Ақшаны зейнетақымен қамтамасыз ететін ақылды жол
Уақытты саралау - зейнетақыға жұмсау үшін пайдалануға болатын стратегия. Бұл сіздің зейнетақылық кіріс қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін сізден оларды алып тастау қажет болған кезде сіздің инвестицияларыңызды дәл сол уақытқа сәйкестендіру процесін қамтиды. Мысалға қарап көрейік.
Келіңіздер, Гарри мен Салли 60 жаста. Олар зейнетке шығуды 65 жаста деп жоспарлап отыр. Олар зейнеткерлікке шыққан алғашқы он жылдық табысының қауіпсіз екенін білгісі келеді. Егер олар уақыттық сегменттеу әдісін қолданса, олар компакт-дискілерді, облигацияларды немесе тіркелген аннуитеттерді (немесе осы заттардың тіркесімін) олар жетілуге және олар қажет болған жылы қолжетімді болатын сомаларға сатып ала алады.
Уақытты бөлу сегментінің мысалы
Мысалы, Гарри мен Салли 65 жастан 70 жасқа дейін біледі, олар өздерінің тұрмыс шығындарын өтеу үшін жылына $ 50 000 шығуы керек. Олар ақша табуға болатын жылдарда жетілу үшін 2% -дан 4% -ға дейінгі мөлшерде CD және облигацияларды табады. Бұл баспалдақпен байланыстырылған немесе баспалдақталған CD стратегиясымен аталады. Ол келесідей жұмыс істейтін:
- CD 2 төлейді 2% - Гарольдтың жасында 65 жаста
- CD 2 2,5% төлейді - Харолдтың жасында 66 жаста
- Облигация 3% төлейді - Харолдтың жасында 67 жаста
- 2-ші облигация 3,5% төлейді - Харолдтың жасында 68 жаста
- Облигация 3 төлейді 3.75% - Harold жасында 69 жасқа толады
- 10 жасар аннуитет 4% төлейді - 70 жастағы Харольдтың жас шамасы
- 4 облигация 4% төлейді - Гарольдтың жасында 71 жаста
- Облигация 4.1 төлейді - Harold жасында 72 жаста
- Облигация 4.15% төлейді - Гарольдтың жасында 73 жаста
- Облигация 7% 4,2 төлейді - Гарольдтың жасында 74 жаста
Жоғарыда келтірілген кестені төменде келтірілген тармақтарда пайдалана отырып, қажетті 50 000 АҚШ долларын қамтамасыз ету үшін инвестицияларды (соның ішінде қызығушылықты қоса) Харольдтың 60 жасында қажет инвестицияларды көрсеттім.
- CD 2 төлейді 2% - $ 45,286
- CD 2 төлейді 2,5% - $ 43,114
- Облигация 1% 3% - 40 654 АҚШ долларын төлейді
- Облигация 2-ден 3,5% төлейді - $ 37,970
- Облигация 3 төлейді 3.75% - $ 35.898
- 10 жылдық аннуитет 4% төлейді - $ 34,601
- Облигация 4% төлейді - $ 32,479
- Облигация 5% төлейді 4.1% - $ 30.871
- Облигацияны төлеуге 4,15% - $ 29,471
- Облигация 7% 4,2% төлейді - $ 28,107
Барлығы қажет: $ 358 451
Келіңіздер, Гарри мен Саллидің IRI-ге 401 (k) және 600,000 АҚШ доллары болатын басқа да жинақ және инвестиция шоттары бар деп қарастырайық. Жоғарыда көрсетілген уақыттық сегменттерді жабу үшін олардың кейбір жинақтарын пайдаланғаннан кейін (олардың зейнетақыларының алғашқы он жылдығына сәйкес келеді), оларды 241 549 доллар қалдырады. Бұл жинақ пен инвестицияның бұл бөлігі 15 жыл бойы қажет болмайды. Егер олар барлық акцияларға ( акциялардың индекстік қорлар түрінде жақсырақ) инвестицияласа, 8% қайтарымдылық мөлшерлемесін ескере отырып, ол 766 234 долларға дейін өседі. Мен олардың портфолиосындағы өсу бөлігін атаймын. Өсім үлесі жақсы болған жылдарда олар өздерінің кейбір акцияларын сатады және олардың уақыттық сегментін кеңейтеді. Мұны үнемі жасай отырып, олар әрдайым жеті жылдан он жылға дейін өздерінің шығындарын қанағаттандыруға жететін қауіпсіз инвестициялары бар екенін біледі. Олар жақсы жылдардағы өсуді сатуға икемділік танытып, жаман жыл болған кезде оны қалпына келтіруге уақыт береді.
