Зейнетақыны есептен шығару туралы дәстүрлі ойлау дұрыс болмауы мүмкін
Дәстүрлі түрде шығу тәсілдері 4 пайыздық ереже деп аталады. Бұл ереже сенің бастыңның жылына 4 пайызын алып тастай алатынын айтады, сондықтан сіз өзіңіз инвестициялаған әрбір $ 10,000-ға 400 доллардан шығуы мүмкін.
Бірақ сіз бәрін жұмсауға міндетті емессіз. Олардың кейбіреулері 400 долларға салық төлеуге тура келеді.
Егер бұл зейнеткерлікке жұмсауға қаншалықты көп ақша жұмсай алатындығыңыздың жалғыз жолы болса, оны дұрыс істемейсіз. Қауіпсіз шығарылу жылдамдығын есептеу жақсы тұжырымдамалық идея болып табылады, бірақ салықтан кейінгі кірісті ұлғайта алатын стратегияларды қарастырмайды. Сіз кестеде ақшаны тек нұсқаулық ретінде шығару мөлшерлемесін пайдалана отырып қалдыра аласыз.
Салықтардың қаншалықты әсер етуі қаншалықты мүмкін
Уақыт кестесін ойлап көріңіз және белгілі бір табыс көздерін қосуға немесе өшіруге болады. Зейнеткерлікке шығу жоспарын жасау кезінде ойластырғыңыз келетін ең маңызды факторлардың бірі сіз зейнеткерлік жылдардың ішінде сізге қол жетімді болатын салықтан кейінгі кірістің сомасы.
Мәселен, дәстүрлі ойлауға сәйкес, егер Сіз ең төменгі бөлуді бастау керек болса, 70-тен 1-ге толмағанша IRA-дің шоттарынан қаражатты алуды кешіктіруіңіз керек.
Бірақ бұл ереже көбінесе дұрыс емес. Көптеген ерлі-зайыптылар - бәрі бірдей емес - IRA-дің үлестірілуін ертерек және әлеуметтік қамсыздандырудың басталу күнін кейінге қалдыру арқылы салықтан кейінгі кірістің көлемін ұлғайтуға мүмкіндік алады. Содан кейін олар Әлеуметтік қамсыздандыру басталған кезде зейнетақы шоттарынан шыққандарын азайта алады.
Бұл дегеніміз, бірнеше жыл сіз басқа жылдардан гөрі инвестициялық шоттардан әлдеқайда көп шығуы мүмкін, бірақ соңғы нәтиже әдетте салықтан кейінгі табыс болып табылады.
Қайтару мөлшерлемесі қаншалықты көп қайтаруға болатынын көрсетеді
Сіз сондай-ақ тарихи құндылық нормаларын зерделеуге уақыт бөлгіңіз келеді, сондықтан сіздің инвестицияларыңыздағы мөлшерлеме зейнетке шығудан қаншалықты кететініне қалай әсер ететінін түсінуге болады. Сіз 20 жыл бойы үлкен табыс алсаңыз немесе пайыздық мөлшерлемелер төмен және қордың кірістілігі бірыңғай сандарда болатын экономикалық кезеңге әсер етуіңіз мүмкін.
Зейнетақылардың шығу жоспарын сіз оларды пайдалануды қажет ететін уақытқа сәйкес келетін инвестициялармен сәйкестендіру үшін пайдаланғанда кедей табыстарға қарсы хеджирлеуге болады. Мысалы, сіздің ААА-дан табыс табудан бұрын пайда табудың маңызы бар болса, сіз келесі бес жылда сізге қажет болатын сомаларды қауіпсіз инвестицияларға орналастырғыңыз келеді. Екінші жағынан, бұл ақшаңыз сіз үшін жұмыс істеуге көп уақытты жұмсайды және егер сізден шығу жоспары 70/2 жасқа дейін IRA-ны алуды кешіктірудің жақсы екенін көрсеткен жағдайда, агрессивті түрде инвестициялануы мүмкін.
Инвестицияларды қажет ететін кезде бұл процесте уақыт бөлімі деп аталады.
Сіз өте көп шығарсаңыз не болады?
Шығару жоспары әзірленіп жатқан кезде сіздің бастапқы жоспарыңыздан шығып кетуіңізді қадағалау маңызды, және сіз жоспарыңызды жыл сайын жаңартқыңыз келеді.
Тым көп ақшаны тым жақында алсақ, кейінірек проблемалар туындауы мүмкін.
Біз Сьюзеннің мысалын қолданамыз, оның зейнет жасындағы алғашқы бірнеше жылында инвестициялары өте жақсы болды. Ол осы жылдар ішінде көптеген қосымша ақша алуды талап етті. Оған оның жоспары жақсы және жаман инвестициялық нарыққа қарсы сынақтан өткендігі туралы ескертілді және болашақтағы табыстарды ертерек бұл қосымша пайданы алып тастайтындығын айтты. 12 пайыздан асатын қайтарым мөлшерлемесі мәңгілікке созылмайды, сол себепті де ол инвестициялардың жетіспеушілігін тудырған жылдарда оны пайдалануға мүмкіндік беру үшін осы артық пайдасын банкке тапсыруы керек.
Алайда Сюзан бірден қосымша қаражат алуды талап етті, ал нарықтар бірнеше жылдан кейін құлдырады. Оның қосымша пайдасы жоқ және оның шоттары қатты жойылды.
Ол қосымша «көңілді» ақшаның орнына қатаң бюджетте өмір сүрді.
Тағамдар
Ұзақ мерзімді жоспардан зейнеткерлікке шығуға қанша уақыт кететінін бақылау маңызды. Сіз зейнеткерлікке шыққаныңыздың қауіпсіздігін қаласаңыз. Бұл жоспарды орындау және оны өлшеу, осы мақсатты зейнетақыға қаншалықты кететіні туралы сұраққа жауап бере отырып жүзеге асырады. Зейнетақы жоспарын жасаңыз және зейнеткерлік жоспарлаушымен немесе салық кеңесшісімен кеңесіңіз, олар сіздің ұсынылған зейнетақы шотын алудан кейінгі салық әсерін есептей алады.