Заң кредиттік карта тұтынушыларды қорғауға көшті
CARD Act қолданыстағы несие карточкасы туралы заңға елеулі өзгерістер енгізді, соның ішінде пайыздық мөлшерлемелерді ұлғайту туралы ережелер, есеп айырысу туралы есептер, шамадан тыс төлемдер және төлеу мерзімі.
CARD Act көпшілік бөліктері 2010 жылғы 22 ақпанға дейін күшіне енбегенімен, кейбір заң 2009 жылдың 20 тамызынан бастап күшіне енді. Міне, 2009 жылғы актімен бірге ең елеулі өзгерістерге шолу жасалды.
Пайыздық мөлшерлеме туралы алдын ала хабарландыру
2009 жылдың 20 тамызынан бастап кредиттік карточкалардың эмитенттеріне пайыздық мөлшерлемені арттыру немесе кредиттік картаның өзге де маңызды өзгерістер туралы кем дегенде 45 күндік жазбаша хабарлама жіберу қажет. Бұл басқа да елеулі өзгерістерге қандай да бір ақы мен қаржы төлемдерінің артуы жатады. Кредиттік карточка ұстаушыларына өзгерістерді қабылдамау немесе бас тарту құқығын хабардар ету керек. Заңда кредиттік карточкалардың компаниялары пайыздық мөлшерлемені арттыру туралы алдын-ала хабарлауды талап етсе де, акт ақшалай төлемдерді азайту туралы алдын-ала ескерту талап етпейді.
Өшіру үшін айыппұл жоқ
Егер сіз несие картасының өзгеруінен бас тартсаңыз және несие картаңыздың шотын жабыңыз, сіздің картаңыздың эмитенті қосымша ақы алуы мүмкін емес, себебі сіз тіркелгіңізді жапсаңыз, тіркелгіңізді әдепкі етіп қойсаңыз немесе балансты дереу төлеуіңізді талап етсеңіз.
Сіздің несие картаңыздың эмитенті: ай сайынғы төлеміңізді 100% дейін ұлғайта аласыз (екі есе), бес жыл ішінде өзіңіздің балансыңызды өтеуді талап етесіз немесе сіздің өтеу жоспарыңызды сол қалпында қалдыра аласыз.
Қолданыстағы қалдықтар бойынша тарифтің жоғарылауы жоқ
Кредиттік карталар эмитенттері белгілі бір жағдайларды қоспағанда, қолданыстағы қалдықтар бойынша пайыздық мөлшерлемені көтере алмайды.
Пайыздық мөлшерлемелердің артуы бойынша шектеулер
Кредиттік карталар эмитенттері белгілі бір жағдайларды қоспағанда, қолданыстағы қалдықтар бойынша пайыздық мөлшерлемелерді көтере алмайды:
- Жарнамалық пайыздық мөлшерлеме мерзімі бітті . Несие карточкасы эмитенті жарнамалық мөлшерлеменің басталуына дейін жарнамалық мөлшерлеме қанша уақытқа созылатындығын және жарнамалық мөлшерлеме мерзімі аяқталған кезде сыйақы ставкасының қандай болатындығын сізге ескертуі керек. Жарнамалық мөлшерлемелер кем дегенде алты айға созылуы керек.
- Сіздің кредиттік картаңызда кредиттік карточка эмитенті бақылау жасамайтын және қарапайым халықпен оңай көре алатын өзгермелі пайыздық мөлшерлемесі бар.
- Сіз қиындықты аяқтадыңыз немесе қиындықтардан бас тарттыңыз . Жоғары пайыздық мөлшерлеме бағдарламаны бастамас бұрын неғұрлым жоғары болмауы мүмкін. Сонымен қатар, бағдарлама басталмас бұрын, бағдарлама аяқталған немесе тоқтатылған болса, пайыздық мөлшерлеменің қандай болатынын ескерту керек.
