Америкалықтардың неге үлкен қарызға ұшырағанын үш себебі бар
Тұтынушылық берешектің екі түрі бар: кредиттік карталар (револьверлік) және тіркелген төлемдер бойынша несиелер (жаңартылмайтын). Кредиттік карталар бойынша берешек револьверлік деп аталады, себебі ол ай сайын төленуге жатады. Олар Либорға байланысты айнымалы пайыздық мөлшерлемелерге ұшырайды.
Қайта емес қарыздар ай сайын төленбейді. Мұның орнына, бұл несиелер, негізінен, базалық активтің өміріне арналған. Заемшылар белгіленген пайыздық мөлшерлемелермен немесе айнымалы ставкалармен несиелерді таңдай алады. Қайта жаңартылмайтын қарыздың көп бөлігі автокредиттер немесе мектеп несиелері болып табылады.
Үй ипотекалық несиелері де үлкен қарыз болса да, олар тұтынушылық қарыз түрі емес. Оның орнына, олар жылжымайтын мүлікке жеке инвестициялар болып табылады.
Статистика
2018 жылдың ақпан айында АҚШ тұтынушылық қарызы 3,3 пайызға артып, $ 3,867 трлн. Өткен айда бұл көрсеткіш 3,857 трлн.
Оның ішінде 2,837 трлн. АҚШ доллары жаңартылмайтын қарыз болды, бұл 4,4 пайызға өсті. Өсудің көп бөлігі оқыту және автокредиттерден тұрады. Ең соңғы деректер 2017 жылдың желтоқсан айынан бері. Мектеп борышы $ 1,491 трлн., Автонесиелер - 1,111 триллион доллар.
Кредиттік карталар бойынша берешек ақпан айында 0,2 пайызға өсіп, $ 1,031 трлн болды. Бұл 2008 жылғы сәуірде 1.02 триллион долларға жеткен.
Несие картасының берешегі жалпы қарыздың 26,7 пайызын құрайды. 2008 жылы бұл көрсеткіш 38 пайызды құрады.
Федералдық резервтер тұтынушылық қарыз туралы ай сайын есеп береді. Мұнда 1943 жылдан бері тарихи статистика келтірілген.
Неліктен америкалықтар өте көп қарызға ие?
Неліктен Америкадағы қарыз өте жоғары? Үш себеп бар.
Біріншіден, кредиттік карточкалар бойынша берешек 2005 жылғы банкроттықты қорғау актісіне байланысты өсті.
Заң адамдарға банкроттыққа жол беруді қиындатты. Нәтижесінде, олар өз шоттарын төлеуге тырысып, несие карталарына жүгінген. 2008 жылдың шілде айында несие картасының қарызы өзінің барлық шыңына 1,028 триллион долларға жетті. Бұл үй шаруашылығына орташа есеппен 8 640 АҚШ долларын құрады. Бұл қарыздың көп бөлігі күтпеген медициналық төлемдерді қамту болды. Нәтижесінде, денсаулық сақтауға шығындар банкроттықтың №1 себебі болып табылады .
Экономикалық құлдырау несиелік карта бойынша берешекті қысқартты. 2009 жылдың алғашқы үш айында әрқайсысы 10 пайыздан төмендеді. Резервация кезінде банктер тұтынушылық кредиттеуді қысқартты. Содан кейін, Dodd-Frank Wall Street Reform Act несие карталары бойынша нормативтерді арттырды. Ол сондай-ақ осы ережелерді орындау үшін Тұтынушылардың қаржылық қорғау агенттігін құрды. Бұдан басқа, банктер несие стандарттарын қатайтты. 2011 жылдың сәуіріне дейін кредиттік карточкалар бойынша берешек 839,6 млрд. Доллардан төмен болды. Осы азайғанына қарамастан, американдық орташа американдық $ 7 055 болды.
Екіншіден, автокредиттер төмен пайыздық ставкалардың салдарынан соншалықты өсті. Адамдар Федералдық резервтің кең ауқымды ақша саясатын пайдаланды . ФедР рецессияға қарсы күрес үшін 2008 жылы тарифтерді төмендетті. Бұл несиелер үш жылдан бес жылға дейін. Егер қарыз алушы төлемдерді жүзеге асырмаса, онда банк әдетте негізгі активті қайтарады.
Үшіншіден, жұмыссыздар өз дағдыларын жақсартуға ұмтылғандықтан, мектептегі несиелер дағдарыс кезінде өсті. 2010 жылы « Қол жетімді қамқорлық туралы» заң федералды үкіметге студенттік несие бағдарламасын қабылдауға мүмкіндік берді. Ол бұрынғы әкімші Салли Мэйді ауыстырды. Орта адамды жою арқылы мемлекет шығындарды қысқартты және білім беру көмегін қолдады. Бұл 2008 жылы барлық тұтынушылық қарыздың 62 пайызынан жаңартылмайтын қарыздарды 2017 жылы 73 пайызға дейін көтеруге мүмкіндік берді.
Мектеп несиелері 10 жыл, ал кейбіреулері - 25 жыл. Автокредиттерден айырмашылығы, банктің кепілдік ретінде пайдалануы үшін ешқандай актив жоқ. Осы себепті федералды үкімет мектеп кредиттеріне кепілдік береді. Бұл банктерге жоғары білім беруді ынталандыру үшін төмен пайыздық мөлшерлемелер ұсынуға мүмкіндік береді. Үкімет оны ынталандырады, өйткені ел білікті жұмыс күшінен пайда табады.
Бұл елдегі кірістердің теңсіздігін төмендетеді және салауатты экономиканы қалыптастырады .
Тұтынушылық борыштың экономикадан қалай пайдасы бар
Тұтынушылардың берешегі экономикалық өсуге ықпал етеді. Экономика өсуде, сіз болашақта осы қарызды тезірек төлей аласыз. Бұл сіздің біліміңіз жақсы жұмыс істейтін жұмысқа мүмкіндік беретіндігіңізді және сізді осы жұмысқа жібереді. Бұл экономиканы одан әрі арттыра отырып, жоғары циклді құрады.
Бұл сіздің үйіңізді беруге, білім алуға ақы төлеуге және автокөлікті үнемдеуге мүмкіндік бермеуге мүмкіндік береді. Осылайша, ол американдық арманға қолдау көрсетеді.
Қарыздың кемшіліктері
Бірақ қарыздар қиратуы мүмкін. Егер экономика құлдырап кетсе және жұмысыңызды жоғалтсаңыз, әдепкіге кіруіңіз мүмкін. Бұл сіздің кредиттік есептің бұзылуына, ал болашақта несие алуға мүмкіндік береді. Тіпті экономика үнемі қалса да, тым көп қарызға аласың. Бұл нашар шығынды әдеттерге байланысты емес. Бұл күтпеген медициналық төлемдердің нәтижесі.
Кредиттік карталар бойынша берешектің кемшіліктерін болдырмаудың ең жақсы тәсілі - оны ай сайын төлеу. Бұдан басқа, алты айға жұмсалатын шығындарды үнемдеңіз. Бұл рецессияның соқтығысуы, жұмыстан айырылып қалу немесе медициналық көмекке тап болмасаңыз, сізді толтырады.