Қандай күрделі пайыз шоттар өседі
Құрамында қызығушылық деген не?
Құрастыру - бұл процесс. Егер сіз «қыстау эффектісімен» таныс болсаңыз, онда сіз өзіңізге бір нәрсенің қалай қалыптасатынын білесіз.
Қызықтырылған мүдде - бұрын қызығушылыққа ие болған ақшадан алынған пайыз. Бұл цикл, пайыздық мөлшерлеменің (және шоттың қалдықтарының) өсуіне алып келеді - кейде экспоненциалды өсу деп аталады.
Қарапайым қызығушылық тұжырымдамасынан бастаңыз: сіз ақша саласыз, және банк сіздің салымыңызға қызығушылық береді. Мысалы, сіз $ 100-ні бір жыл ішінде 5 пайызға қалдыра аласыз және бір жыл ішінде сіз $ 5 мөлшерінде пайда табасыз.
Келесі жылы не болады? Бұл жерде қосылыс пайда болады. Сіз бастапқы салымға қызығушылықты бастайсыз және сіз жаңадан алған қызығушылыққа қызығушылық табасыз:
Сіз $ 100 мөлшерінде 5 пайыз табасыз (қайтадан)
Сіз өзіңіздің есептік жазбаңызға аударылған 5 $ табысының 5 пайызын табасыз
Бұл келесі жылы $ 5- тен астам соманы табатын боласыз дегенді білдіреді (өйткені, сіздің шотыңыздың қалдықтары қазір $ 105 деп есептеледі, тіпті сіз ешқандай салымдар жасамаған болсаңыз да) сіздің табыстарыңыз жеделдейді. Көптеген банктерде, әсіресе онлайн-банктерде қызығушылық күн сайын күрделендіріліп, есептік ай сайын қосылады, сондықтан процесс тезірек қозғалады.
Әрине, егер сіз қарызға алсаңыз, сізге қарсы күрделі жұмыстар жасасаңыз. Сіз қарызға алынған ақшаңызды төлейсіз және несие балансыңыз уақыт өткен сайын арта алады - егер сізде көп ақша қарызсыз болса да.
Аралас қызығушылықтың артықшылығын алыңыз
Сіз өзіңіздің пайдаңызда қосылыстың қалай жұмыс істейтінін қалай білуге болады?
Ерте және жиі үнемдеңіз: жинақ ақшаңызды өсіру кезінде уақыт сіздің досыңыз.
Біртіндеп серпін алу қажет, бірақ бұл серпін қалыптастырады және ақыр аяғында күш береді. Кейбір жағдайларда, ерте басталатындықтан, үнемдеуді бастауды күтіп тұрған біреуді үнемдеудің қажеті жоқ, тіпті бір сәтте үнемдеуді тоқтатқан болсаңыз да, сіздің басынан кейін дивидендтер төлей алады. Шыдамды болыңыз, ақшаңызды жалғыз қалдырыңыз және ұзақ мерзімді ойлаңыз.
APY- ті тексеріңіз: жинақ шоттары мен ықшам дискілер сияқты банк өнімдерін салыстыру үшін жылдық пайыздық кірістілікті (APY) қараңыз . Бұл күрделене түседі және нақты жылдық мөлшерлемені қамтамасыз етеді. Бақытымызға орай, оңай табуға болады - банктер, әдетте, пайыздық мөлшерлемеден жоғары, себебі APY-ды әдетте жариялайды. Сіздің жинақ ақшаңызға лайықты мөлшерлемелерді алуға тырысыңыз, бірақ банктерді қосымша 0,10 пайызға ауыстырудың қажеті жоқ (егер сізде үлкен шоттағы теңгерім болмаса).
Қарызды жылдам төлеңіз және қолыңыздан келгенше қосымша ақы төлеңіз . Кредиттік карталарыңыздағы ең төменгі несие сізге өте қымбатқа түседі , себебі сіз пайыздық төлемдерде өзіңізге қиындықтар жасайсыз (және сіздің балансыңыз өседі). Егер сіз студенттік несие алсаңыз, пайыздық төлемдерді капиталдандырудан аулақ болыңыз - оқуды бітіргеннен кейін сізде жағымсыз тосын болмай қалу үшін, ең төменгі пайызды төлеңіз. Төлем жасау талап етілмеген болса да, сіз өзіңіздің өміріңіздегі пайыздық шығындарды барынша азайта отырып, өзіңізге жақсылық жасай аласыз.
Қарыз алу мөлшерлемелерін төмендетіңіз: ай сайынғы төлеміңізге әсер етуден басқа, сіздің қарыздарыңыз бойынша пайыздық мөлшерлемелер қарызыңыздың қаншалықты жылдам өсетінін анықтайды (және оны қаншалықты қиын деп есептеуге болады). Екі еселенген тарифтермен күресу қиын. Карызды өтеу кезінде қарыздарды біріктіру және пайыздық мөлшерлемелерді төмендету ақылға қонымды ма.
