Көптеген жағдайларда отбасылық несиелер сәтті болады, бірақ табысқа жету үшін ашық әңгіме мен жоспарлау қажет. Сіз әкімшілік мәселелерді және (мүмкін, әлдеқайда күрделі) эмоционалды жағын өңдеуіңіз керек.
Оны дұрыс орындау үшін үш негізгі бағытқа назар аударыңыз:
- Сіздің қатынастарыңызды қорғау
- Кредиторды (оның ішінде кез-келген асыраушыны немесе мұрагерлерді) қаржылай қорғау
- IRS-мен қиындықтардан қашып кету
Сондай-ақ жергілікті сүюдік заңдар және қарызды жинау тәжірибесі сияқты заң бұзушылықтармен шарлау қажет, бірақ отбасылық несие берушілердің көпшілігі акулалар емес, сондықтан бұл мәселелер аз болады.
Отбасылық несие дегеніміз не?
Отбасылық несие отбасы мүшелерінің арасындағы кез келген қарыз болып табылады. Ақшаның не үшін маңызды екендігі маңызды емес. Бұл тек банктің, несие одағының немесе отбасынан тыс онлайн кредиторды пайдаланбайтын несие .
Бұл қарыздар жеңіске жету / жеңу жағдайында болуы керек - сіздің отбасыңыздың сақталуын қамтамасыз ету үшін қарыз алушыға да, кредиторға да жақсы келісім. Кредиторлар, әсіресе, тәуекелдерді, олардың кредиттеуді ынталандыруын және қарыз алудың баламаларын түсіну керек.
Жалпы, кредиторлар өздерінің сүйетін адамдарына көмектесуді қалайды - бұл жақсы бастама.
Бірақ көмектесудің бірнеше жолы бар, оның ішінде ақшаны жөнелту және несие беру.
Егер сіз өзіңіздің отбасыңыздың мүшелеріне ақшаны қайтаруды күтпестен берсеңіз, онда әлдеқайда қарапайым нәрселер бар. Дегенмен, сіз бір кездері бұл ақшаға мұқтаж болар едіңіз және өзіңіздің отбасыңыздың мүшесінің өз шығындарына жауапты болуын қалауыңыз мүмкін.
Айтуынша, кейбіреулер сіздің отбасыңызға ешқашан қарыз бермейінше (тіпті жасырын жағдайда) қарыз бермейтінін айтады.
Қамтамасыз ету: сіз несиеге қосылуға және қарыз алушыға мақұлдауға көмектесуіңіз мүмкін. Сіздің кірісіңіз бен несие сізді алдау үшін жеткілікті болуы мүмкін. Дегенмен, сіздің несие тәуекелге ұшыраған жағдайда, сіз өзіңізді тәуекел ете алмайсыз.
Өзара қарым-қатынасты қорғау
Алдын ала қозғалмауға немесе шешілмеуге шешім қабылдағанға дейін несие туралы егжей-тегжейлі талқылаңыз. Егер заемшы немесе несие беруші некеде тұрса (немесе өмір бойы қарым-қатынаста болса), екі серіктесті талқылауға қатысуы қажет. Қарыз алушы мен несие берушіден басқа, несие берушіге немесе кредитордың қамқорлығындағы басқа да туыстарына тәуелді кез келген адам туралы ойланыңыз, мысалы.
Бұл пікірталастарда тым егжей-тегжейлі сипатталған нәрсе жоқ. Өзгелер сіз сияқты әлемді өз көзімен көргендіктен, бұл әрдайым дұрыс емес, әсіресе ақшаға қатысты болғанда деп есептеуге болады. Өмірдің қалған бөліктеріне ыңғайсыз демалыс беруден гөрі, қазірдің өзінде бірнеше әңгімелесудің жақсы болуы жақсы.
Кредиторлар:
- Сіз өтеуді күтесіз бе? Мұны анық етіп алыңыз.
- Неге ақша бересіз?
- Қарызгер төлем жасауды тоқтатса, не істейсіз? Кейінгі ақы алынады ма әлде кепілдікті ала ма?
- Төлемдерді қалай және қашан төлеуді күтесіз (ай сайын, тексеру арқылы)?
- Кредиттік бюроларға төлемдер туралы есеп бересіз бе (бұл несиеге қызмет көрсету үшін үшінші тарапты пайдалансаңыз, бұл оңай)?
- Қарыз алушы жарақат алған немесе мүгедек болған жағдайда не істеу керек?
- Бұл несие басқаларға (мысалы, қарыз алушының бауырлары сияқты) аз мұра береді ме? Бұл сіздің өлім уақытында ескерілетін болады?
