Зейнеткерлікке қанша ақша жұмсау керек?
401k немесе IRA зейнетақы шотына қанша ақша салуға тура келеді? Он пайыз? Он бес пайыз? Зейнеткерлікке кету үшін қанша ақша қажет?
Жауап сіздің зейнетақыңыздан, жалгерлік табыстарыңыздан, роялтиден, әлеуметтік қамсыздандырудан және зейнетақыдан түскен табыстардың басқа түрлеріне байланысты болады.
Осы мақаланың мақсаты үшін сізде зейнетақыдан басқа табыс көзі жоқ деп есептейміз. Бұл болжам тек қана зейнетақы жинақ шотына қосқан үлесіңізге назар аударуға мүмкіндік береді .
Сіз неғұрлым ертерек бастасаңыз, соғұрлым аз мөлшерде көмек қажет
Әдетте, саусақтарыңызды кішірек бастасаңыз, соғұрлым сомадан аз мөлшерде көмек көрсетуге болады. Кейбір мысалдарды қарастырайық.
1-мысал
Сіз 30 жаста деп есептейік, сіз жылына 50 000 доллар табасыз, 65 жаста зейнетке шығағыңыз келеді. Сіз әлі күнге дейін сақталып қалғансыз. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде зейнетақыға дейінгі зейнетақының 85 пайызын (жылына 42 500 АҚШ доллары) тұратын болсаңыз.
Сіздің мақсатыңызға жету үшін сіз зейнеткерлікке шыққанда 2 миллион долларға жуық ұялы жұмыртқаны жинаңыз (2,06 миллион доллар). Бұл көп естіледі, бірақ есте сақтаңыз: 35 жылдан кейін инфляцияның арқасында бүгінгі күнде 2 миллион долларға кемінде 2 миллион доллар тұруға тура келеді. Сондай-ақ, есіңде болсын, бұл ақшаңыз ұзақ уақытқа созылуы керек, мүмкін, егер сіз 100 жаста болсаңыз, 35 жаста.
2 миллион долларға қалай жетесіз? Егер сіз 30 жаста болсаңыз, $ 0 сақтап қойсаңыз, зейнеткерлікке жылына 42,500 АҚШ долларына баламалы тұрғысы келетін адамға ай сайын $ 600 үнемдеу керек.
Бұл сізге 70 пайыз акцияға, 25 пайыздық облигацияға және 5 пайызға ақшаға инвестиция салады деп болжайды.
2-мысал
40 жаста деп есептейік, сіз жылына 50 000 доллар табасыз, 65 жаста зейнетке шыққыңыз келеді, сіз әлі күнге дейін сақталып қалғансыз, зейнетақыға жылына 42,500 АҚШ долларына барабар болғыңыз келеді.
Басқаша айтқанда, біз 1-мысалдай сценарийді қабылдаймыз, тек айнымалы жас.
Жоғарыдағы мысалда айтылғандай, дәл осындай инвестициялық жорамалдарды қолданып, айына 1000 доллар үнемдеу керек. Басқаша айтқанда, онжылдықтың күткенін күтіп, сол мақсатқа қол жеткізу үшін жинақ мөлшерін екі есе көбейтіңіз.
(20 жастан бастап сақтап қалу үшін айнымалы мәнді өзгерту керек, тек қана айына $ 375 үнемдеу керек, ал 20 жастан бастап ай сайын $ 1000-ды сақтаған болсаңыз, онда сіз $ 8,4 млн Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде.)
Неліктен мұндай өзгеріс?
Бұл өзгеріс Альберт Эйнштейннің «Әлемдегі ең күшті күш» деп атаған күрделі қызығушылықтың күші.
Бірлескен қызығушылық - сіздің инвестицияларыңыздың қызығушылығын тудыратын қызығушылықты / пайданы сипаттайтын термин. Басқаша айтқанда, қызығушылық өздігінен қалыптасады. (Толық түсініктеме алу үшін сілтемеге басыңыз).
Сіз үнемдеуді бастаған кезде кішігірім болсаңыз, онда сіздің инвестицияларыңыздың көп болуы мүмкін. Егер сіз қартайғанша күтсеңіз, жоғалған уақытты өтеу үшін көбірек үнемдеу керек.
Бұл қалай есептелді?
Біз Fidelity Investment My Plan онлайн зейнетақылық калькуляторын пайдаланып есептедік .
Жасыңызды, қалаған зейнеткерлік жасыңызды, инвестиция стилін және сіз сақтаған соманы теру арқылы калькуляциялық жинақ мақсатына жету үшін ай сайын қанша ақша үнемдеу керек екенін есептеңіз. Ескерту ретінде бұл модель калькуляторы тек қана бағдарлау нәтижесін ғана қамтамасыз етеді, ол қолданылмайды немесе оған сүйенуге болмайды.
