Зейнеткерлікке қалай шешім қабылдау керек
Міне, жұптар зейнетақымен қамтамасыз ету шешімдерін түзету қажет болуы мүмкін.
1. Бұл менің ақшам / ақша деп қарау
Көптеген ерлі-зайыптылар «менің ақшам» және «сіздің ақшаңыз» деген ұғымдарды ойлайды. Бір жұбайы өздерінің зейнеткерлік ақшаларын консервативті түрде сала алады, ал басқа жұбайы неғұрлым агрессивті тәсілге ие болады.
Бір жұбайы жыл сайын зейнетақы шоттарына ең көп соманы қосуы мүмкін, ал екіншісінің жұбайы аз мөлшерде ғана қатысады.
Екінші немесе үшінші некелер сияқты жарамды жағдайлар бар, олардың әрқайсысы өздерінің активтерін өздері ретінде қарауға тура келеді, бірақ тұтастай алғанда зейнеткерлікке шығуды жоспарлағанда, жұбайлардың көпшілігі үй жағдайын ескере отырып, жақсырақ болады.
Мысалы, егер зейнеткерлік жоспарыңыз арзан индекстік қордың инвестициялық шешімдерін ұсынса, және жұбайыңыздың жоспары үлкен тіркелген есептік опцияны ұсынады? Үй шаруашылығын үйлестіру арқылы сіз бір-біріне қарамастан инвестициялық опцияларды таңдаудан гөрі жақсы нәтижеге қол жеткізе аласыз.
2. Бірлескен өмірдің күтуін, жасын және денсаулығының айырмашылықтарын ескермейсіз
Сіздердің ойыңызша қарағанда біреуіңіз немесе біреуіңіздің ұзағырақ өмір сүретіндіктері өте жоғары. Мұны жоспарлау керек. Өмір сүру ұзақтығы туралы талқылау қиын болса да, мұны маңызды.
Егер екеуіңіздің арасында үлкен жас аралығы болса, бұл сіздің бөлу жоспарыңызда болуы керек.
Жас айырмашылықтары жоспарлауға қалай әсер етеді? Сіздердің біреуіңіз зейнеткерлік шоттардан бірнеше жыл бұрын қажетті ең аз бөлуді бастауы мүмкін. Бұл, әрине, тез арада қолданылуы тиіс есепте басқа инвестициялық тәсілге әкеледі.
Сонымен қатар, егер кішкентай және ұзағырақ өмір сүре алатын болса, сол кіші жұбайының IRA есебінде кейінге қалдырылған аннуитетті сатып алу мағынасы болуы мүмкін.
Денсаулыққа қатысты айырмашылықтар да ұзақ мерзімді күтімге, денсаулық сақтау жоспарларының таңдауыңызға (және шығындарыңызға) және зейнеткерлікке шығатын әрекеттер түрлеріне әсер ететіндікте маңызды.
3. Біртіндеп немесе бірыңғай өмірді зейнетақымен қамтамасыз ету нұсқасын таңдау
Біржолақты ақша аудару қиын. Көптеген зейнеткерлер зейнетақы жоспарында ақшаны өздерінің өмірлеріне аннуитет ретінде төлеуге емес, есепте ақша табудың жақсы болатынын ойлайтын деп есептейді. Бұл көбінесе ең жақсы шешім емес.
Сіз аннуитет опциясы ұсынатын сол табысты беру үшін инвестициядан табуға болатын табыс мөлшерін есептей аласыз, ал көптеген жағдайларда сізге табыс мөлшерінің баламалы мөлшеріне жету өте қиын болады. Сізге зейнеткерлік жоспардан гөрі «жақсы жұмыс істей» алатын кеңесшілерден абай болыңыз.
Бірігіп өмір сүру және өмір сүрудің бірлескен нұсқалары да маңызды. Міне, үлкен қателіктің бір мысалы: екінші некедегі корпоративтік зейнетақы оның зейнетақысы бойынша біржолғы опцияны таңдады (қайтыс болған кезде пайдасы тоқтайды) және сонымен бірге әйелі АИА-ның бенефициарына айналды.
Ол зейнеткерлікке 18 айдан бері қайтыс болды, ал оның айына 6 500 АҚШ доллары зейнетақы төлемі тоқтатылды. Егер ол өзінің қазіргі зайыбына зейнетақысын жалғастырып, АИР-ны өзінің бұрынғы некеден қалған ұлдарына қалдырған болса, онда ол барлық партиялар үшін жақсы болар еді.
4. Қаржылық білім / тәжірибедегі айырмашылықтарды елемеу
Бастапқы шешім қабылдайтын ерлі-зайыптылардың біреуі қалыпты. Басқа жұбайым жиі үлкен ақшалай шешімдер қабылдауға ыңғайсыз немесе инвестициялық мүмкіндіктерді немесе күрделі қаржылық операцияларды бағалау үшін білімі мен біліктілігіне ие болмауы мүмкін.
Егер серіктес жоғалса, әлдеқайда күрделі жұбайы заттармен қалай жұмыс істейді? Олар үлкен ақшаны басқара алады ма, немесе мұны істеу үшін тиісті адамды қалай таңдауға болады?
Ескі америкалықтар нысанаға айналды.
Жұбайыңыз сауда-саттық шақыруды немесе қандай да бір қорқынышты тактиканы немесе «дос» тактикасын қолданатын біреуден қысым жасауды қалайсыз ба?
Жұбайыңызбен бұл туралы шынайы әңгімелесіңіз және егер бұл жағдай орын алса, жақсы қолдарыңызда екендігіне көз жеткізу үшін қандай қадамдар жасау керектігін көріңіз.
5. Қайырымдылық пен жұбайлардың пайдасын ескерместен әлеуметтік қамсыздандыруды бастау
Әлеуметтік қамсыздандырудағы жәрдемақылардың арқасында өмірлік жұбайлардың пайдасы деп аталатын ерлі-зайыптылар үшін өмірді сақтандырудың біріккен түрі бар . Біраз жоспарлаумен әдетте ең көп табыс тапқан адамнан жоғары жәрдемақы алуға болады және ең үлкен пайда мөлшері ең ұзақ өмір сүретін жұбайдың өміріне жалғасады.
Сонымен қатар, көптеген жағдайларда, төменгі жалақының жұбайы, бірнеше жыл бойы жұбайлардың пайдасын жинай алады, ал жұмысшылардың пайдасын арттырады.
Қол жетімді барлық таңдаудың арқасында, ерлі-зайыптылардың талап-арызы бойынша әлеуметтік төлемдер бойынша жәрдемақыны таңдауға қалай әсер ететіндігі және тұтастай алғанда үй шаруашылығына қалай әсер ететіндігі туралы ойлану керек.
Бұл байланыс жасауды талап етеді, бірақ топ ретінде жоспарлау арқылы жақсы нәтижеге қол жеткізуге болады.