01 Банктік жинақ шоттары
Артықшылықтары қандай?
Жинақ шоттарының негізгі артықшылығы - сіздің ақшаңыздың қауіпсіздігі. Барлық жинақ шоттары АҚШ-тың депозиттерге кепілдік беру корпорациясының (FDIC) есебінен жүзеге асырылады, ол сіздің депозиттеріңізді шот бойынша 250 000 АҚШ долларына дейін сақтайды. Егер банк сәтсіз болса және сізді ақшамен қамтамасыз ете алмаса, FDIC Сізге ақшаңызды қайтару үшін шаралар қабылдайды.
Осы шоттардың басқа жақсы пайдасы - икемділік пен ақшаға оңай қол жеткізу. Сіз кішкене немесе үлкен мөлшерде жиі қоюға және қажет болғанда өз ақшаңызды қайтаруға болады. Банктің жинақ шоттары күтпеген оқиғалар үшін төтенше қаражат үшін өте ыңғайлы, мысалы, жұмыс жоғалту немесе созылмалы ауру.
Қандай кемшіліктер бар?
Егер сізде «тәуекел жоқ, сыйақы жоқ» сөзін естіген болсаңыз, онда сіз ақша жоғалту қаупі болмағандықтан, сіз өз ақшаңызға минималды қызығушылық (немесе жалдау) аласыз дегенді түсінесіз. Банк жинақтары бойынша алынған пайыздық мөлшерлемелер инфляция деңгейінен төмен болуы мүмкін.
Жинақ шоттарында пайда болатын қызығушылық пайдаға салынатын салыққа да жатады. (Жинақ шоты Жеке зейнетақы шотына (IRA) болмаса, пайыздар есептеледі және тек қана зейнетке шыққан кезде соманы алып тастағанда салық салынуы мүмкін.)
02 депозиттік сертификаттар (CD)
Артықшылықтары қандай?
Банктік жинақ шоттары секілді, FDIC шотына әр эмитент үшін $ 250,000 дейін кепілдік береді. Сіз бірнеше түрлі банктер шығарған ықшам дискілерге ие бола аласыз және $ 250,000-ден астам соманың сақтандырылғанына көз жеткізу үшін бірнеше түрлі шоттарда ұстай аласыз.
CD-дің банк жинақ шоттарымен салыстырғанда ең үлкен айырмашылықтары CD-нің жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлейтіндігі болып табылады. Жоғары мөлшерлеме сіз өз ақшаңызды өтеу мерзіміне дейін, яғни банк сіздің ақшаңызды қайтарған кездегі пайызды қайтару туралы келісімге келуіңізді өтейді. Егер осы холдинг кезеңінде пайыздық мөлшерлемелер төмендеп кеткен болса, сіз банктің жинақ шотында немесе ақша нарығынан алғаныңыздан гөрі, ең жақсы табыс мөлшерін аласыз.
CD-лер көптеген банктерден шығарылады және оларды тікелей банктен немесе Schwab немесе Vanguard сияқты брокерлік компаниялар арқылы сатып алуға немесе сатуға болады. Сіз компакт-дискілерді сатып алған кезде өзіңіздің қаражатыңыз қажет деп ойлайтын күннің жақын жерінде қалыптасатын адамдарды таңдауға болады.
Қандай кемшіліктер бар?
Егер кез-келген уақытта ақшаңызды қайтару қажет болса, компакт-дискілер сіз үшін мінсіз болмауы мүмкін. Егер ықтимал CD-ді сатылымға дейін сатуға тура келсе, сіз өзіңізге енгізгеннен азырақ ала аласыз. Алдын-ала жоспарлауға және CD-ті өтеу мерзімдерін сізге қажет деп ойлайтын күндермен теңестіру әрқашан жақсы. Мәселен, егер сіз әрқашан сәуірде салық төлейсеңіз немесе Желтоқсан айында отбасылық демалыс өткізсеңіз, сол уақытта айналадағы компакт-дискілер сіз үшін мағыналы болуы мүмкін.