Бақылау ережелері бар ма?
Мұнда зейнетке шығу үшін қанша ақша жинау керектігін анықтауға көмектесетін 4 нұсқаулық бар:
Жұмыс берушінің сәйкестігін барынша арттырыңыз .
Егер сіздің жұмыс беруші зейнеткерлікке шыққан үлесіңізге сәйкес келсе, жоғары пайыздық қарызы болса да, матчтың толық пайдасын көріңіз. Кредиттік карта бойынша берешек 25 пайызға тұруы мүмкін; компанияның сәйкестігі кепілді 50-100 пайыз «қайтаруды» қамтамасыз етеді.
(Компанияға сәйкес қандай?) Әрбір долларға сіздің белгілі бір сомаға дейін өз үлесіңізді берсеңіз дейтін боламыз.
Бұл компанияның сәйкестік деп аталады. Сіз өзіңіздің ақшаңызға 50 пайыз «қайтару» аласыз, өйткені сіз өзіңіз инвестициялаған әр $ 1 автоматты түрде $ 1.50 болады.)
Сондықтан несие картасының қарызын төлеуге немесе сіздің колледждеріңізге ақы төлеуге қарағанда, зейнеткерлік шығындар сіздің басты басымдылығыңыз болуы керек.
Дәстүрлі және дәстүрлі салалардағы провайдерлер мен салмақтарды өлшеу
Roth 401k және Roth IRA тәрізді зейнетақы шоттары сізге салықтан кейінгі ақшаны енгізуге мүмкіндік береді. Сіз өзіңіздің кірісіңізге салық төлеп жатырсыз, бірақ зейнетақыны алып тастаған кезде, оның ішінде капиталға салынатын салыққа салық салынбайды.
Дәстүрлі зейнетақы шоттары, дәстүрлі 401k сияқты, жұмыс берушілердің көбісі сізге салықтарды алдын ала төлеуге мүмкіндік береді. Сіз қазір салықтардан аулақсыз, бірақ зейнетке шығу кезінде салық есебімен ұрланасыз.
Сіздің жасыңыз, табысыңыз және болашақ салық ставкалары туралы жорамалдар Roth-тің дәстүрлі қондырғыға қарсы сіз үшін дұрыс екендігін анықтайды. Роттың зейнетақы шоттары туралы көбірек біліңіз, салық маманы туралы сөйлесіп, оған мұқият ой бөлісіңіз. Сіздің салықтық шотыңыз - ипотекалық төлеміңізге сәйкес келетін ең үлкен шығындардың бірі, яғни зейнетақыны жоспарлау кезінде салық стратегиясын мұқият қарастыруды төлейді.
Басталған онжылдыққа байланысты пайызыңызды көбейтіңіз
Сіз зейнеткерлікке шығуға кедергі келтіретін табыстың пайызына қатысты бірде-бір ереже жоқ. Пайыздар сіз үнемдеуді бастаған жасыңызға қарай өзгереді.
Егер сіз 20 жаста болсаңыз, жылына $ 50,000 табыңыз және кірісіңіздің 10 пайызын үнемдеңіз - жылдық 5000 АҚШ доллары - зейнетақы шотына, сіз зейнеткерлікке жету мақсаттарына жете алмайсыз.
Бірақ сіз үнемдеуді бастаған кезде 30 жаста болсаңыз, онда 10 пайыз жеткіліксіз болады. Сіздің зейнетақылық мақсатыңызға жету үшін сіздің табысыңыздың 15 пайызын үнемдеу керек (жылына шамамен 7200 АҚШ доллары).
Егер сіз 40 жастан басталатын болсаңыз, сіздің мақсатыңызға жету үшін сізге табысыңыздың 24 пайызын немесе жылына $ 12,000 үнемдеу керек болады.
50 жастан бастап бастаңыз және мақсатыңызға жету үшін сізге табыстың шамамен жартысын үнемдеу керек - айына 2000 доллар немесе жылына $ 24,000.
Жоғалған уақытты өтеу үшін қосымша тәуекелдерді қабылдамаңыз
Егер зейнетақыны кейінірек өмірде сақтай бастасаңыз, жоғалтылған уақытты өтеу үшін тәуекелге бейім инвестицияларды алуға азғырылсаңыз болады. Мұны жасамаңыз. Тәуекел - бұл екі жақты көшелер: сіз үлкен жеңіске жетуіңіз мүмкін, бірақ сіз көп жоғалтуыңыз мүмкін. Ал одан кейінгі кезеңде жоғалтудан аз уақыт кетеді.
Жоғалған уақытты өтеудің жалғыз жолы - көп үнемдеу.