CFSB сізді қорғайды және сіз оны білмейміз
Бюро барлық тұтынушылық қаржы өнімдері үшін пайдаланушының қауіпсіздігі ережелерін жазды.
Ең бастысы, ол өз ережелерін бұзатын кредиторларға айыппұл салады. Сондай-ақ, қарыз туралы келіспеушіліктер тек аралық сотқа емес, сотқа баруға рұқсат береді. Банк депозиттері бойынша депозиттерді сақтандыру жөніндегі федералдық корпорацияны 250 000 АҚШ долларына дейін үнемі арттырды.
CFPB-ақ тұтынушыларға жылжымайтын мүлікті сату бойынша операцияларды қорғайды. Бұл риэлторлармен және үй құрылысшыларымен байланысы бар титул, эскроу және қаржыландыру салаларын қамтиды. Ол несиелік мүмкіндіктің теңдігін және әділетті тұрғын үйді қадағалайды. Ол сондай-ақ барлық ипотекалық несие бойынша стандарттарды белгілейді. Бірақ ол тәуекелге ұшырамайтын ипотекалық өнімдерге, мысалы, пайызсыз кредиттерге тыйым салады.
Бюро қызығушылықсыз кредиттер сияқты тәуекелді ипотекалық өнімдерді реттейді. Ол банктерден қарыз алушылардың тәуекелдерді түсінетінін дәлелдеуді талап етеді. CFPB сондай-ақ, банктердің үміткерлердің кірістерін, кредиттік тарихын және жұмыс күйін тексереді. Бұл Қазынашылық департаментіне хабарлайды.
2017 жылғы 24 қарашада Бюро директоры Ричард Кордри отставкаға кетті.
Кордрай Огайо штатының губернаторы үшін жүгіре алады. Директордың орынбасары, Леандра Ағылшын, директордың міндетін атқарушы деп атады. Президент Трамп осы лауазымға Басқару және бюджет басқармасының директоры Мик Малванэйді тағайындады. Жауап ретінде ағылшын тілін Trump әкімшілігіне шағымданды. Mulvaney жұмысқа жалдау және жаңа ережелер шығаруға 30 күндік мұздатуды енгізді.
«Додд-Фрэнк» қолдайтын заңнамада директордың орынбасары лауазымынан босатылса, Бюро директорының орнын басуы керек деп айтады. Президент жаңа директорды тағайындау құқығына ие, бірақ ол Конгресте қызметке кіріспес бұрын бекітілуі керек.
Бюро не істеді?
2011 жылдан бері Бюро қаржы саласына зиян келтірген 27 миллион тұтынушыға 12 миллиард доллар қайтарады. Мысалы, Citibank-ге 700 миллион долларлық өтемақы ұсынуға мәжбүр болды. Bankhad клиенттерді қалаусыз идентификациялаудан қорғауды сатып алуға апарады.
Бюро Уэллс Фаргоның миллиондаған клиенттері үшін заңсыз депозит пен несие карталарын ашты. Қызметкерлер шоттарын ашып, клиенттердің білімі жоқ қаражаттарды аударған. Олар сату мақсатына жету үшін осылай жасады. Бюро Уэллс Фаргондан зардап шеккендерге толық реституция жасауды талап етті. Ол Wells Fargo-ға 100 миллион доллар айыппұл салған және басқа реттеушілерге 85 миллион доллар төлеуді талап еткен.
Бюро 2009 жылы несие карточкасы туралы акт жасады . Кредиттік карталарды пайдаланушылар үшін 10 қорғаныс орнатылды. Олар мыналарды қамтиды:
- Бірінші жылда пайыздық мөлшерлеме жоғарылайды.
- Екі немесе одан да көп төлемдерді өткізіп алмағанша, банк қолданыстағы баланс бойынша тарифтерді көтере алмайды. Тарифтер көбеюде, сіз бұрын төленген қалдықтар мен төлеген қалдықтар туралы ретроспективті түрде қолданыла алмайсыз.
- Төлемдер бірінші кезекте жоғары пайыздық мөлшерлемелері бар қалдықтарға қолданылады.
- Банк ставканы көтерместен бұрын 45 күн бұрын сізге хабарлауы керек. Бұл алдыңғы 15 күндік хабарламаға қарағанда бір ай артық.
- Банктер сіздің кредиттік лимитіңізден 50 пайыздан асатын сомаға төлемдерді тағайындай алмайды.
- Төлем мәлімдемелері төлем мерзімінен 21 күн бұрын жіберілуі тиіс. Төлемдер уақытында 17.00-ге дейін қабылданғанға дейін уақытында. Демалыс күндерінен кейінгі демалыс немесе мереке уақытында да төленеді.
Бюро несие карточкасы туралы келісім-шартқа қол қойды. Бұл қарыз алушылар жүздеген несие карталары бойынша келісімдерді салыстыруға мүмкіндік береді.
Бюро «Бұрын білуді біл» деп бастады. Ол екі федералдық талап етілетін ипотека туралы ақпаратты бір қарапайым нысанда біріктірді. Бұл несиенің шығындарын және тәуекелдерін анықтайды және тұтынушыларға салыстыру цехына мүмкіндік береді.