Бұл есептеулер туралы ескертпелер
Бұл есептеулерде мен барлық қызығушылықты белгіленген ставка бойынша қайта инвестициялауға болатын деп есептеймін, ол шын мәнінде жиі мүмкін емес.
Сонымен қатар, мен инфляцияны ескермеймін. Шын мәнінде, Гарри мен Салли бес жылда $ 50,000-ден артық қажет еді, сол кезде 50 мың долларға жуық тауарлар мен қызметтерді сатып алу керек болды.
Мен жылына қажетті мөлшерде 50 000 АҚШ доллары көлемінде қажетті мөлшерде жылына 3 пайызға дейін ұлғайта аламын, содан кейін оны тиісті инвестицияларды қайтару арқылы оны жеңілдетіп аламын. Сіз өзіңіздің жеке қажеттіліктеріңізге және инфляция туралы болжамдарға сүйене отырып математиканы жасауыңыз қажет.
Егер Гарри мен Салли әлеуметтік қамсыздандырудың басталуын 70 жасқа дейін кешіріп отырса, онда олардың инвестициялары жыл сайын шамамен $ 50,000 болмауы мүмкін. Оларға әлдеқайда ерте қажет болуы мүмкін, содан кейін ең көп дегенде Әлеуметтік қамсыздандыру басталады. Олар оны жоспарлау үшін зейнетақы жоспары кестесін пайдаланады және өздерінің инвестицияларын олардың қажеттіліктеріне бағыттайды.
Уақыт сегменттеуінің артықшылықтары
Уақытты сараланған тәсіл қолданған кезде қор нарығы бүгін не істеп жатқанын немесе тіпті биылғы жылы не істеп жатқанын алаңдатудың қажеті жоқ.
Инвестициялық қоржынның өсуі он бес жылға қажет болмайды.
Уақытты сегменттеу жүйелі түрде алынатын активтерді бөлудің дәстүрлі әдісіне қарағанда мүлдем өзгеше. Дәстүрлі түрде активтерді бөлу тәсілі сіздің ақша қаражаттарыңыздың, облигациялардың және акциялардың қандай пайыздық мөлшерлемесін тәжірибе алуға болатын жылдық құбылмалылыққа негізделген болуы керек екенін көрсетеді. Содан кейін сіз зейнеткерлікке шыққан кіріс қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін жыл сайын (немесе ай сайын) әрбір актив кластың көп бөлігін сатуға жүйелі түрде шығу жоспарын жасайсыз. Уақыт бөлігіндегі көзқараспен жылдық құбылмалылық сіздің мақсаттарыңызға сәйкес келмейді.
Уақыт сегменттеу туралы көбірек біліңіз
Менің мақалада сіздің уақытыңыздың 10 минутына негізделген сенімді зейнетақы кірісі бармын Мен уақытты бөліп алудың басқа тұжырымдамасын және қысқа бейнеге сілтеме беремін, ол тұжырымдаманы түсіндіруде тамаша жұмыс жасайды.
Уақытты бөлуге арналған тұжырымдама - бұл Шекпелер Ақшасында талқыланған түрлі шелек ақшаны қолдану . Тұжырымдамада мен кітаптағы идеялармен келісемін, бірақ олардың әрқайсысын толтыру үшін қолданатын ұсынысыңызбен келіспеймін.