Күнделікті несиелермен қызығушылық қалай жұмыс істейді
Пайыздарды есептеудің бірнеше тәсілдері бар, ал кейбір әдістер кредиторлар үшін тиімдірек. Сыйақыны төлеу туралы шешім сіздің қайтаруыңызға байланысты және пайызды табу туралы шешім сіздің ақшаңызды инвестициялаудың баламалы нұсқаларына байланысты.
Қызығушылық деген не?
Пайыздар қарызды (немесе депозиттің) теңгерімінің пайыздық мөлшерлемесі ретінде есептеледі, ол өздерінің ақшасын пайдалану артықшылықтары үшін мерзімді түрде кредиторға төленеді. Бұл сома әдетте жылдық мөлшерлеме ретінде көрсетіледі, бірақ пайыздар бір жылдан асатын немесе ұзағырақ кезеңдер үшін есептелуі мүмкін.
Сыйақы төлеуге тиесілі қосымша ақшалар - бастапқы несие балансына немесе салымға қосымша. Басқаша айтқанда, ақша табу үшін не қажет? Жауап: Көп ақша.
Қарыз алу кезінде: Қарызға алу үшін қарызды қайтару қажет. Сонымен қатар, қарыз берушіге несие беру тәуекелін өтеу үшін (және сіз оны пайдаланған кезде басқа жерде ақшаны пайдалану мүмкіндігінің жоқтығы) сіз қарызға қарағанда артық төлеуге тиіссіз .
Кредиттеу кезінде: Егер қосымша ақшаңыз болса, оны өзіңізге беріп немесе ақшаны жинақ шотына салуға болады (тиімді түрде банкке қарыз беруге немесе қаражат салуға мүмкіндік береді).
Айтпақшы, сіз қызығушылық табуға үміттенесіз. Егер сіз ештеңе табамай қалсаңыз, оны орнына ақшаны жұмсауға азғыратын шығарсыз, өйткені күтудің пайдасы аз (болашақ шығындар үшін үнемдеуден басқа).
Сіз қанша төлейсіз немесе қызығушылық табасыз? Бұл келесіге байланысты:
- Пайыздық мөлшерлеме
- Қарыз сомасы
- Өтеу үшін қанша уақыт қажет
Қарыз алушының көп төлейтін неғұрлым жоғары ставкасы немесе ұзақ мерзімді несиесі.
Мысал: пайыздық мөлшерлеме жылына бес пайыз және $ 100 теңгерімі қарапайым қызығушылықты пайдаланғаныңыз үшін жылына $ 5 мөлшеріндегі пайыздық төлемге әкеледі. Есепті көру үшін осы мысалмен Google парақтарының электрондық кестесін пайдаланыңыз. Жоғарыда көрсетілген үш факторды өзгерту үшін, пайыздық шығындар қалай өзгереді.
Көптеген банктер мен несиелік карта эмитенттері қарапайым қызығушылықты пайдаланбайды. Оның орнына пайыздық қосылыстар, олар тез өсетін пайыз мөлшеріне әкеледі (төменде қараңыз).
Сыйақыны алу
Ақшаны немесе депозиттерді депозиттік шот немесе депозиттік сертификат (CD) сияқты қызығушылық тудыратын банктік шотқа аударғанда пайыз табасыз. Банктер Сізге несие береді: Сіздің клиенттеріңізге басқа клиенттерге несие беру және басқа да инвестицияларды жүзеге асыру үшін ақшаңызды пайдаланады, және олар сол кірістің бір бөлігін сізге қызығушылық түрінде береді.
Мерзімді түрде ( ай сайын немесе тоқсанда) банк сіздің жинақ ақшаңызға қызығушылық танытады. Сыйақыны төлеу бойынша транзакцияны көресіз және сіз өзіңіздің балансыңыздың теңгерімі жоғарылайтынын байқайсыз. Сіз бұл ақшаны жұмсай аласыз немесе оны есепте ұстай аласыз, осылайша ол қызығушылық табады. Сіздің жинақ сіздің шотқа деген қызығушылықты жоғалтқан кезде серпін береді - өзіңіздің бастапқы депозитіңізге , сондай-ақ есептік жазбаңызға қосылған пайызға ие боласыз .