Ол сондай-ақ қарыз алушыларға овердрафты қорғаудың тәуекелдері мен шығындарын түсінуді жеңілдетеді. Бюро овердрафттарды қорғауды пайдаланатын қарыз алушыларға 450 доллардан астам ақы төлейтінін анықтады.
2017 жылы Бюро несие төлемдерін тоқтатты. Бұл несие берушілерден қарызгерлердің қарыздарды қайтаруға мүмкіндігі бар-жоғын анықтауға тура келді. Бұл кредиторлардың қарыз алушының банктік шотынан есептен шығаруына жол бермейді.
2013 жылы CFPB ипотека нарығы үшін жоғары стандарттарды белгіледі. Заемшылардың кірістерін тексеру үшін кредиторлар қажет болды. Несиенің үшінші жылы қарқынды өсу қарқыны кезінде көптеген субмерді қарыз алушыларды ұстап алғандықтан, кіріспе «ақылға қонымды бағалар» ынталандырды.
Бюро баяндама жасады:
- CARD Act Заңының әсері.
- Сіз алған несиелік есептің қалай банкке берілгенінен өзгеше болуы мүмкін.
- Халықаралық ақша аударымдарын жасаған кезде банктер сіз қолданатын бағам туралы білімдеріңізді жақсарта алады.
- Өзінің жетістіктері туралы есеп.
Бұрын қалай жеңілдетілгені
Конгрестегі республиканцы Додд-Фрэнктің күшін жою үшін Бюроды әлсіретуге тырысады. Олар өздерінің нормативтік-құқықтық актілеріне және бизнеске, әсіресе шағын банктерге зиян келтіреді деп мәлімдейді. Бюроның қарсыластары, директордың позициясы конституциялық емес деп санайды. Өйткені ол тек президенттің жалақысы немесе немқұрайдылығы үшін жұмыстан босатылуы мүмкін.
Трэмп Бюджет директоры Мик Мулванейді Бюро директоры лауазымына тағайындады. Ол Бюроды әлсіретеді. Mulvaney - Бюроның қарсыластарының бірі. 2014 жылы ол оны әзіл деп атады. Оның тәуелсіздігі қауіпті деп санайды. Бірақ оның құрушыларының айтуынша, Бюро өзінің тәуелсіздігін қажет ете отырып, бақылаушы қызметін атқарады.
2018 жылы Өкілдер палатасы директордың позициясын бес адамнан тұратын комиссиямен алмастыратын екі жақты заң жобасын шығарды. Президент комиссия мүшелерін таңдайды, бірақ үшеуден артық ешбір партиядан болмауы мүмкін. Заң жобасы сенатқа берілмеуі мүмкін.
2017 жылы республиканцы Бюроға бақылауды күшейту үшін заң жобасын ұсынды. Заң жобасын президент кез-келген себеппен режиссердің отқа шақыруына әкеледі. Ол сондай-ақ Бюроның бюджетін Федералдық резервтен Конгреске көшіру еді.
2017 жылдың 13 маусымында АҚШ-тың Қазынашылық хатшысы Стив Мнучин Додд-Франк өзгерістерін ұсынған баяндаманы шығарды. Баяндама 2017 жылдың 3 ақпанында қол қойылған Президент Трамптың бұйрығына сәйкес болды. Жоспар Бюронды көп мәртебелі комиссия ретінде қайта құрылымдау еді. House заңы сияқты, президент кез-келген себеп бойынша директорды алып тастауға мүмкіндік береді. Сондай-ақ ол Бюро қаржысын Федералдық резервтен Конгреске қайта бағыттайды.
2017 жылдың 24 қазанында Сенат бюро құрған жаңа ережені жою туралы шешім қабылдады. Бұл ереже тұтынушыларға банктер мен несие карталарын ұсынуға мүмкіндік берді. Оның орнына Сенат дауыс беру арқылы банктердің тұтынушыларға арбитражды тағайындау құқығын қолдайды.
Элизабет Уоррен CFPB құрудағы рөлі
Бюро құрылтайшысы болып сенатор және бұрынғы Гарвард заңы профессор Элизабет Уоррен болды. 2007 жылдан бері ол тұтынушылар құқығының жеңімпазы болды. Дегенмен, ол дерегуляцияны банктерге көмектесті және тұтынушыларға тәуекелге ұшырады. Оның пікірінше, банктерге « сәтсіздікке тым үлкен» болу мүмкін емес . Ол сондай-ақ несиелерді түсінуді оңай түсіндірді.
2010 жылы Президент Обама Бюросы мен Бюросын алу үшін Президенттің көмекшісі және Қаржы министрінің қазынашылық кеңесшісі Арнайы кеңесшісі атады. Бірақ үйдегі Республикалық көпшілік Бюросының директоры ретінде тағайындалуына қарсы дауыс берді.
2010 жылы кинорежиссер Рон Ховард заң жобасын екі юморлық интернет-бейнемен қолдады. Біреуі жасырын несие картасының ақысы туралы, ал екіншісі Тұтынушылардың қаржылық қамсыздандыру агенттігінің өзі туралы әңгімеледі.