Болашақ пен қазіргі құндылықты қалай есептеуге болады?
Менің портфолио басқаруым мен жеке қаржы туралы мақалаларымды қайталауға тырысатын басты тақырып - бұл шын жүректен сенемін: ақша құралы.
Басқа ештеңе жоқ. Ештеңе аз. Бұл өздігінен сатып алу ақымақтық. Оның орнына, назар аудару сіз алатын артықшылықтарға қатысты уақыт, күш пен тәуекелге байланысты бас тартуға тура келетін нәрселердің арасындағы қолайлы сауда-саттықта болуы керек. Егер жағажайда тіркемеде бақытты өмір сүретін болсаңыз және ешқашан жаңа автомобиль болмаса немесе сән-салтанат алуға мүмкіндігіңіз болмаса, мен сіздің өміріңізде сіз ненавидеть мансап, сіз туралы жұмыс жасамаңыз, ол туралы бірдеңе, мүмкін, бір сәтте болашақта, сіз сол жағалауында отыруға мүмкіндігі болуы мүмкін сізді жақсы үйде, сізде аз пайдаланады. Мен уақыт деп санаймын, себебі сізде ең құнды актив бар. Мүмкін сізде 27375 күн ғана сізге сыйланады, және бұл сізді өмірдің орташа ұзақтығына жету үшін жеткілікті деп ойлап отыр. Олар жұмсалғаннан кейін, бұл солай. Ойын аяқталды.
Оларды сақтай алмайсыз. Оларды болашақта пайдалану үшін сақтай алмайсыз. Олар «құмды шұңқырлар сияқты құмға ұқсайды» дейді. Бұл әлемнің табиғаты. Нашар, егер сіз үлкен байлықты салсаңыз да, оны ұнатпасаңыз, ол басқа адамдардың қолында болады; мүмкін, тіпті оны мемлекеттік салық түрінде қабылдайтын саясаткерлер.
Бұл өзімнің достарыма және отбасыма қаржылық жоспар құруға көмектескен кезде басталатын үй. Осы негізгі шындықты еске түсіре отырып, ақшаны өзінің соңғы ойын ретінде сақтау туралы ойлаудан аулақ болады; бұл сатып алу ең жоғарғы мақсат. Менің пікірімше, 40 жылдан бері үздіксіз жұмыс істеуге тырысқаннан гөрі жас, дені сау және жігерлі болғанда, әлемді көру үшін саяхаттаған адамға қарағанда әлдеқайда аз, аз зейнетақымен аяқталады кез-келген жерге бармай, сосын, таудың көлемін көтеріп, жұлдыздардың астында ұйықтау үшін Әлеуметтік қамсыздандырудың тексерулерін тоқтатқан кезде әлі де жақсы жағдайға ие болуға үміттенеді. Мүмкіндіктің өзіндік құнын есептеп шығарған кезде айқын болғаныңызша, басқалардан кемшіліктерді күтпей-ақ күтпестен өмір сүруге дайын боласыз және бүгінгі күннің өзінде жеке қаражат есебінен жеке бақыт пен бақытқа ие боласыз. болашақта инвестицияларды басымдықсыз ету қате болып табылатын жағдайлар бар деп ойлаймын.
Оны әлдеқайда ашық айту үшін, мен сіздерге 401 (k) жоспары бойынша барлық ақысыз ақшаны алуға және Рот ИРА-ны толық қаржыландырып, алдаудан аулақ бола отырып, несие картасының қарызы мен студенттік несиелерді төлеп отырмын - Менің ойымша, кейде ақылға қонымды: «Мен тағы 10 000 долларлық индекс қорын сатып алмақ емеспін, мен Швейцарияда жалға алынған үйде екі ай жұмсамақшымын басқа мәдениетті сезіну керек «. Сіз мұны істей аласыз.
Мен мұны істеген адамдарды білемін; қарапайым жалақы бойынша адамдар өз кірістерін ақылмен басқарады.
