Біріктірудің мәні неде? Бұл қалай жұмыс істейді
Біріктірген кезде сіз ешқандай қарызды өтемейсіз. Оның орнына, сіз қарызыңызды басқа қарызға ауыстырасыз . Шоғырландырылғанға дейін бұрынғыдай бұрынғыдай қарыздарыңыз бар, бірақ сіз осы несиелерді біріктіруден және оларды басқа жерге көшіруден белгілі бір пайда алуыңыз мүмкін.
Мысал: екі несиелік картамен қарызға алынғандығыңызды білдіреді. Әрбір карточка жылдық 18% төлейді, әр картаға 1500 АҚШ доллары керек. Қарызды шоғырландыру үшін осы карталарды төлеуге $ 3,000 несие алсаңыз болады (ең алдымен сіздің жаңа қарызыңыз пайыздық мөлшерлеменің төмендеуіне әкеледі).
Неліктен біріктіріледі?
Жай ақша аудару ештеңе жасамайды. Бірақ борышты шоғырландыру және алға қарай шығу жолдары бар.
Ақшаны үнемдеңіз: қарыздарды шоғырландырудың ең жақсы себебі - ақша үнемдеу және ең төменгі пайыздық ставка бойынша қарыз алу . Кредиттік карталар, мысалы, жиі салыстырмалы жоғары пайыздық мөлшерлемелерді талап етеді, бұл сіздің қарызыңызды өтеуді қиындатады. Төменгі пайыздық ставкадағы қарызға біріктірсеңіз, пайыздық шығындардан үнемделесіз. Бұл өзіңіздің қарыздарыңыз үшін төлеген әр долларыңыздың көбі сіздің несие балансын азайтуға бағытталады (және одан да аз пайыздық шығыстарда булануы мүмкін). Сайып келгенде, бұл қарызды тезірек төлеуге көмектеседі.
Жеңілдету : бірнеше төлемдерді бір төлемге біріктіру ақ төлемдердің жоғарғы жағында қалуды жеңілдетеді. Сіз бір ғана төлемге ауысу арқылы ақша жинап алмайсыз, бірақ ол жіберіп алған төлемдер мен кеш ақылардан аулақ болуға көмектессе, оған барыңыз. Шын мәнінде, біріктіргеннен кейін сіздің ай сайынғы төлеміңіз нақты болуы мүмкін - бұл жақсы нәрсе.
Үлкен төлем (ай сайын төмен пайыздық төлемдермен бірге) сіз қарыздарыңызды тезірек өтей аласыз. Сіз несие карталарыңыз бойынша ең аз төлемдерді жасасаңыз, еш жерде болмайды.
Қарызды біріктіруге жақсы идея бар ма?
Егер сіз ақша үнемдеуге және қосымша мәселелерді туындата алмасаңыз, қарызды біріктіру - тамаша идея. Несиені табу - бұл пайыздық шығындарды нақты төмендетеді. Алға шығатындығыңызға көз жеткізу үшін нөмірлерді іске қосыңыз және қандай да бір төлемдерді елемеңіз:
- Біріктіру несиесін алу үшін негізгі несие амортизациясының калькуляторын қолданыңыз
- Кредиттік карталар бойынша пайыздық шығыстарды қалай табуға болады
Шоғырландыру, өмірдегі барлық нәрсе сияқты, жағымсыз және жағымсыз жағы бар. Қажетсіз салдарға назар аударыңыз.
Шығындардың ұлғаюы: егер консолидациялау сізге қарызды өтеуді ұзақ уақытқа созуға мүмкіндік берсе (мысалы, ай сайынғы төлемдер төмен болса), сіз өзіңіздің қарызыңыздың өміріне қызығушылық танытуыңыз мүмкін. Несие мерзімі 3 жыл немесе одан кем болмаса, бұл несие карталарын төлеуден гөрі әлдеқайда жылдам болады.
Кепілдік тәуекелділігі: кепілмен қамтамасыз етілген несие алсаңыз, қарызды келіскен жағдайда қайтара алмасаңыз, сол мүлікті жоғалту қаупі бар. Мысалы, егер сіз екінші ипотеканы немесе HELOC-ды пайдалансаңыз, онда төлем жасамасаңыз , несие беруші Сіздің үйіңізді сатып алуға құқылы .