- Сіз несие картаңыздың ең төменгі төлеміне 60 күннен аса кешікпейсіз . Егер сіздің пайыздық мөлшерлеме кеш төлемдер себебінен арта берсе, пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауы сіз бағаның неліктен неліктен өсуін білуге мүмкіндік беретін хабарлама алуыңыз керек. Егер сіз ең төменгі төлеміңізді алдағы алты айда уақытында жасасаңыз, сіздің картаңыздың эмитенті сіздің пайыздық мөлшерлеңізді төмендетуі керек.
Жаңа шоттар бойынша тарифтің жоғарылауы жоқ
Егер сіз жаңа кредиттік карточкалық есептік жазбаны ашсаңыз, сіздің картаңыздың эмитенті жоғарыда сипатталған жағдайларды қоспағанда, Сіздің есептік жазбаңыздың алғашқы 12 айындағы пайыздық мөлшерлемені көтере алмайды.
Жылдық еселеу мөлшерлемесі екі жылда бір рет қарастырылуы керек
Сыйақы мөлшерлемесі ұлғайғаннан кейін, кредиттік карточканың эмитенті осы ставканы әрбір алты ай сайын қайта қарауы керек, бұл мөлшерлемені төмендетуге бола ма. Егер пайыздық мөлшерлемені арттыруға себеп болған факторлар өзгерсе, карта эмитенті пайыздық мөлшерлемені төмендетуі керек.
Шектеусіз ақы төлеу үшін қажет
Кредиттік карталар эмитенттері карточка ұстаушыларға артық лимиттерге рұқсат беру мүмкіндігін беруі тиіс. Карточка ұстаушылары мәлімдемегенше, олар шектелмеген транзакциялардың өңделуін қалайды, кредиттік лимиттен асатын мәмілелер бас тартылуы керек.
Опцияны бастамас бұрын, карточка ұстаушыларға шекті төлем мөлшері туралы хабарлау керек. Лимиттен тыс ақыға ие болған карточка ұстаушы кез келген уақытта бас тартуға құқылы.
Шектеусіз тарифтер бойынша шектеулер
Лимиттен тыс ақы тек шотты есептеу циклінде және тек қана несие шегінен төмен соманы төлеп, қайтадан өтпейінше немесе кредиттік лимиті жоғарылап, асып кетпейінше, есеп берудің үш циклінің барлығы үшін ғана төленуі мүмкін. жаңа шектеу.
Төлемдер оларды алған күні өңделуі керек
Кез-келген төлем 17:00 белгіленген мерзімде қабылданады. Төлеміңізді төлеу мерзімі әр айда бірдей болуы керек. Егер төлем мерзімінің аяқталуы демалыс, демалыс немесе басқа күні сіздің төлем картаңыз эмитент төлемдерді қабылдамайтын болса, сіздің төлеміңіз келесі жұмыс күнінде уақытылы төлемсіз айыппұлсыз өңделуі мүмкін.
Карточка эмитенті жергілікті филиалда төлемдерді қабылдайтын болса, жергілікті филиалдан алынған кез келген төлем сол күні өңделуі тиіс.
Жоғарыдан төменгі төлемдер айтарлықтай бөлінуі керек
Минималдыдан жоғары төлемдер алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлемеге, ал кейінге қалдырылған пайыздар бойынша теңгерімді қоспағанда, келесі ең жоғары пайыздық мөлшерлемеге қолданылуы тиіс. Егер теңгеріміңіз мерзімі ұзартылған пайызға ие болса, онда барлық төлем жарнаның соңғы екі есеп айырысу цикліндегі сол теңгерімге қарай өтеді.
Карточкалық Эмитенттің өзгеруі үшін кеш төлем алынбайды
Төлеміңіз өңделмеген болса, сіздің несие картаңыздың эмитенті өзінің пошталық мекен-жайына немесе төлемдерді өңдеу рәсімдеріне өзгертулер енгізгендіктен сізден ақы алынбайды. Бұл өзгерістер күшіне енгеннен кейін 60 күнге дейін алынған төлемдерге қатысты.
Төлем әдісі үшін төлем алынбайды
Кредиттік карталар эмитенттері Сізге төлемді төлеу әдісіңізге байланысты ақы алуы мүмкін емес, егер Сіз жедел қызмет көрсетуді сұраған болсаңыз, ол клиенттік қызмет өкілімен өңделуі тиіс.