Шектеулер: күрделі қадамдар сізге өз ақшаңызды өсіруге көмектеседі , бірақ ол сиқырлы болудан аз ғана уақытты алады. Араластықты пайдалану үшін сіз шын мәнінде ақшаны үнемдеуге, оны шотқа сақтауға және жинақ ақшаңызға ақша табуға тиіссіз. Кез-келген мағыналы жинақпен аяқталу үшін, сіз мұны айдан-жылға және жылмен айдан асып, айдан асып кетуіңіз керек. Массаж жасау сізге ауыр көтеруді жасай алмайды.
Құрамында қызығушылықты күшейтетін не?
Пайыздар бірнеше рет есептелсе, араластыру болады.
Алғашқы бір немесе екі цикл әсіресе әсерлі емес, бірақ қызығушылықты қайта-қайта қосқаннан кейін бәрі басталады.
Қаншалықты жиі кездеседі: күрделіліктің жиілігі маңызды. Неғұрлым жиі есептеулер (күнделікті, мысалы) барынша күрделі нәтижелерге ие. Жинақ шотын ашқан кезде күнделікті есептік жазбаларды іздеңіз. Сіз ай сайын есептік жазбаңызға қосылған пайыздық төлемдерді ғана көре аласыз, бірақ есептеулер күнделікті орындалуы мүмкін. Кейбір шоттар пайыздарды тек ай сайын немесе жыл сайын есептейді.
Қанша уақыт: араластыру ұзақ уақыт кезеңдерінде айтарлықтай әсерлі болады. Ақшаның өсуі үшін жалғыз қалдырылған кезде, есептік жазбаңыздың үлкен саны немесе «несиелер» бар.
Басқа да факторлар: пайыздық мөлшерлеме Сіздің шоттарыңыздың балансындағы уақыттың маңызды факторы болып табылады. Жоғары ставкалар шоттың жылдам өсуіне әкеледі. Бірақ бұл күрделі пайыздық мөлшерлемені еңсеру мүмкін . Әсіресе, ұзақ уақыт кезеңі ішінде күрделі және төменгі атаулы мөлшерлеме шот қарапайым есептеуді пайдаланып есептік шотқа қарағанда жоғары теңгеріммен аяқталуы мүмкін. Математиканың бұл орын алатындығын және қай жерде бұзылғандығын анықтау үшін жасаңыз.
Ақшаны алу және салымдар сіздің шоттарыңыздың балансына әсер етуі мүмкін, бірақ олар компаундиядан бөлек. Ақшаңызды өсіруге (немесе сіздің есептік жазбаңызға үнемі қосылуға) мүмкіндік беріңіз - егер сіз өз ақшаңызды алып тастасаңыз, күрделі қосылыстардың әсерін азайтасыз.
Ақшаның сомасы араласуға әсер етпейді. Сіз 100 доллардан немесе 1 миллион доллардан басталасыз ба, компаундинг бірдей жұмыс істейді және уақыттың өсуін белгілегенде, есептік теңгеріміңіз бірдей көрінеді. Әлбетте, үлкен депозитпен бастаған кезде пайда көп көрінеді, бірақ сіз кішігірім бастау немесе шоттарды бөлек ұстау үшін айыппұлсыз. Болашақ жоспарлау кезінде пайыздар мен уақытқа назар аударған жөн - сіз қанша ақша табасыз және қанша уақытқа? Доллар - сіздің ставкаңыздың және уақытша кестенің нәтижесі.
Жиі араласады (күнделікті немесе ай сайын) пайдалы, бірақ сандармен шатастырмаңыз. Егер қызығушылық күнделікті күрделі болса, сіз сол немесе басқа APY-ті көп немесе аз төлейсіз. Мысалы, 5% APY төлейтін есеп күніне 5% төлейді - сіз күніне 5% 1/365% алады. Дегенмен, жиі араласып, сіздің ақшаңыз тез өседі.
Бірлескен қызығушылықты қалай есептеу керек
Аралас қызығушылықты есептеудің бірнеше жолы бар, олар сіздің мақсатыңызға қалай қол жеткізуге болатынын түсінуге көмектеседі және шынайы үміттерді сақтауға көмектеседі. Есептеулерді жүргізген кезіңізде, әртүрлі сандарды пайдаланатын бірнеше «what-if» есептеулерін іске қосыңыз - бірнеше жылдан көп уақытты үнемдесе немесе қызығушылығын жоғалтсаңыз не болатынын көріңіз.
