Американдықтардың шамамен 30 пайызы ипотекалық емес
Іс жүзінде, бұл көптеген адамдар үшін көптеген қызықты : жаңа жиһаз және электроника, бассейн, тіпті жаңа автомобиль немесе экзотикалық демалыс. Содан кейін POP!
Тұрғын үй нарығы құлап түскеннен бері біз өз үйлерінде су астында қанша адам бар екенін естідік. Бірақ қазір статистикалық және анекдоталық дәлелдер американдықтар үйден тыс меншікке мүлдем басқа көзқарасты ұстанатындығын көрсетеді: үйлерін «еркін және айқын» иеленуге ұмтылады.
Үйіңізге ие болудың артықшылықтары мен кемшіліктері «Тегін және анық»
Әрбір қаржылық шешім сияқты, бұл өте жеке және ситуациялық. Бірақ, жалпы айтқанда, сіздің үйіңізге еркін және анық көрінетін дыбыстар, егер сізде үлкен сурет жоспарларына сәйкес келетін қаржы стратегиясы сияқты болса, онда сіз алдымен кейбір негізгі артықшылықтар мен кемшіліктерді салмағыңыз келеді.
«Pro» санатындағы адамдардың көпшілігінің тізімін көтеру - жан тыныштығы. Қарапайым және қарапайым, сіз ипотекалық төлем туралы алаңдамайсыз, ал егер сіз, мысалы, жұмысыңызды жоғалтсаңыз, әрдайым сіздің басыңызға төбесі бар екенін білесіз.
Көптеген адамдар үшін, олар банкке қызығушылық түрінде өздерінің табысты ақшаларын төлеп жатқан жоқ екенін біле отырып, артықшылық береді. Бірақ үлкен ипотекалық төлемдерден босатып, басқа да нәрселерді жасауға қаржы икемділігін береді. Өзіңіздің жұмысыңызды тоқтату сияқты басқа мүмкіндіктерді де алуға болады.
Әңгімелердің ішіне кіретін болсаңыз, салық төлемдері сізді жоғалтатын ипотекалық пайыз мөлшерлемесі секілді (салық жеңілдігі қаншалықты жоғары болса, салық жеңілдіктері де бұл мәселе болуы мүмкін).
Тарихи қарқынмен пайыздық мөлшерлемелермен, егер сізде өзіндік тәртіпке, уақытқа және ноу-хауға ие болсаңыз, төмен пайыздық несие төлеуден гөрі бұл ақшаны инвестициялай аласыз. Бірақ, адал болайық, өте аз адамдар тәртіпті, уақытты және ноу-хаудың осындай түрі бар.
Ақырында, егер сіз әр соңғы төлеуге жұмсаған болсаңыз, сіз еркін және таза болуыңыз керек, сіз әр түрлі жерлерге әртараптандыруға қаражатты жұмсауды жақсы көресіз.
Сондай-ақ, төтенше жағдайлар үшін қолма-қол ақшаны сақтау қажет. Егер байласаңыз, банкіңіздің сізге ақша қайтармайды!
Ең төменгі жол - бұл көпшіліктің артықшылығын пропорциядан артық шешеді. 2012 жылғы зерттеу көрсеткендей, американдықтардың шамамен 30 пайызы өз үйлерінде еркін және айқын. Бұл 21 миллион үйге! Бірақ бүгін сіз үшін дұрыс шешім болып табыла ма? Мыңжылдықтар, менің ойымша, 2017 жылы өткізген сауалнамаға сәйкес, үйге ие болу әлі күнге дейін американдық армандардың үлкен бөлігі.
Үйіме ақша төлей аламын ба?
Еркін және ашық кімге ие болатынын немесе таңдамайтынын болжайтын бірнеше факторлар анықталды.
Ең алдымен үй құндылықтары. Қолжетімді үйдің белгілі бір аумақта тұруы мен тұрғындардың ипотекалық несиелерін алу қабілеті еркін және айқын төленетіні арасында тікелей байланыс бар.
Мысалы, бүкіл елде еркін және таза болудың ең жоғары ставкаларының бірі - шамамен 50 пайызы Макалленде немесе Техас штатындағы Хидалгода орналасқан, онда үйдің орташа құны 75 мың доллар шамасында. Мәселен, Вашингтонға салыстырғандағы айырмашылық, мысалы, үйдің орташа құны 400 мың долларға жуық, ал үй иелерінің шамамен 8 пайызы ипотекалық несиелерін төлей алады.
Age Matters
Екінші үлкен фактор біз қарызгердің жасын көреміз.
65-тен 85 жас аралығындағы адамдарда ипотека болмаған тізім. Бұл топтағы үй иелерінің шамамен 40 пайызы еркін және түсінікті.
Бұдан кейінгі себептер қатарына сіз қаншалықты ұзақ тұратын болсаңыз, ипотеканы төлеуге көп уақыт қажет. Егде жастағы адамдар тарихи түрде алдын-ала төлемдер үшін көп ақша жинап, өздерінің несиесін төлейді.
Ақысыз және ашық болу - осы адамдар үшін зейнетақыға жақын болғандықтан басымдық болып табылады, бірақ біз кішкентай адамдарға еркін және ашық болуды бастаймыз.
Несие көрсеткіші индикатор болуы мүмкін
Соңғы - кредиттік есеп. Еркін және ашық иелік ететін барлық адамдардың 45 пайызы 800-ден 900-ге дейін несиелік балл алады. Бұл нақты факторды, біріншіден, тауық немесе жұмыртқа деген сұраққа теңеуге болады.
Өзіндік пәні бар адамдар өздерінің несие шотына ие болуы мүмкін, олардың ипотекасын төлеу үшін өзіндік тәртіпке ие болуы мүмкін.
Ал ипотекалық несие алған адамдар, әдеттегідей, жоғары несие есебіне түседі. Мәселе, олардың бірі болу өте жақсы!
Үйіңізді қалай төлеуге болады
Егер сіздің мақсатыңыз еркін және ашық болған жағдайда, сіз өзіңіздің ипотекалық несиеіңізді төлеуге жұмсалған кез-келген қосымша ақшаны пайдалана аласыз. Сондай-ақ, егер сіз жылына бір рет қосымша төлем жасай алсаңыз, сіз ипотеканы төлеу үшін уақытты қысқарта аласыз. Доллар долларды ерітіп кетуі мүмкін екенін көру үшін онлайн-ипотекалық калькуляторды тексеріңіз.
Сонымен қатар, егер сіз өзіңіздің банкіңізге рұқсат берсеңіз, ипотеканың жартысын төлеңіз. Сонымен қатар, төмен тарифтерді пайдалану үшін қайта қаржыландырылмаған болсаңыз, не күтіп отырсыз?
Егер сіз еркін және ашық иелену туралы елеулі болсаңыз, онда 30 жылдық кепілдік орнына 15 жылдық кепілдік туралы ойланыңыз. Сізге ақшаны аз қызығушылықпен төлеуге болады.
Соңында, үй шаруашылығының шығындарын басқа ипотеканы төлеу үшін пайдаланылатын басқа шығындарға тексеріңіз! Мысалға, жылжымайтын мүлікке салынатын салықтар азайып, үй иелерінің сақтандыруына немесе коммуналдық қызметтеріне ақшаны үнемдеуге бола ма? Бұл жинақ сіздің ипотеканы төлеу үшін пайдаланылуы мүмкін.
Басқа несие бойынша сұрақ с.
Шари Олефсон - «Жаңа қаржы дағдарысы» және «Жаңа экономикадағы дамудың бес қадамдық жоспары» кітабының авторы.