Сатып алу алдында компакт-дискінің кез-келген ерекшелігін байқап көріңіз. Кейбір ықшам дискілер «шақыруға болады» дегенді білдіреді, егер олар қаласа, сізді ертерек төлей алады. Пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, шақыру ықшам дискілері банкке пайда әкеледі. Бұл жағдайда банк қоңырау шалушы CD-ке қоңырау шалады - сіз өз ақшаңызды қайтарасыз, бірақ қазір сіз төменгі пайыздық мөлшерлемелер бойынша қайта инвестициялануға тиіс ақшаны ұстайсыз. Бұл банкке пайда әкеледі, өйткені олар жаңа тарифтерді төлейтін жаңа CD шығара алады.
Хабарландырылатын ықшам дискілер, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді, өйткені сіз бұл пайыздық мөлшерлемені өтеу күніне дейін кепілдік бермейміз. Қайталанбайтын ықшам дискімен CD-нің өтелуіне дейін сіз қызығушылықтың белгіленген мөлшерін аласыз.
03 АҚШ қазынашылық бағалы қағаздары шығарылды
Артықшылықтары қандай?
Бір сәтте шынайы болайық, АҚШ үкіметі шығарылған бағалы қағаздарды инвесторларға төлеуге қабілеттілігі үшін «толық сенім мен несие» деп аталады және бұл екі жүз жылдық жылдық тарихы бар. Мұны көп бағалы қағаздарды сату, салықтарды жинау немесе көп ақша басып шығару арқылы жасауға болады. АҚШ экономикасы басқа елдердің де АҚШ-тың құнды қағаздарына инвестиция салатыны соншалықты үлкен, себебі доллардың бағасы барынша түсінікті түрде төмендейді.
Адамдар өздерінің жоғары дәрежелі қауіпсіздік үшін осы түрдегі инвестицияларды иеленгісі келгендіктен, сіздің АҚШ-тың мемлекеттік инвестицияларын сататын нарық бар. Бұл, егер сіз оларды өтеу мерзіміне дейін ұстап тұра алмасаңыз, сіз оларды сатқан кезде әділ нарықтық баға аласыз.
Вексельдерден, ноталардан, облигациялардан, АҚШ-тың жинақ облигацияларынан және қазынашылық инфляциядан қорғалған бағалы қағаздардан бастап әр түрлі инвестициялар бар. Кейбір инвестициялардың ағымдағы қызығушылығы, басқалары жеңілдікпен сатып алынып, өтеу мерзімін қайтарады. Қазір пайыздық төлемдерге мұқтаж емес адамдар нөлдік купон облигацияларын таңдай алады.
Қазыналық бағалы қағаздар бойынша пайыздар мемлекеттік және жергілікті табыс салығынан босатылады, бірақ федералды табыс салығы салынады.
Қандай кемшіліктер бар?
Мүмкін, мемлекеттік эмиссиялық бағалы қағаздардың біршама кемшілігі - Сіздің инвестицияларыңыздың төмен қайтарымы. Қауіпсіздік бағасы бар. Бұл компаниялар сіздің ақшаңызды алу үшін бәсекелесетін компакт-дискілерден немесе банк шотынан айырмашылығы, АҚШ үкіметі «мұғалім тарифтерін» орындамайды немесе жаңа шотты ашу үшін тегін қоймалар ұсынады.
Инфляцияның өсуі немесе пайыздық мөлшерлемелердің өсуі мемлекеттік облигациялардың әр түрлі түрлеріне əсер етеді. Сіз өтегенге дейін сатқан мемлекеттік облигациялардың түріне байланысты Сіз өзіңіз салған бастапқы сомадан аз соманы ала аласыз.
04 ақша нарығының есепшоттары
Артықшылықтары қандай?
Ақша нарығы қорының негізгі пайдасы өте қысқа мерзімді инвестицияларды белсенді басқару болып табылады. Өзара қорлық компанияда қазынашылық кірістіліктің сол кезеңде жасайтынына қарағанда, жақсы жұмыс жасау мақсатымен инвесторлар ақшасының үлкен тобын басқаратын кәсіби зерттеушілер, талдаушылар және трейдерлер бар. Есіңізде болсын; біз қайтарудың өте аз қадамдары туралы айтып отырмыз.