Онлайн калькуляторлар оңай, өйткені олар сіз үшін математика жасайды және графиктер мен жыл сайынғы кестелерді оңай жасай алады. Бірақ көптеген адамдар сандарды жақсырақ қарағысы келеді (және жұмыс істейді).
Аралас қызығушылық формуласы:
A = P (1 + [r / n]) ^ нт
Бұл есептеуді пайдалану үшін төмендегі айнымалыларды қосыңыз:
A: сіз аяқтайтын сома
P: Бастапқы депозитіңіздің бастапқы депозиті
r: ондық форматта жазылған жылдық пайыздық мөлшерлеме
n: жылына күрделі кезеңдердің саны (мысалы, ай сайын 12 және апта сайын 52)
t: сіздің ақша қосылуларыңыздың уақытын (жылдармен)
Мысал: Сізде ай сайынғы 5 пайыздық кіріс $ 1,000. Сіз 15 жылдан кейін қанша болады?
A = P (1 + [r / n]) ^ нт
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
15 жылдан кейін сіз шамамен $ 2,114 (сіздің қорытынды нөміріңіз дөңгелектеу және есеп айырысу үшін қолданылатын бағдарламалық құралға байланысты өзгеруі мүмкін). Осы соманың 1 000 доллары сіздің алғашқы депозитіңіз, қалған 1111 АҚШ доллары қызығушылық тудырады.
Google Docs бағдарламасында жұмыс істейтінін көрсететін электрондық кестені қараңыз және көшірмелерін өз нөміріңізді пайдалану үшін жүктеп алыңыз.
Электрондық кестелер сіз үшін толық есеп жасай алады. Біріктіруден кейін соңғы балансты есептеу үшін әдетте болашақ құнды есептеуді қолданасыз. Microsoft Excel, Google Sheets және басқа да өнімдер осы функцияны ұсынады, бірақ сандарды аздап реттеу керек.
Жоғарыда келтірілген мысалды пайдалана отырып, Excel бағдарламасының болашақ мән функциясымен есептеуді жалғастырайық:
= FV (жылдамдық, nper, pmt, pv, түрі)
Өзіңіздің айнымалыларыңызды бөлек ұяшықтарға енгізу жеңілірек болады, содан кейін бір суретке бәрін дұрыс алудың қажеті жоқ, сол ұяшықтарды қараңыз . Мысалы, A1 ұяшығында «1000» болуы мүмкін, B1 ұяшығы «15» көрсете алады және т.с.с.
Бірлескен қызығушылық үшін электронды кестені пайдаланудың амалы бірнеше жылдар бойы ойлаудың орнына күрделі кезеңдерді пайдалану болып табылады. Ай сайынғы күрделі салымдар үшін мерзімді пайыздық мөлшерлеме - жыл ішінде 12 айға немесе «кезеңдерге» байланысты 12-ге бөлінген жылдық мөлшерлеме . Күнделікті араластыру үшін көптеген ұйымдар 360 немесе 365 пайдаланады.
= FV (жылдамдық, nper, pmt, pv, түрі)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000,)
Есептік жазбаға мерзімді қосымша болатын (егер ай сайын ақша қоссаңыз, бұл ыңғайлы болуы мүмкін) pmt бөлімінен шығуға болатынына назар аударыңыз. Түрі де бұл жағдайда пайдаланылмайды.
72-ереже күрделі қызығушылыққа қатысты бағалауды тез арада алудың тағы бір әдісі болып табылады. Бұл ереже сіз өзіңіздің ақшаңызды екі есе көбейтіп, сіз алған мөлшеріңізді және осы мөлшерлеме алған уақыттың ұзақтығын білу үшін не қажет екенін айтады. Пайыздық мөлшерлеме бойынша жылдардың санын көбейту - егер сіз 72 жаста болсаңыз, сіздің ақшаңызды екі есе көбейтетін факторлардың үйлесімі бар.
№1 мысал: сізде $ 1,000-ға 5% APY жинаған кезде жинақ. Есептік жазбаңызда 2000 доллар болғанша қанша уақыт қажет?
Жауапты табу үшін 72. 72-ге қалай бөлінетінін анықтаңыз. 5-ке бөлінгенде 14,4-де 14,4 жылды құрайды.
№ 2 мысал: қазір сізде $ 1,000, 20 жылдан кейін $ 2,000 қажет. Ақшаңызды екі есе көбейту үшін қандай мөлшерде ақша табу керек?
Қайтадан, сізде бар ақпараттың (жылдардың) көмегімен 72-ге жету үшін не қажет екенін анықтаңыз. 72-ге тең 20-ке тең 3.6, сондықтан сіздің мақсатыңызға жету үшін сізге 3,6% APY табуға тура келеді.