Интернеттегі банкпен жұмыс істемесеңіз, көптеген банктер мен кредиттік серіктестіктерде қызметкерлермен бірге жеке орындар бар және клиенттерге қызмет көрсетудің кеңейтілген ұзақтығы бар қоңырау орталықтары іске қосылады.
Осының бәрін қалай төлейді? Банктер инвестициялардан (немесе несиелендіруден және несиелендіруден), есептік алымдардан және қосымша қаржылық қызметтерден табыс табады.
Қаржылық мекемеге ақша берген кезіңізде, фирманың бизнес үлгісі мен қанша төлейтінін түсіну керек. Бірақ банктер қалай төленетіні анық емес. Шын мәнінде, банктерге табыс табу үшін бірнеше тәсілдер бар, оның ішінде ақша қаражатын инвестициялау және клиенттерге ақы төлеу.
Спред
Банктер үшін пайда табудың дәстүрлі тәсілі - қарыз алу және несиелендіру. Банктер клиенттерден депозиттерді алады (негізінен бұл шотты ұстаушылардан қарызға алады) және оны басқа клиенттерге береді. Механика әлдеқайда күрделі, бірақ бұл жалпы идея.
Ақшаны аз төлеп , көп ақша табыңыз : Банктер жинақ шоттарында, дискілерде және ақша нарығының шоттарында ақшаны ұстайтын салымшыларға салыстырмалы түрде төмен тарифтер бойынша пайыздар төлейді. Әдетте олар шоттарды тексерудегі қалдықтардан ештеңе төлейді.
Сонымен бірге, банк қарыз алушыларға (үй несиелері, автонесие, студенттік кредиттер, бизнесті несиелеу және қарыздардың өзге түрлері) жоғары пайыздық ставкаларды төлейді.
Банктер төлейтін төмен ставкалардың арасындағы айырмашылық және олар табатын жоғары пайыздық мөлшерлеме спрэд немесе банк маржасы деп аталады.
Мысал: Банк жинақ шоттарындағы ақшаға жылдық пайыздық мөлшерлеме (APY) төлейді. Автокредиттерді алған клиенттер кем дегенде 4 пайызды төлейді (немесе олардың кредиттік көрсеткіштеріне және несиенің басқа сипаттамаларына байланысты). Бұл дегеніміз, бұл қаражат банктің кем дегенде 3% -ын алады, мүмкін, ол әлдеқайда көп. Әсіресе жылдық пайыздық мөлшерлемені (APR) шамамен 20 пайызға бөлетін несиелік карталармен.
Инвестициялар: Егер банктер басқа клиенттерге өз ақшаңызды берсе, онда бұл қаражат негізінен «қорғады». Бірақ банктер өз клиенттік базасына несие беру арқылы ғана инвестиция жасамайды. Кейбір банктер активтердің әртүрлі түрлерінде кең көлемде инвестиция жасайды (кейбір инвестициялар қарапайым және қауіпсіз, ал басқалары күрделі және салыстырмалы тәуекелді).
Қандай банктер сіздің ақшамен құмар ойнай алатындығын шектейді (әсіресе егер сіздің шотыңыз FDIC сақтандырылған болса ). Дегенмен, банктер сіздің ақшаңызбен тәуекелдікті арттыру арқылы табысты арттыра алады, және бұл ережелер уақыттың ішінде өзгереді.
Ақшаны инвестициялаудан басқа банктер клиенттерге ақы төлейді.
Accoltolder төлемдері
Тұтынушы ретінде сіз өзіңіздің тексерулеріңізге, жинақ ақшаларыңыз бен басқа шоттарыңызға әсер ететін төлемдермен таныссыз. Бұл айыптар жеңілдеуді жеңілдетеді , бірақ төлемдер банктің табысына айтарлықтай үлес қосады.
Бұрын тегін тексеру оңай болды, бірақ қазір ай сайынғы шоттарға қызмет көрсету ақысы норма болып табылады. Ақыл-кеңес ақылы түрде алынып тасталды .
