Қаржы тәуелсіздігін пайдаланғысы келетін колледж бітірушілеріне арналған жылдам инвестициялаушы кеңес
Әрине, бұл жұмыс істеуді, тәртіпті және бюджетке деген сүйіспеншілікті талап етеді, бірақ оны жасай алады.
Ақша формулаларының уақытша құндылықтарының бірін пайдаланып, әдеттегі мансап бойынша орташа жалақы мөлшерлемесінің бір долларға шаққанда 111 АҚШ доллары мөлшерінде 4 миллион 422 мың долларға айналуы мүмкін екендігін көрсетуді жоспарлап отырмын. Сіздің қоржындарыңыздың, облигациялардың , өзара қорлардың , жылжымайтын мүлік және басқа да активтердің портфолиосы сіздің отбасыңыздың өмір бойы қолайлы өмір сүретіндігін және сіздің балаларыңыз бен немерелеріңізге (немесе, мүмкін, сенің сүйікті қайырымдылыққа ) мұра ретінде қызмет етеді.
Сізге мансапты, уақытты, жақсы салықтық баспана мен лайықты 401 (k) матчын бастаған кезде сізге бай болу
Starbucks сияқты компанияға жұмыс істеуге бармағанын елестетіп көріңізші, орта және төменгі орта астаналық нарықта. Сіз жылына 40 000 АҚШ доллары көлемінде жалақыға ие боласыз (орташа Starbucks менеджеріне қарағанда 48,665 доллардан аз төленеді).
Кез-келген жылы қолданысқа енгізілген мөлшерге байланысты, кофе алыптары 401 (k) сомасына АҚШ долларына долларлық сомаға дейін төлейді, бұл сіздің жалақыңыздың алғашқы 4 пайызына немесе 6 пайызына дейін. Әрі қарай, федералды, мемлекеттік, жергілікті және жалақы салығының тиімді жиынтық салық ставкасы 28 пайызды елестетіңіз.
Сіз өзіңіздің табыстарыңыздың 20% -ын жыл сайын қысқартуды шешесіз, бұл өте құмарлық мақсат, бірақ қаржылық тәуелсіздік қоғамдастығында сөз жоқ.
Бұл жылына 8000 доллар. Дегенмен, 401 (k) жоспарлары 401 (k) дәстүрлі 401 (k) емес, Roth 401 (k) . Яғни, сіз жалпы салық есебінен 2,240 АҚШ доллары көлемінде алынатын боласыз. Үкіметтің әртүрлі деңгейіне шығатын ақшалар, бірақ қазір сіздің қалауыңызда болашағыңызды қамтамасыз ету үшін сыйақы ретінде қалады. Әсері сіз, әрине, жыл сайын сіздің төлеміңізден 5 760 АҚШ доллары мөлшеріндегі нетто-ны немесе апта сайынғы жалақы мөлшерінен аз $ 111-ні үнемдеуіңіз керек, себебі мемлекет жақсы мінез-құлықты субсидиялайды. Бұл сізден тыс қалтаңыздың жинақ ақшасын бірден 38,89 пайызға арттырғаныңызды білдіреді, себебі сіз қосымша 3040 АҚШ долларын қосымша 30, 40, тіпті 50+ жыл ішінде үкімет тарапынан пайызсыз несие түрінде инвестициялау үшін ұстап қаласыз. .
Бұл бәрі емес. 401 (k) әр түрлі кесте бойынша, кейбір жылдарда Starbucks салық салынбайтын сомаға 1600 АҚШ доллары көлемінде салым салады, ал басқалары салықсыз ақшамен 2,400 долларға түседі. Бұл сіздің жеке қалтаңыздан $ 5,760-ға бөлінгеніне қарамастан, әрбір 12 ай сайын сіздің шотыңызға жаңа ақшаға қосылатын $ 9,600-дан $ 10,400 дейін. Осы сәтте сіз өзіңіздің ақшаңызды 66,67 пайыздан 80,56 пайызға дейін ұстадыңыз, тіпті егер сіз мүлде инвестициядан бас тартсаңыз және ақша нарығы қорына ұқсас нәрселерге ақша салсаңыз да!
