Зейнетақының 4 пайызын алып тастау керек пе? Немесе 3 пайыз ғана?
Зейнетақылық портфельден қанша ақшаны қауіпсіз шығара аласыз?
Соңғы кезге дейін, әдетте қабылданған қағидада жыл сайын 4 пайыздан бас тарту туралы айтылған.
Дегенмен, қазір сарапшылар 3 пайызы жақсы болуы мүмкін екенін айтады.
Міне, ол кім?
Неге 4 пайыздық ереже соншалықты танымал?
1994 жылы қаржылық кеңесші Билл Бененнің зерттеуіне қайтып келеді. Зерттеу көрсеткендей, жыл сайын портфолиосынан 4 пайызын кері қайтарып алған зейнеткерлердің негізгі қаржысы негізінен сақталмады.
Олар инфляцияға қарама-қайшы келу үшін жыл сайын жетістіктерге жететін консервативті портфельді сақтау арқылы қол жеткізді.
Ия, уақыт өте келе, борышкер түседі. Алайда, бұл зейнеткер статистикалық тұрғыдан оның портфолиосын өмір бойы сақтап қалуы мүмкін.
Онжылдықта 4 пайыз зейнетке шығу үшін қанша ақша жинау керектігін анықтауда стандартты хаттама болды.
1 миллион АҚШ доллары мөлшеріндегі зейнетақы портфелі Сізге жылына 40 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі зейнетақы кірісін береді ($ 1,000,000 рет 0.04 тең $ 40,000).
$ 700,000 портфоли сіздерге жылына $ 28,000 тұратын зейнеткерлік кіріс ($ 700,000 рет 0.04 тең $ 28,000) түседі.
Дегенмен, 2012 жылдың нарықтағы табыстары инвесторларға 4 пайыздық ережені сұрайды. Кейбір қаржы кеңесшілері 4 пайызы қарыз алудың тым агрессивті екендігіне алаңдайды. Олар өз ұсынысын 3 пайызға төмендету жылдамдығына өзгертті.
Неліктен? Екі себеп: инфляция және төмен портфельдің құндылығы.
Инфляция онымен не істеу керек?
1994 жылы Бенген маркалы 4 пайыздық зерттеуді жасаған кезде, сіз облигациялар, CD-лер сияқты консервативті инвестициялардан, сондай-ақ Қазынашылық вексельдерден табысқа ие болдыңыз. Содан кейін, 2012 жылдың сәуірінде, осы консервативті инвестициялардың қайтарылуы ештеңе болмады.
Сонымен қатар, инфляция ештеңе болмады.
«Қауіпсіз қайтарымдар» инфляциямен сәйкес келеді. Басқаша айтқанда, шикізат сандары өзгергенімен, инфляцияға қатысты қайтарымдар ұқсас.
Бірақ 2012 жыл қалыпты болды, ал соңғы жылдары бұл үрдіс жалғасты. Дегенмен, пайыздық мөлшерлемелер бұл мәңгілікке төменде қалуы мүмкін емес . Кепілдік емес - бұл төменгі пайыздық ставкалардың болуы нәтижесінде келесі бірнеше жылда инфляцияның көтерілуі мүмкін мүмкіндік.
Егер бұл болса, онда қауіпсіз / консервативті инвестициялардың қайтарылуы инфляциямен күресуге мүмкіндік бермейді. Бұл жағдайда, 4 пайызы шығу мөлшерлемесінің тым агрессивті болуы мүмкін.
Төменгі портфельдің құндылықтары туралы не деуге болады?
Сіздің қоржыныңыздың құны өзгермелі. Бұл нарықтың қаншалықты жақсы жұмыс істейтініне байланысты. Егер сіз 4 пайыздық ережені ұстанатын болсаңыз, сіз нарықтық құбылмалылық негізінде өмір салтыңызды реттей аласыз.
Мысалы, бұқалар кезінде портфолио $ 1 млн. Яғни, жылына 40 000 доллар тұратын боласыз. Нарықтың құлдырауы кезінде портфолио $ 850,000 дейін кетуі мүмкін. Егер сіз 4 пайыздық ережені ұстанатын болсаңыз, сол жылы тек 34 000 АҚШ доллары тұратын болады.
Сіз аз өмір сүре алмасаңыз не болады? Егер сізге шоттарды төлеуге 40 000 доллар қажет болса, сіз нарықтың төмен болған кезде портфолиосын сатасыз.
Бұл сатуға ең нашар уақыт.
Бүгінде бүгінгі таңда қаржылық кеңесшілерге адамдарға 3 пайыздық мөлшерлеме мөлшерлемесін жоспарлау туралы не айтады. Бұл кеңес «үміт үзбеу, ең жаман жоспары» идеясына негізделеді. Сіздің қажетті шығындарыңызды 3 пайызға жоспарлаңыз. Егер қорлар құлап, шоттарыңызды жабу үшін 4 пайызға шығуға мәжбүр болсаңыз, сіз әлі де қауіпсіз боласыз.
Бұл нені білдіреді?
Бұл 1 миллион АҚШ доллары мөлшеріндегі портфель сізге $ 40,000 емес, жылына $ 30,000 табыс әкеледі дегенді білдіреді.
Егер сіз зейнеткерлікке жақындасаңыз және сіздің портфолиоыңыз миллион немесе одан да көп болмаса, дүрбелең болмаңыз. Бұл жоспарлау мақсатында ғана. Сіздің зейнетақыңыз, әлеуметтік қамсыздандыру, роялти және жалгерлік қасиеттері сияқты басқа факторлар есептеулеріңізді өзгертеді.
Сіздің зейнеткерлікке шыққан шығындарыңыз сіз ойлағаннан төмен болуы мүмкін. Сіздің ипотека төленгеннен кейін және сіздің балаларыңыз ақша табады, сіздің шоттарыңыз әлдеқайда аз болады.
Сіздің зейнетке шығу кезінде салық ставкасы да төмендеуі мүмкін.
Төменгі сызық? Пенсионентті сақтауға басымдық беріңіз . 401 (k) жоспары, Roth IRA және басқа ұзақ мерзімді инвестициялар арқылы жалға алу қасиеттеріне ие агрессивті түрде сақтаңыз. Сіз қартайған кезіңізде өзіңізге алғыс айтамыз, себебі сіз зейнеткерлікке ләззаттануыңыз үшін көбірек бейбітшілікті сезінесіз.