Кепілдік дегеніміз не және ол қалай жұмыс істейді?
Кепілдік қамтамасыз етілгенде, кредитор тәуекелге ұшырайды, яғни сіз жақсы бағаға ие боласыз.
Қамтамасыз ету қалай жұмыс істейді
Кепілдеме кредитордың өз ақшаларын жоғалтпайтынына сенімділік қажет болғанда жиі талап етіледі. Егер сіз кепілдікке кепілдік берсеңіз, сіздің кредиторыңыз (қарыз бойынша төлем жасауды тоқтатқан кезде) әрекетке баруға құқылы: олар кепілге ие болады, оны сатады және сатудан түсетін түсімді несиені төлеуге жұмсайды.
Кепілдік берілмейтін несие кепілсіз несиеге теңеседі , мұнда барлық несие беруші несие беруді немесе сізге қарсы сот ісін жүргізуді ұсынады.
Кредиторлар, ең бастысы, ақшасын қайтаруды қалайды. Олар сізге қарсы сот ісін жүргізуді қаламайды , сондықтан олар кепілдікті кепілдік ретінде пайдалануға тырысады. Олар тіпті кепілдікпен айналысқыңыз келмейді (олар иелену, жалға беру және үй сату) емес, бірақ көбінесе қорғаудың ең қарапайым түрі.
Кепілдік түрлері
Сіздің несие беруші кепілдік ретінде қабылдайтын кез-келген актив (және заңмен рұқсат етілген) қамтамасыз ету ретінде қызмет етуі мүмкін.
Жалпы алғанда, несие берушілер активтерді оңай бағалайды және қолма-қол ақшаға айналдырады. Мысалы, жинақ шотындағы ақшалар кепілмен қамтамасыз ету үшін өте жақсы: кредиторлар қанша екенін біледі және оны жинау оңай. Қамтамасыз етудің кейбір қарапайым түрлері мыналарды қамтиды:
- Автомобильдер
- Жылжымайтын мүлік ( сіздің үйіңіздегі үлесті қоса)
- Ақшалай шоттар (зейнетақы шоттары əдеттегідей емес, бірақ əрқашан қоспағанда)
- Машиналар мен жабдықтар
- Инвестициялар
- Сақтандыру полистері
- Құндылықтар мен коллекциялық заттар
- Клиенттерден болашақ төлемдер (дебиторлық берешек)
Бизнес несиесіңіз болса да, жеке кепілдіктеріңіздің бір бөлігі ретінде сіз өзіңіздің жеке активтеріңізді (үй жанұяңыз сияқты) кепілдікке ала аласыз .
Айта кету керек, IRA сияқты зейнетақы шоттарына кепілдік ретінде қызмет көрсетуге жиі рұқсат етілмейді .
Активтеріңізді бағалау
Жалпы алғанда, несие беруші сізді кепілмен қамтамасыз етілген активтің құнынан аз ұсынады. Кейбір активтер өте қатты дисконтталуы мүмкін. Мысалы, несие беруші кепілденген несие үшін инвестициялық портфельдің 50% -ын ғана тануы мүмкін. Осылайша, инвестициялар өз құндылығын жоғалтқан жағдайда, өз ақшаларын қайтару мүмкіндігін арттырады.
Кредит алуға өтініш берген кезде, кредиторлар көбінесе құндылық коэффициентіне (LTV) қолайлы несие ұсынады . Мысалы, үйіңізге қарыздар алсаңыз, кредиторлар LTV-ге 80% дейін мүмкіндік береді. Егер сіздің үйіңіз $ 100,000 болса, сіз $ 80,000 дейін қарыз ала аласыз.
Егер кепілмен қамтамасыз етілген активтер қандай да бір себептермен құнсыздануды жоғалтса, кепілдік қарызды орнында ұстау үшін қосымша активтерді кепілге салу қажет болуы мүмкін. Сонымен қатар, сіз өзіңіздің қарызыңыздың толық мөлшеріне жауап бересіз, тіпті банк сіздің активтеріңізді иемденсе және оларды сіз қарызыңыздан аз мөлшерде сатса. Банк сізге кез келген тапшылықты (төленбеген соманы) жинау үшін сізге қарсы сот ісін жүргізе алады.
Қарыз түрлері
Сіз әртүрлі жерлерде кепілді несиелерді таба аласыз. Олар әдетте бизнес-несиелерге, сондай-ақ жеке қарыздарға қолданылады. Көптеген жаңа бизнестер, олар ұзақ уақыт бойы пайдасыз жұмыс істемейтіндіктен, кепілді қамтамасыз етуді талап етеді ( соның ішінде бизнес иелеріне тиесілі жеке заттар ).
Кейбір жағдайларда сіз несие аласыз, бірдеңе сатып аласыз және бір мезгілде кепілге бересіз. Мысалы, өмірді сақтандыру бойынша өмірді сақтандыру жағдайында кредитор мен сақтандырушы бір мезгілде саясат пен кепілдік қарыз беру үшін бірігіп жұмыс істейді.
Қаржыландырылған үй сатып алу ұқсас: үй несиені қамтамасыз етеді, ал егер өтемақы төленбесе, несие беруші үйде сата алады. Тіпті түзетуге болатын жобалар үшін қарыздар болсаңыз да, кредиторлар сіздің инвестициялық мүлікіңізді қауіпсіздік ретінде пайдаланғысы келеді.
Ұтқыр немесе өндірілген үйлерді қарызға алған кезде қол жетімді несие түрі үйдің жасына, іргелі жүйеге және басқа да факторларға байланысты болады.
Сондай-ақ несие алған адамдарға кепілдік несиелері де бар. Бұл несиелер жиі қымбат және соңғы шара ретінде пайдаланылуы керек. Олар әртүрлі аттармен, мысалы, автокөлікке арналған қарыздар сияқты жүреді және тұтастай алғанда, сіздің автокөлігіңізді қамтамасыз ету ретінде пайдалануды көздейді. Бұл қарыздарға сақ болыңыз: егер сіз өтемең келмесе, сіздің қарызгер сізді көлік құралдарын ала алады және оларды сатады - жиі сізді алдын ала ескертусіз.
Кепілсіз қарыз алу
Кепілге кепіл бермеуді қаласаңыз, сіздің қолыңыздың негізінде (немесе басқа біреудің қолы) ақшаны беруге дайын несие берушіні табу керек. Кейбір нұсқалар мыналарды қамтиды:
- Жеке қарыздар және кредиттік карталар сияқты қамтамасыз етілмеген қарыздар
- Интернеттегі несиелер (тең қарызға теңестіруді қоса алғанда) жиі жақсы бағамен қамтамасыз етілмеген қарыздар болып табылады
- Сізбен қарыз алу үшін космонавты алу - тәуекелге тұру
Кейбір жағдайларда үйді сатып алу сияқты ештеңені кепілсіз қамтамасыз ету ретінде қарызға алу (егер сіздің үйде айтарлықтай үлес болмаса) мүмкін емес. Басқа жағдайларда, кепілсіз қамтамасыз ету мүмкіндігі болуы мүмкін, бірақ сізде таңдау аз болады және қарыз алу үшін жоғары мөлшерлеме төлеуге тура келеді.