Несие туралы білу үшін, үлкен суретті түсініп, нақты несие ұпайларының мәліметтеріне ену пайдалы.
Несиелік бағаның негіздері
Кредиттік ұпайлар кредиторлар үшін кредиттік шешімдерді жеңілдетуге арналған.
Банктер мен несие серіктестіктері өзіңіздің қарызыңыз бойынша дефолт бар- жоғын білесіз бе, білесіздер, осылайша олар сіздің несие тарихы туралы анықтаманы іздейді. Мысалы, бұрын қарыз алдық және несиеіңізді табысты өтеп алдыңыз ба, әлде бірнеше рет қарыздар бойынша төлемдер жасауды тоқтаттыңыз ба?
Бұрын несие берушілер несиелік есептеріңізді қолмен оқып шығуы керек еді, олар сіздің қарыз тарихы туралы мәліметтер бетінен кейінгі бетті қамтиды. Несие алған кезде несие берушілер несиелік бюроларға өз әрекеттеріңіз туралы хабарлайды және бұл ақпарат кредиттік есептерде жасалады. Бұл есептер арқылы оқу көп уақытты талап етеді және маңызды мәліметтерді жіберіп алуға оңай.
Несие ұпайларымен компьютер бағдарламасы сол ақпаратты оқиды және баллды шығарады - кредиторлар өтеуге болатындығын бағалау үшін пайдаланатын қарапайым сан. Әрбір қарыз берушіге 20 минут жұмсаудың орнына, баллдар генерациялау үшін көп күш жұмсайды.
Несие ұпайлары қарыз алушылар үшін пайдалы болуы мүмкін.
Несие алушылар білуі керек нәрселердің көпшілігін айтып жатқанда, субъективті пікірді аз пайдаланады. Ұпайлар сіз қалай қарасаңыз немесе қалай әрекет етсеңіз, кемсітпейді.
Баллдардың түрлері
Сізде көптеген несие ұпайлары бар. Әзірленген әр скорингтік модель үшін сізге кемінде бір балл беріледі.
Көптеген адамдар FICO-нің несие есебіне сілтеме жасай отырып, баллдар туралы сөйлескенде, бірақ сізде әртүрлі FICO баллдары бар - әр несие бюросы үшін біреуі - басқа да ұпайлар. Сіздің несие туралы әңгімелескенде, қандай балл түрін қолданатындығын түсіну маңызды.
Дәстүр бойынша, FICO баллы үй және автокредиттер секілді маңызды несие үшін пайдаланылатын ең танымал балл. Алайда, бұл біртіндеп өзгереді. Қандай баллды пайдалансаңыз да, көптеген модельдер сол немесе басқа нәрселерді іздейді: олар өз шоттарын уақытында төлей алатыныңызды болжайды .
FICO несие көрсеткіші сізде қанша борыш, өткенде қалай өтегеніңіз және тағы басқалар. Ұпайлар 300-ден 850- ке дейін төмендейді және келесі компоненттерден тұрады :
- 35% Төлем Тарихы - Сіз төлемдерді жіберіп алдыңыз немесе несие бойынша дефолт аласыз ба?
- 30% Қарыздар - Сіз қанша қарызға аласың ( және сіз максималдығы бар ма)?
- 15% Несие ұзақтығы - Сізге жаңадан қарыз алса?
- 10% Жаңа несие - жақында өткен көптеген несиелерге өтініш жасадыңыз ба?
- 10% Несие түрі - әртүрлі қарыз түрлерінің (авто, үй, несиелік карталар және т.б.) пайдалы қоспасы бар ма?
Альтернативті несие ұпайлары жиі ұқсас ақпаратқа негізделген. Бірақ кейбір адамдар қарыз алу тарихы жоқ - мүмкін, сіз жассыз немесе сіз ешқашан қарызға тартылмағансыз.
Неғұрлым жаңа «баламалы» несие ұпайлары вексельдеріңізді уақытында төлеуге немесе төлеуге (коммуналдық төлемдерді, жалдау ақысын және басқаларды) төлеу сияқты басқа ақпарат көздеріне қарайды.
Басқа да ұпай түрлері бар. Олар кредиттік есептерден және басқа көздерден ақпараттың үйлесімін қолдануы мүмкін. Мысалы, несие берушілер кейде сіздің несие өтініміңізде ұсынылған ақпаратты пайдаланатын (сіздің қазіргі тұрғылықты жеріңіздегі табысыңыз немесе уақытты пайдалануы мүмкін) қолданылатын «қолданба баллдарын» жасайды.
Сіздің ұпайларыңыз туралы ақпарат
Сіздің несие шотыңыз қандай екенін және кредиттік есептеріңізде не бар екенін қалай білуге болады?
Тегін кредиттік есептер барлық АҚШ тұтынушыларына федералды заң бойынша қол жетімді. Есепіңізді үш ірі кредиттік есеп агенттіктерінен (TransUnion, Equifax, Experian) алу үшін, YearCreditReport.com сайтына кіріңіз. Сіздің ұпайларыңыз кредиттік есептеріңіздегі ақпаратқа негізделгенін есте сақтаңыз.
Егер сіздің несие есептеріңіз жақсы көрінсе, сіздің ұпайыңыз жоғары болады.
Тегін несие ұпайлары өте қиын, бірақ тегін ұпай алудың бірнеше жолы бар . Несие алу үшін өзіңіздің несие берушіге сұраңыз және сіздің банктің немесе несие карточкаңыздың тегін несие беретінін тексеріңіз. Нарық ақысыз ақпарат беретін веб-сайттардан сақ болыңыз - олардың кейбіреулері «бейресми» балл (пайдалы болуы мүмкін), ал басқалары алаяқтық.
Бекітуді алу
Несие ұпайлары сіздің несиелік өтініміңіз мақұлданған-бекітілмегенін анықтайды. Олар жай несие есебінен (немесе басқа несиелік скоринг үлгісінен) алынған сандар. Сіздің несие беруші несие ұпайларының қаншалықты қолайлы екенін және түпкілікті шешім қабылдаған стандарттарды белгілейді. Егер сіз борышсыз өмір сүруді таңдасаңыз , несие тарихы немесе жоғары несие ұпайлары болмайды (бірақ бұл әлі де тұрарлық болуы мүмкін).
Несие ұпайларын жақсарту үшін сіз өзіңіздің уақытында өтелетін ықтимал қарыз алушы екеніңізді көрсетуіңіз керек. Егер несиелік файлдарыңызды оң ақпаратпен жасасаңыз, сіздің несие ұпайларыңыз орындалады. Уақыт қажет, бірақ бұл мүмкін.
Кейде сіздің кредиттік есепте қателер бар. Мұндай жағдай орын алса, сіз басқаларға лайық болған мүмкіндіктерді жібере алмайсыз. Егер сіз кез-келген адам несие туралы сұрайтын болса , қателерді түзетіңіз . Процесс көңілсіз, бірақ сіздің уақытыңызға тұрарлық. Уақытты анықтайтын түзетулер (ипотекаға және үй сатып алуға өтініш бергенде) жылдам шабыттандыру бірнеше күн ішінде сіздің ұпайларыңызды жоғарылатады .