Депрессиядан бері Конгресс ең ірі банк қалай құрылды
Дағдарыс құны 160 миллиард доллар. Салық төлеушілер 132 миллиард доллар төледі, ал S & L саласы қалғандарын төледі. Федералдық жинақ және несиелік сақтандыру корпорациясы банкротқа ұшыраған сәтсіз S & L-дің салымшыларына 20 млрд. Доллар төледі.
500-ден астам S & L мемлекеттік қаражат есебінен сақтандырылды. Олардың сәтсіздіктері 185 миллион долларға дейін құлдырады.
Дағдарыс бір кездері үй ипотекасының сенімді көзі болғанын аяқтады. Сондай-ақ, мемлекеттік банктік сақтандыру қорларының идеясы жойылды.
Скандал
Сенат Этика комитеті АҚШ-тың бес сенаторын дұрыс емес әрекеттер үшін тергеді. «Китинг бесде» Джон Маккейн, Р-Ариз, Деннис ДеКончини, D-Arizис, Джон Глен, Д-Огайо, Алан Крэнстон, Д-Калиф және Д-Мичи Дональд Ригл кірді.
Бесінші Линкольннің жинақ және несие ассоциациясының басшысы Чарльз Китингтің есімімен аталды. Ол оларға 1,5 млн. Өз кезегінде олар Линкольннің күдікті қызметіне назар аудармау үшін Федералдық Үй Қарызы Банк Басқармасына қысым жасайды. FHLBB мандаты ықтимал алаяқтықты, ақшаны жылыстатумен және қауіпті қарыздарды тергеу болды.
Техас империясының жинақ ақшасы мен Mesquite қарызы заңсыз жерлерді және басқа қылмыстық әрекеттермен айналысты.
Империяның әдеттегі құны бойынша салық төлеушілер $ 300 млн. Сәтсіз S & L жартысынан Техас болды. Дағдарыс мемлекеттің құлдырауына түрткі болды. Банктердің нашар жердегі инвестициялары аукционға алынғанда, жылжымайтын мүлік бағасы арзандады. Бұл кеңсе бос орындарын 30 пайызға дейін көтерді, ал шикі мұнай бағасы 50 пайызға төмендеді.
Себептер
1932 ж. Федералдық үй қарызы банкі актісі жұмыс класындағы тұрғын үйді насихаттау үшін S & L жүйесін құрды. S & Ls депозиттер бойынша орташа деңгейден төмен пайыздық мөлшерлемелерді төледі. Өз кезегінде, олар ипотекалық несиелік мөлшерлемелердің орташа деңгейінен төмен ұсынды. S & L компаниясы коммерциялық жылжымайтын мүлікке, бизнесті кеңейтуге немесе білім алуға ақша бөле алмады. Олар тіпті тексеру шоттарын бермеді.
1934 жылы Конгресс S & L депозиттерін сақтандыру үшін FSLIC құрды. Сонымен қатар, Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі корпорация коммерциялық банктер үшін де осындай қорғауды қамтамасыз етті. 1980 жылға қарай FSLIC жалпы сомасы 604 млрд. АҚШ доллары болатын 4 000 S & L-ді сақтандырды. Мемлекеттің демеушілік сақтандыру бағдарламалары $ 12,2 млрд. Активтерімен 590 S & L компаниясын сақтандырды.
1970 жылдары страгфляция жоғары инфляциямен төмен экономикалық өсімді біріктірді. Федералдық резерв пайыздық мөлшерлемелерді екі есе жоғары инфляцияны аяқтау үшін көтерді. Бұл 1980 жылы құлдырауды тудырды.
Стаффляция және баяу өсу S & Ls бұзылған. Олардың қолданыстағы заңдары депозиттер мен несиелер бойынша сыйақы мөлшерлемелерін белгіледі. Салымшылар басқа банктерде жоғары табыс тапты.
Сонымен қатар, баяу өсу мен құлдырау ипотекалық несие алуға өтініш берген отбасылардың санын қысқартты. S & Ls төмен пайыздық ипотекалық несие портфелімен жалғыз табыс көзі ретінде болды.
1980 жылдары жағдай нашарлады. Ақша нарығы бойынша шоттар танымал болды. Олар сақтандырусыз, үнемдеуге жоғары пайыздық мөлшерлемелер ұсынды. Салымшылар ауысқан кезде, бұл банктердің қаражатын азайтты. S & L банктер Конгрестен төмен пайыздық мөлшерлемені алып тастауды сұрады. Карттер әкімшілігі S & L-ке жинақ салымдары бойынша пайыздық ставкаларды көтеруге мүмкіндік берді. Сондай-ақ, ол салымшының әрқайсысының сақтандыру деңгейін $ 40,000-нан $ 100,000-ға дейін арттырды.
1982 жылы S & Ls жылына 4 миллиард доллар жоғалтты. 1980 жылы 781 млн. АҚШ доллары көлеміндегі саланың пайдасы айтарлықтай өзгерді.
1982 жылы Президент Рейган Гарн-Ст. Депозитарийлер туралы Заң. Ол пайыздық ставка қақпағын жоюды күшейте түсті. Сондай-ақ, банктер коммерциялық қарыздар бойынша өз активтерінің 40 пайызын және тұтынушылық несиелердің 30 пайызын иеленуге мүмкіндік берді.
Атап айтқанда, заң несие құнына қатысты коэффициенттер бойынша шектеулерді алып тастады. Бұл S & L-ке тәуекелді несие алу үшін федералдық сақтандырылған депозиттерді пайдалануға мүмкіндік берді. Сонымен қатар бюджеттік қысқартулар FHLBB-де реттеуші қызметкерлерді қысқартты. Бұл нашар қарыздарды тергеу қабілетіне нұқсан келтірді.
1982-1985 жылдары S & L активтері 56 пайызға артты. Калифорния, Техас және Флоридадағы заң шығарушылар өздерінің S & L-ді алыпсатарлық жылжымайтын мүлікке инвестициялауға мүмкіндік беретін заңдарды қабылдады. Техаста 40 S & Ls мөлшері үш есе өсті.
Осы заңдарға қарамастан, елдің S & L-ң 35 пайызы 1983 жылға қарай пайдасыз болды. 9 пайызы техникалық түрде банкротқа ұшырады. Банктерге кірген кезде, FSLIC қаражат жұмсалды. Осы себепті үкімет С-Л-нің нашар болуына жол берді. Олар жаман несие беруді жалғастырды, ал шығындар монтаждалған.
1987 жылы FSLIC қоры 3,8 млрд. Долларға төлем қабілетсіз деп жариялады. Конгресс мамыр айында жолды қайта қалпына келтіру арқылы жолға түсіп кетті. Бірақ бұл сөзсіз еріксіз қалдырды.
1989 жылы жаңадан сайланған президент Джордж Буш Буш өзінің құтқару жоспарын ашты. Қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және орындау туралы заң $ 50 миллиардты құрды. Банк активтерін қайта сатуға арналған жаңа шешім қабылдады. Ақшалай қаражат салымшыларға ақы төлеу үшін пайдаланылды. FIRREA сондай-ақ, әлсіз инвестициялар мен алаяқтықты болдырмауға көмектесу үшін S & L ережелерін өзгертті. (Дереккөздер: «С & Л дағдарысы: Хроно-библиография», FDIC. « Жинақ және қарыз дағдарысы және оның банкке қатысты болуы», FDIC.gov.)