Ақша төлемдері: Банктер, сондай-ақ, белгілі бір әрекеттер түрлері үшін және сіздің есептік жазбаңызда жасаған «қателіктер» үшін ақы төлейді. Егер сіз овердрафттарды қорғауды таңдаған болсаңыз, сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды асып түсірген сайын сізге $ 35 төлейсіз (және сіз бұл ақшаны сіз таңдаған жағдайда да төлей аласыз ). Шектеусіз бе? Бұл сізді де қымбатқа түсіреді. Есептік жазбаның нәтижесі болып табылатын төлемдердің ұзын тізімі бар, соның ішінде (бірақ онымен шектелмей):
- Банкомат төлемдері (банктің ақысы, сондай-ақ банкоматқа тиесілі банктің төлемі)
- Жоғалған немесе ұрланған карталарды ауыстыру (және шұғыл жеткізу үшін қосымша ақылар)
- CD дискінен ерте шығу
- Кредиттер бойынша алдын-ала айыппұлдар
- Қарыздар бойынша кешіктірілген айыппұлдар
- Әрекетсіздік ақысы
- Қағаздарға арналған ақылар
- Қымбат емес онлайн-шотқа ие болсаңыз, кассирмен сөйлесу ақысы
- Төлем талаптарын тоқтатыңыз
Қызмет ақысы
Қарыз алудан және несиеден түсетін табыстармен қатар, банктер қосымша қызметтер ұсынады. Сіз олардың біреуін төлей алмайсыз, бірақ көптеген банк клиенттері (жеке тұлғалар, бизнес және басқа ұйымдар) жасайды.
Әр банкте әртүрлі нәрсе бар, бірақ кейбір кең таралған қызметтер төменде келтірілген.
Кредиттік карталар: Сіз өзіңіздің несиелеріңізге қызығушылық танытатын банктер екенін білесіз, ал банктер әдетте карточкалық пайдаланушыларды жыл сайынғы ақы төлейді. Сондай-ақ, сатып алу үшін өз картаңызды пайдаланған сайын (дебеттік карта операциялары несие карталарынан әлдеқайда аз кіріс әкеледі) өзара кіріс немесе «жалқау төлемдері» табады. Сол себепті саудагерлер сізге ақшамен немесе дебеттік картамен ақшаны төлеуді қалайды , ал кейбір дүкендер клиенттерге бұл ақы төлеп отырады .
Чектер және ақша аударымдары: Банктер айтарлықтай мәмілелер үшін кассирлердің чектерін басып шығарады, және көптеген адамдар ақшаға қосымша тапсырыстар ұсынады. Осы құралдарға арналған тарифтер көбінесе шамамен $ 5-тен $ 10 құрайды. Сіз тіпті банкіңізден жеке және бизнес-чектерді қайта тапсырыс бере аласыз, бірақ, әдетте, чек басып шығару компаниясымен онлайнда толтыру үшін арзанырақ .
Ақшаны басқару: Стандартты банктік шоттардан басқа, кейбір ұйымдар қаржы кеңесшілері арқылы өнімдер мен қызметтерді ұсынады. Комиссиялар мен комиссиялар (соның ішінде басқарушылық жарналар бойынша активтер) осы қызметтен түскен пайда банктің пайдасын толықтырады.
Төлемдерді өңдеу: Банктер көбінесе клиенттерден несиелік карталарды және ACH төлемдерін қабылдауды қалайтын ірі және шағын бизнес үшін төлемдерді жүзеге асырады. Ай сайын және транзакцияға арналған төлемдер жалпыға ортақ.
Оң ақы төлеу: Егер сіздің бизнесіңіз сіздің ұрланған деректеріңізді шоттағы ақпараттармен жалған тексеруді ойластырса, онда олар барлық рұқсат етілгенге дейін барлық шығыс төлемдерін бақылай алады. Бірақ, әрине, бұл үшін ақы бар.
Несие алымдары: Сіздің банкіңізге және несие түріне қарай, сіз арыз беру жарнасын, пайыздық мөлшерлемені 1 пайыздық төлемді, жеңілдік нүктелерін немесе ипотеканы алу үшін басқа төлемдерді төлей аласыз. Бұл төлемдер сіздің несие балансыңызға төлейтін қызығушылыққа қосымша.
Кредиттік одақтар туралы не айтасыз?
Кредиттік одақтар көп немесе аз банктерді жұмыс істейтін клиенттерге тиесілі мекемелер. Олар ұқсас өнімдер мен қызметтерді ұсынады, олар әдетте бірдей төлем түрлеріне ие және олар депозиттерді ұқсас түрде (қаржы нарығына кредит беру немесе инвестициялау арқылы) инвестициялайды.
Олардың айтуынша, олар клиенттерге (немесе «мүшелерге») пайда табу үшін инвесторларға қарағанда, сондай-ақ салықтан босатылған ұйымдар болғандықтан, кредиттік одақтар кейде аз пайда табуы мүмкін. Олар көп пайыз төлеп, несиеден аз ақша алады және консервативті түрде инвестиция алады. Дегенмен, кейбір кредиттік одақтар әдеттегі банкте тапқан нәрсеге ұқсас пайыздар мен төлемдерді төлейді, сондықтан әртүрлі құрылым - бұл тек техникалық сипат.
Қосымша ақпарат алу үшін Кредиттік бірлестіктердің қалай жұмыс істейтінін қараңыз.