Сонымен қатар, егер сіз оны кепілді деп кепілге берсеңіз, сіздің автокөлігіңіз өтелуі мүмкін . Әсіресе кепілдіксіз несие (несиелік карта немесе жеке қарыз) сияқты пайдаланған кезде үйіңізді немесе автокөлікті желіге қою қауіпті.
Федералдық студенттің несиелік жеңілдіктерін жоғалту: мемлекеттік бағдарламалардың студенттік несиелері қатаң болған кезде көмектесетін белгілі бір ерекшеліктерге ие. Мысалы, сіз жұмыссыздық кезінде төлемдерді кейінге қалдыра аласыз немесе пайыздық шығындар субсидияланады . Дегенмен, сіз жеке кредитормен біріктірсеңіз, сол мүмкіндіктер кетеді және сіз оларды қайтара алмайсыз.
Екі еселеу: біріктіргеннен кейін, сіз қарызды төлеген секілді сезінесіз (несие картаңыздағы мәлімдемелер нөлдік теңгерімді көрсететіндіктен). Тағы да, сіз өзіңіздің қарызыңызды ғана ауыстырдыңыз, бірақ бұл карталар сізді азғырады. Егер сіз осы карталарды «қайта толтырсаңыз», қазір сіз қарыздарыңыздан екі есе көп қарыздарыңыз бар, сондықтан консолидациядан кейін осы карталарға оралмау керек.
Шоғырландыру және сіздің несие
Қарызды біріктіру сіздің несиеге айтарлықтай әсер етпеуі керек. Дегенмен, бұл несие ұпайларыңыздағы кейбір қозғалысқа әкелуі мүмкін.
Несие алуға өтініш берген кезде кредитор сіздің несиеіңізді тексереді, нәтижесінде сіздің несие есептеріңізге « сұраныс » түседі. Бұл сұраулар несие ұпайларын аздап төмендетуі мүмкін, бірақ сіз барлық қосымшаларды бір мезгілде жіберу арқылы (немесе шамамен 30 күн ішінде) зиянды азайта аласыз.
Уақыт өте келе, несие ұпайларыңыздың жақсаруына көз жеткізе аласыз - егер сіз қайтадан қарызды алмасаңыз. Кредиттік карталар бойынша берешектің қарызын өтеу үшін (мүмкіндігінше максималды түрде) ауысатын боласыз және бұл несиелер бойынша жүйелі төлемдер несиені жақсартады.
Қарызды біріктіру қалай жұмыс істейді
Қарызды шоғырландыру үшін жаңа несие алуға және осы қарызды қолданыстағы борыштарды өтеуге жұмсау қажет. Әртүрлі кредиторлар мен түрлі несие берушілер арасында дүкен, соның ішінде:
- Банктер (жергілікті шағын банктер сіздің ең жақсы ставкаңыз)
- Кредиттік одақтар ( кредиттік серіктестіктердің қалай жұмыс істейтінін біліңіз)
- Онлайн банктік емес кредиторлар
- Теңгерімді кредиторларға теңестіру
Жақсы кредитпен біріктіру: жақсы несие алған болсаңыз, бірігу үшін көптеген нұсқаларыңыз бар. Жоғарыдағы кредиторлардың кез-келгені сіздерге бәсекеге қабілетті несие ұсынады. Қарапайым несиелерді іздеңіз - «қарызды біріктіру» несиелері үшін аң аулаудың қажеті жоқ. Айтпақшы, кейбір дүкендерде басқаларға қарағанда жақсы болады.
Жаман несие бойынша шоғырландыру: егер сізде кем дегенде несие бар болса, сізде аз нұсқалар болады және сіз абай болуыңыз керек. Бекіту қиын, ал қарызды шоғырландыру әлемі алаяқтық үшін әйгілі. Жоғарыда аталған кредиторлардың түрлерінен бастаңыз. Кейбіреулер сізге кепілді қамтамасыз етуді немесе косинженерді пайдалануды талап етеді, және сол стратегиялардың артықшылығын және кемшіліктерін бағалауға тура келеді. Сондай-ақ, компанияларды қарыздарды шоғырландыру бағдарламаларын жарнамалауға болады. Олар шынымен ұсынатын қарызды басқару немесе борыштық кеңес беру нысаны - бұл әрдайым жаман нәрсе емес. Олар уәде берген нәрселерге мұқият қарап, өзіңіз жасай аласыз ба, ақшаңыздың құндылығын жоғалтпасаңыз, күрделі ақы төлеуден аулақ болыңыз.