Зейнеткерлік жоспарлау болжамды негізделген
Негізінде зейнеткерлік жоспарлау жорамалдарға негізделген. Сіз қанша уақыт өмір сүретінін болжап отыруыңыз керек, қор нарығы қандай ұзақ мерзімді табыс әкеледі, медициналық төлемдер немесе ұзақ мерзімді күтім сияқты сіздің «қажетті» шығындарыңыз қандай болады және сіз қандай өмір салтын ұстанасыз? өзіне мүмкіндік береді. Осының бәрін болжау өте қиын.
Сондай-ақ, сіз қандай жаста жұмыс істемесіз деп ойлайсыз. Көптеген жастар «Мен өз жұмысымды жақсы көремін, сондықтан мен 70 жасқа дейін жұмыс істеймін» деп қарап зейнеткерлік ақшаның маңыздылығын жазады.
Бірақ барлық зейнетақылар ерікті емес. Көптеген жастар өз денсаулығына жұмыс істеу қабілетіне әсер ете алмайды. Ал 60 жастағы көптеген салауаттылар экономиканың қышқыл болып айналған кездерінде өздерін тастап кетеді. Үлкендер жалдауға және оларды оқытуға дайын жұмыс берушіні табу үшін күреседі.
( Пенсионерлік үлес лимиттері туралы қосымша ақпарат алыңыз.)
Қатты бағалау
Сіз зейнетке шыққанда қанша қажет болатынын бағалауға арналған қысқаша нұсқаулық:
1-қадам: Алдымен, бір жылда қанша ақша жұмсағыңыз келетінін ойлаңыз. Бюджетті жасағаннан бері және жыл сайынғы шығындарыңыздың не екенін білесіз, қазір сіз қанша ақша жұмсап жатқаны туралы жақсы пікіріңіз болуы керек.
Есіңізде болсын, ағымдағы шығындардың кейбіреулері зейнеткерлікке шықпайды, мысалы, сіздің үйіңіз толығымен төленуі мүмкін.
Бірақ сіз жаңа шығындарға ие боласыз. Автокөлік сақтандыру тарифтері аға болғаннан кейін көтеріледі. Сіздің үйіңізді физикалық шектеуге немесе мүгедектікке байланысты жаңартуға қажет болуы мүмкін. Сіздің немерелеріңізді колледжге жіберуге көмектесуіңіз мүмкін. Мүгедек бауырластарға күтім жасау қажет болуы мүмкін. Сіз жай ғана көбірек саяхат жасағыңыз келуі мүмкін.
2-қадам: Бір жылда жұмсау керек соманы көбейтіңіз - жылдық шығындарыңыз - 25-тен 33-ке дейін. Бұл аралық сіз зейнеткерлікке шыққанда қажет болатын қомақты соманы білдіреді.
Мысалы, жыл сайынғы тұрмыс шығындарын жабу үшін $ 40,000 керек болса, консервативті баға ретінде 40 000 х 25 = 1 млн. АҚШ доллары немесе 40 000 х 33 = $ 1.32 млн.
Неге 25-ден 33-ке көбейтіледі? Ол сіздің ақшаңыздың 3 пайыздан (33-ке көбейтіледі) 4 пайызға дейін (25-ке көбейтіледі) инфляциядан кейін «нақты» қайтаруды көздейді.
Неліктен бұл туралы ойлайсыз?
Аңызға айналған инвестор Уоррен Бухфет американдық қорлардың ұзақ мерзімді орташа жылдық 7 пайыздық орташа жылдық деңгейге жетуін күтетінін мәлімдеді, сондықтан сіздің қор портфеліңіз қаншалықты қайтарылатындығын бағалаған кезде пайдалануға болатын лайықты өлшем. АҚШ-тың инфляция деңгейі ұзақ мерзімді перспективада шамамен 3 пайыз деңгейінде тұрақтанды, бұл да қолдануға лайықты болжам.
Осы сандарға сүйенсек, сіздің «нақты» кіріс 7% минус 3% инфляция немесе 4% болады. Себебі сіздің қорларыңыздағы барлық ақшаңыз болмайды - сіз облигациялар мен қолма-қол ақша сияқты қауіпсіз инвестицияларға әртараптандырылатын боласыз - мен 3 пайыздық «нақты қайтарымды» метриканы қолданғым келеді.
Анықтаудың екі маңызды, математикалық зейнетақы ережелері туралы қосымша мәлімет алыңыз.
Бұл жүйенің кемшіліктері
Алайда, бұл өте қатаң нұсқаулық ретінде ғана қолданылуы керек. Кейбір зейнеткерлер өздерінің зейнеткерлікке шыққан алғашқы жылдарында шетелде саяхаттау үшін, денсаулығына және қуатына ие болғанда, асүйін жаңартуға, желкенді сатып алуға және теннис клубына қосылуға көп ақша жұмсайтындарын анықтайды. Уақыт өте келе, зейнеткерлер кейде аз жұмсауға қатысады, бұл оларды аз жұмсауға мәжбүр етеді.
Бұдан басқа, салық ставкалары, газ және электр қуатының тарифтері немесе су мен канализацияның мөлшерлемесі он жылдан кейін қандай болатынын болжау қиын. Medicare немесе Әлеуметтік қамсыздандыру қаншалықты қамтамасыз етілетінін білу мүмкін емес, әсіресе 20-шы немесе 30-шы жылдарда.
Ең төменгі жол - жасыңызда нұсқалар мен икемділікке ие болу маңызды.
Егер сіз 59 жастан бастап жұмыстан кетсеңіз, экономикаңыз қышқыл болса, егер сіздің денсаулығыңыз азайса немесе газ және энергетикалық бағаның жоғарылауы байқалса, сіз өзіңіздің егде жастағы жылдарыңызда ыңғайлы жастық немесе қауіпсіздік желісі бар кейін.
Мен сіздің зейнеткерлікке қанша қажет болатынын, тіпті жұмысыңызды жақсы көретін болсаңыз да, жұмысын тоқтатқыңыз келмесе де, мен сізді бірнеше рет бағаландыруға шақырамын.