Бұл қалай жұмыс істейді және АҚШ экономикасына қалай әсер етеді
Біріншіден, бұл банктер тұрғындарды, автомобильдерді және жиһаздарды сатып алуға несие береді. Оларға ипотека , автокредиттер және несие карталары кіреді . Алынған тұтыну шығыстары АҚШ экономикасының 70 пайызын басқарады. Олар экономикаға қосымша өтімділікті қамтамасыз етеді.
Несие адамдарға болашақ табысты жұмсауға мүмкіндік береді. Бөлшек банктер де кәсіпкерлерге шағын бизнесті несиелендіруді ұсынады. Бұл кішігірім компаниялар барлық жаңа жұмыс орындарының 65 пайызын құрып отыр.
Екіншіден, бөлшек банктер халыққа өз ақшаларын сақтауға қауіпсіз орын ұсынады. Жинақ шоттары, депозиттік сертификаттар және басқа да қаржы өнімдері матраста ақшаларын толтырумен салыстырғанда кірістің жақсы деңгейін ұсынады. Банктер өздерінің пайыздық ставкаларын ФРЖ мөлшерлемесіне және Қазынашылық облигациялар бойынша пайыздық мөлшерлемелерге негіздейді. Сондықтан олар уақыт өте келе көтеріліп, құлап кетті. Депозиттерді сақтандыру жөніндегі федералды корпорация осы депозиттердің көпшілігін кепілдендіреді .
Үшіншіден, бөлшек банктер Сіздің шоттарыңызды және дебеттік карталарды тексеру арқылы сіздің ақшаңызды басқаруға мүмкіндік береді. Бұл сіздің барлық мәмілелерді долларлық шоттар мен монеталармен орындаудың қажеті жоқ дегенді білдіреді. Осының бәрін онлайн режимінде жасауға болады, бұл оған қосымша ыңғайлылықты тудырады.
Бөлшек банктің түрлері
Американың ең ірі банктерінің көпшілігі бөлшек банк бөлімшелеріне ие.
Олардың арасында Bank Of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo және Citigroup бар. Бөлшек банкинг осы банктердің жалпы кірісінің 50-60 пайызын құрайды .
Көптеген шағын қауымдық банктер бар. Олар жергілікті қалалардағы, қалалар мен аймақтардағы адамдармен қарым-қатынас орнатуды көздейді. Олар әдетте жалпы активтерінің 1 млрд .
Кредиттік одақтар бөлшектік банктің тағы бір түрі. Олар компаниялар немесе мектептер қызметкерлеріне қызмет көрсетуді шектейді. Олар коммерциялық емес болып жұмыс істейді. Бұл дегеніміз, олар қорғаншылар мен қарыз алушыларға жақсы терминдер ұсына алады, өйткені олар үлкен банктер ретінде кірістілікке бағытталған емес.
Салымдар мен қарыздар ипотекалық несиелерді көздейтін бөлшек банктер болып табылады. Олар 1989 жылғы жинақ және несие дағдарысынан кейін дерлік жоғалып кетті.
Соңында, шариғат банкингі пайыздық мөлшерлемелерге қарсы исламдық тыйымға сәйкес келеді. Осылайша, қарыз алушылар қызығушылықты төлеудің орнына өз пайдасын банкпен бөліседі. Бұл саясат ислам банктеріне 2008 қаржы дағдарысынан аулақ болды. Олар қауіпті туынды құралдарды инвестицияламады. Бұл банктер алкоголь, темекі және құмар ойындарға инвестиция жасай алмайды. (Дерек көзі: «Тәуекелділік пен сыйақымен бөлісу», Global Finance, 01 маусым 2008 ж. «Исламдық қаржыландыру керемет өсуді көріп отыр», International Herald Tribune, 05 қараша 2007 ж.)
Бөлшек банктер қалай жұмыс істейді
Бөлшек банктер несие беру үшін салымшылардың қаражатын пайдаланады. Олар депозиттер бойынша төлеуге қарағанда несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелерді алу арқылы ақша табады.
Елдің орталық банкі Федералдық резерв , көптеген бөлшек банктерді реттейді. Кішігірім банктерді қоспағанда, барлық басқа банктердің резервтегі депозиттерінің әрқайсысының 10 пайызын түнде сақтауы керек.
Олар қалған бөлігін беруге дайын. Әр күннің аяғында ФРЖ-ның резервтік талаптарына сәйкес келмейтін банктер басқа банктерден жетіспейді. Берілген сома қордың қаражаты деп аталады.
Олар АҚШ экономикасына және сізге қалай әсер етеді
Бөлшек банктер экономикадағы ақша ұсынысын жасайды. ФРЖ депозиттердің 10 пайызын ұстап тұруды талап ететіндіктен, қалған 90 пайызын қарызға алады. Әр долларға қарыз алушының банктік шотына аударылады. Бұл банк басқа банк шотына түсетін осы ақшаның 90 пайызын береді. Осылайша сіз банкке әр доллар үшін 9 доллар жасайды.
Сіз қалай елестете аласыз, бұл экономикалық кеңейту үшін қуатты құрал. Тиісті мінез-құлықты қамтамасыз ету үшін ФРЖ бұны бақылайды. Ол банктердің пайыздық мөлшерлемелерді бір-біріне беріп отыру үшін пайдаланады.
