Зейнетақымен күресуге арналған 401 (k) несие алу әрдайым қателеседі
1. 401 (k) Қарыздар әдетте өте жаман идея болып табылады
Егер сіз шұғылданып, жылдам ақша қажет болса, 401 (k) несие идеясы тартымды болуы мүмкін. Несиелік карточкалық компанияға қосарланған пайыз төлеуге емес, өзіңізге қызығушылықты төлеуге болады, зейнетақы жоспарына көп ақша жұмсайды.
Дегенмен, бірнеше негізгі түйіндер бар.
- Егер сіз бәрін жоғалтсаңыз және банкроттық туралы мәлімдеуіңіз қажет болса, әдетте 401 (k), 403 (b) , Дәстүрлі IRA , Roth IRA , SEP-IRA және Simple IRA сияқты зейнетақы жоспарыңыздың активтері қорғалады. Оларды қауіпсіз қоршалар, немесе қоршау қораптары деп ойлаңыз, бұл кредиторлар өте қиын уақытқа тиетін. Егер сіз өзіңіздің үйіңізді сынап, сақтап қалу үшін 401 (k) рейдеріңізді бастамасаңыз, онда ол ақшаны ашық түрде алу немесе несие түрінде есептен шығарылғаннан кейін кредиторлар үшін әділ ойын.
- Жұмысыңызды жоғалтқан немесе жұмыс берушілерді ауыстыратын болсаңыз, барлық 401 (k) несие қалдығы 60 күн ішінде төленеді. Егер сіз оны өтей алмасаңыз, онда ақшаңызды алып тастау ретінде қарастырылады. Сізге 59,5 жасқа толмаған болсаңыз, сізде барлық Федералдық және мемлекеттік кіріс салығы, сондай-ақ қосымша 10 пайыз мөлшеріндегі айыппұл санкциясы болады . Сіз доллардан 50 ¢ -70 ¢-ға дейін қалдырылғаныңыз үшін бақытты боласыз, яғни сіз өзіңізді жұмыссыз қалдырған сәтте үлкен салық есебін аласыз!
2. 401 (k) жоспарының барлығы 401 (k) қарыз алуға мүмкіндік береді
Заң компанияларға өздерінің жоспарларында 401 (k) несие ұсынуға мүмкіндік берсе де, олар мұны талап етпейді. Шын мәнінде, кейбір жұмыс берушілер 401 (k) қарызға қатысты барлық идеяларға қатты қарсы тұрады, себебі басшылық немесе меншік иелері осы шоттардағы зейнетақы активтері зейнетақы активтері ретінде сақталуы тиіс деп санайды; азғырылудан аулақ және шегінбеген.
Сонымен қатар, кейбір жұмыс берушілер үйді сатып алу немесе медициналық шығындарды төлеу сияқты нақты мақсаттар үшін 401 (k) несие беруге рұқсат береді.
2008-2009 жылдардағы үлкен құлдырау кезінде маған осындай жағдай туралы не істей алатындығын сұрап, қызық оқырмандардан хаттар алу маған ерекше емес еді. Көптеген адамдар осы уақытқа дейін өз қаражаттарынан тыс өмір сүріп, қазір несие картасын төлеуге немесе өз ипотекасын төлеуге қабілетсіз. Ақылға қонымды және банкроттық деп жариялау немесе өндіріп алуды өтеудің орнына, олар 401 (k) активтерін тікелей шығып кету арқылы, яғни тұрақты табыс салығы мен 59,5 жасқа толмағандар үшін 10% , немесе 401 (k) қарыз алу.
Өз ақшаларын IRS-қа тапсырғысы келмей, көбіне өздерінің компаниялық жоспары осы жағдайға 401 (k) несие ұсынбағанын білмейінше, адамдар өз болашағын болашақта төлеуге кепілдік беруді болдырмау үшін. Кейбіреулері мені жұмыс берушілеріне шағымдана ма, жоқ па деп сұрады. Мен сіздің зейнеткерлік активтеріңізге қарсы қарыз алу құқығыңыз жоқ екенін түсіндіргенде, жұмыс беруші сіздің жоспар құжаттарыңыздың бір бөлігі болған жағдайда ғана опцияны «жүйе» үшін оларға зиян келтірудің тағы бір тәсілі екеніне көз жеткізді бірақ олар өздерінің ең жаман жауы болған.
3. Максимум 401 (k) қарызы $ 50,000 немесе Сіздің Есептік теңгеріміңіздің 50 пайызын құрайды
Сіздің зейнетақылық шотыңызда миллиондаған миллион доллар болса да, ең көп дегенде 401 (k) қарыз алуы мүмкін, бұл сіздің шотыңыздағы теңгерімнің 50 пайызынан немесе $ 50,000-дан аз. Ерекшеліктер жоқ. Егер сіздің отбасыңыз өте жоғары табысы болса, онда бұл сізге көп жақсылық жасамайды.
4. Сіздің жоспарыңыздың демеушісі Сіздің 401 (k) қарызыңыз бойынша төленген пайыздық мөлшерлемені басқарады
Зейнетақы жоспарынан алынған ақшаны өтегенде, сіз мүдделі болуыңыз керек. Рас, қызығушылық өздігіңізге төленеді, яғни, бұл бір қалтасынан екіншісіне ақша аударудан басқа, бұл нақты шығын болып табылады, бірақ сіз әлі де қолма-қол ақша табуыңыз керек. Өкінішке орай, сіз пайыздық мөлшерлемені бақыламайсыз; жоспардың демеушісі жасайды.
5. Заң кез келген 401 (k) қарыздар бойынша өтеу мерзімдерін белгілейді
Сіз 401 (k) шотыңыздан қарыз алсаңыз, сіз 60 айдан астам уақыт бойы қызығушылықпен ақшаңызды өтеуіңіз керек.
Бұл бесжылдық мерзімге негізгі қарыз қаражатын пайдаланатындар үшін бастапқы резиденттен сатып алуға болады, бірақ көбінесе 401 (k) несие жергілікті банктен дәстүрлі ипотекалық несие ретінде тартымды болмайды.
Барлығының барлығы, 401 (k) несие бойынша ештеңе айтпаңыз
401 (k) жоспары зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеудің тамаша тәсілі бола алады, ал салық салудың артықшылығы бар компаундиялар арқылы жылдар бойы байлығы құру , шотты ақшаны алып тастау ертерек қате болуы мүмкін, тіпті қаражатты қайтаруға ниет білдірсеңіз де болады.