Жеке, федералдық және басқа да қарыз түрлері
Қайта қаржыландыруды шоғырландыру
Біріншіден, студенттерді біріктіру мен несиені қайта қаржыландыру арасындағы айырмашылықтарды түсіндіру пайдалы.
Біріктіру бірнеше несиені бір қарызға біріктіргенде орын алады. Тұжырымдама көп : бір-бірден бөлек қарыздармен, ай сайынғы төлемдермен және шот-фактуралық есептермен айналысқанның орнына сіз бәрін біріктіріп, бір төлеммен басқара аласыз. Егер сіз қаласаңыз, консолидация орнына бұл «жеңілдету» деп атауға болады.
Қайта қаржыландыру , несие (немесе бірнеше несие) мүлдем жаңа несиеге, ең жақсы несиеге айналдыру болып табылады. Мақсатыңыз, пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін жиі төленеді, осылайша сіз өзіңіздің өміріңіздегі пайыздық шығындарды және ай сайынғы төлеміңізді азайта аласыз. Қайта қаржыландыру кезінде сіз бір уақытта консолидациялауға болады (жаңа қарызыңызбен бірнеше несиені төлеу арқылы). Мерзімді қайта қаржыландырудың орнына, сіз оны аз төлейсіз деп қарызды «оңтайландыру» ретінде қарастыруға болады.
Шынайы консолидация тек студенттің несиелері мемлекеттік бағдарламалардан келген жағдайда ғана мағыналы болады (және бұл мүмкін).
Сіз жеке несиелерді бірнеше несиені біріктіре отырып біріктіре аласыз , бірақ шоғырландырудың негізгі артықшылықтары мемлекеттік несиелерге арналған.
Қарыздарды шоғырландыру «бағдарламалары» сонымен қатар шатастыруға әкелуі мүмкін: бағдарламалар - бұл несиелік кеңес беру агенттіктері мен ұқсас ұйымдар ұсынатын қызметтер. Идея агенттік кредиторлармен төлемдерді қол жетімді ету үшін келіссөздер жүргізеді.
Сіз тек бір ғана төлем жасайсыз, бірақ төлем сіз үшін бірнеше қарыздарды төлейтін агенттікке өтеді .
Федералдық несиені шоғырландыру
Сізде бірнеше федералды студенттік несиелер болған кезде, сіз тікелей несие беру арқылы несиелерді біріктіре аласыз. Сіз төлейтін пайыздық мөлшерлеме тұтастай алғанда өзгермейді - несие бойынша алынған мөлшерлеме бойынша ставкамен аяқталады, бұл сол қарыздар бойынша жеке төлеген мөлшермен тиімді. Бұл бірыңғай ставка сіз біріктіретін барлық қарыздарға қолданылатын болады, бұл мүмкін немесе мүмкін емес (егер сіз қандай да бір жағдайда басқа қарыздарға қатысты жоғары қарқынмен бір қарызға ие болсаңыз, оны сіздің агрегатыңызға қосудың орнына оны агрессивті түрде төлеуге болады шоғырландыру несиесі). Бұл несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер белгіленеді .
Біріктіру сізге өтеу кестесін өзгертуге мүмкіндік береді. Мысалы, қысқа мерзімнің орнына 25 жылдан астам өтеуді ұзарта аласыз. Алайда, өтеу мерзімі ұзағырақ болса, бұл несиелердің өміріне көбірек қызығушылық танытатындығыңызды білдіреді, сіз бүгінгі күнде төменгі ай сайынғы төлемді жоғары жалпы шығындар есебінен көресіз.
Федералдық студенттік кредиттерді жеке несиелермен біріктіру туралы не деуге болады? Сіз жеке несие берушіні (федералдық тікелей консолидациялау несиесі арқылы емес) қолдансаңыз, бірақ бұл шешімді мұқият бағалауды қаласаңыз болады: мемлекеттік несиені жеке несие берушіге айналдырғаннан кейін, сіз федералды студенттік кредиттердің артықшылығын жоғалтасыз. .
Кейбіреулер үшін бұл жеңілдіктер пайдалы емес, бірақ сіз болашақ туралы не білетінсіз, ал кейде мерзімін ұзарту және табысқа негізделген төлемдер ыңғайлы болуы мүмкін.