Бұл қордың тарифі деп аталады. Бұл әлемдегі ең маңызды пайыздық мөлшерлеме. Неліктен? Банктер барлық басқа пайыздық мөлшерлемелерді белгіледі. Егер ФРЖ мөлшерлемесі жоғары болса, барлық басқа тарифтерді жасаңыз.
Көптеген бөлшек банктер ипотекалық несиелерді қайталама нарықтағы ірі банктерге сатты. Осы себепті және ірі депозиттерге ие болғандықтан, олар негізінен 2007 жылғы банктік несиелік дағдарысқа байланысты болды .
Жеке тұлғаларға арналған банк тарихы
1980-шы жылдардың алдында банктер жоғары деңгейде реттелді. Мұның көбі 1929 жылғы қор нарығының құлдырауына байланысты болды. 1930-шы жылы Glass-Steagall заңы бөлшек банктерді қор нарығын сатып алу үшін тәуекелдерді қорландыру үшін депозиттерді пайдалануға тыйым салған.
Банк сондай-ақ мемлекеттік желілер бойынша жұмыс істей алмады. Бөлшек банктер салымшылардың қаражатын несиеден басқа, инвестиция үшін пайдалана алмады. Олар жиі пайыздық ставкаларды көтере алмады. 1970-шы жылдарда бұл банктер бизнес жоғалтып, инфляция екі сатылы инфляцияны клиенттердің депозиттерін алып тастады. Бөлшек банктердің пайыздық мөлшерлемелері адамдарға үнемдеу үшін сыйақы емес. Конгреске банктер тыйым салу туралы жалынды .
1980 жылғы Депозитарийлердің реттеу және ақша реттеу туралы Заңы банктерге мемлекеттік желілерде жұмыс істеуге мүмкіндік берді. Ірі банктер кішкентайлармен айналыса бастады. 1998 жылы Nations Bank Bank of America-ты бірінші ұлттық банкке айналдырды. Көп ұзамай басқа банктер ұстанды. Бұл консолидация төрт ұлттық банктік алыптарды бүгінгі күні қолданысқа енгізді.
Ол сондай-ақ банктерге депозиттер мен несиелер бойынша сыйақы ставкаларын көтеруге мүмкіндік берді. Шын мәнінде ол пайыздық мөлшерлемелер бойынша мемлекеттік шектеулерді асып түседі. Банктер өз қаражаттарының бір бөлігін үй ипотекасы сияқты нақты салаларға бағыттай алмады. Олар өздерінің қаражаттарын коммерциялық инвестицияларды қоса алғанда, кең ауқымда қарыздарға қолдануға болар еді.
ФРЖ резервтік талаптарды төмендетті. Бұл банктерге қарыз беру үшін көп ақша берді, бірақ ол тәуекелді арттырды. Салымшыларға өтемақы төлеу үшін Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы өзінің шегін 40,000-нан $ 100,000-ға дейін үнемдеді. (Дерек көзі: «1980-шы жылдардағы қаржы индустриясының реттелуі», Чикагодағы Федералдық резервтік банк, Экономикалық перспективалар, 9-том, № 1985 қыркүйек / қазан.)
1982 жылы Президент Рейган Гарн-Ст. Депозитарийлер туралы Заң. Ол Жинақ және Кредиттік банктер үшін несие құнына қатынасы бойынша шектеулерді алып тастады. Сондай-ақ, бұл банктерге жылжымайтын мүлікке қауіпті салаға инвестиция салуға мүмкіндік берді. 1995 жылға қарай олардың жартысынан көбі сәтсіз болды. Жинақ және қарыз дағдарысы 160 миллиард долларға бағаланған.
1999 жылы Gramm-Leach-Bliley заңы Glass-Steagall-дың күшін жойды. Бұл банктерге тіпті қауіпті тәуекелдерді инвестициялауға мүмкіндік берді. Олар төменгі тәуекелді бағалы қағаздарға шектеуді уәде етті. Бұл олардың портфельдерін әртараптандырып , тәуекелдерді төмендетеді. Бірақ бәсекелестік өскен сайын, тіпті дәстүрлі банктер пайда мен акционерлік құнды ұлғайту үшін қауіпті туынды құралдарды инвестициялады.
Бұл тәуекел 2008 қаржы дағдарысы кезінде көптеген банктерді жойды. Бұл қайтадан бөлшек банк қызметін өзгертті. Туынды құралдардан шығындар көптеген банктерді бизнестен шығарды. 2010 жылы Президент Обама Додд-Фрэнк Уол Стрит Реформасының Заңына қол қойды. Бұл банктерге өз салымдары үшін салымшылардың қаражатын пайдалануға кедергі келтірді. Олар тиесілі хедж қорларын сатуға мәжбүр болды. Ол сондай-ақ банктерден қарыз алушылардың кірістерін несие алу мүмкіндігін қамтамасыз ету үшін тексеруін талап етті.
Осы қосымша факторлар банктерді шығындарды қысқартуға мәжбүр етті. Ауылдық филиал банктерін жауып тастады. Олар банкоматтарға көбірек сенім артты және әңгімелесушілерден аз болды. Олар клиенттердің жоғары ақшаға қызмет көрсетулеріне назар аударды және басқа адамдарға қосымша ақы төлеуге кірісті. (Дерек көзі: «Бөлшек банктік қызметтің қысқаша тарихы», Wall Street Journal, 2017 жылғы 17 қыркүйек.)