Бірақ, күте тұрыңыз! Көп нәрсе бар! Ақшаңыздың 401 (k) қорғаныс шекарасында қалуы жағдайында, дерлік барлық жағдайларда дивидендтер, пайыздар, жалдау ақыларыңыз және капитал табыстарыңыз салық салынбайды! (Қайта, зейнетке шыққан кезде төленетін ақы сияқты, сіз салықтарды төлейсіз, егер сіз ерте ақша табуға тырыссаңыз, сіз үнемі салық соққыларының үстіне 10 пайыз айыппұл ставкасына бағынасыз 401 (k) несие немесе қиындықты алып тастау , ол әрдайым қорқынышты идея болып табылады.Бұл ережеге сәйкес, мемлекет сізді салық төлеушінің ішінде үнемі араласуға жол бермеу үшін 70,5 жастағы құрылымдық ақшаны алуды бастайды .) Тиісті жағдайларда, салықтың кейінге қалдырылған өсуінің жарты ғасырға жуық уақытын ала аласыз.
Осы байлықтан кейінгі шие соңғы шие? Егер сіз қаржылық қиындықты бастан кешірсеңіз және банкроттыққа қарсы сотта тұрсаңыз, 401 (k) балансыңыздан бірнеше миллион долларға дейінгі сома кредиторлардан қорғалуы мүмкін, өйткені соттар зейнеткерлікке шығуға мәжбүр болды. (Бұл сіздің қаржылық жағдайыңыз бен білікті кеңесшімен сөйлеспей, құлдырағанда, зейнетақы шоттарыңыздың баланстарын ешқашан тартпауыңыздың себептерінің бірі - сіз алдымен тазартылған қорғаныс банкроттықты алып тастауға және өзіңіздің ұяшығыңызбен қалпына келтіре аласыз жұмыртқаның бәрі өзгермеген.Әрбір жағдай бірегей болып табылады, кеңес іздегенге дейін барлық нұсқаларын пайдаланбаңыз.)
Мұның барлығы сізді қайда қойды? Келіңіздер, қарап шығайық. Типтік жылы сіздің 401 (k) $ 10 000-ға жаңа ақша салынғанын көресіз ($ 9,600, бірнеше жыл, $ 10 400 басқа). Сіздің нетто-қалтаңыздан үнемделген жинақ мөлшерлемесі $ 5,760; Сіздің жалақыңыздың әлдеқайда аз бөлігі. Бұл $ 10,000 құнды қағаздарға немесе сіз таңдаған қаражатқа жұмсалатын болады, зейнеткерлікке шыққанға дейін немесе сіз 70,5 жасқа дейін жетесіз және үкімет сізге салық жеңілдіктерін пайдаланбау үшін ақша жинауды бастауға мәжбүр етеді тым ұзақ уақыт бойы мұрагерлерін қоғамды субсидиялауға тұрарлық деп санамайтын нәрсені байытады.
100 пайыздық арзан үлестік индекс индексінің көзқарастарын таңдағаныңызды елестетіп көріңіз. Үлкен, көгілдір-чип қорларының (Индекс қорларының үстемдігі) сатып алынған ұзақ мерзімді тарихи меншікті капиталының пайдасын аламыз. Сіз мұны 40 жастан бастап, 25 жастан 65 жасқа дейін жасайсыз және ешқашан, ешқашан, осы уақытқа дейін маңызды өсімге ие боласыз. Сіз көтеріле алмайсыз. Сіз инфляцияға сіздің жарналарыңызды түзету туралы ұмытып кетесіз .
Сіз қалай бағалайсыз? Сіздің өміріңізде жинақтаған кез келген басқа активтерді елемеу - сіздің меншікті капиталыңыз, жинақ шоттарыңыз, автокөліктер, брокерлік шотқа жеке инвестициялар, аннуитеттер, сіз бастаған бизнес; Осының бәрін елемей-ақ, 401 (k) балансыңыз 4,426,000 доллардан жоғары болды. Ақшаны ләззат алу үшін статистикалық тұрғыдан алғанда тағы екі онжылдықтың ішінде өмір сүру ұзақтығы болады. Сонымен қатар, жол бойында басқа байлық салсаңыз, 401 (k) кэшке, Rollover IRA көмегімен мүмкіндігінше ұзағырақ уақытқа созуға тырысыңыз, сондықтан балаларыңыз, немерелеріңіз немесе сүйікті қайырымдылықтарыңыз үш есе немесе төртбұрышты ол өсімін жалғастыра берді. Содан кейін олар мұрагерлік IRA арқылы өлімге байланысты салық жеңілдіктерін ұзарта алады.
