Ең маңызды екеуіңіздің алдын-ала төлем және жабылу шығындарыңыз. Ұлттық риэлторлар қауымдастығының мәліметтері бойынша, үйдің алдын-ала төлемі 2016 жылы сатып алу бағасының 11 пайызын құрады.
Бұл $ 200,000 үй үшін $ 22,000 еді. Сіздің ипотекалық несиеіңізді аяқтау үшін әкімшілік шығыстар мен басқа да шығыстарды қамтитын жабу шығындары үйдің сатып алу бағасының 2 пайыздан 5 пайызына дейін қосады.
Сатушы жабу ақысын төлеуі мүмкін болса да, сіз әлі де шығынның бір бөлігін қабылдауға жауапты бола аласыз. Үй сатып алуды жоспарлаған кезде, алдын ала ақы төлеу немесе жабу үшін ақшалай қаражаттың түсуі болмаса, 401 (k) үйден қарыз ала аласыз ба деп сұрақ туғызуы мүмкін. Қысқа жауап - иә, бірақ маңызды мәселе - сіз?
401 (k) дан үйге: 401 (k) қарыз алу
Егер сіз 401 (k) -дан сіздің алдын-ала төлеміңізді немесе жабылу шығындарыңызды жабу үшін қарызға алғыңыз келсе, оны орындаудың екі тәсілі бар: 401 (k) қарыз немесе шығу. Әрбір нұсқаның арасындағы айырмашылықты және қаржы салдарын түсіну маңызды.
401 (k) несие алған кезде оны қызығушылықпен төлеуге болады.
Әрине, сіз өзіңізге қызығушылықты қайтарасыз және тариф төмен болуы мүмкін, бірақ бұл сіз қол жетімді бос ақша емес. 401 (k) несиені атап өтуге болатын тағы бір нәрсе - барлық жоспарлар оларға рұқсат бермейді. Егер сіздің жоспарыңыз болса, қаншалықты қарыз ала алатыныңызды білуіңіз керек. Ішкі кіріс қызметтері 401 (k) несиесін сіздің шотыңыздың 50% немесе 50 000 АҚШ долларына дейін төмендетеді, қайсысы аз болса.
Мысалы, егер сіздің шотыңыздың балансы $ 50,000 болса, сіз толық қарызға алсаңыз, қарыз алуға болатын ең жоғарғы сома $ 25,000.
Өтеу шарты бойынша 401 (k) несие бес жыл ішінде өтелуі тиіс. Сіздің төлемдеріңіз кем дегенде тоқсан сайын жасалуы тиіс, сонымен қатар негізгі және қызығушылықты қамтиды. Айта кету керек, бір маңызды ескерту: несиелік төлемдер сіздің жоспарыңызға жарна ретінде қаралмайды. Шындығында, сіздің жұмыс беруші несие өтелгенге дейін жоспарға жаңа жарналарды уақытша тоқтата алады. Бұл маңызды, себебі 401 (k) жарнасы салық салынатын табысты төмендетеді. Егер несие мерзімін ұзарту кезеңінде жаңа жарналар жасамасаңыз, бұл сіздің салықтық жауапкершілігіңізді аралықта жоғарылатуы мүмкін.
Сіздің жоспарыңыздан несие алу сіздің ипотекаға үміткер болу қабілетіңізге әсер етуі мүмкін. Егер сіз несие алған болсаңыз, онда бұл ай сайынғы төлемдер сіздердің кірістердің ай сайын қарызды өтеуіне байланысты қанша қарыздан кіріс коэффициентіне қосылады. Ең дұрысы, ипотеканы алу үшін борыштың кіріс коэффициенті 43 пайыз немесе одан кем болуы керек.
Үй сатып алу үшін 401 (k) шығару
Несиемен салыстырғанда 401 (k) сомаңыздан шығып, үй сатып алу үшін ақша табудың анағұрлым қарапайым тәсілі болып көрінеді.
Ақшаны қайтарудың қажеті жоқ, ал сіз несие алу үшін қандай соманы алуға болатынын шектемейсіз. Алайда, 401 (k) дан бастап, үйді алу үшін қарызға алу оңай емес.
Біріншіден, сіздің жұмыс беруші 59 жасқа дейінгі жоспарыңыздан ақша алуға рұқсат бермеуі мүмкін. Егер қызметкерлер 401 (k) қорды ертерек ашуға мүмкіндік берсе, олар сізден ақша алуға мүмкіндік берместен бұрын қаржылық қиындықтарға тап болғаныңызды дәлелдеуге тура келеді. IRS ережелеріне сәйкес, тұтынушылық сатып алу, әдетте, қиындықтарға қатысты нұсқауларға сәйкес келмейді.
Бірақ сіз бұрынғы жұмыс берушіде қалдырған 401 (k) жоспарды алып тастай аласыз. Дегенмен, бұл нәрсе қиындық туғызуы мүмкін.
Егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз және ескі 401 (k) сомасын төлеуді шешсеңіз, сіз алынатын сомаға 10 пайыз мөлшерінде мерзімінен бұрын алынатын айыппұлды, сондай-ақ қарапайым табыс салығын төлеуге міндеттісіз.
Бөлінген соманың жиырма пайызы федералды салықтар үшін автоматты түрде ұсталады, яғни 40 000 доллардан шығатын болсаңыз, 8 000 АҚШ доллары салықтар үшін бөлінеді.
401 (k) несие бойынша мерзімінен бұрын алынатын айыппұл мен табыс салығы бір маңызды ерекшелікпен қолданылмайды. Егер сіз өз жұмысыңызды қалдырсаңыз, қалған несие қалдығы толығымен төленеді. Егер сіз өзіңіздің несиеіңізді қайтармасаңыз, бүкіл сома салық салынатын үлестірім ретінде қарастырылады. Бұл сценарийде сіз 59 жастан асқан болсаңыз, табыс салығын және айыппұлды төлейсіз.
401 (k) қарызы немесе ақша қаражатын алу көбірек көңіл аудара ма?
Алдын ала шығуға байланысты ықтимал салықтық итеруді қарастырған кезде 401 (k) несие сіз төлейтін пайыздар салықтарға төлейтін сомадан аз болса, неғұрлым тартымды нұсқа болуы мүмкін. Әрине, екі нұсқада бір кемшіліктер бар: зейнетақы жинақтарыңызды азайтып жатырсыз.
401 (k) несие бойынша сіз бұл ақшаны уақытында ауыстыра аласыз. Егер сіз ескі 401 (k) шығарсаңыз, онда бұл ақшаны кері қайтаруға ешқандай мүмкіндік жоқ. Екі жағдайда да, сіз күрделі қызығушылықтың күші бойынша уақыт өте келе зейнетақылық байлығыңызды жоғарылатасыз.
Несиені алу немесе алу үшін сіз 401 (k) үйден қарыз алу туралы шешім қабылдағаныңыздың бірі - несие берушіге үлкен ақы төлеуді ұсынсаңыз, жеке ипотекалық сақтандыруды төлеуден аулақ болуыңыз мүмкін. Жеке меншік ипотекалық сақтандыру - бұл кредиторды қорғайтын сақтандыру болып табылады және сіз 20 пайызға дейін төмендетілген жағдайда қажет. Сіз ипотекалық төлемге қосылатын ай сайынғы сыйақымен қатар, жабу үшін алдын-ала төлем жасайсыз. Жеке меншік ипотеканы сақтандыру үйде 20 пайыздық үлеске жеткенде жойылуы мүмкін, бірақ ипотеканың алғашқы жылдарында үй иелерінің өзіндік құнын қосуы мүмкін.
401-тен қарыз алудың баламалары (k)
401 (k) үйден үй сатып алудан бұрын, басқа нұсқалардың бар-жоғын қарастырыңыз. Мысалға:
- Төлемді төмендету бағдарламалары: Төлемдерді төлеудің төмендетілген бағдарламалары алдын-ала ақы төлеу және жабылу шығындарын сатып алушыларға көмектесуге арналған. Кейбір бағдарламалар өтелмейтін білікті сатып алушыларға гранттар ұсынады. Басқалары сіз 401 (k) сияқты ұқсас жинақ бағдарламаларын ұсынасыз, бұл сіз алдын-ала төлемге дейін белгілі бір сомаға дейін үнемдейтін әр долларға сәйкес келеді.
- Аяқталмаған сыйлықтар: үй сатып алу үшін сізге қолдау көрсетуді қалайтын отбасыңыздың мүшелері болса, сізге алдын-ала төлем жасау үшін сізге ақшалай сыйлық беруді сұрай аласыз . Дарынды болуы мүмкін ақша қаражаты және өз қаражаттарыңыздан алдын-ала төлем жасау керек сома сіз алатын ипотеканың түріне қарай өзгеруі мүмкін. Алдымыздағы ақшалай сыйлықтар туралы есте сақтаудың ең маңыздысы - олардың мұқият құжатталуы керек. Олай болмаған жағдайда, несие беруші сізге осы ақшаны алдын-ала төлеу үшін пайдалануға мүмкіндік береді.
- IRA-ны алу: Егер Сізде IRA бар болса, сіз өзіңіздің шотыңыздан $ 10,000 дейін 10% мерзімінен бұрын айыппұл алуына жол бермей, үйдегі алдын-ала төлемге дейін ала аласыз. Дегенмен, сіз дәстүрлі IRA-дан кетсеңіз, сіз әлі де шығарылған сомаға табыс салығын төлеуіңіз керек.
401 (k) -тан қарыз алу белгілі бір артықшылықтарға ие, негізінен, қалтаңыздан қолма-қол ақшаның көп мөлшерін алудың қажеті жоқ. Алайда зейнетақылыққа және салықтарға қатысты әлеуетке ие болуға ықпалы сіз жасағанға дейін мұқият қарастыру керек.