Қарыз алушылар:
- Ақшаны қайтару үшін жоспарыңыз (жеткілікті табыс) бар ма?
- Сіз бір ай (үш) төлемдерді жүзеге асыра алмасаңыз не күте аласыз?
- Кредитор сіздің ақшаңызды қалай жұмсайтынын біледі ме?
- Кредитордың шығынды басымдық ретінде қалай таңдауға, мансапты таңдауға және уақытты жұмсауға (әсіресе сіз төлем жасамаған жағдайда) «ұсынуға» құқығы бар ма?
- Егер сіз өтеле алмасаңыз (мысалы, кездейсоқ өлімге байланысты), кредитор қалай қаржылай әсер етеді?
- Несиені құрып , несие бюросына есеп айырысу керек пе?
Кредиторды (және тәуелді адамдарды) қорғау
Несие алушы отбасылық несие алуы мүмкін (мысалы, банктің төлемінен көп пайда табады), бірақ кредиторлар тәуекелге ұшырайды. FDIC сақтандырылған банктік шоттағы немесе федералдық сақтандырылған кредиттік одақта ақша ұстауға қарағанда ештеңе қауіпсіз болмайтынын есте сақтаңыз. Сонымен қатар, егер сізден банкке шығу қажет болса, сіздің ақшаңыз тез түседі - бұл сіздің отбасыңыздың мүшелеріне салынған ақшамен емес.
Сіз өзіңіздің туысыңыздың өтелетініне сенімді бола аласыз, бірақ олар болмаса не істеу керек? Тіпті ең сенімді адам автомобиль апатына ұшырауы мүмкін.
Кепілдік: ең үлкен қорғаныс үшін қарызды қамтамасыз ету үшін кепілдікті пайдалануды талап етеді. Бұл дегеніміз, сіз активтерді (мысалы, үйді немесе автокөлікті) иемденіп, ақшаңызды ең нашар жағдайда-сценарийде қалпына келтіру үшін сатасыз. Әсіресе, сіз үй сатып алу үшін үлкен қарыз алсаңыз, өзіңізді қорғау үшін үйде қарызға аласыз.
Жергілікті адвокатпен сөйлесіп, сіздің тәуекелдеріңізді және өзіңізді қорғаудың кез келген нұсқаларын талқылаңыз. Егер болмасаңыз, сіздің әсеріңіз туралы білмейтіндігіңізді білмейсіз.
Барлығын бір бетте сақтау үшін жазбаша келісімшартты қолданыңыз және несие беруші қолын босатпауына жол бермеңіз. Жергілікті адвокаттар мен онлайндық қызметтер құжаттарды бере алады - олардың сіздің мемлекетіңізде заңды екенін тексеріңіз.
Салық туралы заңдар
IRS барлық нәрселермен, тіпті отбасы мүшелеріне берілетін несиелермен де айналысады. Келісімдерге қол қою немесе қарыз алу алдында жергілікті салық кеңесшісімен тексеріңіз.
Несие берушілерге салыстырмалы төмен пайыздық мөлшерлемені алуға болады. Дегенмен, егер сіз аз мөлшерде төлем жасасаңыз, IRS «сыйлық» ретінде төленген кез келген қызығушылықты көреді және сыйлық салықтар туралы хабардар болуыңыз керек. Қолданыстағы Федералдық ставкаларды (AFR) іздеңіз және тариф бойынша шешім қабылдағанға дейін салық кеңесшісімен сөйлесіңіз.
Сондай-ақ қызығушылықтың шегерілуі сияқты басқа IRS талаптарына қанағаттандыру үшін жазбаша түрде (және, мүмкін, кепілдікпен қамтамасыз етілген) кейбір шарттар болуы мүмкін.
Бұл тек екі нәрсе: салық кеңесшісі сізге көп нәрсе айтып бере алады.
Кредиттік қызметтер
Несие беру күрделі. Егер сізге көмек қажет болса, процесті жеңілдететін бірнеше онлайн қызметтері бар. Олар:
- Төлем логистикасын басқарыңыз, банктік шоттар арасында автоматты аударымдарды орнатыңыз
- Кредиттік бюроларға есеп беру
- Сіздің жағдайыңыз бен жағдайыңызға сәйкес құжаттарды ұсыныңыз
- Салықтық құжаттарды ұсыну (егер қолданылса)
Келісімшартқа қол қоймас бұрын, әрбір провайдерді зерттеңіз және олар қандай қызметтерді ұсына алады және ұсына алмайды. Сондай-ақ, сол қызметтерді ұсынатын жергілікті адвокаттармен және бизнеспен жұмыс жасай аласыз.