Барлығы жылына 5,760 АҚШ долларынан таза жинақ ақшасынан үнемделеді. Бұл апта сайынғы жалақыдан кем болды. Кішкентай басталу күнін жоққа шығармаңдар. Мен сізді колледждің жаңа түлегі болуға шақырғаныңызды сезінген шығарсыз, бірақ кейбір нәрселер уақытты талап етеді. Бұл олардың бірі. Сабыр бол.
Себеп Кейбір инвесторлар бұл жолды байлыққа айналдырады
Америка Құрама Штаттары зейнетақыға негізделген жүйеден көшіп келген кезде, әрбір қызметкер зейнеткерлікке бірдей ұқсастықтармен аяқталды, өйткені математикалық дарынды және эмоционалды тәртіпке ие болатын, өзін-өзі-өзі басқару жүйесі бар, күрделі қызығушылық тудырады (жақсы шешімдер қаншалықты маңызды болса да, көптеген онжылдықтарда үлкен нәтиже әкелуі мүмкін), инвестициялық үрдістің негіздерін түсінбейтіндер көп ақымақ қателерді жасай алады.
Осы қателіктердің бірі қор нарығы төмендеген кезде қорқу болып табылады. Мен сенімен тығыз қарым-қатынаста боламын: бұл болады . Қор нарығы тек аукциондық механизм болып табылады, ол арқылы адамдар бизнеске меншік құқығын сатып алады және сатады . Адамдар әрқашан ұтымды емес. Кейде экономикалық жағдай оларды сатқысы келмеген кезде сатуға мәжбүр етеді. (Кейбір компаниялар акциялардың меншік иелері ретінде құлаған 2008-2009 жж.) Банкроттыққа жол бермеуге тырысады! Осы адамдар мен мекемелердің көбісі өздерінің меншік құқығын қайтарып беріп жатқанын біледі, бірақ, егер олар жиһаз иесіз.)
Аңызға айналған инвестор Уоррен Баффет пен оның іскер серіктесі Чарли Мунгер жиі өздерінің Berkshire Hathaway акцияларының бағаланған құндылығының төмендегенін байқап отырады, мұнда ешқандай себеп жоқ, кем дегенде, 50% немесе одан кем дегенде үш рет олардың өмірінде; олардың сұйық нетто құнының жартысы қысқа мерзімде жойылып кеткеніне қарамастан, олар өздерінің иелігінде болған негізгі бизнес бұрынғысынша бұрынғыдан да көбірек ақша жинады. Мен бұл құбылыс туралы менің жеке блогымда бірнеше рет жаздым.
Мысалы, тарихтағы ең жақсы ұзақ мерзімді инвестициялардың біреуі - PepsiCo-нің иесі, 1980-жылдары бір демалыс күндері бірнеше сағаттарда өз инвестицияларының 35 пайызын жоғалтқан. Сол сияқты 2005-2009 жылдар аралығында «The Hershey» компаниясының иелері, шоколад сатылымы орта есеппен өсіп, дивидендтер өсіп келе жатқанына қарамастан, олардың қағазды 50 пайыздан астамға түсіргенін көрсеткен төрт жылдық кезең болды. Егер қорлар немесе индекстік қорлар туралы ақылға қонымды баға бере алмасаңыз, және нарықтың төмендеуі, айталық, 25 пайыз болғандықтан, сіздің негізгі табысыңыздың 25 пайызын жоғалттыңыз дегенді білдірмейді, сіз іс жүзінде жоқсыз Мұндай нәтиже алудың ықтималдығы. Сіз глупый нәрсе жасайсыз.
Менің ұсынысым? Сүлгімен тастаңыз және эмоциялық кемшіліктеріңізге сәйкес келетін басқа актив классын таңдаңыз . Өзіңізбен адал болу үшін ұятқа қалмау керек. Мен сіздерге бұл туралы айтып отырмын, себебі мен сені табысты болғың келеді. Мен ұйқының жоғалтқанын немесе қан қысымының жоғарылағанын қаламаймын. Егер конституциялық меншікті акцияларға ие болмаған адамның түрі болсаңыз, онда акцияларға ие болмаңыз. Ұзақ уақыт кезеңінде пайда болатын жоғары кірістерге лайық емес екеніңізді мойындаңыз және онымен қанағат болыңыз. Бұл өте айқын болуы керек, бірақ кейбір адамдарға ешқашан көрінбейді. Сіздің балама қандай? Gaffe antacid және шашты жоғалтпаудан жоғалтасыз ба? Неге мұндай өмір сүру керек? Өмір тым қысқа, осындай қайғы-қасіретке жол бермеу үшін.
