, бірақ оның балалары (немесе басқа мұрагерлері) бүкіл 4 425 926 АҚШ долларын табыс етеді. Содан соң IRS акцияларға 4 425 926 АҚШ долларын төлегендей болып көрінеді, яғни кейіннен пайда болған кезде капиталдың пайдасы салық салынбайды.
Сіз әлі тірі болған кезде ғана акцияларды беріп қана қоймайсыз? Бұл мүлікті салықтан босату лимиттері бойынша салық салу стратегиясы бола алады және жыл сайынғы салықтарды алып тастаудың артықшылықтарын пайдаланғысы келеді, бірақ әдетте жаңа акцияларды тікелей сатып алуға мүмкіндік беретін ақшалай қаражат жақсы. Егер Сіз әлі тірі болған кезде акцияларды сыйласаңыз, сіздің мұрагерлеріңіз шығындарды көтере алмайды. Алушы ағымдағы нарықтық құндылықтың бір бөлігі ғана болса да, бастапқы құн туралы есеп беруі керек. Егер олар мұны жасамаса, IRS құны $ 0 деп есептеп, жоюдың бүкіл нарықтық құнына салық төлейді! Сол сияқты, егер сіз тірі болған кезде қорды сатсаңыз және оларға табыс алсаңыз, салықты міндетті түрде төлеуге міндеттісіз, ол бәрібір өз мұрасын төмендетеді. Біз нақты ақша туралы сөйлесіп жатырмыз. Тиісті жағдайларда, бұл қосымша $ 1,210,000 немесе сіз соғыстарға және басқа да ақсүйектерге жұмсайтын саясаткерлердің қолынан емес, отбасыңыздың қолына түсе аласыз.
Осындай активтерді құрудың ең жылдам әрі ең арзан тәсілі - тікелей сатып алу жоспарларын немесе көптеген бизнес ұсынатын DRIP-ді пайдалану. Бұл құжаттарды өңдеуге арналған трансфер агенті арқылы корпорациядан тікелей меншік құқығын сатып алуға мүмкіндік беретін шоттардың арнайы түрлері. Fortune 500-те көптеген көгілдір чип қорлары барлық немесе іс жүзінде барлық шығындарды төлейді, сондықтан сіз айына $ 50 дейін ақысыз ақша сала аласыз. Сіз тіпті бөлшек акцияларды бересіз, сондықтан қосымша қаражатқа қолыңызды алу үшін ақша қаражатыңызды теңестіруді күтудің қажеті жоқ. Егер сіз өзіңіздің үй шаруашылығыңыз үшін ақшалай қаражаттың басқа көзін жасайтын болсаңыз, олар сізді дивидендтерді тікелей тексеруге немесе жинақ шотына тікелей орналастыруы мүмкін.
Мен өзімнің жеке блогымда отбасымнан колледжді бітіргеннен кейін бірнеше жылдан кейін қосымша $ 15 000 + мөлшерінде Coca-Cola қорында отыратын ең кіші сіңліміме қалай қойғаны туралы жаздым. DRIP-ге хабарласыңыз. Егер ол ешқашан басқа пенниді құтқара алмаса, бірақ оның қорын толығымен ұмытып кетсе, оның өмір сүру ұзақтығын аяқтаған сәтте ол шамамен 3 774 566 АҚШ доллары мөлшеріндегі кокстық қордың орташа мөлшерлемелерін есептегенде (ол кокс, бұл, ең алдымен, консервативті болып табылады, себебі ол капиталды осындай жоғары табыспен мақтанатын негізгі бизнеске байланысты шамамен жүз жылдыққа кеңірек нарықты 3% -дан 4% -ға дейін қысқартты. Оның құны 9 000 АҚШ долларын құрайды, немесе бәрі дарынды. Оның балалары мен немерелері ешқандай салық төлеусіз мұра етеді. Тұтастай алғанда. Кез келген жерде. Ұзақ уақыт бойы жалғыз қалдырған кезде, бұл керемет араласу. Салық кодының қалай жұмыс істейтінін біле отырып, сізге негізгі құндылықтарға ие бола аласыз.
Нақты әлемдегі нақты адамдар оны үнемі жасай алатынын түсіну маңызды. Бұл теориялық абстракция ғана емес. Көптеген ерлер мен әйелдер осылай жолға түседі. Мен тағы да бір құпия миллионер туралы жаздым, бұл жолы осы арзан немесе тегін жоспарлар арқылы сатып алынған акцияларға 8 000 000 АҚШ доллары мөлшерінде жасырын кэш жасаған ең төменгі жалақы аулаушысы. Ол Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Джонсон және Джонсон сияқты 95 түрлі бизнеске ұқсас нәрселерді сатып алды - ол үнемі өз брокері жоқ акцияларды сатып ала отырып , қарапайым жинақтарына жіберді. Содан кейін ол дивидендтік тексерулерден пассивті кіріс алып, сол дивидендтерді қайта инвестициялады . Ең қымбат бөлігі? 30 жасында болғанға дейін ол инвестиция салған жоқ. Бұл дұрыс нәрсені жасаған ерте блоктар емес. Ол барлық нәрселерге қарап тұрды; бука базарлары, аю нарығы, соғыстар, мұнай зақымдануы, жарылыстар, террорлық шабуылдар, салық заңнамасының өзгеруі, президент әкімшіліктері.
Неліктен бұл жоспарлар туралы көп адамдар айтады? Олар сексуалдық емес. Халықтар тез бай болғысы келеді. Олар сізге бай алуға көмектеседі, бірақ он доллар пациенттердің орташа бағасын орташа есеппен алуға болады . Менің ойымша, сіз қартайасыз, бәрібір (егер сіз бақытты болсаңыз), онда неге қаржы емен ағаштарының эквивалентін отырғызбау керек? Сіз көлеңкеден ләззат ала аласыз, бірақ көпшілігіңіз жоғалтқан адамдар сіздің даналығыңыз бен тәртіпіңіздің арқасында үлкен бастамаға ие болады.