Қандай стратегия сіздің қалауыңызбен анықталады?
Стратегияны жұмсау дегеніміз не?
Шығыстар стратегиясы - сіздің шоттарыңыздан қаншалықты шығуға болатынын анықтау үшін пайдалануға болатын ереже. Қарастыру үшін екі шектеулер бар. Кез-келген басқа нәрсе арасында бір жерде құлап қалады.
№1 мысал - Бекітілген сома
Ақшаңыздың түспегенше ай сайын нақты (тұрақты) соманы алуға болады. Мысалы, сіз 62 жасында есептік жазба жүргізіп, ай сайын 3 333 АҚШ долларынан шығасыз. Егер сіз оны қауіпсіз ойнап жүрсеңіз және 1% -дық табысқа қол жеткізуге болатын жеңіл қолжетімді инвестицияларда $ 500,000 сақтаған болсаңыз, үнемдеуді 160 айдан (немесе 13 жылдан кейін) толығымен қолданасыз.
Ескерту: Бұл стратегия азық-түлік, газ, коммуналдық қызметтер, салықтар, медицина, сақтандыру және т.б. сияқты қалыпты шығыстарға баға өсімін ұлғайтуға мүмкіндік бермейді, сондықтан сіздің ай сайынғы шығындарыңызды бюджетке түсіріп, «қызықты ақша» «Қажеттілік бағалары көтерілген іс-шаралар. Тұрақты өмір сүру ұзақтығын белгіленген соманы анықтау кезінде ескеру керек.
Мысал № 2 - Айнымалы сома
Ай сайынғы тіркелген пайыздық (айнымалы) соманы алуға болады. Қалған баланстың пайызын ғана алып, сіздің активтеріңізді ыңғайлы деңгейден төмен түсетін дәрежеге жұмсау қаупінен қорғауға көмектеседі. Мысалы, сіз портфолио жылының аяқталу құнынан $ 500,000 ай сайын 75% жұмсауға кірісесіз.
Сізде 1 ай ішінде жұмсалатын 3 750 АҚШ доллары, айда 3 725 АҚШ доллары, 3- ші айда 3 697 АҚШ доллары және т.б. болады. Шығу сомасы шоттың құнына қарай өзгереді, бұл инвестициялық көрсеткіштерге байланысты болады.
Ескерту : Бұл стратегия, сіздің шығып кету мөлшеріңіздің қаншалықты ақылға қонымды екендігін қарастырмайды. Сіз өзіңіздің шоттарыңызды өте жылдам төмендетуге дайын бола аласыз, ол сіздің кейінгі жылдарыңыз үшін аз ақша қалдырады.
Қандай шығыстар стратегиясын қолдануға болады?
Шығыстардың стратегиясын сіздің жағдайыңызға бейімдеу керек, бұл жоғарыдағы екі мысалдың көпшілігі адамдар үшін оңтайлы болмайды. Арнайы шығыстар стратегиясымен оңтайлы нәтижелерге жету үшін әлеуметтік қамсыздандыру, зейнетақылар және табыс аннуитеттері сияқты басқа кіріс көздерін үйлестіресіз.
Кейбіреулер саяхат, киім-кешек, тамақтану және ойын-сауық сияқты дискрециялық шығындарды жабу үшін өз инвестицияларынан қаражат алу үшін ауыспалы шығын стратегиясын пайдалану кезінде негізгі өмір сүру шығыстарын жабу үшін нақты соманы қамтамасыз ету үшін дереу аннуитетті (тұрақты шығыстардың стратегиясы) сатып алады.
Шығындар стратегиясын кім пайдаланады?
Зейнетақыға жұмсалатын шығындарды және зейнетақыға шығуды жоспарлап отырғандардың барлығы шығыстарды қаржыландыру стратегиясына ие болуы керек. Кейбір адамдар сау және белсенді болған кезде зейнеткерлікке ерте кетуге мүмкіндік беретін стратегияны қалайды.
Әрине, зейнеткерлікке шығудың басталуына көп қаражат жұмсауды кейінірек жұмсауға аз уақыт жұмсау қаупі бар. Стратегия сізге дұрыс сауда-саттық сомасын анықтауға көмектеседі. Өткізу стратегиясын таңдау мүмкін болмаса, ұзақ өмір сүру немесе нашар есептік көрсеткіштерді бастан кешкендіктен айтарлықтай қысқартулар болуы мүмкін.
Сіздің жұмсау стратегиясын қашан бастау керек?
Пенсияға шыққанға дейін көптеген жылдар бойы зейнетақы шығындарын бағалауды қамтамасыз ететін болжамдар жасау керек. Бұл болжамдар сіздердің денсаулықтарыңыз бен өмір сүру ұзақтығыңыз, портфельдік тәуекелдер және қайтарымды бағалаулар, инфляция және пайыздық мөлшерлемелер сияқты экономикалық факторларды, сондай-ақ мұра қалдырғыңыз келетін факторларды қарастыруы тиіс. Алдын-ала жоспарлау, байланысты ақыл-ойды азайта алады, бұл үнемдеу үшін көп ақша алған ақшаны үнемдеуге көшуден тұрады.
Жоспарланған шығын жоспарын әзірлегеннен кейін, сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін оны пайдалануды бастауыңыз керек және сіздің болжамды жоспарыңыздың өмір сүру ұзақтығы бойынша орнықты болуын жалғастыра беретінін анықтау үшін жыл сайын жаңартыңыз.
Сарапшылар не дейді?
Нөмірді қайтару және бағалауды есептейтін сарапшылар зейнеткерлерге шешім қабылдау әдісі деп аталатын әдісті қадағалауды ұсынады . Бұл ереже шығыстардың стратегиясын шығару мөлшерлемесі әртараптандырылған инвестициялар портфелінен шығатындығын болжайды, ол 30 жыл ішінде өзгеріп отырады. Инвестициялық араластыру 50-70% -дан асады. Танымал 4% шығу ережесі шешім қабылдау ережесі болып табылады.
Керісінше, басқа консервативті сарапшылар зейнеткерлерге актуарлық әдіс деп аталатындарды ұстануға кеңес береді. Осы әдіспен жасыңызда, несие ставкасы артады. Бұл әдіс көбінесе қор нарығының әсерінен аз тәуекелдер портфелімен жұпталады. Консервативті бола отырып, инвестициялық кірістің өсу мүмкіндігі әлдеқайда аз, бірақ әлдеқайда тұрақтылыққа ие болуы мүмкін. Шоттың құндылығының өзгеруіне байланысты зейнеткерлер «жақсы» қайтару жылдары көп және «орташадан төмен» деңгейде аз жұмсайды. IRS-тың Минималды дистрибутивтердің есептеуі осы актуарлық әдісті қолданады.
Қорытынды
Бұл шығыстардың стратегияларын бағалауға кіретін барлық «айнымалы» факторларға әсер ету үшін керемет электрондық кестеге ие болады. Зейнеткерлік жоспарлаушылар көптеген кіріс көздерімен және әртүрлі салық әдістерімен байланысты үйлестіруге көмектесе алады.
Тұтастай алғанда, маңызды және өзекті мәселелерді икемділікке, инвестициялардың ауытқу төзімділігіне деген сезімге, шығыстардың үлесін (жоғары, төмен, тұрақты), уақытты қамтитын және кез-келген тілек тілектеріңізді қарастыруға болады. Профессор Вэйд Д. Пфаудың техникалық көзқарастарына арналған үлкен ресурсты зейнеткерлерге арналған ауыспалы шығыстық стратегиялар туралы ойлауды онлайн режимінде жасауға болады.