Колледжден кейін байлық салу үшін жасай алатын басқа да нәрселер
Өзін-өзі құрған миллионерлер (бұл, ең алдымен, Құрама Штаттардағы барлық миллионерлерді білдіреді, өйткені өздерінің байлығын салған алғашқы ұрпақ байлар жеті фигуралық клубтағы 100-ден 80-нен 90-ға дейін) жалпыға ортақ бірнеше белгілерге ие. Әркімнің жолы басқаша болғанымен, басқалардың қалай әрекет ететінін білу пайдалы болуы мүмкін.
- Құрама Штаттардағы типтік миллионер үй шаруашылықтары үй шаруашылығына қарағанда некеге тұрып, некеде тұру әлдеқайда көп. Үйлену сақиналары - жаңа класс мәртебесі белгісі. Миллиардерлер арасында ажырасудың деңгейі халықтың жалпы санымен салыстырғанда өте төмен. Сіз осы масштабтағы барлық керемет экономикаларды (бір тұрғын үй төлемі, азық-түлік өнімдерін сатып алу кезінде сатып алу кезінде біршама шығындардың төмендеуі) және әрбір кіріс долларына қатысты ақшалай қаражаттардың ақшаның жоғары деңгейіне дейін көтересіз. Экономикалық апаттардың салдарынан тіпті жұмыскерлерге қосылуға немесе қосымша жұмысқа орналасуға қабілетті екі адам бар. Егер сізде осы тәрбие аясында жұбайыңыз бар болса, ол сізді сценарийде ұсынған әдептілік сияқты жұмыс істеген болса, онда сіздің табысты табысыңыз сізді отбасы мүшелерінің 1/5-сына теңестіріп, миллионер, бұрынғыдай Чарли Мунгердің сөзі бойынша, «үнемі ақымақ емес» деп айтқан. Уақыт ауыр көтеру. Есіңізде болсын, біз сіздің лауазымыңыздың бағасын басқа менеджерлерге ұқсас лауазымдарда консерватизм үшін 20 пайызға бағалаймыз!
- Ақшаңызды ағызып, денсаулығыңызға қауіп төндіретін зиянды әдеттер мен жағдайларды жойыңыз. Миллионерлер шылым шегетіндерге қарағанда әлдеқайда аз. Миллионерлер жалпы салмақ дәрежесінен артық емес. Сізді өлімге душар еткен барлық нәрселер (байлық жинауды азайту) және жол бойында көп ақша жұмсау (сіз үшін жаман немесе өте көп калорияларды тұтыну) медициналық шығындардан әлдеқайда көп шығады. үнемдеуге болатын деп есептеген үнемдеу) барлық шығындардан аулақ болу керек. Бұл сіздің инвестициялық портфеліңізге тікелей қатысты. Ақшаны басқару индустриясында әзіл бар, бай болудың кілті - ұзақ уақыт өмір сүру. Бұл әзіл емес.
- Салық кодын біліңіз. Ол өзіне ешқашан ойлаған жолмен төлей алады. Балаларыңыз бен немерелеріңізден миллиондаған долларды қорлардан босатып, қайтыс болғаннан кейін өтелмеген капиталдың бәрі өтелді. Егер сіз өзіңіздің қарқынды негіздеріңізді босатсаңыз, бұл орын алуы мүмкін. АҚШ Қазынашылығынан пайызсыз несие беретінін елестетіп көріңіз. Егер сіз өзіңіздің модельдеріңізге кейінге қалдырылған салықтық міндеттемелерді қалай анықтау керектігін білсеңіз болады. Wal-Mart дүкендерінің негізін қалаушы Сэм Уолтон, ондаған миллиардтаған доллардан мұраға қалдырылған салықтан бас тартты . Ол ережелердің қалай жазылғанын және ондаған жылдар бойы сызылғандығын түсінді, тарихтағы кез-келген отбасының ең үлкен салық жинақтарының бірінде төледі. Егер сіз ережелермен ойнасаңыз, мұнда бірнеше өзгеріс бар және сізде сіздің және отбасыңыздың қолында керемет көп байлықтың болуы мүмкін. Сіздің уақытыңыз тұр.