Жоғарыда көрсетілген қызығушылықтарыңыздың пайда болуына бұрын пайда болған қызығушылық қызығушылық тудырады .
Мысал: Сіз 5% пайыздық мөлшерлемені төлейтін жинақ шоттағы 1,000 АҚШ долларын төлейсіз. Қарапайым қызығушылықпен, сіз $ 50-ден бір жылдан асатын боласыз. Есептеу үшін:
- 5 пайызға пайыздық жинақпен 1000 долларға көбейтіңіз.
- $ 1,000 x .05 = жалақылардағы $ 50 ( пайыздар мен ондықты қалай өзгерту керек ).
- Бір жыл өткеннен кейін шоттың балансы = $ 1,050.
Алайда, банктердің көпшілігі бір күнде ғана емес, күн сайын сіздің пайыздық табыстарыңызды есептейді. Бұл сіздердің пайдаңызда пайда болады, өйткені сіз компаундияны пайдаланасыз. Сіздің банктің қосындыларын күнделікті қызығушылық деп есептейсіз:
- Есептік жазбаңыздың балансы бір жылдан кейін $ 1,051,16 құрайды.
- Сіздің жылдық пайыздық кірістілік (APY) 5,12 пайызды құрайды.
- Бір жыл ішінде сіз $ 51,16 пайда көресіз.
Айырмашылық шағын көрінуі мүмкін, бірақ біз сіздердің алғашқы $ 1000-ға қатысты (бұл таңғажайып бастама, бірақ көптеген қаржылық мақсаттарға жету үшін үнемдеуге көп ақша жұмсайды).
Әр 1000 доллардан сіз біраз көп табыс табасыз. Уақыт өте келе (және көбірек салымдарыңыз болғанда), процесс қартайған сайын үлкен және үлкен табысқа жетеді. Есептік жазбаны жалғыз қалдырсаңыз, келесі жылы 53,78 АҚШ долларын табасыз (бірінші жылы $ 51,16 салыстырғанда).
Осы мысал арқылы Google парақтар электронды кестесін қараңыз. Электрондық кестенің көшірмесін жасаңыз және аралас қызығушылық туралы көбірек білу үшін өзгерістер енгізіңіз.
Пайыздар төлеу
Ақшаны қарызға алған кезде сіз әдетте қызығушылықты төлейсіз. Бірақ бұл анық болмауы мүмкін - пайыздық шығындар үшін әрқашан бір тармақ мәмілесі немесе бөлек шот бар емес.
Қарызды өтеу: стандартты үй, автокөлік және студенттік несиелер сияқты қарыздар бойынша пайыздық шығындар сіздің ай сайынғы төлеміңізге аударылады . Ай сайын төлемнің бір бөлігі сіздің қарызыңызды азайтуға бағытталған, бірақ басқа бөлігі сіздің пайыздық шығындарыңыз. Осындай қарыздар арқылы сіз белгілі бір уақыт кезеңі ішінде қарызыңызды төлейсіз (мысалы, 15 жылдық кепілдік немесе 5 жылдық автокредит). Бұл несие қалай жұмыс істейтінін түсіну үшін несие амортизациясы туралы оқыңыз .
Айналып өтетін қарыз: Басқа қарыздар - жаңартылатын қарыздар, яғни сіз айдан кейін ай сайын көбірек қарызға алуы және қарыз бойынша мерзімдік төлемдер жасауы мүмкін. Мысалы, несиелік карталар кредиттік лимитінен төмен болғанша бірнеше рет жұмсауға мүмкіндік береді. Пайыздық есептеулер әртүрлі, бірақ қызығушылық қалай төленетінін және төлемдеріңіз қалай жұмыс істейтінін анықтау өте қиын емес.
Қосымша шығындар: Кредиттер жиі жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR). Бұл нөмір жылына қанша төлеп, пайыздық төлемдерден жоғары және одан жоғары қосымша шығыстарды қамтуы мүмкін . Сіздің таза пайыздық шығындарыңыз «пайыз» (жылдық) емес пайыз. Кейбір несиелер арқылы сіз өзіңіздің қарызыңыздан және сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізден техникалық шығынсыз шығындар болып табылатын жабу шығындарын немесе қаржылық шығындарды төлейсіз.