Сізге өз ақшаңызды төлеу уақытын беріңіз
Сіздің несие картаңыздың эмитенті шот ұсыну туралы өтінішіңізді мерзімі аяқталғанға дейін кем дегенде 21 күн бұрын жіберу керек. Төлем мәлімдемесі сізге несие картасын төлеуден кем дегенде 21 күн бұрын жіберілмесе немесе сізге жеткізілмесе, кеш ақы алынуы мүмкін емес.
Жеңілдік кезеңі ішінде төлеуге уақыт керек
Егер сіздің несие картаңыздың теңгерімінде толығымен төлеуге және қаржы төлеміне жол бермейтін жеңілдік кезеңі болса , сіздің мәлімдемеңіз сізге жіберілуі немесе кем дегенде 21 күн бұрын сіздің қаражатыңыздың сомасына баланс ашылатын болады.
Әмбебап әдепкі бойынша тыйым салынған
Әмбебап әдепкі - сіздің картаңыздың эмитентіне қандай да бір себептермен кез-келген уақытта пайыздық мөлшерлемені көтеруге мүмкіндік беретін несие карточкасы туралы келісімнің ережесі. Кредиттік карталар эмитенттері осы тармақты басқа несие картасына төлемге кешікпей айыппұл ставкасын қолдану үшін пайдаланды. CARD Act әмбебап әдепкі бойынша тыйым салады.
Қосарлы есеп айырысу циклы Қаржыландыруға тыйым салынған
Қаржылық төлемдерді есептеудің қосарлы шот жіберу циклы CARD Act туралы заңсыз болып табылады. Кредиттік карталар эмитенттері бұрынғы биллинг циклінің қалдықтарына пайыздар төлей алмайды. Олар сондай-ақ төленген қалдықтар бойынша пайыздарды ала алмайды. Төлемдік қате туралы даудың бір бөлігі болып табылатын немесе қайтарылған тексеру үшін ақы алынатын қаржы шоты бойынша қалдықтар бойынша қаржы шығындарына қатысты ерекшелік жасалады.
Subprime несие карталары үшін бастапқы жарналар бойынша шектеулер
Алғашқы жылы субпример кредиттік карточкасы бойынша алынатын кез-келген төлем несие шегінің 25% -ынан аспауы керек. Кредиттік картада $ 400 кредиттік лимиті бар несие картасын ашқан кезде төленетін жалпы комиссия 100 доллардан аспауы керек. Бұл төлемдерді кешіктірген төлемдерді, лимиттің асып кетуін және қайтарылған төлемдерді есептемейді.
Төлем мәлімдемелері туралы ең аз төлем туралы ескертулер пайда болуы керек
CARD Act-те кредиттік карта эмитенттері ең төменгі төлемдерді жасаудың өзіндік құнын ашуды талап етті. Төлем мәлімдемелері енді осы мәлімдемені (немесе ұқсас нәрсені) қамтуы тиіс: «Ең аз төлем туралы ескерту: ең төменгі төлемді ғана төлеңіз, ол сіз төлеген пайыз мөлшерін және сіздің балансты өтеу уақытын арттырады».
Төлем шоуы мыналарды қамтуы керек:
- Тек минималды төлемдер жасалса, теңгерімді қайтару үшін айлар саны болады.
- Ағымдағы пайыздық мөлшерлемеге негізделген ең төменгі төлемдерді жасаудың жалпы құны. Төлемдер туралы есепте негізгі соманың және төленген сыйақының жалпы сомасы көрсетілуі тиіс.
- 36 айлық өтеу жоспарында төленген жалпы сыйақы мен негізгі сомамен бірге 36 ай ішінде балансты өтеуге қажет ай сайынғы төлем.
- Тұтынушылық несиелік кеңес беру туралы ақпараттарға тегін қоңырау шалуға болады.
Бұл ақпарат оны оқуға болатын кестеде көрсетілуі керек. Есеп айырысу туралы есепте оны таба алмай қалсаңыз болады.