- Өмірдің өзіндік құнын өтеу мүмкіндігінің жиынтығы екенін мойындайсыз. Сіз ештеңе білмейтіндігіңізді мойындаған кезде нәрселер әлдеқайда жеңілдейді және өз-өзіңізге өкініш бұл жағдайды ешқашан жақсартпайды. Мысалы, егер бір уақытта қалада өмір сүруге мүмкіндік бермейтін болсаңыз, жинақ ақшаң мақсаттарыңызбен кездескенде, жеке бақытты жақсартып, ақылға қонымды таңдау жасаңыз . Сіз естуді қалаған шығарсыз. Бұл сізді бақытты етпеуі мүмкін. Бұл баламадан жақсы. Бұл ересек адамның бөлігі; салдарларын қабылдап, өміріңді ең көп бағалайтын нәрселерге негізделген. Кейде сізде тортты жеуге болмайды. Оған барыңыз.
- Пирогты өсіру жолдарын ойлап көріңіз. Егер Сіз төменгі немесе төменгі орта класты үйде тәрбиеленген болсаңыз, онда табыс табудың жалғыз жолы - уақытты ақшаға сату деген қате әсер қалдырды. Бір қызығы, үй шаруашылықтарының ең көп үлесі 1 пайыз емес . Шын мәнінде, үй шаруашылықтарының ең көп 1 пайызы уақыттарын сатудан кірістерінің жартысын ғана құрайды. Ширек олардың иелігіндегі кәсіпорындардан келеді. Тағы бір тоқсанда жылжымайтын мүлік, қорлар, инвестициялық қорлар және басқа бағалы қағаздар сияқты жеке инвестициялардан пайда болады. Сіздің қалаңыздағы жүрек хирургы бірнеше жылдар бойы жинаған Джонсон мен Джонсонның акцияларынан, сондай-ақ ондаған жылдар бұрын сатып алған, жөнделген және көп пәтерлі тұрғын үйден сатып алған. Менің туған қаламда ең табысты адвокаттардың бірі ең табысты балмұздақ тізбектерінің біріне ие болу, бұл өз отбасыларына шот-фактураларды клиенттерден үйге әкелетін ақшаға көп ақша әкеледі.
- Супер-көпшілік өздерінің балаларын тіпті өздерінің жасырын ресурстарын сақтап қалуды көздейтін «жасырын байлық» деп аталатын нәрсені тәжірибеге айналдырып, мұра байлықтың барынша кең таралғандығына әкеліп соқтырады. Керісінше, мұрагерлерді ақшамен жұмыс істеу үшін жауапты түрде дайындаудың сәтсіздігі 10 жағдайдан 9-ға жуық ақшаның үшінші буынға кететінін түсіндіреді.
- Егер сіз не істеп жатқаныңызды білмесеңіз, әрдайым және үнемі арзан индекс қорымен ұстаныңыз . Мен сиырлар үйге келгенше қайталаймын.
Сізге колледждегі мансапты инвестициялауға көмектесетін ресурстар
Біз талқылаған кейбір тақырыптар туралы көбірек білу үшін осы мақалаларды оқыған шығарсыз:
- 401 (k) жоспарыңызға кіріспе
- Неліктен Рот ИРА - тамаша салық салу орны (және сіз бүгінгі күні ашық болуы керек)
- Roth 401 (k) -ды өз бетінше жұмыс істейтін салық төлеушісі ретінде пайдалану
- Зейнетақылық жинақ ақшаңызды жетілдірудің 3 тәсілі
- Зейнетақыдан бас тарту үшін алты қадам
- Жаңа американдық зейнеткерлік жүйеде өмір сүріп, жандандыру
- Барлық дивидендтер туралы
Сондай-ақ, менің жеке блогымды тексеріп шығуға болады, мұнда көптеген жылдар бойы өз тәжірибемді егжей-тегжейлі баяндап, мүмкіндігінше көптеген сұрақтарға жауап беруге тырысамын. Менің қаржылық жазуларымнан есте қалған бір сабақ бар болса, бұл: Мүмкіндігінше көптеген ақша қаражатын құратын активтерге өз атыңызды енгізіңіз; ақшалай қаражаттарды тастайтын активтер, жыл сайынғы өсім мөлшерінде жақсырақ; ақшаңызды ұйқасаңыз, отбасыңызбен демалыста болған кезде кітапты оқығанда немесе видео ойын ойнағанда. Қысқаша айтқанда, қаржылық тәуелсіздіктің кілті.
Колледждің студентіне жазған хатымды табысты, бақытты және өмірде қалай орындауға болатынын оқып бергіңіз келеді.