Екінші жағынан, мен кейде керісінше істеу дұрыс деп ойлаймын. Жаңа автокөлік сатып алудың орнына, бар болғаны екі жыл бойы басқаруға шешім қабылдауға және өзіңіздің қорларыңыз бен облигациялар портфолиосындағы айырмашылықты үйіңізді жаңартуға немесе сіздің немерелеріңізге колледжге ақы төлеуге көмектесуге мүмкіндік беріңіз. Бұл бір-біріне қарама-қайшы келуі мүмкін, бірақ бұл хабар сіз өзіңіз қалаған нәрселердің нақты құнын негізге ала отырып, белсенді түрде таңдауыңызды қажет етеді. Сіз өзіңізді осындай жолмен алмастырасыз, себебі бұл қысқа мерзімді тілектеріңізді ұзақ мерзімді бақытты жеңуіңізге әкеледі.
Мұны қалай істейсіз? Нақты шығынды қалай есептейсіз? Ақшаның уақытша құны.
Сізге өз қалтаңыздағы немесе банктік шотында мәңгілікке қолма-қол ақшаны қалай көретінін өзгертуге болатын екі формула арқылы жүре беріңіз.
Ақшаның формуласын Ақша қаражатын құралы ретінде ойлауға арналған біріктірілген соманың болашақ мәнін пайдалану
Біріншіден, бүгінгі жұмсаудан бас тарту туралы шешіміңізге негізделген қанша долларды есептеп шығару үшін біржолғы соманың болашақ құнын білдіретін ақшалай формуланың уақыттық құнын пайдалану қажет. Мен сіздерді көп жыл бұрын осы мақалада келтірдім, бірақ мұнда қайта қарау керек .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Келешек мән
Pmt = Төлем
I = Сіз табуға үміттенген кіріс ставкасы
N = жыл саны
Суреттеме оның күш-қуатын түсінуге көмектесуі мүмкін. Өзіңіздің дүкенде тұрып жатқаныңызды елестетіп көріңіз, сіз $ 399 алғыңыз келетін жаңа кашемир свитерін көресіз. (Үлгілі инвестор Құрама Штаттардағы орташа кірістің 50 пайызында сәйкессіз болып табылады, сондықтан егер сіз осы мақаланы оқып, оның әдеттегі демографиялық сипатына кірсеңіз, мұндай сатып алу кәдімгі болмайды. киім затына көп нәрсе, кез-келген басқа зат алмастырады, Тағамдық қоспалар араластырғыш немесе жаңа iPad) Сіз киімге сату салығы жоқ мемлекетте тұрасыз, сондықтан оны елемей қаламыз. Сіз кәмпиттерді сатып ала аласыз және келесі бірнеше жылда ләззат ала аласыз немесе 25 жылдан кейін басқа біреуге жұмсау немесе сыйлық беру үшін индекс қорына немесе көк чиптің қор портфеліне ақша тастай аласыз.
Тарихи тұрғыда нарықтық капиталдандырудың үлкен қоры 10% қайтарылды және шағын нарықтық капиталдандыру қорлары арзан, салық тиімді, сатып алу-ұстап тұру стратегиясымен сатып алынған кезде 12% қайтарады, айналымға өте аз, дивидендтер қайта инвестицияланады , ал доллар нарықтық құлдыраудың артықшылығын пайдалану үшін орташа есеп айырысу бағасы сақталады. (Бұл туралы деректер анық, қызықты да, ол бай және табысты, ол Vanguard негізін қалаушы Джон Боглды өзінің кітаптарының бірінде жасаған түсініктемесінде, бәлкім, неге олар бай және табысты болғанымен түсіндіруге болады).
Сіз одан әрі консервативті болуға шешім қабылдадыңыз және болашақ компаундтық мөлшерлемесін 8% есептеңіз. Сіз калькуляторды шығарып, тиісті фигураларды қосасыз.
1-қадам: FV = $ 399 (1 + .08) 25
2-қадам: FV = $ 399 (1.08) 25
3-қадам: FV = $ 399 (6.848475)
4-қадам: FV = $ 2,733
Ал инфляция туралы не деуге болады? Әрине, инфляция мәселесі өзіңізді үнемі ағызып алудан қорғау керек . Сіздікі жөн. Ол мұны істейді. Егер ақша құралы болса, онда бәрі есептеледі, ол қаншалықты сатып ала алады. Инфляция валютаның құнсыздануы болып табылады. Ол біздің сандарымызға қосылуы үшін құндылықты жоғалтуды білдіреді.