Жеке кредиторлармен қайта қаржыландыру
Жеке қарызды шоғырландыру - бұл қарызды қайта қаржыландыруға арналған опцион. Жеке нарықта кредиторлар сіздің қарыздарыңыз үшін бәсекеге түсуге дайын болуы мүмкін және жақсы несие алуыңыз мүмкін болса, жақсы келісімге қол жеткізуге болады. Несие ұпайлары уақыт өткен сайын өзгеріп отыратындықтан, сіз бірнеше жылдар бойы уақытында төлем жасасаңыз жақсы бола аласыз.
Қайта қаржыландыру сізге жеңілдетуге көмектеседі, бірақ ол ақша үнемдеуде. Егер төмен пайыздық мөлшерлемені (немесе басқа да артықшылықты) алсаңыз, сіз жақсы жағдайда боласыз. Тағы да, сіздің болашақ жылдарыңыздағы өтеуіңізді ұзартуға болады - әрбір қайта қаржыландыру кезінде сіз өтеу процесін бастайсыз - бірақ бұл сізді ұзақ мерзімді перспективаға тұруы мүмкін.
Бұл қалай жұмыс істейтінін көру үшін несие амортизациясын (несиелерді төлеу үрдісі) танысыңыз.
Қайта қаржыландыру кезінде, сіз тіркелген немесе айнымалы мөлшерлеме қарызымен аяқталады. Сыйақы ставкасының қалай жұмыс істейтінін түсініп, пайыздық мөлшерлемелер өзгерген жағдайда не болады, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз бірден көтеріледі ме?
Басқа қарыз түрлері
Сіз қайта қаржыландырған кезде жаңа қарызға (автокөлік, несиелік карта немесе жеке қарыздар) қарыздың басқа түрлерін қосуыңызға азғырылуы мүмкін. Бұл заттарды оңайлатса да, бұл әдетте студенттік несие бойынша жасалмайды. Алайда, қарыздың әртүрлі түрлерін қолдануға болатын басқа да несие түрлері бар.
Жеке несиелер сіз қалаған нәрсе үшін пайдаланылуы мүмкін . Бұл дегеніміз, студенттік қарызды, кредиттік картаны немесе екі несие картаңызды және сіздің несиеіңізді қайта қаржыландыру үшін жеке қарызды пайдалануға болады. Әрине, бұл ақшаны үнемдеуге болатын болса (тек осы несие желісін босатқаннан кейін қайтадан қарызға бермеу).
Біріктіру немесе қайта қаржыландыру керек пе?
Егер сізде федералды студенттік несие алса , артықшылықтар мен жағымсыздықтарды бағалаңыз - әсіресе жеке студенттік қарызға ауысуға талпынсаңыз. Федералдық шоғырландыру несиесін пайдалану қауіпті емес. Бірақ федералдық несиелерден жеке несиелерге ауысу - сіз кері қайтара алмайтын нәрсе емес - бұл федералдық несиелердің пайдасын мәңгілікке жоғалтасыз. Мәселен, егер сіз мемлекеттік қызметте жұмыс істесеңіз, 10 жыл жұмыс істегеннен кейін кешірілетін федералды несие алу мүмкіндігі болуы мүмкін - сәттілік жеке кредитордан осы келісімге қол жеткізуге мүмкіндік береді. Федералдық қарыздар сізге сіздің табысыңыздың негізінде сіздің ай сайынғы төлеміңізді өзгертуге (төмендетуге) мүмкіндік береді, бірақ жеке несие берушілер аз сыйымды.
Сіздің федералды несиелеріңізді біріктіру (федералдық шоғырландыру несиесі мен жеке несиелерді бөлек пайдалану) Сізге бір айлық төлемнің қарапайымдылығын береді және төлемнің қандай болатынын әрдайым білетін боласыз.
Егер сіз жеке студенттік несие алсаңыз , онда сіз жақсы мәміле жасай аласыз ба, әрдайым сатып алу қажет. Төмен пайыздық мөлшерлемені, арзан (немесе жоқ) өтінімді және өңдеу төлемін және ақшаны үнемдеуді білдіретін басқа шарттарды іздеңіз. Әрбір несие бойынша, соның ішінде сіздің несиеңізді қоса, жылдам амортизация кестесін жасаңыз және сіз үшін ең жақсы жұмыс істейтін опциямен бірге өтіңіз.