Төлем мәлімдемесінде кешіктірілген төлем мерзімдері мен айыппұлдар болуы керек
Уақытты кешіктіру үшін кешіктірілген комиссияны төлейтін несиелік шоттар бойынша шот-фактурада мерзімі өткен төлемнің мөлшерімен қатар төлемді төлеу мерзімі (немесе мерзімі өткен сыйақы төленуі тиіс) болуы тиіс. Егер кеш төлемдер пайыздық мөлшерлеменің ұлғаюына әкеп соқса, бұл факт пайыздық мөлшерлемен бірге шот-фактуралық есепте көрсетілуі тиіс. Ақпараттың екеуі карточка ұстаушысы оларды тауып, оқитын жерде көрсетілуі керек.
«Тегін» кредиттік есептерді ашу ережелері
Тегін несие есебінің кез-келген жарнамасы Федералдық заң тұтынушыларға ЖылдықCreditReport.com сайтында тегін несие алуға мүмкіндік береді. Теледидар және радио жарнамалар келесідей сөйлемді қамтуы тиіс: «Бұл Федералдық заңмен қарастырылған тегін кредиттік есеп емес.»
- Тегін кредиттік есепті алаяқтықтан қалай аулақ болуға болады
- Тегін кредиттік есепті алудың алты тәсілі
- Жылдық несие есебіне қалай тапсырыс беруге болады
Ересектерге арналған несиелік карталар туралы ереже
CARD ACt астында кредиттік карточка эмитенттері кредиттік картаға жазбаша өтініш бермеген жағдайда, 21 жасқа дейінгі кез келген тұтынушыға несие карталарын бере алмайды. 21 жасқа толмаған ересектер несие картасын алу үшін қол қоюшы болуы керек немесе олар несиелік карта балансын өтеуге қаражат бар екенін көрсетуі керек.
21 жасқа дейінгі тұтынушыларға несиеге алдын-ала ұсынылған ұсыныстар жіберілмейді.
Кредиттік карточкалар эмитенттеріне кампуста, кампус жанында немесе колледж демеушілік іс-шара барысында орын алған кез-келген жағдайда колледждің студенттеріне тегін несие карталарына өтініш беруіне тыйым салынады.
Актіде Конгресс несие карталары бойынша компанияларға кез-келген кампус маркетингтік іс-шараларын алдын-ала жариялауды талап етеді, бірақ талап етпейді; колледждер кредит картасымен байланысты маркетингтік оқиғалар орын алған жерлерді шектейді; ал колледждер жаңа студенттік бағдарлаудың бөлігі ретінде кредиттік және борышқорлық басқаруды қамтамасыз етеді.
Сыйлық карта мен сыйлық сертификаттары бойынша ережелер
Сыйлық картасын, сыйлық сертификатын немесе алдын-ала төленген картаны шығаратын кез-келген компания, сыйлық карточкасы 12 ай бойы қолданылмаған жағдайда, әрекетсіздік ақысын төлеуге жол берілмейді. Сатып алушыны (сыйлық карточкасын сатып алғанға дейін) әрекетсіздік ақысы бағалануы туралы хабардар ету керек. Сыйақының мөлшерін мерзімінен бұрын жариялау керек.
Сыйлық сертификатының жарамдылық мерзімі сатып алынған күннен бастап бес жыл болуы тиіс немесе сертификатқа жүктелген күннен бастап бес жыл өткеннен кейін. Егер сыйлық картасында жарамдылық мерзімі болса, ол сертификатты сатып алғанға дейін ашып көрсетілуге тиіс.
Бұл ережелер карточкалардың қайта жүктелетін карталарына, сыйлық карталары немесе сыйлық сертификаттары ретінде сатылмайтын қайта жүктелетін карталар, белгілі бір іс-шараларды өткізу үшін билеттер орнына пайдаланылатын карталар және қағаз сыйлық сертификаттары үшін қолданылмайды.
Кредиттік карточка эмитентінің бұзғаны үшін айыппұлдар
Credit CARD Act-ты бұзған несие картасын шығарушы әрбір бұзушылық үшін $ 500-ден $ 5,000-ға дейін айыппұл салынады.