Банктерсіз әлемді елестете аласыз ба?
Банк ісі - АҚШ экономикасының негізгі драйверлерінің бірі. Неліктен? Бұл отбасылар мен бизнестер болашаққа инвестиция салу үшін қажетті өтімділікті қамтамасыз етеді.
Банк несиелері мен несиелік орташа отбасылар колледжге немесе үй сатып алу алдында үнемдеуге тура келеді. Компаниялар болашақта сұраныс пен кеңею үшін құрылыс салу үшін дереу жұмысқа кірісе алады.
Бұл қалай жұмыс істейді
Банктер артық ақшаны сақтауға қауіпсіз орын. Себебі, оларды депозиттерге кепілдік беру корпорациясының корпоративтік қоры қорғайды. Банктер сондай-ақ депозитте шағын пайыз, пайыздық мөлшерлеме төлейді.
Банктер сақталған долларлардың әрқайсысын 10 долларға дейін аудара алады. Олардың әрқайсысының әрқайсысының 10 пайызын қолында ұстау қажет. Бұл ереже резервтік талаптар деп аталады. Банктер қалған 90 пайызын береді. Олар депозиттерге төлейтін несиелер бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелерді алу арқылы ақша табады.
Банктердің түрлері
Банк қызметінің ең танымал түрі - бұл бөлшек банкинг . Банктің бұл түрі жеке тұлғаларға және отбасыларға ақшалай қызмет көрсетеді. Интернеттегі онлайн-банктер жұмыс істейді. ING және HSBC секілді онлайн-банктер бар.
Көптеген басқа банктер енді онлайн қызметтер ұсынады. Жинақ және қарыздар мақсатты ипотека. Кредиттік бірлестіктер жеке қызмет көрсетеді, бірақ тек компаниялар мен мектептердің қызметкерлеріне қызмет көрсетеді.
Коммерциялық банктер бизнеске басымдық береді. Көптеген бөлшек сауда банктері де коммерциялық банктік қызметтер ұсынады. Коммерсиялық банктер коммерциялық банктерден аз.
Олар жергілікті нарыққа шоғырланған. Олар жеке клиенттерге қызмет көрсетуді жақсартады және клиенттермен қарым-қатынас жасайды.
Инвестициялық банкинг дәстүрлі түрде шағын, жеке меншік компаниялармен қамтамасыз етілді. Олар корпорацияларға бастапқы акциялар немесе облигациялар арқылы қаржыландыруды табуға көмектесті. Олар сондай-ақ бірігу мен сатып алуды жеңілдетті. Үшіншіден, жоғары жеке тұлғаларға арналған хедж-қорларды пайдаланды. 2008 жылы Lehman Brothers компаниясы сәтсіз болғаннан кейін, басқа инвестициялық банктер коммерциялық банктер болды. Бұл оларға үкіметтің құтқару қорын алуға мүмкіндік берді. Оған орай, олар Додд-Фрэнк Уол Стрит Реформасының Заңына сәйкес әрекет етуі керек.
Шариғат бойынша банкинг пайыздық мөлшерлемелерге қарсы исламға тыйым салады. Сондай-ақ ислам банктері алкогольге, темекіге және ойын бизнесіне қарыз бермейді. Заемшылар несие берушімен қызығушылықты төлеудің орнына пайданы үлестіреді. Сондықтан ислам банктері 2008 қаржы дағдарысы үшін жауапты активтердің қауіпті класстарынан аулақ болды. (Дереккөздер: «Тәуекелділік пен сыйақымен бөлісу», Global Finance , маусым 2007. «Исламдық қаржы көрнекі өсуді көріп отыр», International Herald Tribune, 5 қараша, 2007 ж.)
Орталық банктер - Банктің ерекше түрі
Банкинг орталық банктерсіз өтімділікті қамтамасыз ете алмайды.
Құрама Штаттарда бұл Федералдық резерв . ФРЖ ақшаны банктерге беруді басқарады. ФРЖ үш негізгі құралы бар:
- Резервтік талап банктің өзінің депозиттерінің 90% -ына дейін кредит береді.
- Берілген қордың ставкасы банктердің негізгі пайыздық мөлшерлемесі үшін мақсатты белгілейді. Бұл ставка банктер өздерінің ең үздік клиенттерін алады.
- Дисконттау терезесі банктердің резервтік талаптарға сәйкес келетініне көз жеткізу үшін түні бойы қарыз қаражатын алуға мүмкіндік береді.
Соңғы жылдары банк қызметі өте күрделі болды. Банктер күрделі инвестициялық және сақтандыру өнімдеріне айналды. Бұл күрделіліктің деңгейі 2007 жылы банктік кредиттік дағдарысқа әкелді.
Банк қызметі қалай өзгерді
1980 және 2000 жылдар аралығындағы кезеңде банк бизнесі екі есе артты. Егер сіз өздеріңіз құрған барлық активтерді және бағалы қағаздарды есептесеңіз, ол бүкіл АҚШ-тың жалпы ішкі өнімі сияқты үлкен болады.
Осы уақыт ішінде банк секторының кірістілігі тез өсті. Банк қызметі 1970-жылдардың аяғында барлық корпоративтік кірістердің 13 пайызын құрады. 2007 жылға қарай ол барлық пайданың 30 пайызын құрады.
Ең ірі банктер тез өсіп кетті. 1990 - 1999 жж. Банктің барлық активтерінің 10 ірі банктерінің үлесі 26-дан 45 пайызға дейін өсті. Олардың үлес салмағы осы кезеңде 17-ден 34 пайызға дейін өсті. Екінші ірі банктер үздік атқарды. Citigroup активтері 1998 жылы 700 миллиард доллардан 2007 жылы 2,2 трлн. Долларға дейін өсті. Оның активтері 1,1 трлн. Теңгемен баланстан тыс активтерде болды. Банк сол кезеңде 570 миллиард доллардан 1,7 триллион долларға дейін өсті.
Бұл қалай болды? Deregulatio n. Конгресс 1999 жылы Glass-Steagall заңын жойды. Бұл заң коммерциялық банктерге қауіпті инвестициялар үшін ультра қауіпсіз депозиттерді пайдалануға жол бермеді. Оны жойғаннан кейін инвестициялық банктер мен коммерциялық банктер арасындағы сызықтар жойылды. Кейбір коммерциялық банктер ипотекалық бағалы қағаздар сияқты туынды құралдарды инвестициялауды бастады. Олар сәтсіздікке ұшыраған кезде салымшылар панорированы. Бұл 2008 жылы тарихтағы ең ірі банктік сәтсіздікке әкеп соқты.
1994 жылғы Региаль-Неал мемлекетаралық банк қызметі және филиалдардың тиімділігі туралы заң мемлекетаралық банктік шектеулерді болдырды. Бұл ірі аймақтық банктердің ұлттық болуға мүмкіндік берді. Ірі банктер кішігірім болып шықты.
2008 жылғы қаржы дағдарысы жағдайында Америкада барлығы 13 банк болды. Олар: Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Морган Стэнли, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank және Wells Fargo. Бұл шоғырлану көптеген банктердің сәтсіздікке тым үлкен болды дегенді білдіреді. Федералды үкімет оларды құтқаруға мәжбүр болды. Егер ол болмаса, онда банктердің сәтсіздіктері АҚШ экономикасына қауіп төндіретін еді. (Саймон Джонсон және Джеймс Квак, 13 банкирлер: The Wall Street Takeover және Next Financial Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010.)