Сіз депозиттік сертификаттарды сатып алуыңыз немесе ақша нарығына инвестиция қажет пе?
Шын мәнінде, сіз банкке қызығушылық үшін сіздің ақшаңызды бересіз.
CD - банк сізді шығаратын вексель. Осылайша банктер несие алу үшін қажет ақшаларды алады. Сізге қызығушылық оны кредиттеу үшін жалақыдан аз. Мәселен банктер пайда табады. Бірақ сіз қызығушылық танытқан тексеру есебінен жоғары пайыздық мөлшерлеме аласыз. Сіз келісілген уақытқа қаражат ала алмасаңыз.
Үш артықшылығы
CD дискілерінің үш артықшылығы бар. Біріншіден, сіздің қорларыңыз қауіпсіз. Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы CD дискілерін $ 250,000 дейін сақтандырады. Федералдық үкімет сенің бастығыңды ешқашан жоғалтпайтынына кепілдік береді. Осы себепті олар облигациялардан, қорлардан немесе басқа да құбылмалы инвестициялардан аз тәуекелге ие.
Екіншіден, олар қызығушылықты тексеруге және жинақ шотына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелер ұсынады. Сондай-ақ, ақша нарығы шоттары немесе ақша нарығы құралдары сияқты басқа да қауіпсіз инвестицияларға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады.
Ең жақсы бағаны сатып алуға болады. Шағын банктер қаражатты қажет ететіндіктен жақсы тарифтер ұсынатын болады. Онлайндық банктер қымбат және ерітінді банктерге қарағанда неғұрлым жоғары ставкалар ұсынатын болады, себебі олардың құны аз.
Үш кемшіліктер
Ықшам дискілердің үш кемшілігі бар. Басты кемшілігі - Сіздің ақшаңыз сертификаттың өміріне байланысты.
Төлем мерзімі аяқталмай тұрып, ақшаңызды алып тастау қажет болса, айыппұл төлеңіз.
Екінші жағымсыз жағдай - сіздің ақшаңыз байланған кезде пайда болатын инвестициялық мүмкіндіктерді жоғалту. Мысалы, сіз өзіңіздің мерзіміңізде пайыздық мөлшерлемелер басқа өнімдерге көтерілетін тәуекелді басқарасыз. Егер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, айыппұл сеансын алуға болады. Алғашқы алты күннен кейін ақшаңызды кез-келген уақытта тегін алуға мүмкіндік береді. Олар ақша нарығынан көп төлейді, бірақ әдеттегі CD-дан аз. (Дерек көзі: «Салым сертификаттары», Ally Bank.)
Үшінші мәселе - CD-лер инфляция деңгейін сақтау үшін жеткілікті төлем жасамайды. Егер сіз CD-лерге ғана инвестиция салсаңыз, уақыт өте келе сіздің өмір деңгейіңізді жоғалтасыз. Инфляцияны ұстап тұрудың ең жақсы жолы - акцияларды инвестициялау, бірақ бұл тәуекелді. Сіз жалпы инвестицияны жоғалтуыңыз мүмкін. Қазынашылық инфляциядан қорғалған бағалы қағаздармен немесе I-облигациялармен тәуекелге ұшырайсыз . Олардың кемшілігі - дефляция болған жағдайда ақша жоғалту.
Ақша нарығы қорлары бойынша ақша нарығының шоттарына қатысты ықшам дискілер
Депозиттік сертификаттар ақша нарығының депозиттік шоттарына қаражат береді. Нәтижесінде, оларды қайтару ықшам дискіге қарағанда біраз аз.
Ақшаңызды кез келген уақытта айыппұлсыз алуға болады. Басқа пайдасы, егер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, онда сіз бекітілген кірістілік мөлшерлемесіне кірмейді. Көптеген адамдар бұл икемдікті жақсы көреді. Ақша нарығының депозиттік шоттары да FDIC сақтандырылған.
Ақша нарығының өзара пайдалары CD дискілеріне, сондай-ақ ақша нарығының басқа құралдарына инвестициялайтын өзара қорларды таңдайды. Оларды банк, брокер немесе басқа қаржылық мекеме сатады. CD сияқты, кез-келген уақытта қаражатты да алуға болады. Төмендеу - FDIC оларды сақтандырмайды.
CD тарифтері қалай орнатылды
Банктер қаражаттарды қарыз беру, резервте ұстау немесе олардың жұмысына жұмсау үшін CD-дискілерді беруден пайдаланады. Бірақ оларда көптеген басқа таңдау бар. Бұл баламалар банктердің пайыздық мөлшерлемелерін CD дискілерінде төлеуді анықтайды.
Қордың қаражаты ең аз қаражат көзі болып табылады.
Елдің орталық банкі, Федералдық резерв , бұл бағаны белгілейді. Бірақ сол түнде резервтік талаптарды қанағаттандыру үшін банктер қорларды ғана пайдалана алады.
Басқа қажеттіліктер үшін банктер бір-бірінен Либор ставкасы бойынша қарызға алады. Бұл Лондондағы банкаралық ұсыныстың ставкасы. Банк бұл мөлшерлемені бір айлық, үш айлық, бір жылдық және бес жылдық несие бойынша төлейді. Олар Libor үшін көп төлейді, олар CD үшін төлейді. Алайда, CD-лер оларды көп басқарады, өйткені олар оларды басқаруға мәжбүр. Олар Либор несиелерін бір-біріне ғана жібере алады. Олар сондай-ақ әдеттегі CD-картаға қарағанда әлдеқайда көбірек алады.
CD тарифтері ең жақсы клиенттеріне ақшаны несиелендіру үшін төлейтін несиеден төмен болады , өйткені олар қарапайым тариф ретінде белгілі, өйткені банктер пайда табу керек. Олардың кірісі қарыз алушылар төлеген пайыздардан келеді. Олардың шығыны - басқа банктер, кредиторлардың ақша нарығындағы шоттардағы салымшылары және ықшам дискілердегі депозиттерге төленетін пайыздар. Осылайша, CD дискілеріне төленген тарифтер қордың тарифтеріне қарағанда жоғары болады, бірақ ең төменгі ставкадан төмен болады.