Қордың мақсаты қысқа мерзімді сипатына байланысты, инвесторлар, әдетте, кез келген уақытта ақша салуға немесе ақша алуға мүмкіндігі бар. Дегенмен, ақша нарығының кейбір қорлары жоғары минимумдарға немесе шектеулі өтімділікке ие - бұл қорға инвесторлар ақшасын неғұрлым дәйекті пайдалануына мүмкіндік береді, осылайша жоғары минимумдармен немесе шектеулі өтімділікті үнемдеуі көбінесе біршама жоғары кірістілікті төлейді.
Қандай кемшіліктер бар?
Қауіпсіз инвестициялары бар жалпы тақырып инфляцияның ұзақ мерзімді ставкаларымен бәсекелесу қабілетсіздігі болып табылады. Ақша нарығы қорлары бір акцияға $ 1,00 тұрақты құнды ұстап тұруға тырысса да, кепілдік берілмейді.
Пайыздық мөлшерлемелер төмен болғанда, ақша нарығының қорларына инвесторлар үшін кірістілік деңгейін арттыру қиынға соғады. Бұл негізінен қорды пайдалану шығындарына байланысты. Жақында АҚШ-та кірістілік .01% болды, ал кейбіреулері тіпті «айырбас бағасын сындырды», яғни акциялар бағасы 1,00 АҚШ долларынан төмен болды; мұндай шығындар инвесторларға берілді.
Қауіпсіздікте негізгі кемшіліктер АҚШ үкіметінің немесе FDIC-тың «толық сенімі мен несиесі» кепілдігі болмайды. Оның орнына, есептік жазба Бағалы қағаздар Инвесторлар Корпорациясының (SIPC) қолма-қол ақшаға 250 000 АҚШ долларына дейін шектеуі болады. Бұл қамту FDIC-тен ерекшеленеді, себебі ол брокерлік фирма өз қызметінен кетсе, сіздің ақшаңызды жабады, бірақ сіздің инвестицияларыңыздың нарықтық шығындардан сақтандыруын қамтамасыз етпейді.
05 Тұрақты аннуитет
Артықшылықтары қандай?
Тұрақты аннуитетті инвесторлар қайтарымдылық мөлшерлемесі бойынша құлыптайды. Сіз білесіз, сіз алуға және сіз оны аласыз. Бұл ықшам дискіге ұқсас болуы мүмкін, бірақ ол басқаша. Сіздің тарифіңіз ықшам дискіден әлдеқайда жақсы болуы мүмкін, бірақ ол аннуитетті шығаратын сақтандыру компаниясының қаржысына байланысты.
Аннуитеттерді сақтандыру компаниялары шығарғандықтан, олар Мемлекеттік Сақтандыру Комиссары қадағалауында және ірі резервтік шоттарды жүргізуді талап етеді.
Сақтандыру компаниялары мемлекеттік жарғымен реттелетіндіктен, егер сақтандыру компаниясы банкротқа ұшыраса, мемлекет оларға рұқсат етілген лимиттер бойынша талаптарды реттеу үшін олардың қолдауымен және кепілдік құралдарымен қадам басады. Қосымша ақпаратты Life and Health Insurance Guarantee Association ұлттық ұйымының веб-сайтынан алуға және мемлекеттің ассоциациясын басыңыз.
Қандай кемшіліктер бар?
Қазір сіздер қауіпсіз инвестициялармен байланысты алаңдаушылықты білуіңіз керек - бұл кірістер инфляцияға ұшырамайды. Зейнетақылық инвестицияларыңыздың кепілді және қауіпсіз қайтарымын қамтамасыз ету жақсы идея болып табылады, бірақ есіңізде ұстаңыз, сіздің ақшаңызды аннуитеттен ертерек алу үшін айтарлықтай айыппұлдар мен салықтар болуы мүмкін.