Ақшаның формуласының бірқалыпты мағынасын ескере отырып, инфляцияны осы бағаны дисконттау арқылы реттеу
Біз осы жетістікке жетудің жолы - сіз соңғы есеп айырысудан алынған болашақ құнды анықтау және оны инфляцияның болжамды мөлшерлемесімен қалпына келтіру . Келесі 25 жылда инфляция 3 пайызға жетеді деп ойлайсыз. Бұл жағдайда, сіз біржолғы соманың дисконтталған құны ретінде белгілі ақшаны есептеудің басқа уақыттық құнын қолданасыз.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Present Value
FV = Келешек мән
Pmt = Төлем
I = дисконттау мөлшерлемесі
N = жыл саны
Бұл жағдайда өзіңіздің сәйкес нөмірлеріңізді қосамыз:
1-қадам: $ 2,733 / (1 + .03) 25
2-қадам: $ 2,733 / (1.03) 25
3-қадам: $ 2,733 / 2.09
4-қадам: $ 1,308
Бұл өзіңізге келесі сұрақты қою керек: бүгінгі таңда $ 399 жұмсауды бүгінгі 25 жылда баламалы сатып алу қабілетінде қосымша $ 1,308 болғанмен салыстырғанда, сіз үшін маңызы зор. Өзіңіз үшін бұл ақшаны қаламасаңыз да, егде жасай отырып, әлдеқайда гүлдене бастаған кезде, басқаларға көмектесу жолында пайдалы болады. Мысалы, биылғы жылы Рождество үшін біздің қарындастары мен қарындасын Херши компаниясының Рождестволық сыйлықтарымен бірге сүйікті кәмпиті бар үлкен индустриялық қорапқа бердік. Біз сондай-ақ отбасылық қайырымдылық қорын біз үшін маңызы бар себептерді қолдаудың тәсілі ретінде береміз. Бұл заттар басқа машинаны қосуға немесе басқа сапарға қарағанда әлдеқайда маңызды.
Бұл соңғы нәтижеге жылдам жетуге мүмкіндік беретін факторларды есте сақтаған кезде, қазір бұл есептерді көп уақыттан бері жасап жүрген осы саудалық талдауды орындау үшін біраз уақыттан кейін екінші табиғат болады. Менің жұбайым және мен оны ойын жасаймыз. Бізде кез-келген уақытта бір нәрседен бас тарту туралы шешімді қабылдағанымызды ескертеміз - біз $ 8-ді біздің Sam's Club-дағы сүйікті кофемен арзан сөмкелерін жинап, бұрыштық нарықтағы кіші контейнерлерге сатып алмай, үнемдей аламыз деп айтуға болады. ақшаны біздің телефондарымыздан дереу. Уақытпен жиналған ақшаны жұмыс істеуге жұмсадық, оны жұмсағандай әрекет етеміз; ол жоқ. Көптеген жылдар бойы, түскі асқа сусын тапсырыс бермей, шамдарымызды біздің үйімізде энергияны үнемдеуге арналған модельдерге ауыспау - ондық разрядты болдырмауға көмектесіп, елеулі қосымша байлық жинақталуына әкеп соқтырды (қаржының табысты жұмсалу үрдісі олардың кірісі қосымша шығыстардың оларды бақытты ете ме, әлде пайдалы болатынын көрсетпей өседі). Өткен онжылдықта қосалқы өзгерістер орын алғандықтан, біз мұнай мен газды алыптар, банктер, тамақ өнімдерін өндіретін компаниялар, өнеркәсіптік конгломераттар және тұрақты дивидендтер төлейтін басқа кәсіпорындардың қосымша акцияларын иемденеміз. егер біз өзімізге, жеке құндылықтарымызға негізделген не үшін маңызды екенін шешпесе, дивидендтер болмас еді.
Ақшалай формулалардың осы уақыттық құны бізді қуаттайды. Олар бізге шынымен не нәрсені қалайтынымызды анықтап, бақытты арттырады. Білу - бұл қуат және формулаларды есте сақтау, ол сізді бірнеше рет жазуға және оларды ақылдың артына жабыстыруға дайын болған жағдайда мүлдем тегін. Бұл жолды түсіргеннен кейін, ол өте пайдалы, тоқтауды тіпті қарастыруға болмайды. Мұны істеңіз. Сізге ешқашан өкінбей қалсаңыз болады.